कभी आपने सोचा है कि टर्म और संपूर्ण जीवन बीमा में क्या अंतर हैं? आश्चर्य है कि आपके लिए कौन सा बेहतर है?
जब मैं अपने वित्तीय सलाहकार से मिला, तो उसने सबसे पहले जो सुझाव दिया, वह था टर्म लाइफ इंश्योरेंस लेना, न कि संपूर्ण जीवन बीमा।
उसने यह भी सुझाव दिया कि मैं उनसे प्राप्त करूँ विभिन्नबीमा कंपनियां.
मजे की बात यह है कि यह वही सलाह थी जो मुझे एक बार हमारे व्यापार लेखाकार से मिली थी। यह हमारी पहली मुलाकातों में से एक थी; और, जैसा कि मैंने बताया कि मैंने क्या किया (क्या? व्यक्तिगत वित्त ब्लॉगिंग? वह क्या है?), जब तक हम जीवन बीमा पर हिट नहीं करते, तब तक हम कुछ विषयों पर लापरवाही से उछले। मेरे बिजनेस एकाउंटेंट ने मुझे बताया कि उसने केवल टर्म लाइफ इंश्योरेंस खरीदा है क्योंकि वह अपने निवेश और अपने बीमा को अलग रखना पसंद करता है।
जबकि दोनों को मिलाने के फायदे हैं (विशेषकर कर लाभ); मैंने हमेशा स्वच्छ अलगाव का आनंद लिया।
दोनों जीवन बीमा पॉलिसियों के बीच अंतर जानने के लिए पढ़ें, और क्यों एक दूसरे से बेहतर हो सकता है।
विषयसूची
- सावधि जीवन बीमा क्या है?
- टर्म लाइफ के लाभ
- संपूर्ण जीवन बीमा क्या है?
- संपूर्ण बीमा के लाभ
- आपके पास टर्म और होल दोनों हो सकते हैं
- जीवन बीमा के कर लाभ
- कौन सा जीवन बीमा अपने आप में सर्वश्रेष्ठ है?
सावधि जीवन बीमा क्या है?
टर्म लाइफ इंश्योरेंस जीवन बीमा का सबसे सरल रूप है। आपको एक निश्चित प्रीमियम के लिए एक निर्धारित अवधि (अवधि) के लिए बीमा मिलता है। यह अवधि एक वर्ष से लेकर तीस या उससे अधिक तक कहीं भी हो सकती है। यदि बीमित व्यक्ति की अवधि के भीतर मृत्यु हो जाती है, तो लाभार्थी को पॉलिसी की राशि का भुगतान किया जाता है।
क्या कोई अधिकतम अवधि अनुबंध है? नहीं, चूंकि यह आपके और बीमाकर्ता के बीच एक अनुबंध है, इसलिए ऐसा कोई कानून नहीं है जो जीवन बीमा के लिए अधिकतम अनुबंध को नियंत्रित करता हो। विभिन्न राज्य कानून अनुबंध के अन्य पहलुओं को नियंत्रित करते हैं लेकिन वे इसकी अवधि को सीमित नहीं करते हैं।
कई कंपनियों के पास कैप (आमतौर पर 30 वर्ष) होती है, लेकिन यह उनके अपने अंडरराइटिंग उद्देश्यों के लिए होती है। ऐसी कंपनियां हैं जो 40 साल की टर्म लाइफ इंश्योरेंस पॉलिसी पेश करती हैं लेकिन यह दुर्लभ है। बैनर लाइफ इंश्योरेंस कंपनी 40 साल का कॉन्ट्रैक्ट ऑफर करती है और एआईजी 35 साल का कॉन्ट्रैक्ट ऑफर करती है।
अगर कोई ३० साल की $५००,००० पॉलिसी खरीदता है, प्रीमियम भुगतान करता है, और ३० साल के भीतर मर जाता है…
यह बहुत आसान है।
बीमा पॉलिसियों का कम लाभ हो सकता है, जैसे कम से कम $1,000, और कभी-कभी कुछ वर्षों की कम अवधि के लिए भी।
टर्म लाइफ इंश्योरेंस का नुकसान यह है कि कोई नकद मूल्य नहीं है। यह अन्य बीमा पॉलिसियों (जैसे ऑटो) की तरह है - आप कवरेज के लिए भुगतान करते हैं और जब आप भुगतान करना बंद कर देते हैं, तो आपके पास इसके लिए दिखाने के लिए कुछ भी नहीं होता है। यह उन्हें विकल्पों की तुलना में सस्ता भी बनाता है।
टर्म लाइफ के लाभ
सबसे पहले, यह आसान है। आप कवरेज के लिए भुगतान करते हैं, यदि आप मर जाते हैं तो आपके लाभार्थियों को भुगतान मिलता है, बस। कोई अतिरिक्त घंटियाँ और सीटी नहीं। चिंता करने की कोई फीस नहीं।
हर दूसरी बीमा पॉलिसी इसी तरह काम करती है। तुम्हें कब मिला किराएदार का बीमा, आप सुरक्षा के लिए भुगतान करते हैं, और आप पॉलिसी में नकद मूल्य नहीं बनाते हैं। यदि आपके पास कोई दावा है, तो आपको भुगतान मिलता है। यदि आपको कभी दावा नहीं मिलता है, तो आपको कभी कुछ नहीं मिलता है। (यह वास्तव में चुनने के लिए समझ में आता है अच्छी किराएदार बीमा कंपनी इसके लिए)
यह समझना भी आसान है कि यह आपकी वित्तीय तस्वीर में कैसे फिट बैठता है। यदि आपके पास वित्तीय दायित्व हैं, जैसे कि गृह बंधक, तो बंधक के मूल्य के लिए एक टर्म लाइफ पॉलिसी प्राप्त करना समझ में आता है। यदि आप मर जाते हैं, तो पॉलिसी का उपयोग बंधक का भुगतान करने और आपके परिवार को बेहतर वित्तीय स्थिति में छोड़ने के लिए किया जा सकता है।
सुकरात, एक लंबे समय के पाठक, जिसे मैं अक्सर ईमेल करता हूं, कैलिफोर्निया में 15 वर्षों के लिए एक रियल एस्टेट ब्रोकर था। उन्होंने टर्म लाइफ इंश्योरेंस के बारे में यह सलाह दी:
टर्म कुछ मील के पत्थर को पूरा करने, बंधक का भुगतान करने, कॉलेज के माध्यम से बच्चों को प्राप्त करने आदि के लिए अच्छा है। एक बार जब उन लक्ष्यों को हासिल कर लिया जाता है तो अंतिम खर्चों (आमतौर पर $ 10-25K) को कवर करने की नीति ही एकमात्र आवश्यक चीज है, जब तक कि इसे कवर करने के लिए पर्याप्त आपातकालीन निधि न हो!
मैंने पूरे जीवन में केवल तभी सिफारिश की जब किसी के पास एक कठिन समय बचाने वाला पैसा था इरा या 401K. फिर, यह काम करेगा क्योंकि बीमा की लागत निकालने के बाद यह अधिक महंगा है क्योंकि शेष निवेश किया जाता है (आजकल लगभग किसी भी चीज़ में)। यह एक मजबूर बचत योजना है और यदि पर्याप्त युवा है तो लागत कम है और अधिकांश पैसा निवेश किया जाता है और अच्छी तरह से बढ़ सकता है। (जितना कम लागत वाला म्यूचुअल फंड / ईटीएफ है, लेकिन फिर से बीमा प्राथमिक है, निवेश एक द्वितीयक कारक है!
फिर से, उन लोगों के लिए जो अपने दम पर बचत करने में अच्छे नहीं हैं या वे लगातार उनका दोहन कर रहे हैं बचत, यह एक समाधान हो सकता है क्योंकि बंधे हुए बीमा के कारण आप इसमें टैप करने के इच्छुक नहीं हैं तत्व।
मेरे सेवानिवृत्त होने से ठीक पहले उद्योग संकर के साथ आया था। एक पॉलिसी जो एक आंशिक अवधि (आपके कवरेज का बड़ा हिस्सा) और पूरे जीवन में एक छोटा सा हिस्सा है (अंतिम खर्चों जैसे मूलभूत खर्चों को कवर करने के लिए) जो आपके पास रहती है।
यदि आपने नकद हिस्से को अच्छी तरह से निवेश किया है, तो किसी बिंदु पर नकद मूल्य भविष्य के भुगतानों को भी कवर कर सकता है, आमतौर पर सड़क के नीचे 10-15 साल और जब तक बाजार में रहता है तब तक यह खुद को खिलाता है।
कई चर हैं और प्रत्येक स्थिति अद्वितीय है! 'बाय टर्म एंड इनवेस्ट द डिफरेंस' की अभिव्यक्ति तभी काम करती है जब आप अंतर को लगन से निवेश करने के लिए चिपके रहते हैं।
टर्म लाइफ भी सस्ती है। पॉलिसी का कोई नकद मूल्य नहीं है और कोई निवेश घटक नहीं है, आपको केवल कवरेज मिल रहा है। यदि कोई निवेश घटक होता, तो उन निवेशों का प्रबंधन शुल्क के साथ आता। पूरे जीवन की प्रतिष्ठा खराब हो जाती है क्योंकि कभी-कभी यह जानना मुश्किल होता है कि आप कितना भुगतान कर रहे हैं क्योंकि शुल्क रिटर्न में अस्पष्ट हो सकते हैं।
नकारात्मक पक्ष यह है कि एक शब्द है। जैसे-जैसे आपकी उम्र बढ़ती जाएगी, नई पॉलिसी लेना और महंगा होता जाएगा। जैसे-जैसे आपके जीवन में और चीजें होती हैं, जैसे कि नई चिकित्सा स्थितियां, आप खुद को बीमा के योग्य नहीं पा सकते हैं। पूरे जीवन का फायदा यह है कि आप पॉलिसी को तब तक रखते हैं जब तक आप भुगतान करते रहते हैं।
संपूर्ण जीवन बीमा क्या है?
स्थायी जीवन बीमा के रूप में ज्ञात बीमा की श्रेणी में संपूर्ण जीवन बीमा सबसे बड़ा विकल्प है।
उसमे समाविष्ट हैं:
- पारंपरिक पूरा जीवन,
- सार्वभौमिक जीवन,
- परिवर्तनीय जीवन, और
- परिवर्तनशील-सार्वभौम जीवन।
पारंपरिक संपूर्ण जीवन बीमा एक निवेश घटक जोड़ता है और अवधि को हटा देता है। इसे "पूरा जीवन" कहा जाता है क्योंकि यह आपके पूरे जीवन को कवर करता है। पॉलिसी एक अंतर्निहित निवेश रणनीति के आधार पर नकद मूल्य बनाती है। यह नकद मूल्य कुछ ऐसा है जिसका आप उपयोग कर सकते हैं। आप इसके खिलाफ उधार ले सकते हैं और आप इसे नकद कर सकते हैं।
यूनिवर्सल लाइफ इंश्योरेंस पॉलिसी को सक्रिय रखने के लिए न्यूनतम भुगतान के साथ लचीला प्रीमियम है। आप उस प्रीमियम से अधिक का भुगतान करते हैं तो पॉलिसी में निवेश किया जाता है। हर महीने, पॉलिसी से "बीमा की लागत" राशि काट ली जाती है। शेष को बचत घटक माना जाता है। यदि बचत घटक को बाजार में अनुक्रमित किया जाता है, जैसे कि S&P 500, तो इसे अनुक्रमित सार्वभौमिक जीवन बीमा के रूप में जाना जाता है।
परिवर्तनीय जीवन बीमा बचत घटक के लिए आपके पास कई अलग-अलग खाते होने के अलावा अन्य की तरह है। आप उन निवेशों को चुन सकते हैं ताकि आप कर सकें स्टॉक उठाओ, बांड, म्यूचुअल फंड, आदि। परिवर्तनीय जीवन बीमा के साथ, प्रीमियम आमतौर पर तय नहीं होते हैं। (प्रीमियम को सीमा के भीतर समायोजित किया जा सकता है)
परिवर्तनीय-सार्वभौमिक जीवन बीमा लचीले प्रीमियम के साथ एक परिवर्तनीय जीवन बीमा पॉलिसी है।
जब आप प्रीमियम का भुगतान करना बंद कर देते हैं ("पॉलिसी को सरेंडर करें"), तो आपको किसी भी बकाया ऋण का नकद मूल्य घटा दिया जाता है। मैं प्रत्येक प्रकार के संपूर्ण बीमा के बारीक-बारीक विवरण में नहीं जाऊंगा, लेकिन वे सभी समान तरीकों से स्थापित किए गए हैं। बड़े अंतर इस बात में हैं कि आप कितना भुगतान करते हैं और अंतर्निहित निवेश रणनीतियाँ क्या हो सकती हैं।
जबकि ये चार प्रमुख प्रकार हैं, विशिष्ट परिदृश्यों के लिए उप-श्रेणियां भी हैं। क्या तुमने कभी सुना है गेरबर लाइफ इंश्योरेंस? यह बच्चों के लिए संपूर्ण जीवन बीमा है, लेकिन यह मूल रूप से संपूर्ण जीवन बीमा है।
संपूर्ण बीमा के लाभ
तर्क किराए पर लेने बनाम किराए के समान है। एक घर खरीदना।
टर्म लाइफ इंश्योरेंस के साथ, आप प्रीमियम का भुगतान करते हैं, लेकिन पॉलिसी में कोई नकद मूल्य नहीं बनाते हैं। यदि अवधि समाप्त हो जाती है, तो आपकी पॉलिसी समाप्त हो जाती है और आपके पास इसके लिए दिखाने के लिए कुछ नहीं होता है। यदि आप मर जाते हैं, तो आपके परिवार को मृत्यु लाभ भुगतान मिलता है। मृत्यु लाभ भुगतान पर कर नहीं लगता है। आपको उन्हें रिपोर्ट करने की भी आवश्यकता नहीं है।
संपूर्ण जीवन बीमा के साथ, आप प्रीमियम का भुगतान करते हैं, लेकिन आप नकद मूल्य भी बनाते हैं। कोई शब्द नहीं है, इसलिए यह कभी समाप्त नहीं होता है (इसलिए आपका "संपूर्ण" जीवन); लेकिन अगर आप भुगतान करना बंद कर देते हैं, या पॉलिसी को समाप्त होने देते हैं, तो आप पॉलिसी का नकद मूल्य वापस पा सकते हैं।
अगर पूरी जिंदगी ज्यादा महँगी है, तो लोग इसे क्यों पाते हैं? जीवन में कुछ भी ऐसा नहीं है जो सभी पर फिट बैठता हो। संपूर्ण जीवन बीमा कुछ लोगों के लिए समझ में आता है और आज मैं आपके साथ वॉलेट हैक्स रीडर बिल के का अनुभव साझा करना चाहता हूं, जिन्होंने इस लेख को पढ़ने के बाद इसे ईमेल किया था:
मेरा जन्म 1957 में हुआ था। मेरे माता-पिता ने बुद्धिमानी से $20k के लिए न्यूयॉर्क लाइफ की पूरी जीवन नीति खरीदी, जिससे मुझे विभिन्न बिंदुओं पर अतिरिक्त $ 10k पॉलिसी लेने की अनुमति मिली (यानी, 21, 25, आदि)। वे विकल्प मेरे बढ़ते परिवार, गिरवी आदि से संबंधित हैं। हालाँकि, 20 साल की उम्र में मुझे टाइप I मधुमेह का पता चला था, और उस समय इंसुलिन थेरेपी शुरू हुई। साथ ही उस समय, सब पारंपरिक जीवन बीमा दरवाजे, दोनों अवधि, संपूर्ण और सार्वभौमिक, मेरे चेहरे पर बंद हो गए। मेरे पास ये छोटी $१०k नीतियां (कुल मिलाकर ८) थीं, इसलिए पिछले २५ वर्षों में से अधिकांश के लिए मैंने अपने बीमा को $१००,००० तक बढ़ाया है। मेरी कमाई (एमबीए) वाले लड़के के लिए ज्यादा नहीं; लेकिन यह कुछ था।
अब 62 साल की उम्र में, अर्ध-सेवानिवृत्त और पाम स्प्रिंग्स में रह रहे हैं, मुझे अब बीमा की आवश्यकता नहीं है. बच्चे बड़े हो गए हैं और अच्छी नौकरियों में, SoCal रेगिस्तान में हमारे छोटे से घर का कर्ज चुका दिया गया है, 35 की पत्नी अंशकालिक भी काम करती है, हम ठीक कर रहे हैं और जीवन का आनंद ले रहे हैं।
हालाँकि, इन सभी छोटी नीतियों को जिन्हें वर्षों से बनाए रखा गया है, अब उनका नकद मूल्य $ 100k के करीब है। लाभांश के माध्यम से कई वार्षिक प्रीमियम का भुगतान किया जाता है। एक बच्चे के रूप में मेरे माता-पिता ने मुझे जो "उपहार" दिया, उसका एक अप्रत्याशित लाभ है। मैं मूल्य के खिलाफ 1960 की 4% की हास्यास्पद ब्याज दर पर उधार ले सकता हूं। इस नकदी का उपयोग हमारे लिए ७० वर्ष की आयु तक ड्राइंग एसएस को स्थगित करने के लिए किया जा रहा है, जो कि सबसे अच्छी वार्षिकी है। और हम अपनी अधिकांश संपत्ति को कर-आश्रित IRAs में विकसित होने देना जारी रखते हैं। अगर मैं अंततः ऋण वापस कर दूं, तो बढ़िया। अगर मैं ऐसा किए बिना मर जाता हूं, तो मेरे उत्तराधिकारियों को मिलने वाले लाभ कम हो जाते हैं, लेकिन यह मेरे लिए बहुत बड़ी चिंता की बात नहीं है, खासकर जब से हमारे दो बच्चे हैं। शून्य कॉलेज के साथ स्नातक कर्ज।
इसलिए मैं इन नकद मूल्य वाले संपूर्ण जीवन बीमा ऋणों पर छोटे वार्षिक ब्याज शुल्क का खुशी-खुशी भुगतान करता हूं। हमारे IRAs में रहने वाले नेस्ट एग को संरक्षित करें, सामाजिक सुरक्षा में देरी करें, और हमारे अर्ध-सेवानिवृत्ति के पहले 8 वर्षों का आनंद लेने के लिए IRA में कुछ अतिरिक्त नकदी नहीं है, जब हम स्वस्थ और सक्रिय दोनों हैं।
यह कई लोगों के लिए काम नहीं करेगा, लेकिन इसने हमारे लिए काम किया, मेरी चिकित्सा स्थिति के कारण (जिसे मैंने 40 वर्षों तक इंसुलिन, आहार और व्यायाम के साथ कोई जटिलता नहीं दी है) और मेरे माता-पिता की दूरदर्शिता के कारण।
आपके पास टर्म और होल दोनों हो सकते हैं
कुछ भी नहीं, दोनों को, पूरी जीवन नीति रखने से रोकता है तथा एक टर्म लाइफ पॉलिसी। यह हो सकता है कि आपके पास एक संपूर्ण जीवन पॉलिसी हो और आप एक निर्धारित अवधि की आवश्यकता को पूरा करने के लिए एक टर्म लाइफ पॉलिसी जोड़ना चाहते हों। उदाहरण के लिए, हो सकता है कि आपके पास अपने छात्र ऋण पर 10 वर्ष शेष हों, इसलिए आप तय कर सकते हैं कि आप अगले वर्षों को एक टर्म पॉलिसी के साथ सुरक्षित रखना चाहते हैं।
जैसा कि मेरे बिजनेस अकाउंटेंट ने मुझे समझाया, आप हमेशा एक टर्म लाइफ इंश्योरेंस पॉलिसी प्राप्त कर सकते हैं और फिर अपने निवेश के लिए ब्रोकरेज खाता खोल सकते हैं। यह संभावना नहीं है कि पॉलिसी जारीकर्ता आपको उन फंडों में निवेश करने जा रहा है जो वेंगार्ड या फिडेलिटी से सस्ता हैं (यह उनकी फीस की गणना भी नहीं कर रहा है!) यह संभावना नहीं है कि वे एक के रूप में सरल होंगे तीन-फंड पोर्टफोलियो, और इसकी संभावना नहीं है कि आपको इस बात की मजबूत समझ होगी कि यह आपके पोर्टफोलियो में कैसे फिट होगा।
यदि आप इसे स्वयं नहीं करना चाहते हैं, तो सबसे खराब स्थिति यह है कि आप इसे a. के साथ चिपका सकते हैं रोबो-सलाहकार और उनकी अतिरिक्त फीस का भुगतान करें (केवल लगभग 0.25%)।
जीवन बीमा के कर लाभ
कर लाभ के लिए, किसी भी जीवन बीमा पॉलिसी पर मृत्यु लाभ कर-मुक्त है। यह सभी नीतियों, अवधि या संपूर्ण के लिए सही है।
वह निवेश भाग छोड़ देता है। क्या संपूर्ण जीवन पॉलिसी के माध्यम से निवेश करना बेहतर है या इसे स्वयं करें?
सभी चीजें समान हैं, आपके निवेश पर दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ दर केवल 20% (या उससे कम) है। क्या रास्ते में फीस के लिए कुछ राशि निकालने से पीछे के छोर पर 20% बेहतर या बदतर है? यह जानना मुश्किल है... लेकिन मैं एक वक्रबॉल फेंकना चाहता हूं जो इसे एक महत्वपूर्ण बिंदु बना सकता है।
जब विरासत की बात आती है तो विशेष कर नियम होते हैं। यदि आप उत्तराधिकारियों को संपत्ति हस्तांतरित कर रहे हैं, तो एक आधार में कदम. यदि आपके निवेश में महत्वपूर्ण लाभ है, तो आपके उत्तराधिकारियों को उच्च आधार मिलेगा और इस प्रकार उनके कर कम होंगे क्योंकि लाभ "गायब हो जाएगा।" (संपत्ति कर हालांकि लागू हो सकते हैं)
उदाहरण: बहुत समय पहले, आपने $10,000 मूल्य के मोहरा के S&P 500 फंड को खरीदा था। अब इसकी कीमत $100,000 है, $90,000 का लाभ। यदि आप इसे अभी बेचते हैं, तो आप पर दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ में $9,000 का बकाया है। लेकिन इसके बजाय, आप मर जाते हैं और अपने बच्चे को $ 100,000 VTSAX पास करते हैं और वह उसे बेच देता है। आधार में कदम बढ़ाने का मतलब है कि वह केवल $ 100,000 से ऊपर के किसी भी लाभ पर कर का भुगतान करता है क्योंकि यह उसकी लागत का आधार है। जब आपकी मृत्यु हुई तो यह $10,000 से $100,000 तक बढ़ गया।
अंत में, चूंकि आप स्वयं फंड का निवेश करके फीस पर बचत कर रहे होंगे, और आपका पैसा बिना फीस के तेजी से बढ़ेगा; यह पूरी जीवन नीति से मृत्यु लाभ के कर लाभों को भी दूर कर सकता है।
कौन सा जीवन बीमा अपने आप में सर्वश्रेष्ठ है?
किसी भी उत्पाद की तरह, यह वास्तव में आपकी वित्तीय स्थिति पर निर्भर करता है लेकिन अधिकांश लोगों के लिए इसका उत्तर टर्म लाइफ इंश्योरेंस है। टर्म के साथ जाने से सब कुछ साफ और समझने में आसान रहता है… और मुझे यह पसंद है। यह भी अच्छी तरह से फिट बैठता है मैं बीमा के बारे में कैसे सोचता हूं.
संपूर्ण जीवन नकद मूल्य प्रस्ताव बहुत आकर्षक लगता है लेकिन शुल्क और रिटर्न को समझना और ट्रैक करना उतना आसान नहीं है जितना आप एक नियमित निवेश पोर्टफोलियो के साथ करते हैं। कर लाभ निश्चित रूप से अच्छे भी हैं, लेकिन फिर से, लंबे समय में मूल्य के लिए बहुत कठिन हैं।
ऐसी विशिष्ट परिस्थितियाँ होती हैं जहाँ एक संपूर्ण जीवन नीति अधिक समझ में आती है, वे परिस्थितियाँ दुर्लभ होती हैं।
मेरे लिए टर्म लाइफ बेहतर है लेकिन इसका जवाब आपकी स्थिति में है।