वर्षों पहले, मैंने अपना व्यवसाय कार्ड एक रेस्तरां के सामने वाले दरवाजे के पास उन मछलियों में से एक में गिरा दिया था। आपने उन्हें भी देखा है - अपने और अपने आठ दोस्तों के लिए मुफ्त डिनर जीतने के लिए अपना कार्ड फिशबॉउल में रखें!
मैंने अभी-अभी कॉलेज में स्नातक किया है, पहली बार काम कर रहा था, और मेरे पास एक हज़ार व्यवसाय कार्डों का एक बॉक्स था।
कटोरे में एक गिराना इसके लायक था, है ना?
भोजन मुफ्त हो सकता था लेकिन फिर भी मुझे इसकी कीमत चुकानी पड़ी। मुझे एक "वित्तीय योजनाकार" के साथ बात करने में एक घंटे से अधिक का समय लगा, जो योजनाकार से अधिक विक्रेता था।
मुझे एहसास हुआ कि मैंने जीवन बीमा और अत्यधिक म्युचुअल फंड के प्रस्तावों को टालने में एक घंटा बिताया। उस समय भी मुझे पता था कि 1%+ इन (फीस प्लस सेल्स लोड/कमीशन!) का भुगतान करना एक बुरा विचार था।
घंटे के बाद, मैंने लंच, पिच और रिमाइंडर के लिए युवक को धन्यवाद दिया कि मुफ्त लंच जैसी कोई चीज नहीं है। 🙂
हालांकि उन्होंने मुझे एक तोहफा दिया - यह जागरूकता कि मेरे पास कोई वित्तीय योजना नहीं है। मेरी शादी नहीं हुई थी और मेरे बच्चे नहीं थे, इसलिए कोई योजना न होना कोई बड़ी बात नहीं थी। कुछ साल फास्ट फॉरवर्ड, शादी, और दो बच्चे; एक वित्तीय योजना महत्वपूर्ण है।
लेकिन आपको अपनी वित्तीय योजना विकसित करने के लिए "वित्तीय योजनाकार" की आवश्यकता नहीं है। आपके पास पहले से ही सभी उपकरण हैं। आपको केवल यह सीखने की जरूरत है कि यह सब एक साथ कैसे फिट किया जाए।
मैं आज आपको दिखाऊंगा।
चेतावनी: मैं हूँ नहीं एक वित्तीय योजनाकार। मैं समझाता हूं कि मैंने एक योजना विकसित करने के लिए क्या किया। बहुत बाद में, हमने एक वित्तीय योजनाकार के साथ काम करना शुरू किया और अब इस प्रक्रिया को एक के साथ काम करने के मेरे अनुभव से समृद्ध किया गया है। अंत में, एक योजना तभी मदद करती है जब आप उसे क्रियान्वित करते हैं। 🙂
विषयसूची
- वित्तीय योजना क्या है?
- अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति का मानचित्र बनाएं
- अपने भविष्य की वित्तीय स्थिति की योजना बनाएं
- वर्तमान से भविष्य के लिए वित्तीय योजना
- सालाना अपनी योजना की समीक्षा करें
वित्तीय योजना क्या है?
एक वित्तीय योजना तीन काम करती है:
- यह आपकी वर्तमान स्थिति को पकड़ लेता है,
- यह आपके भविष्य के लक्ष्य की स्थिति को पकड़ लेता है,
- यह आपको भविष्य में बनने के लिए एक रणनीति बनाता है।
जब मैं नकली-वित्तीय योजनाकार से मिला, तो मैं अपनी दीर्घकालिक प्रेमिका / भावी पत्नी को डेट कर रहा था, मेरे कोई बच्चे नहीं थे, और एक दोस्त के साथ एक अपार्टमेंट किराए पर ले रहा था।
पांच साल के भीतर, मैंने अपनी प्रेमिका से शादी करने की योजना बनाई। दस के भीतर मुझे उम्मीद थी कि हमारे कुछ बच्चे होंगे। मैं भी एक घर का मालिक बनना चाहूंगा।
भविष्य कैसे निकला मेरी योजनाओं से मेल नहीं खा सकता है, लेकिन आपको रखना होगा कुछ कागज पर नीचे! हमें एक सामान्य विचार था कि हम कहाँ जा रहे हैं।
अब, हम तीन चरणों में से प्रत्येक को अनपैक करते हैं - अपनी वर्तमान स्थिति का नक्शा तैयार करें, अपने भविष्य की स्थिति की योजना बनाएं, और आपको वहां पहुंचाने के लिए एक योजना बनाएं।
अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति का मानचित्र बनाएं
यदि आपने मेरा लेख. पर पढ़ा है मैं अपनी निवल संपत्ति का ट्रैक कैसे रखूं, तो आपको "अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति को मैप करने" का क्या अर्थ है, इसका एक अच्छा विचार होगा। यह संपत्ति और देनदारियों की एक सूची है।
हर महीने, मैं नंबरों को अपडेट करता हूं, इसलिए मेरे पास एक मासिक स्नैपशॉट है जिसका मैं जब भी आवश्यकता हो उपयोग कर सकता हूं। मेरे लिए, यह हमारे वित्त पर मेरा मासिक चेक-इन भी है, इसलिए कुछ हफ्तों से अधिक समय तक कुछ भी नहीं फिसलता है।
निवल मूल्य वर्तमान राज्य पहेली का सिर्फ एक टुकड़ा है। आपको अपने खर्चों को भी समझने की जरूरत है और उसके लिए हम जैसे टूल्स का इस्तेमाल करते हैं आपको बजट चाहिए या व्यक्तिगत पूंजी.
जब आप अपनी आय और अपने खर्चों पर नियंत्रण रखते हैं, तो आप जानते हैं कि आपको और अधिक बचत करने के लिए कितना सांस लेने का कमरा है।
अपने भविष्य की वित्तीय स्थिति की योजना बनाएं
यह प्रक्रिया का सबसे कठिन हिस्सा है क्योंकि लोग भविष्य की भविष्यवाणी करने में कुख्यात हैं।
एक वित्तीय योजनाकार के साथ काम करने के लाभों में से एक यह है कि आप किसी और के साथ बातें करते हैं। यह आपके पैसे के लिए एक मनोवैज्ञानिक की तरह है। कई सफलताएँ तब मिलती हैं जब आप किसी विषय के बारे में ज़ोर से बात करते हैं और इसे अपने दम पर करने से आप केवल पागल लगने लगेंगे।
यदि आप इसे स्वयं कर रहे हैं, तब भी आप सफलता पा सकते हैं। आप इन भविष्य की स्थितियों की योजना स्वयं बनाने का प्रयास कर सकते हैं और फिर किसी ऐसे व्यक्ति से बात कर सकते हैं जिस पर आप भरोसा करते हैं। यह कोई ऐसा व्यक्ति होना चाहिए जिसके साथ आप खुलकर और खुलकर बात कर सकें, जैसे आपका साथी या परिवार का कोई सदस्य।
आइए भविष्य के राज्यों की योजना में गोता लगाएँ - पहले, इसे एक भविष्य के राज्य के रूप में नहीं बल्कि भविष्य के राज्यों की एक श्रृंखला के रूप में सोचें। मैं 5 और 10 साल के ब्लॉक में अपने भविष्य के बारे में सोचता हूं। कुछ चीजें हैं जो मैं 35-40 की उम्र में पूरा करना चाहता हूं, चीजें जो मैं 40-45 की उम्र में पूरा करना चाहता हूं, आदि।
मेरे भविष्य के राज्यों में से एक 25-30 वर्ष की उम्र में एक घर खरीदना था। २५ और ३० के बीच बहुत बड़ा अंतर है, लेकिन उस ब्लॉक के भीतर लक्ष्य रखकर मैं खुद को लचीलापन देता हूं। यह मेरी योजना देता है FLEXIBILITY. जैसे-जैसे उम्र करीब आती जाती है, मेरी लक्ष्य सीमा छोटी होती जाती है। जब मैं 25 साल का था, मुझे इस बात का अच्छा अंदाजा था कि क्या उस सीमा में घर खरीदने की मेरी योजना संभव है। मेरे मन में यह भी एक अच्छा विचार था कि मैं २७ साल की उम्र में या उसके आस-पास कहीं एक घर खरीद लूंगा।
उन चीजों के बारे में सोचें जिन्हें आप पूरा करना चाहते हैं, उन पर एक समय सीमा निर्धारित करें, और फिर उन लक्ष्यों और उन ब्लॉकों के लिए भविष्य के वित्त पोषण की आवश्यकता है। यह सब बिन्यामीन के बारे में है, आखिरकार। 🙂
आइए फिर से सदन का उदाहरण लेते हैं। मैं २२ साल का हूं, मैंने २५-३० साल की उम्र में घर खरीदने का लक्ष्य निर्धारित किया है, खरीदने से पहले मुझे कितने डाउन पेमेंट की आवश्यकता होगी? $10,000? $30,000? मैं उन घरों को देखता हूं जिनमें मैं रहना चाहता हूं, गणना करता हूं कि मुझे डाउन पेमेंट के रूप में कितनी आवश्यकता होगी, और इसे अपने लक्ष्यों की सूची में डाल दें।
अब इसे अपने सभी लक्ष्यों के लिए करें... सबसे बड़े और सबसे बालों वाले: सेवानिवृत्ति सहित।
सेवानिवृत्ति के लिए, मैं इसे सरल रखना पसंद करता हूं क्योंकि यह अभी तक भविष्य (40+ वर्ष) में कुछ है। मुझे लगता है कि पाठ्यक्रम में सुधार करने के लिए सड़क के नीचे बहुत बार होगा। अभी के लिए, मैं का उपयोग करता हूं 4% निकासी नियम, मेरी भविष्य की फंडिंग जरूरतों का अनुमान लगाएं, और इसे मेरे नेस्ट एग लक्ष्य के रूप में रखें।
प्रत्येक $40,000 प्रति वर्ष मुझे खर्च करने की आवश्यकता है, मुझे $ 1,000,000 बचाने की आवश्यकता है। अगर मुझे सालाना 120,000 डॉलर की जरूरत है, तो मुझे 3 मिलियन डॉलर जमा करने होंगे।
आप कितना सटीक होना चाहते हैं, इस पर निर्भर करते हुए, आप इसे किसी भी पेंशन या सामाजिक सुरक्षा के लिए समायोजित कर सकते हैं जिसे आप एकत्र करेंगे। उदाहरण के लिए, मैंने के साथ खेला सामाजिक सुरक्षा त्वरित कैलकुलेटर और यह अनुमान लगाया कि मैं मासिक लाभों में लगभग $2,645 देख रहा हूँ। यह $ 31,740 प्रति वर्ष है, मुझे सेवानिवृत्ति बचत से खींचने की आवश्यकता नहीं है और मेरे घोंसले अंडे की ज़रूरतों को कम करता है।
वर्तमान से भविष्य के लिए वित्तीय योजना
आप अपने प्रेडिक्टिंग द फ्यूचर हैट को उतार सकते हैं और अपना कैलकुलेटर निकाल सकते हैं। यह गणित का समय है।
घर के उदाहरण पर वापस जा रहे हैं - मुझे कितने डाउन पेमेंट की आवश्यकता है? मान लें कि यह $२५,००० है — मैं कितनी जल्दी $२५,००० बचा सकता हूँ? इससे मुझे अंदाजा हो जाएगा कि यह लक्ष्य कितना संभव है। गणित करने में, मुझे एहसास हो सकता है कि मैं ३ वर्षों में २५,००० डॉलर नहीं बचा सकता। घर के लिए मेरा ब्लॉक 25-30 रहता है लेकिन बुल-आई का केंद्र 28 या 29 हो सकता है।
5 साल से कम के लक्ष्य के साथ, मैं उन बचत को अस्थिर शेयर बाजार में नहीं डालना चाहता। मैं इसे एक बचत कोष में रखूंगा, शायद कुछ सीडी, लेकिन ब्याज में कम कमाई करने वालों के साथ यह मूलधन की वृद्धि की गणना करने के लिए समय के लायक भी नहीं है। पांच वर्षों में $२५,००० बचाने के लिए, यह ~$४१६ प्रति माह है। करने योग्य है या नहीं? अपने बजट में देखें।
आइए कुछ बड़ा लें - सेवानिवृत्ति।
यदि मेरा सेवानिवृत्ति लक्ष्य 45 वर्षों में $1,265,000 है, तो यह कैसे संभव है? इसके लिए आपको एक कैलकुलेटर का उपयोग करना होगा जो कुछ अनुमान लगा सकता है और आपको एक नंबर दे सकता है। कुछ हैं इस पृष्ठ पर सेवानिवृत्ति कैलकुलेटर आप के साथ खेल सकते हैं। भी, नई सेवानिवृत्ति सेवानिवृत्ति योजना बनाने के लिए उत्कृष्ट है।
मैंने वही शुरुआती धारणाएं रखीं (8% निवेश रिटर्न, 3% मुद्रास्फीति, 65 पर सेवानिवृत्त और सेवानिवृत्ति आय के 20 साल)। इसने मुझे बताया कि मुझे अपने घोंसले के अंडे में $ 1.5 मिलियन समाप्त करने के लिए सेवानिवृत्ति के लिए प्रति माह $ 822 की आवश्यकता होगी।
इसका मतलब है कि अगर मैं 45 साल में सेवानिवृत्त होना चाहता हूं और एक घर खरीदना 5 वर्षों में, मुझे प्रति माह $1,238 बचाने की आवश्यकता होगी। अधिक लक्ष्य जोड़ें और बचत की आवश्यकता और भी अधिक बढ़ जाती है।
यह संभव है या नहीं यह आपके बजट पर निर्भर करता है। यदि यह संभव नहीं है, तो आपको चीजों को समायोजित करने की आवश्यकता है (अधिक कमाएं, कम खर्च करें, या अपने लक्ष्यों की समयरेखा को आगे बढ़ाएं)।
यदि आप घर पर एक वर्ष प्रतीक्षा करने को तैयार हैं, तो आपको छह वर्षों में $ 25,000 - $ 347 प्रति माह बचाने की आवश्यकता है। आपकी मासिक बचत की जरूरत गिरकर $1169 हो गई है।
आपको अपने भविष्य के बारे में कुछ निर्णय लेने के लिए प्रेरित किया जाएगा, लेकिन अब आप इसे एक योजना और संख्याओं से लैस करके करेंगे।
सालाना अपनी योजना की समीक्षा करें
आपने अपनी वित्तीय योजना बना ली है - वाह! बहुत बढ़िया!
अब आपको सालाना इसकी समीक्षा करना याद रखना होगा। आप अपनी प्रगति की समीक्षा करना चाहेंगे, देखें कि क्या आप अभी भी ट्रैक पर हैं (या पीछे या आगे), और फिर इसे जीवन की वास्तविकताओं को फिट करने के लिए आवश्यकतानुसार समायोजित करें।
अगले 5-10 वर्षों में आप जो करना चाहते हैं, उसके लिए आप केवल एक वर्ष की प्रगति के आधार पर कोई बदलाव नहीं करना चाहेंगे। यदि यह पूरी तरह से आपके नियंत्रण में है, जैसे आपकी योजना $500 प्रति माह बचाने की थी और अपने आप को $600 की बचत करते हुए पाया - बढ़िया! आप अपनी योजना को समायोजित कर सकते हैं क्योंकि सभी इनपुट आपके नियंत्रण में हैं।
यदि आपके पास कुछ ऐसा है जो भविष्य में दूर है, जैसे सेवानिवृत्ति, और यह बाहर की चीजों पर निर्भर करता है आपके नियंत्रण में, जैसे कि शेयर बाजार की वापसी, आपको अपनी योजना को हर बार समायोजित करने की आवश्यकता नहीं है वर्ष। उदाहरण के लिए, आपने मान लिया था कि बाजार हर साल 8% लौटाएगा लेकिन वास्तव में यह 15% लौटा। आश्चर्यजनक! सब कुछ अकेला छोड़ दो।
अगर आप आगे हैं तो बढ़िया। यदि आप पीछे हैं, तो कुछ साल बीत जाने तक घबराएं नहीं और आप पिछले 5-10 वर्षों में वार्षिक रिटर्न को देखें। तभी आप समायोजन करना चाहेंगे। यह एक विमान को उतारने या एक क्रूज जहाज को मोड़ने जैसा है, दो चीजें जो मैंने कभी नहीं की हैं, लेकिन मैं कल्पना कर सकता हूं कि इसके लिए एक स्थिर हाथ की आवश्यकता होती है और कोई अचानक गति नहीं होती है। 🙂
कभी-कभी आश्चर्य होगा, दोनों सकारात्मक (बड़ा बोनस! औसत रिटर्न से ऊपर! भारी वृद्धि!) और नकारात्मक (वॉटर हीटर में विस्फोट हो गया! चिकित्सा आपात स्थिति!), उन्हें प्रबंधित करने में आपकी सहायता करने के लिए योजना का उपयोग करना महत्वपूर्ण है।
एक योजना का होना बहुत महत्वपूर्ण है क्योंकि यह आपको भविष्य के बारे में सोचने के लिए मजबूर करती है, इसके लिए नंबर देती है, और आपको भावनात्मक निर्णय लेने के बजाय सूचित निर्णय लेने में मदद करती है। एक योजना के बिना, आप अपने पेट के साथ जा रहे हैं और यह वास्तव में सफलता का नुस्खा नहीं है।