क्या मुझे विकलांगता बीमा की आवश्यकता है?

वे कहते हैं कि जब आप छोटे होते हैं तो आप अजेय महसूस करते हैं। जब मैं अपने बिसवां दशा में था, मुझे अजेय महसूस नहीं हुआ। मैंने कभी भी प्रतीत होने वाली यादृच्छिक चिकित्सा समस्याओं पर विचार नहीं किया जो मेरे साथ होगी। मेरे किसी भी मित्र ने उनका अनुभव नहीं किया।

फिर, लगभग 30 वर्ष की आयु में, उनमें से कई ने एसीएल या उनके अकिलीज़ को फाड़ दिया। किसी ने खेलकूद में किया, किसी ने बेवकूफी भरी बातें (कचरे के डिब्बे पर कूदना) किया, और कुछ ने इसे पूरी तरह से सांसारिक काम किया जैसे कि अपनी कार में बैठना।

फिर, मेरे तीसवें दशक में, अधिक गंभीर चिकित्सा घटनाएं हुईं। दोस्तों ने कैंसर से जंग लड़ी। अधिकांश ने इसे हरा दिया लेकिन महीने भर की लड़ाई के बाद जहां काम करना एक बाद की बात थी।

अभी कुछ हफ़्ते पहले, at फिनकॉन2019, शेरोन एपपर्सन ने विपत्ति के बारे में एक समापन मुख्य भाषण दिया। व्यावसायिक रूप से, शेरोन एपपर्सन सीएनबीसी की सीनियर पर्सनल फाइनेंस कॉरेस्पोंडेंट हैं लेकिन उनकी प्रतिकूलता की कहानी उनके निजी जीवन में हुई किसी घटना से आती है - वह एक मस्तिष्क धमनीविस्फार से बची थीं।

और चिकित्सा बिलों और कागजी कार्रवाई की बाढ़।

और मस्तिष्क की चोट से आप जिस लंबी और कठिन पुनर्प्राप्ति प्रक्रिया की अपेक्षा करते हैं, उसे सहन किया।

जब वह मंच पर थीं, अपनी बात दे रही थीं, तो आपको पता नहीं होता कि वह किस दौर से गुज़र रही हैं...

~ ६ मिलियन अमेरिकियों (५० में १) के पास एन्यूरिज्म हो सकता है और इसे नहीं जानते हैं, के अनुसार ब्रेन एन्यूरिज्म फाउंडेशन. जब तक आप अपना शेष दिन बर्बाद नहीं करना चाहते तब तक आँकड़े न पढ़ें... यह कहने के लिए पर्याप्त है, यह उतना असामान्य नहीं है जितना आप सोचते हैं।

इनमें से कुछ चिकित्सा समस्याओं को रोकने के लिए आप बहुत कम चीजें कर सकते हैं... लेकिन ऐसी चीजें हैं जो आपको उन्हें नेविगेट करने में मदद कर सकती हैं। उनमें से एक विकलांगता बीमा है।

जब तक मैंने इस पद के लिए शोध नहीं किया, तब तक मुझे विकलांगता बीमा के बारे में बहुत कम जानकारी थी। मुझे केवल इतना पता था कि मेरे पिछले नियोक्ता ने इसकी पेशकश की थी। विकलांगता के लिए एक संपूर्ण बुनियादी ढांचा है, जिसमें संघीय और राज्य सरकार का समर्थन शामिल है, लेकिन यह इसकी सुरक्षा में सीमित है। यदि आप विकलांगता बीमा के बारे में अधिक जानना चाहते हैं, तो मुझे आशा है कि यह लेख मदद करता है।

विकलांगता बीमा क्या है?

विकलांगता बीमा अगर कुछ होता है और आप काम करने में असमर्थ हैं और पहले अर्जित किए गए स्तरों पर आय अर्जित करना जारी रखते हैं तो आपको कवर करता है। कभी-कभी इसका मतलब पूर्ण विकलांगता है, जहां आप बिल्कुल भी काम नहीं कर सकते हैं, और कभी-कभी इसका मतलब आंशिक विकलांगता है, जहां आप काम कर सकते हैं लेकिन पहले की तरह समान राशि अर्जित करने में असमर्थ हैं।

क्लासिक मामला दिल के दौरे का है। यदि यह आपकी नौकरी के परिणामस्वरूप नहीं हुआ, तो आप श्रमिकों के COMP द्वारा कवर नहीं किए जाएंगे। और चूंकि आपके पास अभी भी आपकी नौकरी है, इसलिए आप बेरोजगारी या अन्य सरकारी लाभों से आच्छादित नहीं होंगे। आपके नियोक्ता के पास अक्सर अल्पकालिक विकलांगता के मामले में कवरेज होगा, लेकिन यह आपके वेतन का एक छोटा प्रतिशत (40-60%) एक छोटी अवधि (आपके राज्य के आधार पर 30 दिन से 6 महीने) के लिए है।

क्या होगा यदि आपको ठीक होने के लिए अधिक समय चाहिए? वह तब होगा जब आप दीर्घकालिक विकलांगता बीमा के अंतर्गत आएंगे। कई बड़े नियोक्ता एक समूह दीर्घकालिक विकलांगता बीमा की पेशकश करेंगे जिसका भुगतान कंपनी द्वारा पूरी तरह से किया जाता है। जब आप लाभ प्राप्त करते हैं, तो आप लाभों पर संघीय और राज्य आयकर का भुगतान करते हैं जब तक कि आपका नियोक्ता भी इसका भुगतान नहीं करता है। किसी भी कानून के लिए नियोक्ता को दीर्घकालिक विकलांगता कवरेज की पेशकश करने की आवश्यकता नहीं है। फिर से, कवरेज आपके वेतन का लगभग 60% है और यह आपकी अल्पावधि समाप्त होने के बाद शुरू होता है।

चार प्रकार के विकलांगता बीमा हैं - अल्पकालिक विकलांगता, दीर्घकालिक विकलांगता, सामाजिक सुरक्षा विकलांगता, और कार्यकर्ता का मुआवजा।

लघु अवधि की विकलांगता

अल्पकालिक विकलांगता आमतौर पर आपके नियोक्ता के माध्यम से होगी और अस्थायी "अल्पकालिक" समस्याओं को कवर करती है। ऐसी बहुत सी कंपनियां नहीं हैं जो यह पेशकश कर रही हैं और अधिकांश नियोक्ता इसे मुफ्त में पेश करते हैं। लाभ आमतौर पर आपकी आय का 60-80% होता है और केवल 3-6 महीने तक रहता है।

दीर्घ कालीन अक्षमता

जब आप "विकलांगता" बीमा के बारे में सोचते हैं तो अधिकांश लोग दीर्घकालिक विकलांगता के बारे में सोचते हैं। एक बार जब आपकी अल्पकालिक विकलांगता समाप्त हो जाती है, तो लंबी अवधि शुरू हो जाती है। लाभ आमतौर पर आपकी पूर्व-विकलांगता आय के 60-80% के बीच होते हैं, लेकिन यह अवधि वर्षों तक रह सकती है। जब तक आप एक निश्चित आयु (जैसे 65) तक नहीं पहुंच जाते, तब तक भुगतान करने के लिए कुछ नीतियां लिखी जाती हैं। और कुछ नीतियां आपको कवर भी करेंगी यदि आप काम करने में सक्षम हैं लेकिन कम भुगतान वाली नौकरी लेनी चाहिए।

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सामाजिक सुरक्षा विकलांगता

सामाजिक सुरक्षा विकलांगता बीमा (SSDI) यह उन लोगों के लिए है जो ऐसी विकलांगता से पीड़ित हैं जिसके कम से कम एक वर्ष तक चलने या मृत्यु होने की संभावना है। यदि आप अपनी तनख्वाह में देखते हैं, तो आप सामाजिक सुरक्षा के लिए कटौती देखेंगे और वे एसएसडीआई कार्यक्रम में प्रभावी रूप से आपके प्रीमियम भुगतान हैं।

दो विकलांगता कार्यक्रम हैं - एसएसडीआई और पूरक सुरक्षा आय (एसएसआई) कार्यक्रम। मैं उनके बारे में विस्तार से नहीं बताऊंगा, यह बहुत जटिल हो सकता है, लेकिन यदि आपने कार्यक्रम में पर्याप्त भुगतान किया है और विकलांग के रूप में अर्हता प्राप्त करें, आपको मासिक लाभों का भुगतान किया जाएगा।

कर्मचारी भुगतान

मैं इसे विभिन्न प्रकार के विकलांगता बीमा की सूची में शामिल करना चाहता था क्योंकि नौकरी में अक्षम होने की स्थिति में यह आपको कवर करेगा। नियोक्ता श्रमिकों के मुआवजे के लिए भुगतान करते हैं और यह कर्मचारियों के लिए उपलब्ध है अगर उन्हें काम पर चोट लगी हो।

विकलांगता बीमा कैसे काम करता है?

विकलांगता बीमा कई अन्य बीमाओं की तरह है। नीति के प्रमुख भाग हैं:

• पॉलिसी के लिए आपका मासिक प्रीमियम भुगतान
• नीति क्या विकलांगता मानती है - यह नीति से नीति में भिन्न हो सकती है। कुछ नीतियां कहती हैं कि भुगतान के लिए अर्हता प्राप्त करने के लिए आपको किसी भी नौकरी में काम करने में असमर्थ होना चाहिए। दूसरों का कहना है कि यदि आपकी विकलांगता आपकी आय को कम कर देती है, तो आप लाभ के पात्र हैं।
• यदि आप विकलांग हैं तो आपको कितना भुगतान किया जाता है - लाभ। इसकी गणना अक्सर आपकी आय के प्रतिशत के रूप में की जाती है, आमतौर पर आपने जो कमाया है उसका 60-80%।
• आपके लाभों का भुगतान कब तक किया जाएगा - लाभ की अवधि अलग-अलग हो सकती है और महीनों से लेकर वर्षों तक कहीं भी हो सकती है। वर्षों के बजाय, वे एक निश्चित आयु तक भुगतान निर्दिष्ट कर सकते हैं।

जैसा कि हम नीचे और विस्तार से चर्चा करेंगे, कुछ राइडर्स हैं जिन्हें आप विकलांगता नीति में जोड़ सकते हैं। मैंने जो ऊपर सूचीबद्ध किया है वह केवल मूल नीति ही है। आप प्रीमियम का भुगतान करते हैं, यदि आप अक्षम हैं तो आपको भुगतान मिलता है, और जब तक आप भुगतान करते हैं तब तक आप उस सुरक्षा को बनाए रखते हैं।

राज्य की पेशकश की विकलांगता बीमा

5 राज्य राज्य विकलांगता बीमा (TDI) या अस्थायी विकलांगता बीमा (TDI) प्रदान करते हैं। वे राज्य हैं कैलिफोर्निया, हवाई, न्यूयॉर्क, न्यू जर्सी और रोड आइलैंड

उनमें से प्रत्येक में, कवरेज भिन्न होता है:

• कैलिफोर्निया - विकलांगता के लिए 52 सप्ताह का कवर
• हवाई - विकलांगता के लिए 26 सप्ताह का कवर
• नयी जर्सी - विकलांगता के लिए 26 सप्ताह का कवर
• न्यूयॉर्क - विकलांगता के लिए 26 सप्ताह का कवर
• रोड आइलैंड - विकलांगता के लिए 26 सप्ताह का कवर

राशि और पात्रता आवश्यकताएं राज्य से दूसरे राज्य में भी भिन्न होती हैं। उदाहरण के लिए, कैलिफ़ोर्निया में, आप इस बीमा के लिए पात्र हैं यदि आप कम से कम 8 दिनों तक काम करने में असमर्थ हैं। आप की देखरेख में होना चाहिए a लाइसेंस प्राप्त चिकित्सक या चिकित्सा व्यवसायी, जिसे विकलांगता को भी प्रमाणित करना होगा। आपको एक स्वतंत्र चिकित्सा परीक्षा भी देनी पड़ सकती है। अगर यह सब सच है, तो आपने कम से कम $300 कमाए होंगे और आपकी तनख्वाह से कटौतियां निकाली होंगी।

रोड आइलैंड में, यदि आप लगातार सात दिनों तक काम करने में असमर्थ हैं तो आप पात्र हैं। दावे अधिकतम चार सप्ताह तक चलते हैं लेकिन आप 7 दिन की प्रतीक्षा अवधि (जब आप काम करने में असमर्थ हों) के बाद नवीनीकरण कर सकते हैं। फिर से, आपको एक चिकित्सा पेशेवर की देखरेख में होना चाहिए और कमाई की आवश्यकता अधिक है - पिछली चार या पांच तिमाहियों में $ 11,520।

यदि आप अधिक जानकारी चाहते हैं, तो मेरा सुझाव है कि प्रत्येक राज्य की संबंधित वेबसाइट की समीक्षा करें:

• कैलिफोर्निया राज्य विकलांगता बीमा
• हवाई विकलांगता मुआवजा प्रभाग
• अस्थायी विकलांगता और परिवार छुट्टी बीमा का न्यू जर्सी डिवीजन
• न्यूयॉर्क विकलांगता और स्वास्थ्य
• रोड आइलैंड अस्थायी विकलांगता

निजी विकलांगता बीमा

यदि आप नियोक्ता विकलांगता बीमा प्राप्त कर सकते हैं, तो निजी विकलांगता बीमा से परेशान क्यों हैं? एक नियोक्ता के विकलांगता बीमा के साथ, आप केवल तब तक के लिए कवर होते हैं जब तक आप कार्यरत हैं। आप उस विकलांगता बीमा को भी खो सकते हैं यदि बीमाकर्ता (या नियोक्ता) योजना को नवीनीकृत नहीं करने का निर्णय लेता है। समूह नीति के बारे में अच्छी बात यह है कि समूह में सभी को कवर किया जाता है, इसलिए यदि आप ऑप्ट-इन करते हैं तो आप स्वचालित रूप से शामिल हो जाते हैं।

एक व्यक्तिगत नीति के साथ, आप इसे तब तक रखते हैं जब तक आप यह तय नहीं कर लेते कि आप इसे नहीं चाहते (और भुगतान करना बंद कर दें)। इसका मतलब है कि आप अपनी नौकरी छोड़ सकते हैं और विकलांगता बीमा के बारे में चिंतित नहीं हैं। आपके द्वारा भुगतान किया जाने वाला प्रीमियम भी लॉक है और इसे बदला नहीं जा सकता है।

क्या यह इमरजेंसी फंड के लिए नहीं है? हां और ना। आप एक आपातकालीन निधि को स्व-वित्त पोषित विकलांगता बीमा पॉलिसी के रूप में सोच सकते हैं। लेकिन अस्थाई या स्थायी विकलांगता के साथ समस्या यह है कि यह आपके जीवन को पूरी तरह से बदल देती है। यह "सिर्फ" अपनी नौकरी खोने जैसा नहीं है, जहां आप शारीरिक रूप से ठीक हैं और काम करने में सक्षम हैं, क्योंकि यह आपके जीने के तरीके को प्रभावित करता है। 6-12 महीनों के खर्च के साथ और अभी भी दिन-प्रतिदिन निपटने में सक्षम होना मुश्किल है।

आपको छोटी-मोटी अक्षमताएं हो सकती हैं, जैसे टूटी हुई हड्डियां, या आपको अधिक गंभीर विकलांगताएं हो सकती हैं, जैसे कि स्ट्रोक, जिसे ठीक होने में अधिक समय लगता है। एक टूटे हाथ वाला कार मैकेनिक कुछ हफ्तों तक काम नहीं कर सकता। एक कार मैकेनिक जिसे स्ट्रोक हुआ है वह शायद फिर कभी काम न करे।

फ्रीलांसरों और स्वरोजगार के बारे में क्या?

एक स्व-व्यवसायी व्यक्ति के रूप में, मेरे पास मेरे नियोक्ता के माध्यम से विकलांगता बीमा नहीं है। मेरे पास मेरी पत्नी के नियोक्ता के माध्यम से बीमा की एक छोटी राशि है, लेकिन क्या यह विकलांगता की स्थिति में पर्याप्त है? शायद नहीं।

सवाल यह है कि क्या निजी विकलांगता बीमा के लिए भुगतान करना इसके लायक है। निजी बीमा के साथ, आप अनिवार्य रूप से उस पॉलिसी के लिए भुगतान कर रहे हैं जो आपको उस स्थिति में भुगतान करती है जब आप काम नहीं कर सकते। जब आप कोई पॉलिसी चुनते हैं, तो यह बताएगी कि यदि आप काम नहीं कर सकते हैं तो वे कितना भुगतान करते हैं और उन लाभों का दावा करने के नियम। यदि आप अधिक लाभ वाली पॉलिसी चाहते हैं, तो आप अधिक भुगतान करते हैं।

तो, पहला कदम यह पता लगाना है कि विकलांगता बीमा की लागत कितनी है।

मैं चलता गया समीर विकलांगता बीमा के लिए उद्धरण प्राप्त करने के लिए और कुछ ही छोटे प्रश्नों के बाद (मैंने एक काल्पनिक का इस्तेमाल किया एक 39 वर्षीय गैर-धूम्रपान करने वाले व्यक्ति के लिए कमाई में $ 100,000 के साथ स्थिति, मेरी स्थिति नहीं), मुझे दिखाया गया था यह:

विकलांगता बीमा की लागत इन सहित कई कारकों पर आधारित है:

• आपकी उम्र: वृद्ध लोग युवा लोगों की तुलना में अधिक भुगतान करते हैं
• आपका काम: विभिन्न प्रकार के व्यवसाय अलग-अलग कीमत अदा करते हैं। व्यावसायिक व्यवसाय (जैसे डेस्क जॉब) आमतौर पर जोखिम में अंतर के कारण अधिक मैन्युअल नौकरियों (जैसे भारी श्रम) की तुलना में बेहतर दरें प्राप्त करते हैं।
• लाभ राशि: आप जितना अधिक कवरेज चाहते हैं, पॉलिसी उतनी ही महंगी होगी।
• लिंग: महिलाएं पुरुषों की तुलना में अधिक दरों का भुगतान करती हैं। यह जीवन बीमा के विपरीत है, जहां पुरुष महिलाओं की तुलना में अधिक दरों का भुगतान करते हैं।
• अगर आप तंबाकू का सेवन करते हैं: जीवन बीमा की तरह, तंबाकू उपयोगकर्ता उच्च दरों का भुगतान करेंगे।
• राइडर्स: आप अपनी पॉलिसी में जो भी "अतिरिक्त" जोड़ते हैं, वह कीमत बढ़ा सकता है (इस पर और अधिक)।

दो स्पष्ट नोट:

• लाभ अवधि: यह संदर्भित करता है कि बीमा कंपनी कितने समय तक मासिक लाभ का भुगतान करेगी - इसलिए पांच साल का मतलब है कि पॉलिसी केवल 60 महीने के लाभ, आंशिक या कुल विकलांगता का भुगतान करेगी।
• प्रतीक्षा अवधि: इसका मतलब है कि आपको लाभ मिलना शुरू होने से पहले कितने समय के लिए अक्षम होना चाहिए - इसलिए 90 दिनों का मतलब है कि अगर मैं आज अक्षम हूं, तो मैं 90 दिनों में लाभ के लिए पात्र हूं।
• चिकित्सा परीक्षा: केवल $4,000 से अधिक के मासिक लाभ के लिए एक चिकित्सा परीक्षा आवश्यक है। इसलिए अंतिम पंक्ति के लिए एक चिकित्सा परीक्षा की आवश्यकता होती है लेकिन पहले दो में नहीं होती है।

मैं एक और स्क्रीन पर कवरेज को ट्विक करने में सक्षम था और यह आपको "मूल्य निर्धारण" लाइव दिखाता है। मैंने मूल्य निर्धारण को उद्धरणों में रखा है क्योंकि ये केवल अनुमान हैं, पॉलिसी जारी करने से पहले आपको अभी भी आवेदन करना होगा और एक चिकित्सा परीक्षा देनी होगी।

यहां कुछ वैकल्पिक सवार हैं जिन्हें आप शामिल कर सकते हैं:

• स्वचालित लाभ वृद्धि राइडर - एक वर्ष के निरंतर भुगतान के बाद, राइडर मूल मासिक लाभ में 5% की वृद्धि करता है जब तक कि भुगतान मूल से 2 गुना अधिक न हो जाए (यह मुद्रास्फीति के लिए जिम्मेदार है)
• गैर रद्द करने योग्य राइडर - बीमा कंपनी द्वारा पॉलिसी और राइडर्स को रद्द नहीं किया जा सकता है (वे प्रीमियम भी नहीं बढ़ा सकते हैं)।
• अवशिष्ट विकलांगता लाभ राइडर - यदि आप अवशिष्ट रूप से अक्षम हैं और उन्मूलन अवधि कुल और/या अवशिष्ट विकलांगता की किसी भी निरंतर अवधि से संतुष्ट है, तो यह राइडर अवशिष्ट विकलांगता लाभ राइडर का भुगतान करता है।
• गारंटीड बीमा योग्यता राइडर - यह राइडर आपको अधिक बीमा खरीदकर मूल पॉलिसी मासिक लाभ बढ़ाने की सुविधा देता है।
• खुद का व्यवसाय राइडर - कुल विकलांगता परिभाषा के लिए स्वयं के व्यवसाय की अवधि को दो वर्ष से आपके द्वारा चुनी गई अवधि तक बढ़ाता है
• पूरक DI राइडर - यदि आप पूरी तरह से अक्षम हैं और उन्मूलन की अवधि पूरी हो गई है, तो यह मासिक लाभ कम से कम सामाजिक बीमा लाभ प्राप्त करता है, डॉलर के लिए ऑफसेट डॉलर का भुगतान करता है।

आप लाभ अवधि और प्रतीक्षा अवधि के साथ भी खेल सकते हैं। जब मैंने प्रतीक्षा अवधि को घटाकर 30 दिन कर दिया, तो मुझे यह देखकर आश्चर्य हुआ कि बोली $81/महीने से बढ़कर $177/माह हो गई। यह समझ में आता है क्योंकि अब आप उन सभी अल्पकालिक चोटों को शामिल करते हैं, जैसे टूटी हुई हड्डी, जो 90 दिनों के भीतर पूरी तरह से ठीक हो सकती है। लाभ अवधि को बढ़ाकर 65 वर्ष करने से प्रीमियम केवल 123 डॉलर प्रति माह हो गया।

यह और अधिक शोध की मांग करता है लेकिन अब मेरे पास एक प्रारंभिक बिंदु है।

क्या आपके पास विकलांगता बीमा है?