नकद प्रबंधन खाता क्या है?

क्या आपने हाल ही में "नकद प्रबंधन खातों" की संख्या में वृद्धि देखी है?

यदि यह शब्द आपके लिए नया है, तो आप अकेले नहीं हैं। मैंने इनके बारे में कुछ हफ़्ते पहले ही सीखा है और वे आकर्षक हैं। वे तकनीकी रूप से बैंक खाते नहीं हैं। जिन कंपनियों के पास है वे बैंक नहीं हैं। वे आम तौर पर किसी अन्य प्रकार की वित्तीय कंपनी होते हैं जैसे रोबो-सलाहकार या ब्रोकरेज या यहां तक ​​​​कि एक छात्र ऋण पुनर्वित्त कंपनी।

यदि वे बैंक खाते नहीं हैं, तो वास्तव में ये क्या हैं?

नकद प्रबंधन खाता क्या है?

प्रत्येक खाते की शर्तें भिन्न हो सकती हैं लेकिन मूल विचार एक ही है। आपके पास एक कंपनी है जो खाते का "चेहरा" है और एक बैंक, या बैंकों की श्रृंखला है, जो वास्तविक बैंक खाता प्रदान करती है।

आपको जो मिल रहा है वह एक जमा स्वीप खाता है। यह बीमित नेटवर्क जमा (आईएनडी) स्वीप सेवा द्वारा संचालित है और आपकी नकदी समय-समय पर आपके बैंक खातों में चली जाती है। IND, Promontory Interfinancial Network द्वारा चलाया जाता है, जो वही कंपनी है जो CDARS चलाती है।

उदाहरण के लिए, के साथ बेहतरी नकद आरक्षित, "चेहरा" बेहतरी है। सात साझेदार बैंक हैं (द बैनकॉर्प बैंक+, बार्कलेज बैंक डेलावेयर, सिटीबैंक, एन.ए., क्रॉस रिवर बैंक, एचएसबीसी बैंक यूएसए, एनए स्टेट स्ट्रीट बैंक और ट्रस्ट कंपनी, और वेल्स फ़ार्गो बैंक, एनए) बैंकिंग प्रदान करते हैं सेवाएं। वे जिन बैंकों के साथ साझेदारी करते हैं, वे FDIC बीमा की पेशकश करते हैं, यही वजह है कि आपको FDIC बीमा का $ 1,000,000 मिलता है। यह चार में से प्रति बैंक $ 250,000 है।

सोफी मनी एक नकद प्रबंधन खाता है जिसमें एफडीआईसी बीमा $ 1,500,000 तक है - इसका मतलब है कि उनके पास छह भागीदार बैंक हैं। उच्च FDIC बीमा के कारण SoFi मनी कोई "बेहतर" या "बदतर" नहीं है, उनके पास बस अधिक भागीदार बैंक हैं। (यहाँ की एक सूची है सोफी स्वागत बोनस प्रचार)

देखने वाली मुख्य बात खाते के फ़ायदे हैं। उनमें से अधिकांश के पास उच्च ब्याज दर होगी, कोई खाता न्यूनतम नहीं होगा, और कोई खाता शुल्क नहीं होगा।

एफओएमसी ने फेडरल फंड्स रेट को 10/30 तक कम कर दिया और बैंक जवाब दे रहे हैं। नीचे दी गई सूची में से कुछ उच्च दरों ने अभी तक अपनी दरों को अपडेट नहीं किया है, इसलिए मैं उन्हें समान स्तर पर नहीं देखूंगा।

यहाँ प्रकाशन के अनुसार दरें हैं:

• एंडो मनी - 5 तक%
• बेहतरी नकद आरक्षित - 0.30% एपीवाई
• रॉबिन हुड - 0.30% एपीवाई
• सहयोगी बैंक - 0.50% एपीवाई (संदर्भ के लिए, यह एक ऑनलाइन बचत खाता है)
• वेंगार्ड फेडरल मनी मार्केट फंड (वीएमएफएक्सएक्स) - ०.०१% एपीवाई (w/ ०.११% व्यय अनुपात)
• सोफी मनी - 0.25% एपीवाई
• व्यक्तिगत पूंजी - 0.05% एपीवाई
• वरो मनी - ३.००% एपीवाई (१०,००० डॉलर तक, लेकिन इस उच्च दर को प्राप्त करने के लिए अन्य आवश्यकताएं हैं)
• योट्टा बचत - 0.20% एपीवाई (दर में पुरस्कार से जुड़े बचत पहलू शामिल नहीं हैं))
• संघीय धन की दर – 0.00-0.25%

जैसा कि आप देख सकते हैं, वे तुलनीय हैं या आप जो देखते हैं उससे थोड़ा अधिक हैं ऑनलाइन बचत खाता. मेरे पास ऑनलाइन बैंकों और वेंगार्ड मनी मार्केट फंड के संदर्भ के रूप में सहयोगी बैंक है, जो ब्रोकरेज के संदर्भ के रूप में उनका स्वीप फन है।

वेंगार्ड मनी मार्केट फंड एफडीआईसी बीमाकृत नहीं है, यह इसके द्वारा कवर किया गया है एसआईपीसी.

"विचित्र" FDIC बीमा अभिसरण

नकद प्रबंधन खातों के बारे में आपको एक विचित्र बात जानने की जरूरत है। जब पैसा पार्टनर कंपनी के पास होता है, तो आपका पैसा FDIC बीमित नहीं होता है क्योंकि पार्टनर बैंक नहीं होता है। पैसा नियमित रूप से बैंक खाते में डाला जाता है (आमतौर पर दैनिक, लेकिन यह भिन्न होता है) लेकिन जब यह भागीदार कंपनी में होता है, तो इसका अभी तक FDIC बीमा नहीं होता है।

यदि पार्टनर ब्रोकरेज है, तो आपके फंड एसआईपीसी बीमा द्वारा सुरक्षित हैं। ब्रोकरेज को छोड़कर एसआईपीसी बीमा एफडीआईसी बीमा के समान है।

यदि पार्टनर ब्रोकरेज नहीं है, तो ऐसा कोई संघीय कार्यक्रम नहीं है जिसे पार्टनर आपकी सुरक्षा के लिए भुगतान कर सके।

प्रमुख लाभ

नकद प्रबंधन खाते के मुख्य लाभ वे हैं जिनकी आप ऑनलाइन बचत और चेकिंग खातों से अपेक्षा करते हैं और साथ ही भागीदार जो भी पेशकश करते हैं। वह जोड़ा गया मूल्य है।

तुम्हें चाहिए:

• एक प्रतिस्पर्धी ब्याज दर
• कोई न्यूनतम शेष राशि नहीं, कोई खाता रखरखाव शुल्क नहीं
• बहुत कम अन्य शुल्क, यदि कोई हो
• एक बहुमुखी मोबाइल ऐप
• एक डेबिट कार्ड, संभावित रूप से नकद पुरस्कारों के साथ

प्रमुख कमियां

हालांकि ये उच्च ब्याज दरों की पेशकश करते हैं, लेकिन लंबी अवधि के लिए पैसे बचाने के लिए यह एक अच्छी जगह नहीं है। यह विशेष रूप से नकद प्रबंधन खातों के खिलाफ नहीं है, बल्कि इस विचार के खिलाफ है कि आपको कभी भी $ 250,000 FDIC बीमा की आवश्यकता होनी चाहिए, अकेले एक मिलियन डॉलर। वह पैसा होना चाहिए शेयर बाजार में निवेश किया या एक में डाल दिया विभिन्न प्रकार के सुरक्षित निवेश वाहन.

आप भौतिक शाखाएं कभी नहीं देखेंगे, इसलिए आप भौतिक स्थान द्वारा प्रदान की जाने वाली कुछ सुविधाओं को याद कर रहे होंगे। उस ने कहा, अधिकांश आपको इसके लिए एटीएम प्रतिपूर्ति देंगे।

आप भी कभी नहीं भागते बचत खातों के लिए 6 स्थानांतरण सीमा. बचत खाते पर लेनदेन की संख्या को सीमित करने के लिए विनियमों के लिए बैंक की आवश्यकता होती है। यदि आप छह से अधिक जाते हैं, तो आपको अक्सर चेतावनी दी जाएगी और कभी-कभी दंडित किया जाएगा। यदि आप इसे बहुत बार करते हैं, तो बैंक आपका खाता बंद कर सकता है। यह केवल बचत खातों के लिए है, आप जितनी बार चाहें उतनी बार चेकिंग खाते पर लेनदेन कर सकते हैं। नकद प्रबंधन खाते भी सीमित नहीं हैं।

आमतौर पर कोई अन्य बैंकिंग उत्पाद नहीं होते हैं। कोई मुद्रा बाजार नहीं, कोई जमा प्रमाणपत्र नहीं, कोई ऋण नहीं, आदि।

यदि आपके पास पहले से ही किसी भागीदार बैंक में खाता है, तो यह उसी FDIC सीमा के अधीन है। उदाहरण के लिए, यदि आप रॉबिनहुड का उपयोग कर रहे हैं और आपके पास पहले से ही एक सिटी खाता है जिसमें $२५०,००० है - तो आपने सीमा पार कर ली है। (और बधाई! आपको उस पैसे को स्थानांतरित करना चाहिए!) कुछ मामलों में, आप उस भागीदार बैंक को नामित कर सकते हैं जिसका आप उपयोग कर रहे हैं ताकि आप सीमा से अधिक न हों।

कुछ कार्यक्रमों को करीब से देखें

आपको जो मिल रहा है उसका बोध कराने के लिए चार नकद प्रबंधन खातों पर एक नज़र डालें:

रॉबिनहुड कैश मैनेजमेंट

रॉबिनहुड का नकद प्रबंधन खाता 0.30% APY प्रदान करता है और यह आपके रॉबिनहुड खाते में सभी निवेश न की गई नकदी लेता है। यह किसी अन्य ब्रोकरेज में स्वीप खाते के समान है। मजे की बात यह है कि मुक्त व्यापार की पेशकश करने वाले ब्रोकरेज अक्सर नकद शेष पर ब्याज का भुगतान नहीं करते हैं क्योंकि वे उस ब्याज को आय के रूप में रखते हैं। यह ब्याज आय उस राजस्व को ऑफसेट करने में मदद करती है जो वे ट्रेडों से बुक नहीं कर रहे हैं।

रॉबिनहुड में, उनके पास 5 सहयोगी बैंक हैं, इसलिए आपको FDIC बीमा में $1.25 मिलियन मिलते हैं। बैंक हैं वेल्स फारगो, एचएसबीसी, गोल्डमैन साच्स, सिटी बैंक, यूएस बैंक और बैंक ऑफ बड़ौदा। कोई खाता न्यूनतम नहीं है, कोई रखरखाव शुल्क नहीं है, और कोई विदेशी लेनदेन शुल्क नहीं है। वे एक मास्टरकार्ड डेबिट कार्ड और एक 75,000 एटीएम नेटवर्क भी प्रदान करते हैं।

रॉबिनहुड आपको स्टॉक का मुफ्त हिस्सा देता है जब आप ब्रोकरेज खाता खोलते हैं।

सोफी मनी

सोफी मनी वर्तमान में उपलब्ध है और 9/30/21 तक किसी भी लगातार 30-दिन की विंडो के भीतर कुल प्रत्यक्ष जमा लेनदेन में आपके पास $1,000 या अधिक होने पर वे आपको $100 भी देते हैं। सोफी एक छात्र ऋण कंपनी के रूप में शुरू हुआ और सोफी मनी एफडीआईसी बीमा में $ 1,000,000 के साथ एक नकद प्रबंधन खाता है। उनके वीज़ा डेबिट कार्ड पर कोई खाता शुल्क नहीं है, कोई खाता न्यूनतम नहीं है, और कोई विदेशी लेनदेन शुल्क नहीं है। जब तक एटीएम वीज़ा, प्लस या एनवाईसीई नेटवर्क का हिस्सा है, तब तक वे किसी भी एटीएम शुल्क की प्रतिपूर्ति करेंगे। वे व्यक्तिगत चेक, बिल भुगतान और खाते से स्थानान्तरण भी प्रदान करते हैं।

अधिक विवरण के लिए सोफी मनी पर हमारी गहन समीक्षा यहां दी गई है।

बेहतरी नकद आरक्षित और जाँच

बेटरमेंट कैश रिजर्व उनका उच्च-उपज बचत नकद प्रबंधन खाता है और एक अलग चेकिंग घटक है। कैश रिजर्व (बचत) में FDIC बीमा के $ 1,000,000 तक (4 साझेदार) हैं जबकि चेकिंग में सिर्फ $ 250,000 (1 भागीदार, एनबीकेसी बैंक). दुनिया भर में कोई शुल्क नहीं है, कोई न्यूनतम नहीं है, और एटीएम शुल्क की प्रतिपूर्ति की जाती है।

हमारी बेहतरी नकद आरक्षित की समीक्षा इस पर अधिक चर्चा करता है।

योट्टा बचत

Yotta बचत है a पुरस्कार से जुड़ा बचत खाता जहां आपको 0.20% APY की कम आधार दर मिलती है, लेकिन एक साप्ताहिक लॉटरी है। आपके द्वारा जमा किए गए प्रत्येक $25 के लिए, आपको साप्ताहिक ड्राइंग में एक आवर्ती टिकट मिलता है। यह एक लॉटरी की तरह है जहाँ संख्याएँ निकाली जाती हैं (एक रात में, साथ ही रविवार को योटाबॉल की तरह एक "पॉवरबॉल")। आप जितने अधिक नंबरों का मिलान करेंगे, उस रविवार को आपको उतना ही अधिक पुरस्कार मिलेगा।

जब आप किसी मित्र (जैसे स्वयं) के माध्यम से साइन अप करते हैं, तो आपको अगले सप्ताह की ड्राइंग के लिए 100 टिकटों का एकमुश्त बोनस मिलता है।

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क्या ये सुरक्षित हैं?

एकमात्र संभावित "असुरक्षित" पहलू FDIC बीमा की कमी है, इससे पहले कि वे किसी भागीदार बैंक को धनराशि जमा करें। SIPC बीमा वाली कंपनियों के लिए, आप सुरक्षित हैं। जिनके पास कवरेज नहीं है वे थोड़े जोखिम भरे हैं।

हम एक वित्तीय अवधि से नहीं गुजरे हैं जहां इन कंपनियों का परीक्षण किया गया है, लेकिन मुझे ऐसे परिदृश्य को चित्रित करने में परेशानी होती है जिसमें आप पैसे खो देंगे। उस ने कहा, एसआईपीसी बीमा के साथ एक भागीदार चुनें या जोखिम को कम करने के लिए छोटी राशि का हस्तांतरण करें।

नकद प्रबंधन खाते बैंकिंग में एक अच्छा विकास हैं और मुझे आशा है कि दिलचस्प चीजें करने वाली कंपनियों के लिए उनमें से अधिक देखने की उम्मीद है!