यहां यह संख्या दी गई है जो आपके ऋण पर चूक की संभावना को परिभाषित करने वाली है, लेकिन इसमें भुगतान करने की आपकी क्षमता के बारे में कुछ भी शामिल नहीं है? इसमें कहीं भी आय शामिल नहीं है। इसमें आपके गैर-ऋण दायित्व (जैसे किराया) शामिल नहीं है। इसमें कोई रुझान शामिल नहीं है, जैसे कि आपका क्रेडिट गिर रहा है या बढ़ रहा है।
यह सिर्फ एक स्थिर संख्या है... और इतना ही नहीं, यह सब नकारात्मकता के बारे में है।
अगर आप डिंग करते हैं, तो बस एक बार दर्द होता है।
वह संख्या, 813, मेरा क्रेडिट स्कोर है, जैसा कि कैपिटल वन द्वारा क्रेडिट वाइज रिपोर्ट किया गया है (यहां उन स्थानों की सूची दी गई है जहां आप एक प्राप्त कर सकते हैं वैध रूप से मुक्त क्रेडिट स्कोर).
उनके पास एक क्रेडिट सिम्युलेटर है और यहां बताया गया है कि इन नकारात्मक वस्तुओं के साथ वह संख्या कैसे बदल गई:
- एक खाते को 30 दिनों के लिए अपराधी बनने दें – 712 (-101)
- एक खाते को अपराधी बनने दें 60 दिन – 672 (-141)
- एक खाते को 90 दिनों के लिए अपराधी बनने दें – 648 (-165)
- सभी खातों को 30 दिनों के लिए अपराधी बनने दें – 627 (-186)
- सभी खातों को अपराधी बनने दें 60 दिन – 580 (-233)
- सभी खातों को 90 दिनों के लिए अपराधी बनने दें – 551 (-262)
- क्या मेरी संपत्ति को फोरक्लोज़ किया गया है – 755 (-58)
ओह। सौभाग्य से, भले ही एक नकारात्मक वस्तु की सूचना दी गई हो... यह हमेशा के लिए नहीं रहती है। एक दशक में सबसे खराब चीजें भी चली जाती हैं।
अब, इनमें से किसी भी वस्तु के साथ, नकारात्मक प्रभाव की सूचना मिलने के तुरंत बाद सबसे अधिक नकारात्मक प्रभाव पड़ता है। जैसे-जैसे समय बीतता है, नकारात्मक जानकारी का प्रभाव बहुत तेज़ी से इस हद तक कम हो जाता है कि सूचीबद्ध होने के बावजूद यह आपके क्रेडिट को प्रभावित भी नहीं कर सकता है।
कठिन पूछताछ - 2 वर्ष
क्रेडिट कार्ड, बैंक आदि - क्रेडिट का विस्तार करने के इच्छुक लेनदारों से कठिन पूछताछ होती है। वे नकारात्मक हैं क्योंकि बहुत से स्रोतों से क्रेडिट की तलाश करने वाला कोई व्यक्ति शायद जोखिम भरा है, लेकिन वे इस सूची में अन्य वस्तुओं के रूप में कहीं भी खराब नहीं हैं।
इसका एक अपवाद "दर खरीदारी पूछताछ" के रूप में वर्गीकृत किया गया है, जैसे बंधक, ऑटो या छात्र ऋण के लिए पूछताछ का समूह। आप एक बंधक के लिए तीन बैंकों से उद्धरण का अनुरोध कर सकते हैं लेकिन क्रेडिट मॉडल जानते हैं कि आपको केवल एक ही मिलेगा, आपको तीन बंधक नहीं मिल सकते। यदि आप तीन क्रेडिट कार्ड के लिए आवेदन करते हैं, तो आप तीन क्रेडिट कार्ड प्राप्त कर सकते हैं और इस प्रकार जोखिम भरा हो सकता है। वे इन समूहों को पूछताछ के वास्तविक योग से कम मानते हैं।
कठिन पूछताछ 2 साल तक सूचीबद्ध रहती है लेकिन उनका प्रभाव अपेक्षाकृत जल्दी कम हो जाता है। छह महीने पहले मैंने एक नया व्यवसाय क्रेडिट कार्ड खोला (केवल 1 पूछताछ) और my क्रेडिट अंक पहले से ही अपनी पूर्व सीमा पर वापस आ गया है। (जांच से पहले यह 820 था, बाद में गिरकर 803 हो गया, और अब 813 पर है)
एक खाते पर नकारात्मक जानकारी - 7 वर्ष
यदि आप कोई भुगतान चूक जाते हैं, तो वह एक व्यक्तिगत खाते में रिकॉर्ड किया जाता है। नकारात्मक जानकारी का वह अंश आपके खाते में रिपोर्ट किए जाने की तारीख से ७ वर्षों तक रहेगा। यदि आप भुगतान की एक श्रृंखला को याद करते हैं, लेकिन उस समय चालू थे, तो यह पहली चूक के 7 साल बाद बंद हो जाता है। यदि आप खाता बंद करते हैं, तो खाता आपकी क्रेडिट रिपोर्ट पर 7 वर्ष की अवधि समाप्त होने तक बना रहेगा, जिस बिंदु पर इसे हटा दिया जाएगा।
कई कंपनियां भुगतान की रिपोर्ट नहीं करेंगी यदि यह 30 या 60 दिनों से कम देर से है। 90 दिन की देरी होने पर लगभग सभी इसकी रिपोर्ट करेंगे। रिपोर्ट की गई 30-दिन की देरी का प्रभाव काफी जल्दी कम हो जाता है, लेकिन यह निर्धारित करने का कोई तरीका नहीं है कि यह कितनी जल्दी कम हो जाता है।
इसे हटाने का एक तरीका यह है कि लेनदार को इसे हटाने के लिए कहा जाए। मैंने अपने वयस्क जीवन के शुरुआती दिनों में भुगतानों को याद किया है, और यह पूछने में सफल रहा कि क्या इसे मेरे रिकॉर्ड से हटाया जा सकता है क्योंकि यह पहले कभी नहीं हुआ है। अधिकांश क्रेडिट कार्ड कंपनियां, खासकर यदि आप लंबे समय से ग्राहक रहे हैं और भुगतान गुम होने का कोई इतिहास नहीं है, तो ऐसा करने में खुशी होती है।
(इसके लायक क्या है, केवल सकारात्मक जानकारी वाले खाते को आपके बंद करने के 10 साल बाद आपके इतिहास से हटा दिया जाएगा)
संग्रह खाते - ७ वर्ष + १८० दिन
एक संग्रह खाता तब होता है जब आप इतने लंबे समय तक भुगतान करने में विफल रहते हैं कि लेनदार इसे एक संग्रह कंपनी को बेच देता है। इस बिंदु पर, यह आपकी रिपोर्ट पर 7 साल और खाते के अपराधी के रूप में रिपोर्ट किए जाने के 180 दिनों तक बना रहेगा। यह तब से नहीं है जब इसे संग्रह में भेजा गया था, लेकिन पहली बार इसकी सूचना देर से दी गई थी।
कुछ संग्राहक ऋण को "पुन: आयु" करने का प्रयास करेंगे, या ऐसा प्रतीत करेंगे जैसे कि ऋण पहले रिपोर्ट किए जाने की तुलना में बाद में अपराधी था। वे ऐसा इसलिए करते हैं क्योंकि:
- ऋण संग्रह कंपनियां डॉलर पर सेंट के लिए एक-दूसरे को आपका कर्ज बेच देंगी,
- उनमें से कुछ कम ईमानदार हैं... मुझे यकीन है कि आप यह जानकर चौंक गए होंगे,
- यह आपको भुगतान करने के लिए उन्हें अधिक समय और लाभ देता है।
यहां तक कि अगर आप कर्ज का भुगतान करते हैं, तो भी यह आपके खाते से नहीं हटाया जाता है! एक भुगतान संग्रह एक अवैतनिक संग्रह से बेहतर है, लेकिन पहले स्थान पर संग्रह न होने से भी बदतर है। 🙂
इसे हटाने के लिए, आपको कलेक्टर से सहमत होने की आवश्यकता है हटाने के लिए भुगतान करें. कुछ या सभी ऋणों का भुगतान करने के बदले में, आप चाहते हैं कि कलेक्टर आपको डिलीट लेटर के लिए एक भुगतान भेजे। पैसे सौंपने और अपना होमवर्क करने से पहले सब कुछ लिखित में प्राप्त करें!
(यदि आप पहले ही भुगतान कर चुके हैं और आश्चर्यचकित हैं कि यह बंद नहीं है, तो आप कलेक्टर से वस्तु को हटाने के लिए सद्भावना पत्र मांग सकते हैं)
दिवालियापन - 7 या 10 वर्ष
दिवालिया होने के कई प्रकार होते हैं और सभी को दाखिल करने की तारीख से 10 साल बाद हटा दिया जाता है। कुछ को दाखिल करने के 7 साल बाद ही हटा दिया जाता है।
अध्याय 13 दिवालिया, जिन्हें पुनर्गठन दिवालियापन कहा जाता है, 10 साल तक रह सकते हैं लेकिन अधिकांश एजेंसियां उन्हें 7 के बाद हटा देंगी। अध्याय 13 दिवालियापन वह है जहां आपकी स्थिर आय होती है और आप 3-5 वर्षों में आंशिक या सभी ऋण चुकाने की योजना की दिशा में काम करते हैं।
अध्याय 7 कुल परिसमापन है जहां आप सब कुछ बेचते हैं लेकिन यह आपके असुरक्षित ऋणों को मिटा देता है, जैसे क्रेडिट कार्ड और चिकित्सा ऋण। इन्हें हमेशा 10 साल के लिए छोड़ दिया जाएगा।
सिविल जजमेंट - 7 साल
सिविल जजमेंट केवल एक अदालत के फैसले के परिणामस्वरूप ऋण होते हैं और जब आप किसी निर्णय के परिणामस्वरूप किसी को पैसा देते हैं, तो क्रेडिट रिपोर्टिंग एजेंसियां इसे आपकी क्रेडिट रिपोर्ट पर सूचीबद्ध करेंगी। यहां तक कि यदि तुम कर्ज तुरंत चुकाएं, यह अभी भी सूचीबद्ध है क्योंकि किसी समय यह दायित्व मौजूद था और संभावित रूप से अर्जित ब्याज। एक बार जब आप भुगतान कर देते हैं, तो यह एक संतुष्ट निर्णय बन जाएगा लेकिन फिर भी आपकी रिपोर्ट पर बना रहेगा।
फेडरल टैक्स लियन्स - 7 या 10 साल
जबकि दुर्लभ, कर ग्रहणाधिकार आपकी रिपोर्ट (दिवालियापन के अलावा) पर सबसे खराब नकारात्मक वस्तुओं में से एक है क्योंकि यह इतने लंबे समय तक चल सकती है। वे फाइलिंग की तारीख से 10 साल तक आपकी रिपोर्ट पर बने रहते हैं। एक बार जब आप इसका भुगतान कर देते हैं, तो वे इसे दायर किए जाने की तारीख से केवल 7 साल तक ही रहते हैं।
यदि आपने इसके बारे में पहले कभी नहीं सुना है, तो ऐसा इसलिए है क्योंकि इसे तब जारी किया जा सकता है जब आप पर $10,000 से अधिक का संघीय कर बकाया हो। आईआरएस आपको फेडरल टैक्स लियन का नोटिस जारी करेगा, इसे आपकी संपत्ति पर रखेगा, और फिर इसे आपकी क्रेडिट रिपोर्ट में सूचीबद्ध किया जाएगा।
यदि आप के साथ हिट हो जाते हैं संघीय कर ग्रहणाधिकार, आप फ्रेश स्टार्ट इनिशिएटिव के माध्यम से इसे वापस लेने में सक्षम हो सकते हैं (एक समझौते पर आने के बाद) - विशेष रूप से फॉर्म 12277, निकासी के लिए आवेदन. यह इसके गिरने का इंतजार करने से ज्यादा तेज है।