जबकि इन दिनों स्वास्थ्य बीमा के बारे में बहुत चर्चा हो रही है, एक अन्य प्रकार का बीमा जो तेजी से महत्वपूर्ण होता जा रहा है वह है दीर्घकालिक देखभाल बीमा। कई लोगों को आश्चर्य हो सकता है कि क्या उन्हें दीर्घकालिक देखभाल बीमा खरीदने की ज़रूरत है।
आइए तथ्यों को देखें, फिर विकल्पों पर विचार करें।
विषयसूची
- आपको दीर्घकालिक देखभाल बीमा की आवश्यकता क्यों हो सकती है
- निर्धारण कारक: दैनिक जीवन के लिए गतिविधियाँ
- लंबी अवधि की देखभाल की लागत कितनी है?
- दीर्घकालिक देखभाल बीमा कैसे काम करता है?
- दीर्घावधि देखभाल बीमा की लागत कितनी है?
- लॉन्ग-टर्म केयर इंश्योरेंस कब खरीदें?
- दीर्घकालिक देखभाल बीमा कहां से खरीदें
- क्या आपको दीर्घकालिक देखभाल बीमा खरीदना चाहिए?
आपको दीर्घकालिक देखभाल बीमा की आवश्यकता क्यों हो सकती है
विडंबना यह है कि लंबे समय तक देखभाल तेजी से सामान्य होने का एक कारण यह है कि लोग लंबे समय तक जीवित रहते हैं। जैसे-जैसे चिकित्सा प्रौद्योगिकी आगे बढ़ती है, लोग अक्सर पुरानी स्वास्थ्य स्थितियों के साथ भी कई वर्षों तक जीवित रहते हैं।
वे स्थितियां, अंततः, उस बिंदु तक पहुंच सकती हैं जहां आपको या आपके प्रियजन को देखभाल सुविधा में स्थानांतरित करने की आवश्यकता होगी।
के मुताबिक योजना और मूल्यांकन के लिए सहायक सचिव का कार्यालय (एएसपीई), अमेरिकी सरकार की एक एजेंसी, औसत व्यक्ति के पास अपने जीवन के दौरान किसी बिंदु पर दीर्घकालिक देखभाल की आवश्यकता का लगभग 47% मौका होता है। इसके अतिरिक्त, वह उस देखभाल में औसतन 3.2 वर्ष व्यतीत करेगा।
महिलाओं के लिए आंकड़े और भी अधिक हैं, (शायद लंबे जीवन काल के कारण) लेकिन औसत महिला को अपने जीवन के दौरान किसी बिंदु पर दीर्घकालिक देखभाल की आवश्यकता होने की लगभग 58% संभावना है। वह उस देखभाल में औसतन 4.4 साल बिताएंगी।
विभिन्न प्रकार की दीर्घकालिक देखभाल सुविधाएं हैं। उदाहरण के लिए, यदि आप अपना ख्याल रखने में सक्षम हैं, लेकिन आप पास में सहायता करना पसंद करते हैं, तो आप एक सहायता प्राप्त रहने की सुविधा में रह सकते हैं। वहां, आप स्वतंत्र रूप से रह सकते हैं, लेकिन भोजन तैयार करने, हाउसकीपिंग, कपड़े धोने और साइट पर चिकित्सा कर्मचारियों सहित विभिन्न सेवाएं हैं।
हालाँकि, यदि आप अपनी देखभाल करने में असमर्थ हैं, तो आपको नर्सिंग होम सुविधा में जाने की आवश्यकता होगी।
निर्धारण कारक: दैनिक जीवन के लिए गतिविधियाँ
दिशानिर्देशों का एक सेट, जिसे कहा जाता है दैनिक जीवन की गतिविधियां, या एडीएल, एक नर्सिंग होम की आवश्यकता स्थापित कर सकते हैं।
वे सम्मिलित करते हैं:
- नहाना - अपने आप को साफ करने और अपने दांतों को शेव करने और ब्रश करने जैसी गतिविधियों को करने की क्षमता।
- ड्रेसिंग - बटन और ज़िपर के साथ संघर्ष किए बिना खुद से तैयार होने की क्षमता।
- भोजन - खुद को खिलाने की क्षमता।
- स्थानांतरित कर रहा है - चलने या बिस्तर से व्हीलचेयर पर जाने और फिर से वापस जाने में सक्षम होना।
- शौच - शौचालय को चालू और बंद करने की क्षमता।
- संयम - मूत्राशय और आंत्र कार्यों को नियंत्रित करने की क्षमता।
यदि आप अपने लिए इनमें से दो या अधिक बुनियादी सेवाएं प्रदान करने में असमर्थ हैं, तो एक नर्सिंग होम की आवश्यकता हो सकती है।
लंबी अवधि की देखभाल की लागत कितनी है?
दीर्घकालिक देखभाल के बारे में एक दुर्भाग्यपूर्ण वास्तविकता है: यह महंगा है!
कितना महंगा है यह इस बात पर निर्भर करता है कि आप कहाँ रहते हैं और आपको किस प्रकार की सुविधा की आवश्यकता होगी। हमारे उद्देश्यों के लिए, आइए केवल राष्ट्रीय औसत लागतों के साथ काम करें।
के मुताबिक जेनवर्थ कॉस्ट ऑफ केयर सर्वे 2019 दीर्घकालिक देखभाल की राष्ट्रीय मासिक औसत लागत इस प्रकार है:
- घर में देखभाल: गृहिणी सेवाएं, $४,२९० (प्रति वर्ष $५१,४८०)
- घर में देखभाल: गृह स्वास्थ्य सहयोगी, $४,३८५ (प्रति वर्ष $५२,६२०)
- समुदाय और सहायक जीवनयापन: वयस्क दिवस देखभाल, $1,625 ($19,500 प्रति वर्ष)
- समुदाय और सहायता प्राप्त जीवन: सहायता प्राप्त रहने की सुविधा, $४,०५१ (प्रति वर्ष $४८,६१२)
- नर्सिंग होम सुविधा: अर्ध-निजी कमरा, $ 7,513 ($ 90,156 प्रति वर्ष)
- नर्सिंग होम सुविधा: निजी कमरा, $८,५१७ ($१०२,२०४ प्रति वर्ष)
एक तथ्य जो जानना महत्वपूर्ण है, वह यह है कि ये राष्ट्रव्यापी आधार पर केवल औसत लागत हैं। आप जहां रहते हैं उसके आधार पर लागत नाटकीय रूप से भिन्न हो सकती है। कुछ उच्च लागत वाले राज्यों में, आपको बहुत अधिक दरों की आशा करनी चाहिए। उदाहरण के लिए, कनेक्टिकट में एक नर्सिंग होम में एक निजी कमरा औसतन $13,916 प्रति माह है। यह सालाना 166,992 डॉलर है।
यदि आपके पास पर्याप्त छह-आंकड़ा निवेश पोर्टफोलियो है, तो आप आराम से वहन करने में सक्षम हो सकते हैं जब तक आप ऐसी स्थिति में रहते हैं जहां लागत करीब है, तब तक अधिकांश दीर्घकालिक देखभाल विकल्प माध्यिका हालांकि, अगर नर्सिंग होम में रहने की आवश्यकता है, तो लागत आसानी से प्रति वर्ष $ 100,000 से अधिक हो सकती है।
चूंकि अधिकांश लोगों के पास बचत और निवेश में कई लाख डॉलर नहीं हैं, दीर्घकालिक देखभाल बीमा आलोचनात्मक हो जाता है। यहां तक कि अगर आपके पास पर्याप्त संपत्ति है, तो कई वर्षों तक एक सुविधा में रहने से आपकी बचत जल्दी समाप्त हो सकती है।
उदाहरण के लिए, एक नर्सिंग होम में चार साल तक रहने पर आसानी से $400,000 से अधिक खर्च हो सकते हैं।
दीर्घकालिक देखभाल बीमा कैसे काम करता है?
लंबी अवधि की देखभाल की बढ़ती आवश्यकता - खगोलीय लागत के संयोजन में - वह जगह है जहां दीर्घकालिक देखभाल बीमा की आवश्यकता तस्वीर में प्रवेश करती है। तो, दीर्घकालिक देखभाल बीमा क्या है, और यह कैसे काम करता है?
सभी बीमा पॉलिसियों की तरह, दीर्घकालिक देखभाल बीमा अच्छी तरह से परिभाषित सीमाओं के भीतर कुछ विशिष्ट लाभ प्रदान करता है। दूसरे शब्दों में कहें, तो यह मान लेना एक गलती होगी कि आप एक लंबी अवधि की देखभाल नीति खरीद सकते हैं जो असीमित दीर्घकालिक देखभाल के लिए असीमित भुगतान प्रदान करेगी।
उदाहरण के लिए, एक विशिष्ट दीर्घकालिक देखभाल नीति एक निर्दिष्ट अधिकतम दैनिक भत्ता निर्धारित करेगी। आप $100, $150, $200, $250 या अधिक चुनने में सक्षम हो सकते हैं; लेकिन दैनिक लाभ जितना अधिक होगा, प्रीमियम उतना ही अधिक होगा।
लंबी अवधि की देखभाल नीतियों में भी अधिकतम वर्षों की संख्या होती है जिन्हें आप लाभ प्राप्त कर सकते हैं। यह दो साल और पांच साल के बीच हो सकता है, हालांकि तीन या चार साल सामान्य है। फिर, लाभ का भुगतान जितना लंबा होगा, प्रीमियम उतना ही अधिक होगा।
चूंकि दीर्घकालिक देखभाल लागत बढ़ रही है, जैसा कि लगभग सभी स्वास्थ्य देखभाल संबंधी लागतें हैं, अधिकांश नीतियों में मुद्रास्फीति संरक्षण प्रावधान भी शामिल होगा। यह आम तौर पर प्रति वर्ष 3% पर सेट होता है। वास्तविक मुद्रास्फीति दर के आधार पर, यह पर्याप्त हो भी सकता है और नहीं भी।
अधिकांश लोगों के लिए जो सबसे सस्ती दीर्घकालिक देखभाल नीति चुनेंगे, योजनाएँ प्राथमिक के रूप में अधिक कार्य कर सकती हैं दीर्घकालिक देखभाल के लिए धन का स्रोत लेकिन पॉलिसीधारक के व्यक्तिगत वित्तीय में से कुछ योगदान की आवश्यकता होती है साधन।
दीर्घावधि देखभाल बीमा की लागत कितनी है?
दीर्घकालिक देखभाल बीमा की लागत के बारे में सामान्यीकरण करना लगभग असंभव है। आपको केवल यह अनुमान लगाने के लिए कि श्रेणियां क्या हो सकती हैं, हम इसके द्वारा जारी की गई स्वीकृत दिनांकित जानकारी पर भरोसा करने जा रहे हैं अमेरिकन एसोसिएशन ऑफ लॉन्ग टर्म केयर इंश्योरेंस 2012 के लिए। आप निश्चित हो सकते हैं कि 2020 में प्रीमियम काफी अधिक है।
एसोसिएशन निम्नलिखित नमूना परिदृश्य प्रदान करता है:
एकल व्यक्ति, उम्र 55: $150 के दैनिक लाभ, तीन वर्षों की लाभ अवधि और 3% वार्षिक मुद्रास्फीति सुरक्षा राइडर के साथ, प्रीमियम $1,764 के निम्न स्तर और $3,446 के उच्च स्तर के बीच होता है। औसत $ 2,007 प्रति वर्ष है।
विवाहित जोड़े, प्रत्येक 55: $150 के दैनिक लाभ, तीन वर्षों की लाभ अवधि और 3% वार्षिक मुद्रास्फीति सुरक्षा राइडर के साथ, प्रीमियम $2,080 के निम्न स्तर और $4,824 के उच्च स्तर के बीच होता है। औसत $ 2,466 प्रति वर्ष है।
विवाहित जोड़े, प्रत्येक 60: $150 के दैनिक लाभ, तीन वर्षों की लाभ अवधि और 3% वार्षिक मुद्रास्फीति सुरक्षा राइडर के साथ, प्रीमियम $2,794 के निम्न स्तर और $5,637 के उच्च स्तर के बीच होता है। औसत $ 2,794 प्रति वर्ष है।
जैसा कि आप प्रत्येक पॉलिसी उदाहरण के विवरण से बता सकते हैं, जरूरी नहीं कि आपको सभी परिस्थितियों में कवर किया जाएगा। उदाहरण के लिए, प्रत्येक पॉलिसी $150 का दैनिक लाभ प्रदान करती है, जो प्रति वर्ष $54,750 हो जाती है। यह $ 100,000+ की औसत नर्सिंग होम लागत का लगभग आधा ही कवर करेगा। साथ ही, प्रत्येक पॉलिसी सिर्फ तीन साल तक सीमित है। यदि आप किसी सुविधा में अधिक समय तक रहते हैं, तो आपके लाभ समाप्त हो जाएंगे, और आपको अपनी जेब से भुगतान करना होगा।
लॉन्ग-टर्म केयर इंश्योरेंस कब खरीदें?
तकनीकी रूप से, जीवन में जितनी जल्दी आप पॉलिसी खरीद पाएंगे, प्रीमियम उतना ही कम खर्चीला होगा। इसका मतलब यह नहीं है कि आपको अपने 20 या 30 के दशक में कवरेज खरीदना चाहिए। आपके पास पॉलिसी जितनी लंबी होगी, आप जीवन भर इसके लिए भुगतान करने के लिए उतने ही अधिक प्रीमियम डॉलर खर्च करेंगे।
अधिकांश लोगों के लिए, दीर्घकालिक देखभाल बीमा खरीदना 50 वर्ष की आयु के आसपास होता है। यह आंशिक रूप से हो सकता है क्योंकि यही वह उम्र है जब आप दीर्घकालिक देखभाल बीमा की आवश्यकता के बारे में सोचना शुरू करते हैं। टीटी इसलिए भी हो सकता है क्योंकि जीवन में यही वह बिंदु है जहां औसत व्यक्ति के पास कवरेज को वहन करने के लिए वित्तीय संसाधन होते हैं।
आपको एक पॉलिसी मिलनी चाहिए यदि: a) आपके पास इसके लिए भुगतान करने के साधन हैं, और b) आपको लगता है कि एक उचित मौका है कि आपको भविष्य में दीर्घकालिक देखभाल की आवश्यकता होगी।
लागत के संबंध में, सामर्थ्य अत्यंत महत्वपूर्ण है। यदि आप केवल १० वर्षों के लिए पॉलिसी को लागू रखने में सक्षम हैं, और आपकी दीर्घकालिक देखभाल की आवश्यकता अब से १५ साल बाद होती है, तो पॉलिसी समाप्त हो जाएगी और लाभ का भुगतान नहीं करेगी। आपको निश्चित होना चाहिए कि आप जीवन भर पॉलिसी को लागू रखने में सक्षम होंगे।
यह निर्धारित करना उतना आसान नहीं है कि आपको दीर्घकालिक देखभाल की आवश्यकता होगी या नहीं। आपके स्वास्थ्य की वर्तमान स्थिति के साथ-साथ आपके परिवार के सदस्यों के स्वास्थ्य से बहुत कुछ निर्धारित किया जा सकता है। जैसे-जैसे आप बड़े होते हैं, यह निर्धारित करना आसान होता है। हालांकि, ६० या ६५ वर्ष की आयु से अधिक प्रतीक्षा करने का जोखिम अधिक है, क्योंकि उम्र के साथ पुरानी बीमारी विकसित होने की संभावना बढ़ जाती है।
दीर्घकालिक देखभाल बीमा कहां से खरीदें
दीर्घकालिक देखभाल की अप्रत्याशित भविष्य की लागतों के कारण, पिछले दो दशकों में नीतियों की पेशकश करने वाली बीमा कंपनियों की संख्या में काफी गिरावट आई है। जहां २००० में लगभग १०० कंपनियों ने नीतियों की पेशकश की, तब से सूची जारी है लगभग 15 कंपनियों तक कम हो गया.
चूंकि कंपनियों की संख्या सीमित है, और स्वीकृति की शायद ही गारंटी है, सबसे अच्छा विकल्प एक बीमा दलाल के साथ काम करना है जो दीर्घकालिक देखभाल बीमा पॉलिसियों में माहिर है।
एक ब्रोकर आपकी ज़रूरत और आपकी किसी भी सीमा दोनों को निर्धारित कर सकता है। उस जानकारी के साथ, वह आपके आवेदन को उस कंपनी या कंपनियों को जमा करने के लिए काम कर सकता है, जो इसे स्वीकृत करने की सबसे अधिक संभावना है। यह लाभ और प्रीमियम स्तर का सबसे अधिक लागत प्रभावी संयोजन प्राप्त करने का सबसे अच्छा तरीका भी हो सकता है।
क्या आपको दीर्घकालिक देखभाल बीमा खरीदना चाहिए?
दीर्घकालिक देखभाल बीमा पूरी तरह से वैकल्पिक है। लेकिन कोई सवाल ही नहीं है, इसका होना बेहद वांछनीय है। दीर्घकालिक देखभाल की लागत न केवल अधिक है, बल्कि यह अधिक हो रही है। जैसे-जैसे बेबी बूम पीढ़ी - अमेरिकी इतिहास की सबसे बड़ी पीढ़ी - उन्नत युग में प्रवेश करती है, मांग बढ़ने की संभावना है।
एक नीति होने से कम से कम यह सुनिश्चित होगा कि ऐसे समय में आपकी देखभाल की जाएगी जब आप अपनी देखभाल करने में सक्षम नहीं होंगे।
यह एक कठिन कॉल है, और ज्यादातर लोग इसे बनाना पसंद नहीं करते हैं। प्रीमियमों को वहन करने की अपनी क्षमता के साथ-साथ आपको देखभाल की आवश्यकता होने की संभावना का सावधानीपूर्वक आकलन करें। यदि आप इसे वहन कर सकते हैं, और आपको लगता है कि आपको इसकी आवश्यकता होने की संभावना है, तो आपको निश्चित रूप से एक नीति प्राप्त करनी चाहिए।