आपने सेवानिवृत्ति में कितना बचाया है?
यदि आप अधिकांश अमेरिकियों को पसंद करते हैं, तो इसका उत्तर ज्यादा नहीं है। NS अमेरिकियों की औसत कुल संपत्ति सिर्फ $80,039. है. जब आप होम इक्विटी निकालते हैं, तो यह केवल $ 25,116 है। यह संयुक्त राज्य की पूरी आबादी में है - अविवाहित, विवाहित, 65, 25, अश्वेत, श्वेत, आदि।
क्या आप जानते हैं कि 401K में माध्यिका संतुलन क्या होता है?
सिर्फ $46,000।
यदि आपकी आयु 35 वर्ष और उससे कम है, तो औसत केवल $ 14,000 है।
वित्तीय मीडिया आपको यह सोचने पर मजबूर कर देगा कि आपको सबसे गर्म निवेश में निवेश करने की आवश्यकता है जैसे बिटकॉइन और क्रिप्टोकरेंसी, या अचल संपत्ति जो हमेशा सराहना करती है, या शायद सीधे ऊपर सोने की ईंट.
नहीं। यह सब बचत के बारे में है।
हम बस पर्याप्त बचत नहीं करते हैं। पैसा बचाएं, बोरिंग इंडेक्स फंड में निवेश करें, प्रतीक्षा करें और समृद्ध हों।
क्या होगा यदि आप ऐसा कर रहे हैं और आप जानना चाहते हैं कि आप अपने सहकर्मी समूह से कैसे तुलना करते हैं? यह आसान है - हमारे पास आपको यह दिखाने के लिए ढेर सारे डेटा हैं कि आप कितना अच्छा कर रहे हैं। या अगर आप पिछड़ गए हैं। किसी भी तरह, यह आपको विश्वास दिलाना चाहिए कि आप सही निर्णय ले रहे हैं।
इसके लिए हमें कुछ आंकड़ों पर गौर करना होगा:
विषयसूची
- सेवानिवृत्ति खातों में संपत्ति का औसत मूल्य
- गृहस्वामी की आयु के अनुसार 401K और बचत बचत योजना
- गृहस्वामी की आयु के अनुसार IRA या KEOGH खाते
- परिभाषित योगदान योजनाओं पर वेंगार्ड से डेटा
- फिडेलिटी निवेश से डेटा
- 401 (के) प्रबंधन स्टार्टअप ब्लूम से डेटा
- क्या मैं अच्छा कर रहा हूँ या नहीं?
- अपनी बचत दर देखें
अगर हम उम्र के हिसाब से औसत 401 (के) बचत जानना चाहते हैं, तो हम जनगणना के आंकड़ों को देख सकते हैं। जब हम "औसत" कहते हैं, तो हम (और जो लोगों के लिए सबसे अधिक मायने रखता है) विशेष रूप से माध्यिका शब्द का उल्लेख करते हैं। पैक के बीच में, जरूरी नहीं कि औसत… जैसा कि वे कहते हैं, बिल गेट्स कंगालों के एक कमरे को औसत करोड़पति में बदल सकते हैं।
डेटा के लिए, हम पर भरोसा करते हैं यू.एस. जनगणना धन, संपत्ति स्वामित्व, और परिवारों का ऋण 2013 से विस्तृत तालिकाएँ, सबसे हाल के वर्ष में उन्होंने सेवानिवृत्ति बचत के बारे में जानकारी जारी की है।
| उम्र | माध्य कुल |
|---|---|
| < ३५ वर्ष | $16,000 |
| 35 से 44 साल की उम्र: | $50,000 |
| 45 से 54 साल की उम्र: | $80,000 |
| 55 से 64 वर्ष की आयु: | $112,000 |
| 65 से 69 वर्ष की आयु: | $113,000 |
| 70 से 74 साल की उम्र: | $86,000 |
| 65+ वर्ष पुराना: | $80,000 |
| 75+ वर्ष पुराना: | $56,000 |
वे डेटा को तीन समूहों में विभाजित करते हैं - आस्थगित योगदान योजनाएँ जैसे 401 (के), कर-आस्थगित योजनाएँ जैसे IRA, और फिर कुल।
गृहस्वामी की आयु के अनुसार 401K और बचत बचत योजना
बचत बचत योजना सरकारी कर्मचारियों के लिए 401 (के) जैसी परिभाषित योगदान योजना है।
| उम्र | माध्य संतुलन |
|---|---|
| < ३५ वर्ष | $14,000 |
| 35 से 44 साल की उम्र: | $41,000 |
| 45 से 54 साल की उम्र: | $66,000 |
| 55 से 64 वर्ष की आयु: | $92,000 |
| 65 से 69 वर्ष की आयु: | $90,000 |
| 70 से 74 साल की उम्र: | $60,000 |
| 65+ वर्ष पुराना: | $70,000 |
| 75+ वर्ष पुराना: | $40,000 |
गृहस्वामी की आयु के अनुसार IRA या KEOGH खाते
KEOGH (HR-10) योजना एक कर-आस्थगित पेंशन योजना है जो स्व-नियोजित व्यक्तियों के लिए उपलब्ध है।
| उम्र | माध्य संतुलन |
|---|---|
| < ३५ वर्ष | $10,000 |
| 35 से 44 साल की उम्र: | $25,000 |
| 45 से 54 साल की उम्र: | $40,000 |
| 55 से 64 वर्ष की आयु: | $65,000 |
| 65 से 69 वर्ष की आयु: | $84,700 |
| 70 से 74 साल की उम्र: | $68,000 |
| 65+ वर्ष पुराना: | $62,000 |
| 75+ वर्ष पुराना: | $52,000 |
2013 से अमेरिकी जनगणना के आंकड़े सभी घरों के लिए हैं। क्या होगा यदि हम एक छोटा टुकड़ा लेते हैं, वे घर जिनके पास वेंगार्ड में संपत्ति है, यह देखने के लिए कि चीजें कैसे बदलती हैं?
परिभाषित योगदान योजनाओं पर वेंगार्ड से डेटा
वेंगार्ड प्रत्येक वर्ष हाउ अमेरिका सेव्स रिपोर्ट प्रकाशित करता है और 2019 संस्करण, जो 2018 को देखता है, में वेंगार्ड में स्थित परिभाषित योगदान योजनाओं (पृष्ठ 51) के बारे में कुछ दिलचस्प डेटा शामिल हैं:
| उम्र | औसत संतुलन | माध्य संतुलन |
|---|---|---|
| <25 साल पुराना | $4,236 | $1,427 |
| 25 से 34 साल की उम्र: | $21,970 | $8,126 |
| 35 से 44 साल की उम्र: | $61,238 | $22,123 |
| 45 से 54 साल की उम्र: | $115,497 | $40,243 |
| 55 से 64 वर्ष की आयु: | $171,623 | $61,739 |
| 65+ वर्ष पुराना: | $192,877 | $58,035 |
| नौकरी का कार्यकाल (वर्ष) | औसत संतुलन | माध्य संतुलन |
|---|---|---|
| 0-1 | $10,696 | $2,239 |
| 2-3 | $25,050 | $9,638 |
| 4-6 | $45,931 | $21,823 |
| 7-9 | $74,722 | $38,215 |
| 10+ | $188,078 | $90,109 |
फिडेलिटी निवेश से डेटा
हमारे पास सबसे हालिया डेटा ब्रोकरेज फर्म से आया है सत्य के प्रति निष्ठा. उनका डेटा 2017 की चौथी तिमाही तक जाता है और इसमें शामिल है।
उन्होंने पाया कि आईआरए और 401 (के) खाते रिकॉर्ड स्तर पर पहुंच रहे हैं और लोग अधिक योगदान दे रहे हैं (अच्छा!) लेकिन औसत अभी भी अपेक्षाकृत कम है:
| तिमाही | औसत शेष 401 (के) | औसत शेष IRA |
|---|---|---|
| Q4 2017 | $104,300 | $106,000 |
| Q3 2017 | $99,900 | $103,500 |
| Q4 2016 | $92,500 | $93,700 |
| Q4 2012 | $77,600 | $76,600 |
उनके डेटा के बारे में दिलचस्प बात यह है कि उन्होंने कुछ रुझानों का भी विश्लेषण किया है। उदाहरण के लिए, लंबी अवधि के बचतकर्ताओं में उल्लेखनीय वृद्धि देखी गई। जो कर्मचारी लगातार 10 वर्षों से 401 (के) में योगदान दे रहे हैं, उनकी औसत शेष राशि बढ़कर $ 286,700 हो गई, जो एक साल पहले $ 233,900 थी। 15 साल के बचतकर्ताओं के लिए, औसत बढ़कर 387,100 डॉलर हो गया, जो एक साल पहले 318,500 डॉलर था।
401 (के) प्रबंधन स्टार्टअप ब्लूम से डेटा
ब्लूम, एक स्टार्टअप जो मुफ़्त 401(के) विश्लेषण की पेशकश करता है, उसके पास अपने उपयोगकर्ताओं का यह डेटा है:
| उम्र | औसत संतुलन |
|---|---|
| 0 से 24 साल की उम्र: | $10,382 |
| 25 से 29 साल की उम्र: | $30,400 |
| 30 से 34 साल की उम्र: | $50,411 |
| 35 से 39 साल की उम्र: | $79,644 |
| 40 से 44 साल की उम्र: | $123,407 |
| 45 से 49 वर्ष की आयु: | $170,718 |
| 50 से 54 साल की उम्र: | $230,623 |
| 55 से 59 वर्ष की आयु: | $305,051 |
| 60+ साल पुराना: | $289,140 |
ब्लूम उपयोगी है क्योंकि वे आपको बता सकते हैं कि क्या आपका 401 (के) गलत विकल्पों में निवेश किया गया है। आप उन्हें अपने लिए अपने 401 (के) का प्रबंधन करने के लिए भुगतान कर सकते हैं लेकिन विश्लेषण प्राप्त करने के लिए यह मुफ़्त है। मेरे लिए कोई आश्चर्य की बात नहीं है, ऐसा लगता है कि जो लोग 401 (के) विश्लेषण प्राप्त करने के इच्छुक हैं, उनके पास अधिक निवेश बचत होती है!
क्या मैं अच्छा कर रहा हूँ या नहीं?
वास्तविकता यह है कि सामान्य तौर पर, हम पर्याप्त पैसा नहीं बचाते हैं अवधि. मैंने इस घटना के बारे में टेक्सास टेक यूनिवर्सिटी में व्यक्तिगत वित्तीय योजना के सहायक प्रोफेसर डॉ माइकल गुइलमेट के साथ बात की।
सेवानिवृत्त लोगों के लिए यह जानना मुश्किल है कि वे कितने समय तक जीने वाले हैं। औसत जीवन प्रत्याशा त्रुटिपूर्ण है क्योंकि कोई भी वास्तव में औसत नहीं है। धनवान लोग औसत से अधिक समय तक जीवित रहते हैं इसलिए उन्हें अधिक बचत करने की आवश्यकता होती है (जैसे महिलाएं और धूम्रपान न करने वाले)।
यदि कांग्रेस कार्य नहीं करती है तो 2030 की शुरुआत तक सामाजिक सुरक्षा सेवानिवृत्ति लाभों में लगभग 25% की कमी होने की उम्मीद है। यदि ऐसा होता है तो लोगों को अंतर को पूरा करने के लिए अधिक सेवानिवृत्ति बचत की आवश्यकता होगी।
स्टॉक और बॉन्ड रिटर्न भविष्य में अतीत की तुलना में कम होने की संभावना है (क्योंकि जोखिम मुक्त दर और बॉन्ड यील्ड ऐतिहासिक रूप से आज की तुलना में कम है)। अगर रिटर्न की अपेक्षित दरें गिरती हैं तो रिटायरमेंट सेविंग्स को अपने लक्ष्यों तक पहुंचने के लिए रिटायरमेंट सेविंग्स को बढ़ाना होगा।
बचत दर, सेंट लुइस फेडो द्वारा मापा गया, काफी समय से निम्न से मध्य-एकल अंकों में रहा है। दिसंबर 2017 में यह महज 2.4% थी। नवंबर 2018 में यह बढ़कर 6.0% हो गया है।
यदि आप लेते हैं अमेरिकियों की औसत आय $56,516 होने के लिए - इसका 2.4% $1356 प्रति वर्ष है। $113 प्रति माह।
यदि आप ८% की वृद्धि दर से ३० वर्षों के लिए १३५६ डॉलर प्रति वर्ष बचाते हैं, तो क्या आप जानते हैं कि आप कितने के साथ सेवानिवृत्त होते हैं?
"केवल" $180,866।
(मैंने उद्धरणों में "केवल" रखा है क्योंकि $ 180,000 अपने आप में बहुत सारा पैसा है लेकिन आप इस पर सेवानिवृत्त नहीं हो सकते)
यह एक जटिल उदाहरण है, मैं सहमत हूं। यहां तक कि अगर आप अभी औसत आय अर्जित करते हैं, तो आपकी उम्र बढ़ने, अधिक कौशल सीखने, आपकी कंपनी में अधिक मूल्य जोड़ने और एक कर्मचारी के रूप में बढ़ने की संभावना है। आप लगातार तीस वर्षों तक समान वेतन नहीं देंगे।
वह माध्यिका सभी नौकरियों, सभी आयु समूहों, सभी कौशलों, सभी में है लोग. इसमें मॉल में खुदरा काम करने वाले लोगों के साथ-साथ दशकों के मेडिकल स्कूल, प्रशिक्षण, अस्पताल के अनुभव और कदाचार बीमा प्रीमियम का भुगतान करने वाले सर्जन शामिल हैं। इसमें हाई स्कूल के लोग और व्हाइट-शू लॉ फर्मों के भागीदार शामिल हैं। यह भ्रामक है।
लेकिन मैं एक बिंदु स्पष्ट करना चाहता था। यदि आप अपने पूरे जीवन के लिए सब कुछ औसत थे, जो बुरा लगता है लेकिन बिल्कुल नहीं है, तो आप बचत में केवल $ 180,000 के साथ सेवानिवृत्त होंगे।
(जैसा कि यह पता चला है, 60 के दशक में किसी की औसत निवल संपत्ति केवल थोड़ा अधिक है - $193,833)
क्या होगा अगर आपने अपनी आय का 5% बचाया? अगर आपने सालाना $2825.80 या महीने में $235 की बचत की है...
... आप $376,434 के साथ सेवानिवृत्त होंगे।
अंत में, यदि आप अपनी आय का 10% ($ 5651.60 / वर्ष) बचा सकते हैं, तो आप सेवानिवृत्त हो जाएंगे ...
… $752,869.60.
ज्यादा बेहतर!
टेकअवे? अधिक बचाओ। से अधिक।
मैंने डॉ. गैरी ए का दिमाग़ चुना. ओक्लाहोमा विश्वविद्यालय के अर्थशास्त्र विभाग के अध्यक्ष हूवर ने सेवानिवृत्ति योगदान पर अपने विचारों के बारे में बताया।
एनबीएसपी;
व्यक्तिगत बचत अब पहले से कहीं अधिक महत्वपूर्ण है।
सरकारी लाभ सेवानिवृत्त लोगों के लिए उपलब्ध पोर्टफोलियो का एक छोटा सा हिस्सा बनता जा रहा है।
पेंशन से 401K बचत योजनाओं में बदलाव के साथ, कुछ दूर रखना एक आवश्यकता है।
यह अप्रत्याशित के खिलाफ एक महान बचाव भी है, चाहे वह वित्तीय हो या चिकित्सा।
अपनी बचत दर देखें
सेवानिवृत्ति की कुंजी आपके द्वारा चुने गए निवेश का मिश्रण नहीं है या आप नवीनतम सनक में निवेश करते हैं (बिटकॉइन किसी को भी?), यह आपकी व्यक्तिगत बचत दर में है। यह उस चीज में है जिसे आप नियंत्रित कर सकते हैं।
अमेरिकी पर्याप्त बचत नहीं करते हैं। यह हम सब जानते हैं।
2.4% बस इसे नहीं काटेंगे। यदि आप रिटायर होना चाहते हैं तो 5% मुश्किल से इसे काटेंगे, जबकि आप बिना ब्रेक लिए एक मील चल सकते हैं।
अगर आप अभी अपने वित्त की मदद के लिए कुछ करना चाहते हैं, तो अपनी बचत दर बढ़ाएँ। बहुत।