जीवन बीमा की कोई औसत लागत नहीं होती है क्योंकि प्रत्येक व्यक्ति और स्थिति अद्वितीय होती है। जीवन बीमा की लागत कारकों पर निर्भर करती है जैसे आपके पास कितना कवरेज है और किस समय अवधि के लिए है। यह आपकी उम्र, समग्र स्वास्थ्य, पारिवारिक इतिहास, व्यवसाय और शौक जैसी चीजों को भी ध्यान में रखता है।
इस गाइड में, हम यथासंभव जीवन बीमा की औसत लागत के करीब पहुंचने का प्रयास करने जा रहे हैं। हम उन चरों का वर्णन करेंगे जो एक वास्तविक औसत प्रदान करना असंभव बनाते हैं, लेकिन दो सैद्धांतिक रूप से औसत लोगों के लिए आयु- और लिंग-आधारित दरें भी प्रस्तुत करते हैं।
उद्देश्य केवल आपको एक शुरुआती बिंदु के रूप में एक बॉलपार्क देना है। आपको अपनी इच्छित कवरेज की मात्रा और पॉलिसी की अवधि के अलावा, अपनी व्यक्तिगत प्रोफ़ाइल के आधार पर समायोजन करने की आवश्यकता होगी।
सादगी के लिए, और क्योंकि यह बहुत अधिक लोकप्रिय है, हम विशेष रूप से इस पर ध्यान केंद्रित करने जा रहे हैं टर्म लाइफ इंश्योरेंस. नकद मूल्य जीवन बीमा पॉलिसियां, पूरे जीवन की तरह, अधिक चर हैं, अधिक महंगी हैं, और गणना करना अधिक कठिन है।
उन मान्यताओं को ध्यान में रखते हुए, आइए शुरू करें!
विषयसूची
- आयु और लिंग के आधार पर जीवन बीमा की "औसत" लागत
- जीवन बीमा प्रीमियम की गणना कैसे की जाती है
- पॉलिसी राशि
- अवधि लंबाई
- लिंग
- उम्र
- स्वास्थ्य
- धूम्रपान करने वाला बनाम। धूम्रपान न करने वाला
- मैं अपने जीवन बीमा प्रीमियम को कम करने के लिए क्या कर सकता हूँ?
आयु और लिंग के आधार पर जीवन बीमा की "औसत" लागत
आइए संख्याओं का एक सेट प्रस्तुत करके शुरू करें जो सैद्धांतिक औसत का प्रतिनिधित्व करता है। लेकिन जैसा कि आप नीचे दी गई तालिका की समीक्षा करते हैं, ध्यान रखें कि उद्धृत प्रीमियम एक संपूर्ण स्वास्थ्य प्रोफ़ाइल वाले लोगों पर आधारित हैं।
आपकी दरें भिन्न हो सकती हैं, लेकिन तालिका केवल तुलना के लिए है।
हम इस लेख में आगे बढ़ने वाले उद्धरणों का भी संदर्भ देंगे।
नीचे दी गई तालिका एक पुरुष और एक महिला दोनों के लिए $500,000, 20-वर्षीय टर्म पॉलिसी के लिए वार्षिक प्रीमियम उद्धरण दिखाती है। दोनों धूम्रपान न करने वाले और उत्कृष्ट स्वास्थ्य में हैं। जीवन बीमा प्रीमियमों पर आयु के प्रभाव को दर्शाने के लिए प्रीमियमों को पांच वर्ष की वृद्धि में प्रदर्शित किया जाता है।
उद्धरणों का स्रोत हमारा सहयोगी है, नीति प्रतिभा. एक ऑनलाइन जीवन बीमा एग्रीगेटर के रूप में, वे टर्म लाइफ इंश्योरेंस के लिए सबसे अच्छे स्रोतों में से एक हैं नीतियां, चूंकि आप एक ही ऑनलाइन आवेदन को पूरा करके कई प्रदाताओं से उद्धरण प्राप्त कर सकते हैं।
| उम्र | पुरुष | महिला |
|---|---|---|
| 25 | $220.55 | $180.00 |
| 30 | $224.25 | $190.00 |
| 35 | $240.00 | $205.00 |
| 40 | $320.00 | $275.00 |
| 45 | $515.00 | $415.00 |
| 50 | $795.00 | $615.00 |
| 55 | $1,275.00 | $930.00 |
| 60 | $2,170.00 | $1,666.35 |
| 65 | $4,115.00 | $3,031.75 |
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जीवन बीमा प्रीमियम की गणना कैसे की जाती है
यह इस बात की जड़ तक जाता है कि जीवन बीमा की औसत लागत के साथ आना इतना कठिन क्यों है। यह वास्तव में यह निर्धारित करने के लिए एक मैट्रिक्स लेता है कि आप किसी भी पॉलिसी के लिए कितना भुगतान करेंगे।
लेकिन नीचे बुनियादी कारक दिए गए हैं जो आपके प्रीमियम का निर्धारण करते हैं:
पॉलिसी राशि
आप स्पष्ट रूप से $ 500,000 की पॉलिसी के लिए $ 250,000 की पॉलिसी की तुलना में अधिक भुगतान करेंगे। लेकिन मजे की बात यह है कि दोनों के प्रीमियम में अंतर आनुपातिक नहीं है।
उदाहरण के लिए, 20 साल की टर्म लाइफ इंश्योरेंस पॉलिसी खरीदने वाली 35 वर्षीय महिला कवरेज में $ 250,000 प्रति वर्ष $ 137.50 और $ 500,000 पॉलिसी के लिए $ 205 का भुगतान करेगी।
ध्यान दें कि जबकि बड़ी पॉलिसी पर मृत्यु लाभ दोगुना है, प्रीमियम नहीं है। वास्तव में, मृत्यु लाभ दोगुना होने पर भी प्रीमियम लगभग 50% बढ़ जाता है।
जब जीवन बीमा खरीदने की बात आती है तो यह एक सामान्य घटना है। आप बड़े मृत्यु लाभ के लिए कम भुगतान करेंगे, जितना कि आप a. पर छोटे लाभ के लिए करेंगे प्रति हजार के आधार पर। ऐसा इसलिए है क्योंकि पॉलिसी पर डेथ बेनिफिट दोगुना हो सकता है, लेकिन आपकी जोखिम प्रोफ़ाइल किसी भी मामले में समान है।
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अवधि लंबाई
आपकी पॉलिसी की अवधि का आपके प्रीमियम पर भी महत्वपूर्ण प्रभाव पड़ेगा।
एक बार फिर एक 35 वर्षीय महिला के $500,000 की टर्म पॉलिसी खरीदने के उदाहरण का उपयोग करते हुए, 20-वर्षीय पॉलिसी का प्रीमियम $205 होगा।
यह 15 साल की पॉलिसी के लिए 165 डॉलर और 10 साल की पॉलिसी पर 140 डॉलर प्रति वर्ष हो जाएगा। कम प्रीमियम का कारण छोटी अवधि की पॉलिसी के भीतर मृत्यु की संभावना कम होना है।
स्पेक्ट्रम के विपरीत छोर पर, 25 साल की पॉलिसी में $ 285 का प्रीमियम होगा, 30 साल का $ 350 होगा, और 40 साल का $ 613 होगा। पॉलिसी की अवधि जितनी लंबी होगी, आवेदक की बताई गई अवधि के भीतर मरने की संभावना उतनी ही अधिक होगी।
बीमा कंपनियां लंबी अवधि की पॉलिसियों पर अधिक प्रीमियम चार्ज करके इस जोखिम के लिए समायोजन करती हैं।
लिंग
आपने शायद तालिका में देखा है कि महिलाओं के लिए प्रीमियम पुरुषों की तुलना में सार्वभौमिक रूप से कम है। यह कोई दुर्घटना नहीं है, न ही यह लैंगिक पूर्वाग्रह का उदाहरण है।
औसत अमेरिका में महिलाओं के लिए जन्म के समय जीवन प्रत्याशा 81.1 है, जबकि पुरुषों के लिए यह 76.1 है. यह पूरे पांच साल का अंतर है, जो बीमा कंपनियों पर नहीं पड़ता है।
विशेष रूप से जब आप टर्म लाइफ इंश्योरेंस के बारे में बात कर रहे हैं, तो कंपनी द्वारा मृत्यु लाभ का भुगतान करने की संभावना उतनी ही कम होगी जितनी आपके जीने की संभावना है। चूंकि महिलाएं आम तौर पर पुरुषों से अधिक जीवित रहती हैं, इसलिए उनके जीवन बीमा प्रीमियम समानुपाती रूप से कम होते हैं।
उम्र
ऊपर दिए गए प्रीमियम कोट्स की तालिका को ध्यान से देखें, और आप देखेंगे कि जीवन बीमा प्रीमियम पर उम्र का बड़ा प्रभाव पड़ता है।
युवा आवेदकों के लिए यह कोई बड़ी समस्या नहीं है। उदाहरण के लिए, ध्यान दें कि जहां एक 25 वर्षीय पुरुष 20 साल की $500,000 पॉलिसी के लिए $220.55 का भुगतान करेगा, वहीं एक 30-वर्षीय के लिए प्रीमियम केवल $224.25 और 35-वर्षीय के लिए $240 तक बढ़ जाता है।
लेकिन ध्यान दें कि ३५ से ४० के बीच प्रीमियम ३३% बढ़ जाता है। यह वृद्धि हर पांच साल के ब्लॉक के साथ बढ़ती जाती है।
५० से ५५ तक प्रीमियम में वृद्धि ५०% से अधिक है, ५५ से ६० से ८०% से अधिक है, और ६० और ६५ के बीच लगभग दोगुनी है।
यह जीवन बीमा के साथ एक बहुत ही महत्वपूर्ण रणनीति की ओर इशारा करता है: इसे जीवन में जितनी जल्दी हो सके खरीद लें - भले ही आपको नहीं लगता कि आपको इसकी आवश्यकता है!
जीवन बीमा जल्दी खरीदने से आपको उम्र के आधार पर प्रीमियम प्राइस ब्रेक मिलता है, लेकिन यह एकमात्र लाभ नहीं है। जैसे-जैसे आपकी उम्र बढ़ती है, आपकी पुरानी स्वास्थ्य स्थिति विकसित होने की संभावना बढ़ जाती है। ऐसे कई स्वास्थ्य मुद्दे हैं जो जीवन बीमा की लागत में उल्लेखनीय रूप से वृद्धि करते हैं और कुछ ऐसे भी हैं जो आपको बीमा योग्य नहीं बनाते हैं - जिसका अर्थ है कि आप जीवन बीमा बिल्कुल नहीं खरीद सकते हैं।
स्वास्थ्य
यह जीवन बीमा प्रीमियम की गणना करने का कारक है जो सबसे तकनीकी है क्योंकि इसमें सबसे अधिक चर शामिल हैं।
विचारों में शामिल हैं:
- वजन-से-ऊंचाई अनुपात: यह आपके द्वारा निर्धारित किया जाता है बॉडी मास इंडेक्स (बीएमआई). यह संकेत कर सकता है कि आप कम वजन वाले, सामान्य वजन वाले, अधिक वजन वाले, मोटे या रुग्ण रूप से मोटे हैं। आपका बीएमआई जितना अधिक होगा, आपका प्रीमियम उतना ही अधिक होगा।
- आपका स्वास्थ्य: इसमें शराब के दुरुपयोग, चिंता, अस्थमा, कैंसर, अवसाद के साथ वर्तमान या पिछले मुकाबलों को शामिल किया जाएगा। मधुमेह, नशीली दवाओं के दुरुपयोग, हृदय रोग, उच्च कोलेस्ट्रॉल, उच्च रक्तचाप, स्लीप एपनिया, स्ट्रोक, और अन्य गंभीर शर्तेँ। एपिसोड जितना हालिया होगा, उतना ही महत्वपूर्ण रूप से यह आपके प्रीमियम पर भार डालेगा।
- पारिवारिक स्वास्थ्य इतिहास: बीमा कंपनी जानना चाहेगी कि क्या आपके कोई माता-पिता या भाई-बहन हैं जिन्होंने अनुभव किया है कैंसर, मधुमेह, गुर्दे की बीमारी, हृदय रोग, और अन्य प्रमुख स्वास्थ्य स्थितियों से पहले 70 वर्ष की आयु।
- आपका ड्राइविंग रिकॉर्ड: DUI/DWI का इतिहास एक प्रमुख कारक है। कंपनी यह भी जानना चाहेगी कि क्या आपने अपना लाइसेंस निलंबित या निरस्त कर दिया है, या यदि आपके पास पिछले कई वर्षों में एक से अधिक चलते-फिरते उल्लंघन या गलती से दुर्घटना हुई है।
- आपका क्रेडिट इतिहास: हालांकि बीमा कंपनियां आपके नियमित FICO स्कोर को नहीं देखती हैं, लेकिन वे प्रमुख, हाल की घटनाओं, जैसे दिवालिएपन, फौजदारी, कर ग्रहणाधिकार, और देर से या अवैतनिक बिलों के पैटर्न पर विचार करती हैं।
- पेशा: कुछ व्यवसायों को उच्च जोखिम वाला माना जाता है। इनमें पुलिस, अग्निशामक, छत पर काम करने वाले, लकड़हारे, मछुआरे, निर्माण श्रमिक और यहां तक कि यात्रा करने वाले विक्रेता भी शामिल हैं।
- आपके शौक: हां, यहां तक कि कुछ शौक भी उच्च जोखिम वाले माने जाते हैं, और इसका आपके प्रीमियम पर प्रभाव पड़ेगा। इनमें स्काइडाइविंग, स्कूबा डाइविंग, माउंटेन क्लाइम्बिंग, बैककंट्री स्कीइंग, रेसिंग और अन्य शौक की काफी लंबी सूची शामिल है।
इस जानकारी में से कुछ को प्रारंभिक उद्धरण उद्देश्यों के लिए अनुरोध किया जाएगा। लेकिन एक बार जब आप एक वास्तविक नीति के लिए आवेदन के साथ आगे बढ़ते हैं, तो इनमें से प्रत्येक प्रश्न पूछा जाएगा। और आपके उत्तर आपके द्वारा भुगतान किए जाने वाले प्रीमियम को प्रभावित करेंगे।
चेतावनी: अपने जीवन बीमा आवेदन पर कभी झूठ न बोलें!
क्या आप जानते हैं कि कैसे तकनीक लगभग हर जगह आपके बारे में उपलब्ध जानकारी की मात्रा को बढ़ा रही है? जब जीवन बीमा के लिए आवेदन करने की बात आती है तो यही बात सच होती है।
जीवन बीमा कंपनियां आपके बारे में जानकारी इकट्ठा करने के लिए ऑनलाइन डेटाबेस पर भरोसा करती हैं। एक लोकप्रिय स्रोत है एमआईबी. यह एक क्रेडिट रिपोजिटरी जैसा कुछ है, सिवाय इसके कि यह स्वास्थ्य संबंधी जानकारी जमा करता है। इसमें आपके बारे में चिकित्सा जानकारी शामिल है, जिसमें अस्पताल में भर्ती, नुस्खे, उपचार, और आपके द्वारा पूर्व में प्राप्त किए गए किसी भी उपचार शामिल हैं।
बीमा कंपनियां अन्य सूचना स्रोतों की भी जांच करेंगी, जैसे कि आपका राज्य डीएमवी रिकॉर्ड। यहीं से वे आपके ड्राइविंग इतिहास का निर्धारण करेंगे।
यद्यपि आपके आवेदन पर आपसे वही प्रश्न पूछे जाएंगे, तृतीय-पक्ष स्रोत जानकारी का उपयोग आपके द्वारा प्रदान की जाने वाली चीज़ों को सत्यापित करने के लिए किया जाता है। यदि वे तृतीय पक्ष आपके द्वारा छोड़ी गई जानकारी का खुलासा करते हैं, तो आपका आवेदन अस्वीकार किया जा सकता है।
लेकिन यह सबसे खराब संभावित परिणाम नहीं है। यदि आप किसी स्वास्थ्य स्थिति का खुलासा करने में विफल रहते हैं और आप अपनी पॉलिसी लेने के बाद उस स्थिति से मर जाते हैं, तो कंपनी बीमा धोखाधड़ी का दावा करते हुए मृत्यु लाभ का भुगतान करने से मना कर सकती है।
यदि ऐसा होता है, तो आपके लाभार्थियों को पॉलिसी पर भुगतान किए गए प्रीमियम की वापसी सबसे अधिक प्राप्त होगी। लेकिन मृत्यु लाभ राशि का भुगतान नहीं किया जाएगा।
धूम्रपान करने वाला बनाम। धूम्रपान न करने वाला
औसत व्यक्ति के लिए, धूम्रपान जीवन बीमा प्रीमियम का निर्धारण करने वाला एकमात्र सबसे बड़ा कारक है। धूम्रपान करने वालों के लिए प्रीमियम न केवल धूम्रपान न करने वालों की तुलना में अधिक है, बल्कि मौलिक रूप से अधिक है।
उदाहरण के लिए, एक धूम्रपान करने वाला आम तौर पर धूम्रपान न करने वाले के रूप में जीवन बीमा की समान राशि के लिए प्रीमियम में दो से तीन गुना के बीच भुगतान करेगा। इसका मतलब है कि एक गैर-धूम्रपान करने वाले के लिए प्रति वर्ष $ 500 का प्रीमियम एक धूम्रपान करने वाले को $ 1,000 और $ 1,500 के बीच कवरेज के बराबर राशि के लिए खर्च करेगा।
इस मोर्चे पर भी कुछ जटिलताएं हैं। धूम्रपान करने वालों का अक्सर बीमा कंपनियों की तुलना में एक अलग विचार होता है कि धूम्रपान करने वालों की स्थिति क्या होती है। उदाहरण के लिए, कोई व्यक्ति जो प्रति सप्ताह सिगरेट का एक पैकेट धूम्रपान करता है, वह खुद को धूम्रपान न करने वाला मान सकता है, शायद इसलिए कि वह हर दिन धूम्रपान नहीं करता है।
लेकिन बीमा कंपनी असहमत होगी। यदि आप प्रति माह दो सिगरेट भी पीते हैं तो वे आपको धूम्रपान करने वाले के रूप में वर्गीकृत कर सकते हैं।
अभी भी विवाद का एक अन्य क्षेत्र वापिंग (ई-सिगरेट) है। कई वापर्स खुद को धूम्रपान करने वाला नहीं समझते हैं, लेकिन जीवन बीमा कंपनियां कोई अंतर नहीं करती हैं। चूंकि कई वाष्प "रस" में निकोटीन होता है, जीवन बीमा कंपनियां आमतौर पर वैपिंग को धूम्रपान मानती हैं, और उच्च दर चार्ज करते हैं।
धूम्रपान बंद करने के कार्यक्रम में भाग लेकर अपने धूम्रपान करने वालों के वर्गीकरण को कम करना संभव हो सकता है। हालांकि, कार्यक्रम को जीवन बीमा कंपनी द्वारा अनुमोदित किया जाना चाहिए, और प्रीमियम में कमी प्राप्त करने से पहले आपको आम तौर पर कम से कम दो साल के लिए धूम्रपान-/वेप-मुक्त होना आवश्यक है।
मैंने एक बार एक सज्जन व्यक्ति के बारे में एक कहानी सुनी जो धूम्रपान नहीं करता था लेकिन धूम्रपान करने वालों के साथ रहता था। उनके खून के काम से पता चला कि उन्होंने नियमित रूप से सेकेंड हैंड धुएं के कारण धूम्रपान किया था। इस वजह से उनसे ज्यादा प्रीमियम वसूला गया।
आखिरकार, वह चले गए और कुछ समय के बाद, उन्होंने नए ब्लडवर्क और अपनी दरों में समायोजन के लिए कहा। जब उसके खून के काम में धूम्रपान करने वाले होने के कोई लक्षण नहीं दिखे तो उसकी दरें कम कर दी गईं।
लब्बोलुआब यह है कि जब जीवन बीमा की बात आती है तो धूम्रपान एक प्रीमियम गेम-चेंजर है!
मैं अपने जीवन बीमा प्रीमियम को कम करने के लिए क्या कर सकता हूँ?
यदि आप धूम्रपान नहीं करते हैं, सामान्य वजन पर हैं और कोई बड़ी स्वास्थ्य स्थिति नहीं है - और आपके परिवार के इतिहास में कोई भी नहीं है - तो आप बहुत कुछ नहीं कर सकते हैं, और न ही आपको बहुत कुछ करने की आवश्यकता है। आपका प्रीमियम आवेदन के समय आपकी उम्र पर आधारित होगा, जो एक ऐसा कारक है जिस पर आपका कोई नियंत्रण नहीं है।
लेकिन कुछ अधिक स्पष्ट कदम जो आप उठा सकते हैं - यदि वे लागू होते हैं - में निम्नलिखित शामिल हैं:
- यदि आप धूम्रपान करने वाले हैं, तो छोड़ दें! यह शायद आपकी व्यक्तिगत प्रोफ़ाइल में सबसे बड़ा प्रीमियम-बस्टर है। लेकिन आपको एक स्वीकृत धूम्रपान बंद कार्यक्रम में शामिल होने और कम से कम दो वर्षों के लिए धूम्रपान मुक्त रहने की आवश्यकता होगी। सौभाग्य से, कुछ जीवन बीमा कंपनियां कार्यक्रम के पूरा होने के बाद आपके प्रीमियम को कम कर देंगी।
- यदि आप अधिक वजन वाले हैं, तो सामान्य वजन सीमा में आने के लिए आपको जो करना है वह करें। फिर से, एक वर्तमान जीवन बीमा प्रदाता आपके प्रीमियम को कम कर सकता है यदि आप अपना वजन कम करते हैं और इसे एक विशिष्ट समय के लिए बंद रखते हैं।
- यदि आपके पास मोटर वाहन अवरोध हैं, तो अगले कई वर्षों के लिए सफाई दें। यह बीमा कंपनी के आधार पर तीन से पांच साल तक कहीं भी हो सकता है।
- यदि आपके पास एक या अधिक महत्वपूर्ण स्वास्थ्य स्थितियां हैं, तो सुधार करने के लिए आप जो कर सकते हैं वह करें। जीवन बीमा कंपनियां अच्छी तरह से नियंत्रित स्वास्थ्य स्थितियों के बारे में उन स्थितियों की तुलना में अधिक अनुकूल दृष्टिकोण रखती हैं जो नहीं हैं।
एक और रणनीति है जिसका उपयोग आप संभव न्यूनतम प्रीमियम प्राप्त करने के लिए कर सकते हैं, और वह है अभी कवरेज के लिए आवेदन करना। ऐसा इसलिए है क्योंकि आप भविष्य में किसी भी समय आप की तुलना में आज छोटे हैं। और चूंकि उम्र प्रीमियम को प्रभावित करती है, आप अभी आवेदन करके अपना न्यूनतम स्तर रखेंगे।