जब मैंने कॉलेज के बाद काम करना शुरू किया, तो मैं एक कॉलेज के छात्र के रूप में साल में कुछ हज़ार डॉलर कमाने से चला गया, ज्यादातर कर रहा था पागल पक्ष ऊधम, रक्षा उद्योग में एक सॉफ्टवेयर इंजीनियर के रूप में $60,000 प्रति वर्ष कमाने के लिए।
यह एक भाग्य था। (यह अभी भी है!)
मैं पूर्णकालिक वेतन कमा रहा था लेकिन फिर भी मेरी कॉलेज मानसिकता थी।
शुरू करने से कुछ हफ्ते पहले, मैं अपने सबसे अच्छे दोस्त के साथ 15'x15′ के कमरे में रहने वाले एक बिरादरी के घर में रह रहा था। हमारे कमरे का निर्माण इस तरह से किया गया था कि हमारे बिस्तरों को अर्ध-स्थायी चारपाई के रूप में दीवारों में बनाया गया था। इससे यह आभास हुआ कि आपके पास हमारे अपने छोटे से आधे कमरे हैं, हमने उन्हें "लोफ्ट" और कुछ गोपनीयता कहा है। लेकिन आपने नहीं किया। और यह ठीक था।
एक अपार्टमेंट लगा विशाल.
एक दिन मैं एक मचान में था, अगले दिन मेरा अपना (साझा) अपार्टमेंट था।
मेरी आँखों ने "लक्जरी" देखा लेकिन मेरा दिमाग अभी तक पकड़ में नहीं आया था।
और यही वह सबक है जो मैं आज देना चाहता हूं: जब आप ये बड़े बदलाव करते हैं, तो अपने खर्च को बदलने में देरी करें।
एक वयस्क की तरह कमाएं और यथासंभव लंबे समय तक (कॉलेज) बच्चे की तरह खर्च करें।
सुखमय ट्रेडमिल को धीमा करें
सुखमय ट्रेडमिल, या सुखमय अनुकूलन, यह विचार है कि हम हमेशा खुशी के लिए अपने अपेक्षाकृत स्थिर सेट बिंदु पर लौटते हैं। जैसा कि हम सकारात्मक और नकारात्मक चीजों का अनुभव करते हैं, हम धीरे-धीरे अपने निर्धारित बिंदु पर वापस आ जाते हैं।
हम अनुकूलन करते हैं।
जैसा कि हम अच्छी चीजों का आनंद लेते हैं, हमें खुशी बनाए रखने के लिए अच्छी और अच्छी चीजों की आवश्यकता होती है। हमें उनकी आदत हो जाती है।
जो खास था वो है अब रूटीन... जो "खासियत" को छीन लेता है।
और अच्छी चीजें अधिक महंगी हैं।
एक घर में रहने के बाद, मैं एक अपार्टमेंट में वापस जाने की कल्पना नहीं कर सकता था। लेकिन मेरा २३ साल का बच्चा १,००० वर्ग फुट के अपार्टमेंट में दो बेडरूम और एक बाथरूम के साथ विस्मय में था। (हालांकि मेरे हिस्से में एक अपार्टमेंट की जिम्मेदारियां होने पर कोई फर्क नहीं पड़ता!)
यह एक अन्य विचार का भी स्वागत करता है, जिसे डाइडरॉट प्रभाव के नाम से जाना जाता है। यह एक फ्रांसीसी दार्शनिक की क्लासिक कहानी है जिसे उपहार के रूप में वास्तव में एक अच्छा लाल रंग का गाउन मिला है। लेकिन गाउन के छिपे हुए खतरे, और इसकी सुंदरता, यह थी कि इसने उनकी अन्य सभी चीजों को तुलना में उतना अच्छा नहीं बना दिया। इसलिए उन्होंने गाउन से मैच करने के लिए उन्हें अपग्रेड किया। इसका विस्तार उनके घर में उनके कपड़ों से असंबंधित चीजों तक हुआ, जैसे उनकी लेखन तालिका और प्रिंट। वह इस सब का भुगतान करने के लिए कर्ज में डूब गया और हम इसे अब डाइडरॉट प्रभाव के रूप में जानते हैं।
यह हर समय उन लोगों के साथ होता है जो एक नए घर में जाते हैं। न केवल आपको इसे भरना है, बल्कि आपको इसे "सही दिखने वाली चीज़ों" से भरना है! अगर आप सिर्फ खर्च करते हैं एक घर पर कुछ सौ हजार, क्या आप इसे पुराने फर्नीचर से भर देंगे जो आपने खरीदा था? क्रेगलिस्ट? शायद नहीं।
यदि आप बस एक अपार्टमेंट में जा रहे थे और एक साल तक रहने की उम्मीद कर रहे थे, तो क्रेगलिस्ट से सेकेंड हैंड काउच इतना बुरा नहीं है! (हमारे पास अभी भी एक ब्यूरो है जिसे हमने क्रेगलिस्ट से मुफ्त में उठाया है, अब इसे हमारे तहखाने में भंडारण के रूप में उपयोग किया जाता है)
यहां सबक ट्रेडमिल को जितना हो सके धीमा करना है। डाइडरॉट प्रभाव के आग्रह से लड़ें। उन प्रलोभनों से बचें।
लेकिन आप यह कैसे करते हैं?
"गरीब कॉलेज के बच्चे" मानसिकता को बनाए रखें
मेरा पहला या दो साल, मैं एक कॉलेज के छात्र की तरह रहता था।
मुझे पता था कि साल भर की लीज खत्म होने के बाद मैं उसी अपार्टमेंट में नहीं रहने वाला था, इसलिए मुझे अच्छा फर्नीचर नहीं मिला। हमने क्रेगलिस्ट पर कुछ सामान उठाया, हमारे स्थानीय गुडविल में गए, और अपेक्षाकृत सस्ते फर्नीचर खरीदे जो अच्छी स्थिति में थे।
जब हम चले गए, तो हमने इसे वापस सद्भावना को दान कर दिया! (स्थानांतरित करने के लिए कोई फर्नीचर नहीं!)
मैंने कुछ भी मजेदार करने से खुद को प्रतिबंधित नहीं किया। मैं अभी भी दोस्तों के साथ घूमता था, सप्ताहांत पर बाहर जाता था, और यात्राओं पर जाता था। लेकिन जब भी मैं पैसे खर्च करता था तो मैं हमेशा उस गरीब कॉलेज के बच्चे की मानसिकता को अपने दिमाग में रखता था। छुट्टियों पर जाते समय हम ओशन सिटी के लिए रोड ट्रिप लेकर गए और एक कमरे में चार लोगों को ठहरा दिया।
जितना हो सके अपने खर्चे को कम करके, मैं बहुत सारा पैसा बचाने में सक्षम था।
चूंकि मैं शून्य से शुरू कर रहा था (ठीक है, अगर आप छात्र ऋण की गणना करते हैं तो नकारात्मक), मुझे अपना युद्ध छाती बनाने की जरूरत थी और वह ट्रेडऑफ था जिसके बारे में मैं सोच रहा था।
बचत को आक्रामक तरीके से निवेश करें
हम जानते हैं कि निवेश के मामले में समय आपका सबसे अच्छा दोस्त है.
मैंने अपनी सारी बचत ले ली और इसे अपनी कंपनी की 401 (के) योजना में लगा दिया। मैं अपने वार्षिक योगदान को अधिकतम कर रहा था, लगभग 2003 के अंत में और 2003 की शुरुआत में एस एंड पी 500 के निचले हिस्से को पकड़ रहा था, और तब से उस लहर पर सवार हो गया। 2008 में बड़ी मंदी थी लेकिन जून 2003 में एसएंडपी 500 995 था (मेरे काम का पहला महीना) और अब 2019 के मार्च में लगभग 2,800 पर बैठता है।
उन शुरुआती वर्षों में मेरे योगदान ने मुझे महान मंदी के साथ भी एक बड़ी शुरुआत दी, और इसने मुझे पैसे बचाने के लिए प्रेरित किया। मैं एक अंधा व्यापार नहीं कर रहा था, मैं एक कार या एक अपार्टमेंट पर बहुत अधिक खर्च नहीं करने का फैसला कर रहा था ताकि मैं इसे सेवानिवृत्ति के लिए बचा सकूं।
मेरे पास नहीं था "जल्दी सेवानिवृत्ति" या आग दिमाग में लेकिन मुझे पता था कि मैं आराम से रिटायर होना चाहता हूं। यानी पैसे बचाना।
इस रणनीति की कुंजी लंबी अवधि के निवेश के लिए इन बचत का उपयोग करना है। अपने निवेश पोर्टफोलियो को अभी शुरू करें, जब खर्च कम हो और आप एक गरीब कॉलेज के बच्चे की तरह रह सकें, और आप बाद में अपने निवेश योगदान को कम कर सकते हैं और अभी भी आगे आ सकते हैं।
यह एक प्रमुख मामला है कि कैसे स्मार्ट वर्क कड़ी मेहनत को मात देता है। जल्दी निवेश करना स्मार्ट काम है।
आइए इसे दो चरम मामलों के साथ स्पष्ट करें... अर्ली ऐली और लेट लैरी।
दोनों 20 पर काम करना शुरू करते हैं और दोनों 60 पर "रिटायर" होना चाहते हैं। बाजार सालाना 7% रिटर्न देता है, मासिक चक्रवृद्धि।
- अर्ली ऐली दस साल के लिए लगन से 100 डॉलर प्रति माह का निवेश करती है। जब वह 30 वर्ष की हो जाती है तो वह योगदान देना बंद कर देती है लेकिन अगले तीस वर्षों के लिए 60 वर्ष की आयु तक बाजार में पैसा छोड़ देती है।
- लेट लैरी अगले तीस वर्षों तक शेयर बाजार में प्रति माह $ 100 का निवेश शुरू करने से पहले दस साल इंतजार करता है जब तक कि वह भी 60 वर्ष का नहीं हो जाता।
कौन अधिक धन के साथ समाप्त होता है? ऐली जिन्होंने व्यक्तिगत रूप से $ 12,000 का योगदान दिया है या लैरी ने व्यक्तिगत रूप से $ 36, 000 का योगदान दिया है?
- ऐली - $141,303.76
- लैरी - $122,708.75
ऐली $42,595.01 से जीतती है - उसके पास अतिरिक्त $18,595.01 का लाभ था और उसने 24,000 डॉलर कम योगदान दिया।
अपने आप को एक बढ़त दें।
"भूखे और ढेर"
यह विचार बहुत कुछ वैसा ही है जैसा मैंने पहली बार एक अतिथि पोस्ट में देखा था बजट सेक्सी हैं, मेरे पसंदीदा ब्लॉगों में से एक और सबसे पुराने ब्लॉगिंग मित्र।
आप जो कर सकते हैं उस पर वापस कटौती करें ("भूखे") और बाकी को निवेश ("स्टैक") में डाल दें।
यदि आपने कभी कंपनियों के विलय के बारे में पढ़ा है, तो वे अक्सर विलय के कारणों के रूप में "सहयोग" और "लागत बचत" के बारे में बात करते हैं। जब आप शादी करते हैं, तो आपको अक्सर वही मिलता है। आपकी लागत आधी नहीं होगी, लेकिन अगर आप एक साथ नहीं रह रहे थे, तो साथ रहने से आपका किराया या गिरवी लागत कम हो जाएगी। आप केबल टीवी और उपयोगिताओं जैसी बहुत सी निश्चित लागतें साझा करेंगे, जिन्हें आप अन्यथा व्यक्तिगत रूप से भुगतान कर रहे थे।
रणनीति बताती है कि आप उन लागत बचत को लेने और उन्हें अभी निवेश करने का प्रयास करें। लेकिन दृष्टिकोण की प्रतिभा यह सुझाव देना है कि आप इसे सीमित समय के लिए ही करें - 18 से 24 महीने। यदि आप इसे 18 महीने तक कर सकते हैं, तो संभावना है कि आदत अधिक समय तक टिकेगी।
जब मैंने निक से इस बारे में पूछा तो उन्होंने कहा कि "कई लोगों ने बचत को बनाए रखा है लेकिन एक अलग तरीके से। Starve and Stack केवल सेवानिवृत्ति के लिए बचत करने के लिए है। इसलिए आम तौर पर, अब जब अच्छी आदतें स्थापित हो गई हैं, ग्राहक आक्रामक रूप से बचत करते रहेंगे, लेकिन डाउनपेमेंट, बड़े बरसात के दिन के फंड आदि के लिए।”
लेकिन अगर आप इसके साथ नहीं चिपके रहते हैं, तब भी आपके पास सेवानिवृत्ति बचत में एक बड़ी बढ़त होगी। और यह किसी भी समय लागू होता है जब आपको घरेलू आय में वृद्धि मिलती है!
निक ने यह भी कहा कि "... भूखा रहना और ढेर लगाना आपकी घरेलू आय का 50% होना जरूरी नहीं है। अगर यह परिवार के लिए संभव नहीं है, तो 25-40% बचाने की कोशिश करें। यह सब लंबे समय में बहुत फायदेमंद होने जा रहा है, शब्दार्थ को आपको रोकने न दें। ”
परफेक्ट को अच्छे का दुश्मन न बनने दें - जितना हो सके बचत करें क्योंकि यह आपको एक छलांग लगाने में मदद करेगा।