अपना आपातकालीन कोष लगाने के लिए सर्वोत्तम स्थान

यह पसंद है या नहीं, आपातकालीन खाते एक तरह से उबाऊ हैं।

और उन्हें होना चाहिए।

आपातकालीन खाते का मुख्य उद्देश्य आस-पास बैठना और आपात स्थिति की प्रतीक्षा करना है।

यह निश्चित रूप से आपके विकल्पों को सीमित करता है कि पैसा कहां रखा जाए।

क्योंकि आपको बहुत कम समय में धन की आवश्यकता हो सकती है, मूलधन की सुरक्षा प्राथमिक चिंता होनी चाहिए।

लेकिन इसका मतलब यह नहीं है कि आप इस बीच अपने आपातकालीन खाते पर कुछ आय अर्जित करने का प्रयास नहीं कर सकते।

1. ऑनलाइन बैंक खाते

यदि आप अपने पैसे को पूरी तरह सुरक्षित रखना चाहते हैं लेकिन स्थानीय बैंक से अधिक ब्याज अर्जित करना चाहते हैं, ऑनलाइन बैंक खातों पर गंभीरता से विचार करें.

इलेक्ट्रॉनिक मुद्रा की आज की दुनिया में, आप अक्सर किसी स्थानीय बैंक शाखा से जितनी जल्दी हो सके उतनी जल्दी अपने ऑनलाइन खाते से अपने धन तक पहुंच प्राप्त कर सकते हैं।

वास्तव में, अधिकांश आपको अपना पैसा प्राप्त करने के लिए विभिन्न विकल्प प्रदान करते हैं, जिसमें इसे स्थानीय बैंक में चेकिंग खाते में स्थानांतरित करना शामिल है।

आपकी बचत पर ऑनलाइन बैंक जो ब्याज अदा करते हैं, वह स्थानीय बैंकों में भुगतान की जा रही आंशिक दरों से एक स्वागत योग्य राहत है।

उदाहरण के लिए:

• सीआईटी बैंक वर्तमान में इस पर 2.30% APY का भुगतान करता है बचत निर्माता खाता.
• सहयोगी बैंक वर्तमान में इसके सभी शेष स्तरों पर 2.20% APY का भुगतान करता है ऑनलाइन बचत खाता.
• बीबीवीए (पूर्व में बीबीवीए कम्पास) वर्तमान में अपने मनी मार्केट अकाउंट पर 2.40% APY की पेशकश कर रहा है।
• HSBC वर्तमान में अपने पर 1.30% APY प्रदान करता है प्रत्यक्ष बचत खाता.

ऑनलाइन बैंकों की स्थानीय शाखाएँ नहीं हो सकती हैं, लेकिन वे तरलता के मामले में अगली निकटतम चीज़ हैं। और जब आप समझते हैं कि वे बचत साधनों पर भुगतान की जाने वाली ब्याज दरें 10 से 20 गुना अधिक के बीच चलती हैं स्थानीय बैंक जितना भुगतान कर रहे हैं, उससे कम से कम एक के साथ अपने अधिकांश आपातकालीन खाते को रखना उचित है उन्हें।

2. आपका स्थानीय बैंक

आपका स्थानीय बैंक हमेशा एक ठोस विकल्प होता है।

दुर्भाग्य से, अधिकांश ब्याज के रूप में ज्यादा भुगतान नहीं करते हैं। और यह आमतौर पर कोई फर्क नहीं पड़ता कि क्या वह ब्याज-असर वाली जाँच, बचत, मुद्रा बाजार, या जमा प्रमाणपत्र (सीडी)।

चूंकि उनके पास स्थानीय शाखाओं का एक नेटवर्क है, इसलिए उन्हें ग्राहकों को आकर्षित करने के लिए उच्च-ब्याज दरों का भुगतान करने की आवश्यकता नहीं है।

उदाहरण के लिए, संघीय जमा बीमा निगम के अनुसार साप्ताहिक राष्ट्रीय दरें और दर कैप्स, बैंक बचत वाहनों पर औसत दरें कुछ इस तरह दिखती हैं:

• बचत, 0.10%
• ब्याज जांच, 0.06%
• मुद्रा बाजार, 0.19%
• 3 महीने की सीडी, 0.22%
• 6 महीने की सीडी, 0.41%

वे ब्याज दरें सर्वथा सूक्ष्म हैं। लेकिन स्थानीय बैंकों के लिए एक फायदा यह है कि वे आपात स्थिति में आपके पैसे तक तत्काल भौतिक पहुंच प्रदान कर सकते हैं।

और भले ही वे जिस ब्याज का भुगतान करते हैं वह धूल से थोड़ा अधिक है, यह कुछ भी नहीं से बेहतर है।

3. यूएस ट्रेजरी बिल्स

यूएस ट्रेजरी बिल्स अमेरिकी सरकार द्वारा जारी अल्पकालिक ऋण हैं। और क्योंकि वे अमेरिकी सरकार द्वारा जारी किए गए हैं, उन्हें सभी निवेशों में सबसे सुरक्षित माना जाता है, जो अमेरिकी सरकार के पूर्ण विश्वास, ऋण और कर शक्ति द्वारा समर्थित है।

उन्हें यूएस ट्रेजरी के पोर्टल के माध्यम से कम से कम $ 100 के मूल्यवर्ग में खरीदा जा सकता है,
ट्रेजरी डायरेक्ट, और 4 सप्ताह, 8 सप्ताह, 13 सप्ताह, 26 सप्ताह और 52 सप्ताह की शर्तों के साथ। आप उन्हें ट्रेजरी डायरेक्ट के माध्यम से खरीद और भुना सकते हैं।

इन प्रतिभूतियों पर वर्तमान प्रतिफल 2.25% APY से अधिक है, जिसमें 18 अप्रैल 2019 तक की विशिष्ट दरें, निम्नलिखित नुसार:

4. जमा के सीढ़ीदार प्रमाण पत्र

सीडी आम तौर पर बचत खातों या मुद्रा बाजारों पर आपको मिलने वाली ब्याज की उच्च दरों का भुगतान करती हैं।

लेकिन सबसे अच्छी दरें जाती हैं सीडी जिनकी लंबी शर्तें हैं. आमतौर पर, बेहतर भुगतान दरें 12-महीने की सीडी से शुरू होती हैं।

यदि आप एक आपातकालीन निधि बनाना चाहते हैं तो यह थोड़ी समस्या पैदा करता है। आखिरकार, आपकी सीडी परिपक्व होने के लिए आपात स्थिति 12 महीने तक प्रतीक्षा नहीं करती है। सीडी परिपक्व होने से पहले आपको धन तक पहुंचने की क्षमता की आवश्यकता होगी।

अब आप आमतौर पर एक सीडी को जल्दी खत्म कर सकते हैं।

लेकिन अगर आप ऐसा करते हैं, तो आप जल्दी के अधीन होंगे निकासी दंड. इससे आपको कई महीने का ब्याज चुकाना पड़ सकता है।

अपवाद: सीआईटी बैंक ११मो नो-पेनल्टी सीडी (१.८०%)

एक विकल्प यह हो सकता है कि बचत खाते या मुद्रा बाजार खाते में कुछ पैसा हो, जिसमें आपका अधिकांश पैसा 12 महीने की सीडी में अधिक ब्याज अर्जित कर रहा हो।

लेकिन इससे भी बेहतर रणनीति "सीडी लैडर" बनाने की होगी। सीढ़ीदार भाग का संबंध परिपक्वताओं को चौंका देने से है।

उदाहरण के लिए, आप अपने आपातकालीन खाते को १२ बराबर भागों में विभाजित कर सकते हैं और १२ अलग-अलग १२-महीने की सीडी में धन का निवेश कर सकते हैं।

यदि आपके आपातकालीन खाते में $12,000 हैं, तो इसे एक सीडी में निवेश करने के बजाय, आप इसके बजाय हर महीने एक सीडी में $1,000 का निवेश कर सकते हैं।

आपको 2.55% APY का लाभ मिलेगा, लेकिन नई सीडी में निवेश करते समय हर महीने आपके पास एक परिपक्व होने वाली सीडी होगी।

क्योंकि एक सीडी हर महीने परिपक्व हो रही है, आपके पास उस महीने और हर महीने के लिए कम से कम $1,000 उपलब्ध होंगे।

इस तरह आप अपने पैसे पर अधिक ब्याज अर्जित करने के लिए सीडी सीढ़ी का उपयोग कर सकते हैं, लेकिन आपातकालीन उद्देश्यों के लिए कुछ तरलता भी जोड़ सकते हैं।

5. सुधार

यदि आप अपने आपातकालीन खाते में और भी अधिक रिटर्न जोड़ना चाहते हैं, और आप इसे करने के लिए कुछ जोखिम उठाने को तैयार हैं, तो आप अपने कम से कम कुछ पैसे रोबो-सलाहकार में डालने पर विचार कर सकते हैं।

सबसे लोकप्रिय, और शायद कुल मिलाकर सबसे अच्छा रोबो-सलाहकार है सुधार.

केवल 0.25% के कम वार्षिक शुल्क के लिए, बेटरमेंट आपको पूरी तरह से प्रबंधित निवेश पोर्टफोलियो प्रदान करेगा, जो स्टॉक और बॉन्ड में विविध होगा।

स्टॉक अधिक जोखिम भरा परिसंपत्ति आवंटन है, इसलिए यदि आप एक बेहतर खाते को एक आपातकालीन खाते के रूप में उपयोग करने की योजना बना रहे हैं, तो आपको एक उच्च बांड स्थिति का पक्ष लेना चाहिए।

इससे आपके लिए शेयरों की तुलना में अधिक अनुमानित मूल्यांकन पर फंड को लिक्विड करना आसान हो जाएगा।

लेकिन हो सकता है कि एक बेटरमेंट अकाउंट का सबसे अच्छा उपयोग यह है कि आप अपने आपातकालीन खाते का बड़ा हिस्सा उसमें डाल दें, ताकि आपके पैसे पर अधिक रिटर्न मिल सके। लेकिन आपको अधिक तरल संपत्ति में भी एक हिस्सा रखना चाहिए, जैसे कि ऊपर सूचीबद्ध।

तब आप तत्काल आपात स्थिति के लिए अपनी तरल बचत का उपयोग करने में सक्षम होंगे, और केवल बेटरमेंट से ही धन प्राप्त कर सकेंगे जब या तो बड़ी राशि की आवश्यकता होती है, या आपातकाल अपेक्षा से अधिक समय तक रहता है, जैसे कि के मामले में ए रोजगार हानि.

किसी भी तरह से, आप शायद अपने सभी आपातकालीन खाते को बेहतरी में नहीं डालना चाहेंगे। शेयर बाजार में सामान्य गिरावट की स्थिति में नुकसान का खतरा रहता है।

उस जोखिम से बचाव का सबसे अच्छा तरीका यह सुनिश्चित करना है कि आपके पास हमेशा कम से कम कुछ फंड पूरी तरह से तरल खाते में बैठे हों, एक द्वितीयक आपातकालीन खाते के रूप में बेहतरी खाते का उपयोग करना।

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6. रोथ इरा

यह एक आपातकालीन खाते के रूप में थोड़ा विवादास्पद है, लेकिन यह वास्तव में सही समझ में आता है।

यदि आप एक में पैसा लगाते हैं पारंपरिक इरा - या वस्तुतः कोई अन्य सेवानिवृत्ति खाता - और आपको 59 1/2 वर्ष की आयु से पहले धन निकालने की आवश्यकता है, आपको निकाली गई राशि पर सामान्य आयकर का भुगतान करना होगा, साथ ही 10% जल्दी निकासी जुर्माना भी देना होगा।

लेकिन रोथ इरा उस नियम का अपवाद है.

के रूप में जाना जाता है के तहत आईआरएस रोथ आईआरए आदेश नियम, आप किसी भी समय रोथ आईआरए में अपना योगदान वापस ले सकते हैं, सामान्य आयकर और 10% जल्दी निकासी दंड दोनों से मुक्त।

ऐसा इसलिए है क्योंकि ऑर्डरिंग नियमों के तहत, रोथ आईआरए से निकाले गए पहले फंड को आपका योगदान माना जाता है। और योगदान के बाद से a रोथ इरा कर कटौती योग्य नहीं हैं, वे निकासी पर कर योग्य नहीं हैं।

इस तथ्य के अलावा कि आप रोथ आईआरए से कर-मुक्त प्रारंभिक निकासी ले सकते हैं, एक को आपातकालीन खाते के रूप में उपयोग करने के कई फायदे हैं:

• उनका उपयोग रिटर्न की उच्च दर अर्जित करने के लिए किया जा सकता है, जैसे रोथ आईआरए को बेहतरता के साथ धारण करके।
• रोथ आईआरए पर निवेश आय कर-स्थगित है, इसलिए वे कर योग्य खाते की तुलना में अधिक तेज़ी से निर्माण करेंगे।
• चूंकि रोथ आईआरए सबसे पहले और सबसे महत्वपूर्ण सेवानिवृत्ति खाता है, किसी भी आपात स्थिति के लिए वापस नहीं ली गई कोई भी धनराशि आपको सेवानिवृत्ति के लिए बचाने में मदद करती रहेगी।

एक बार जब आपका रोथ आईआरए खाता काफी बड़ा हो जाता है, तो आप तरल संपत्ति में एक छोटा सा हिस्सा रखने में सक्षम हो सकते हैं, जैसे बांड, एक आपातकालीन खाते के रूप में उपयोग करने के लिए।

लेकिन शेष खाते, बहुमत, को आपकी सेवानिवृत्ति रणनीति के हिस्से के रूप में विकास के लिए निवेश किया जा सकता है।

आपको अपना आपातकालीन कोष कहाँ रखना चाहिए?

जैसा कि आप देख सकते हैं, केवल स्थानीय बैंक की तुलना में अधिक विकल्प हैं कि आपातकालीन खाता कहां रखा जाए। सबसे अच्छी बात यह है कि आपको केवल एक प्रकार का खाता नहीं चुनना है।

आप कई का उपयोग कर सकते हैं, प्रभावी रूप से अपनी आपातकालीन बचत को विविध पोर्टफोलियो में बदल सकते हैं।

उदाहरण के लिए, आप एक उच्च उपज बचत खाते या मुद्रा बाजार में 30 दिनों के जीवन व्यय को कवर करने के लिए पर्याप्त छोटी राशि रख सकते हैं।

आप सीडी और ट्रेजरी बिल जैसे उच्च उपज (लेकिन सुरक्षित) निवेश में बड़ी राशि डाल सकते हैं।

फिर आप लंबी अवधि के लिए और भी अधिक रिटर्न अर्जित करने के लिए, बेहतरी और/या रोथ आईआरए जैसे विकास खाते में सबसे बड़ी राशि डाल सकते हैं।

इससे आपको आपातकालीन खाते के लिए आवश्यक लिक्विड फंड प्राप्त करने में मदद मिलेगी, जबकि स्थानीय बैंक बचत खाते में 0.09% से बेहतर कमाई होगी।