एक एचएसए क्या है?

आइए इसका सामना करते हैं, चिकित्सा खर्च आपके बजट पर एक बड़ा प्रभाव डाल सकता है, खासकर जब आप बड़े हो जाते हैं।

यदि आपने एक स्वास्थ्य बचत खाते के बारे में सुना है या हो सकता है कि आपका काम एक प्रदान करता है, तो इसे कुछ गंभीरता से विचार करने के लिए समझ में आता है - और, मेरी राय में, यह आमतौर पर बहुत मायने रखता है।

अधिक सीखने में रुचि रखते हैं?

स्वास्थ्य बचत खातों के बारे में आपको जो कुछ जानने की जरूरत है, और यह कैसे निर्धारित किया जाए कि कोई आपके लिए सही है, यहां आपके लिए है।

एक एचएसए क्या है?

ए स्वास्थ्य बचत खाता, जिसे an. भी कहा जाता है एचएसए, आपको अपनी आय से कर-पूर्व धन का उपयोग करने का अवसर प्रदान करता है कुछ चिकित्सा खर्चों के लिए भुगतान करें.

यह आपको अन्य योग्य खर्चों जैसे कि चिकित्सा उपकरण, निर्धारित दवा और प्रतियों के लिए धन का उपयोग करने की भी अनुमति देता है।

आप विशेष रूप से एचएसए से धन का उपयोग इस पर कर सकते हैं:

• दांतो का इलाज
• अस्पताल सेवाएं
• कॉन्टेक्ट लेंस
• कायरोप्रैक्टिक देखभाल, और
• बैसाखी, दूसरों के बीच

कुल मिलाकर, आप अपने एचएसए से प्राप्त धन का उपयोग लगभग किसी भी प्रकार के चिकित्सा व्यय के भुगतान के लिए कर सकते हैं।

हालांकि सबसे अच्छी बात यह है कि इन खर्चों के भुगतान के लिए आप जिस पैसे का उपयोग करते हैं वह 100% कर-मुक्त होता है।

एचएसए के बारे में सबसे आश्चर्यजनक बात यह है कि यह प्रदान करता है ट्रिपल टैक्स बचत।

इस प्रकार का लाभ प्रदान करने वाला कोई अन्य खाता उपलब्ध नहीं है।

आपके योगदान पर पूर्व-कर लगाया जाता है, आपके खाते में निधियों की वृद्धि कर-मुक्त होती है, और कब आप योग्य चिकित्सा खर्चों का भुगतान करने के लिए अपने खाते से पैसे निकालते हैं, पैसा निकलता है शुल्क माफ़।

बहुत आश्चर्यजनक लगता है, है ना?

एचएसए में योगदान करके आप अपने जीवनकाल में करों में जितना पैसा बचा सकते हैं, वह आसानी से दसियों या सैकड़ों हजारों डॉलर तक हो सकता है।

मैं एक एचएसए कैसे खोलूं?

स्वास्थ्य बचत खाता खोलने के लिए, आपको एक में नामांकित होना चाहिए उच्च-कटौती योग्य स्वास्थ्य योजना (एचडीएचपी) अपने काम के माध्यम से या व्यक्तिगत रूप से।

जब तक आपके पास एचडीएचपी है, आपके पास एचएसए खोलने और उसमें योगदान करने का विकल्प है।

और अपना एचएसए खोलना भी एक बहुत ही सरल कदम है। ऐसे कई बैंक और अन्य वित्तीय संस्थान हैं जहां आप एचएसए खोल सकते हैं।

फीस संबंधित हो सकती है, इसलिए कुछ होमवर्क करना सुनिश्चित करें।

एक बार खोलने के बाद, आप कर सकते हैं अपने एचएसए में अधिकतम राशि तक योगदान करें वार्षिक आधार पर। 2020 के लिए, अधिकतम योगदान है एक व्यक्तिगत योजना के लिए $3,550 और एक परिवार योजना के लिए $7,100.

२०२१ के लिए, एक व्यक्तिगत योजना के लिए अधिकतम योगदान $३,६०० और एक परिवार योजना के लिए $७,२०० है। यदि आप 55 वर्ष या उससे अधिक उम्र के हैं तो अतिरिक्त $1,000 का कैच-अप योगदान भी है।

एचएसए के भीतर, आमतौर पर एक निश्चित राशि जमा होने के बाद, आप इन पैसों को विभिन्न में निवेश कर सकते हैं म्यूचुअल फंड्स आपके संबंधित एचएसए द्वारा की पेशकश की।

जहां आप अपना एचएसए खोलते हैं, यह निर्धारित करेगा कि आपके पास कौन से निवेश विकल्प उपलब्ध हैं।

तो, एक उच्च-कटौती योग्य स्वास्थ्य योजना क्या है?

ठीक है, आइए एक कदम पीछे हटकर परिभाषित करें कि एचडीएचपी क्या है, इसलिए मैं आपको नहीं खोता।

एक व्यक्तिगत योजना के लिए, आईआरएस कहता है कि एक एचडीएचपी को न्यूनतम कटौती योग्य $ 1,400 की पेशकश करनी चाहिए, जिसमें 2020 के लिए अधिकतम $ 6,900, और 2021 के लिए $ 7,000।

एक परिवार योजना के लिए, एचडीएचपी को न्यूनतम $ 2,800 की कटौती की पेशकश करनी चाहिए, जिसमें 2020 के लिए अधिकतम $ 13,800 और 2021 के लिए $ 14,000 की जेब होगी।

आईआरएस हर साल इन आंकड़ों को अद्यतन और समायोजित कर सकता है।

कई कंपनियां आज दोनों को एक मानक प्रदान करती हैं स्वास्थ्य बीमा विकल्प, जैसे पीपीओ या एचएमओ, एचडीएचपी के साथ।

एक मानक स्वास्थ्य बीमा योजना की तुलना में, एक एचडीएचपी में उच्च वार्षिक कटौती योग्य लेकिन कम मासिक प्रीमियम होता है। उच्च कटौती योग्य स्वास्थ्य योजनाओं में आमतौर पर ये विशेषताएं होती हैं:

• प्रत्येक परिवार के लिए, एचडीएचपी कटौती योग्य के लिए एक कैलेंडर वर्ष का उपयोग करता है।
• एचडीएचपी अभी भी समान गुणवत्ता वाला स्वास्थ्य बीमा प्रदान करते हैं।
• डिडक्टिबल को पूरा करने के बाद, एचडीएचपी 100% तक के खर्चों को कवर कर सकता है।
• अन्य स्वास्थ्य योजनाओं की तुलना में एचडीएचपी को अधिक किफायती माना जा सकता है। हालांकि, यह वास्तव में आपकी व्यक्तिगत और पारिवारिक चिकित्सा स्थिति पर निर्भर करता है।

उपरोक्त एचडीएचपी के कुछ फायदे होने के साथ, एक बड़ा नुकसान है जिसे आपको समझना चाहिए:

जब तक आप कटौती योग्य की सीमा तक नहीं पहुंच जाते, तब तक आप जेब खर्च से अधिक होने की संभावना का सामना कर सकते हैं।

यदि आपके पास अलग से पैसा नहीं है या मासिक नकदी प्रवाह से इसके लिए भुगतान नहीं कर सकते हैं, तो एचडीएचपी नहीं हो सकता है आपके लिए सही नीति हो, खासकर यदि आप और आपका परिवार नियमित डॉक्टर और अस्पताल से ग्रस्त हैं दौरा।

एचएसए कैसे काम करता है?

इसलिए अब जब हमने यह स्थापित कर लिया है कि एचएसए खोलने से पहले आपको एचडीएचपी में भाग लेना होगा, तो आइए थोड़ा और देखें कि पॉलिसी कैसे काम करती है।

यदि आप एक कर्मचारी हैं, तो आप बैंक जैसे ट्रस्टी के माध्यम से अपना स्वास्थ्य बचत खाता खोल सकते हैं। हालांकि, अधिकांश नियोक्ता जो एचएसए की पेशकश करते हैं, उनके पास पहले से ही एक संस्था के साथ संबंध स्थापित होने की संभावना होगी जहां आप अपना खाता खोलेंगे।

एक बार आपका खाता खुल जाने के बाद, यह निर्धारित करने के लिए नीचे आता है कि आप अपनी तनख्वाह से कितना योगदान देना चाहते हैं। और, यदि आप भाग्यशाली हैं, तो आपका नियोक्ता आपके एचएसए में भी योगदान करने को तैयार हो सकता है।

यदि आपका नियोक्ता योगदान करता है, तो इसे आय के रूप में शामिल नहीं किया जाता है; हालांकि, यह आपके अधिकतम वार्षिक योगदान में गिना जाता है।

मुझे एचएसए में कितना योगदान देना चाहिए?

जब यह निर्धारित करने की बात आती है कि आपको कितना योगदान देना चाहिए, तो यह वास्तव में आपकी अपनी व्यक्तिगत स्थिति पर निर्भर करता है।

हालांकि सभी चीजें समान होने के साथ, मैं हमेशा जितना संभव हो उतना योगदान देने की सलाह देता हूं जितना आप अधिकतम कर सकते हैं।

मैंn 2020, व्यक्तियों के लिए अधिकतम $3,550 और परिवारों के लिए $7,100 है। २०२१ के लिए, व्यक्तियों के लिए अधिकतम योगदान $३,६०० और परिवारों के लिए $७,२०० होगा।

और, यदि संभव हो तो, मैं अनुशंसा करता हूं कि आपके एचएसए में धन को न छूएं और इसे बढ़ने दें ताकि आप इसे सेवानिवृत्ति में स्वास्थ्य देखभाल खर्चों के लिए उपयोग कर सकें। अपने नकदी प्रवाह से वर्तमान स्वास्थ्य देखभाल खर्चों का भुगतान करने का प्रयास करें या अन्य बचत.

दी, मुझे पता है कि यह सभी के लिए संभव नहीं है, लेकिन आप जितना अधिक समय तक कर-मुक्त विकास का लाभ उठा सकते हैं एचएसए में टैप किए बिना, आपको चिकित्सा व्यय के लिए जितना अधिक पैसा 100 प्रतिशत कर-मुक्त निकालना होगा सेवानिवृत्ति।

क्या एक एचएसए समाप्त होता है?

आपका स्वास्थ्य बचत खाता समाप्त नहीं होता है। आप अपना खाता जब तक चाहें तब तक रख सकते हैं, भले ही आप अपनी बीमा योजना बदलने या नौकरी बदलने का निर्णय लें।

इसके अलावा, अगर आपके पास आर्चर एमएसए है, तो आप उस पैसे को अपने एचएसए में रख सकते हैं।

कैरीओवर के मामले में एचएसए को आर्चर एमएसए या लचीले खर्च खाते (एफएसए) के साथ भ्रमित न करें नीतियों और योगदान की सीमा, भले ही तीनों खातों का उपयोग चिकित्सा और स्वास्थ्य देखभाल के लिए किया जा सकता है लागत।

एफएसए के विपरीत, एचएसए के पास उपयोग-या-खो-प्रतिबंध नहीं है। एक एचएसए साल दर साल आगे बढ़ेगा।

भला - बुरा

एक एचएसए के लाभ

एचएसए के उल्लेखनीय लाभ यहां दिए गए हैं और इतने सारे लोगों ने एक को स्थापित करने के लिए क्यों चुना है:

• एक एचएसए एक पूर्व-कर लाभ है। खाते में योगदान कर लगाने से पहले किया जाता है। यह बेहद फायदेमंद है क्योंकि यह आपके द्वारा करों में भुगतान की जाने वाली राशि को कम कर सकता है।
• एचएसए में वृद्धि कर-स्थगित है और सबसे अधिक संभावना कर-मुक्त है। आपके खाते में आपके निवेश की वृद्धि कर-आस्थगित है और सबसे अधिक संभावना तब तक कर-मुक्त होगी जब तक उनका उपयोग योग्य चिकित्सा खर्चों के लिए किया जाता है।
• एक एचएसए में योग्य चिकित्सा व्यय के लिए उपयोग किया जाने वाला धन 100% कर-मुक्त है। इस प्रकार ट्रिपल टैक्स बचत की शक्ति। योगदान पूर्व-कर में जाता है। एक बार निवेश करने के बाद, वे कर-स्थगित हो जाते हैं, और जब आपका पैसा योग्य चिकित्सा खर्चों के लिए वापस ले लिया जाता है, तो यह 100% कर-मुक्त हो जाता है। संयुक्त राज्य में कोई अन्य खाता नहीं है जो ट्रिपल टैक्स-बचत प्रदान करता है।
• कोई उपयोग-या-खो-इस अवधारणा नहीं है। आपके खाते में धनराशि हमेशा आपकी होती है। वे दूर जाने का एकमात्र तरीका है यदि आप उन्हें खर्च करते हैं।
• एक एचएसए लचीला है। आपके खाते के पैसे का व्यापक उपयोग है, जिसमें अधिकांश चिकित्सा व्यय, डॉक्टर के पर्चे की दवाएं, कार्यालय का दौरा, आईवियर आदि शामिल हैं। एचएसए का एक अन्य लाभ यह है कि आप इसका उपयोग अपने आश्रितों के स्वास्थ्य व्यय के लिए भी कर सकते हैं।
• चिकित्सा व्यय पर अधिक नियंत्रण. मूल रूप से, आप अधिक आउट-ऑफ-पॉकेट खर्चों की संभावना के लिए कम मासिक प्रीमियम का व्यापार कर रहे हैं। यदि आप अच्छे स्वास्थ्य में हैं और डॉक्टर का दौरा पूरे वर्ष में अक्सर नहीं होता है, तो एक एचएसए पर्याप्त बचत की अनुमति दे सकता है।

एक एचएसए के नुकसान

• एक उच्च कटौती योग्य आवश्यकता है। आपको अपने जेब से खर्च के लिए उच्च कटौती योग्य राशि को पूरा करने के लिए आवश्यक राशि के साथ आने में मुश्किल हो सकती है। यह मामला हो सकता है भले ही आपके पास हर महीने कम प्रीमियम हो।
• स्वास्थ्य देखभाल की लागत अप्रत्याशित रूप से दिखाई दे सकती है। आप भविष्य की भविष्यवाणी नहीं कर सकते हैं, और आपका स्वास्थ्य खर्च अचानक आपकी अपेक्षा से अधिक हो सकता है। जब ऐसा होता है, तो हो सकता है कि आपके पास चिकित्सा खर्चों के भुगतान के लिए आवश्यक धन की कमी हो।
• आपको एचएसए होने के दबावों को संभालना होगा। आप जरूरत पड़ने पर भी चिकित्सा देखभाल नहीं लेने का विकल्प चुन सकते हैं क्योंकि आप अपने एचएसए फंड को छूना नहीं चाहते हैं या उनके लिए जेब से भुगतान नहीं करना चाहते हैं।
• दंड और कर हैं। जबकि एचएसए चिकित्सा खर्चों के लिए कर-मुक्त है, ऐसा नहीं है यदि आपको इसे अन्य कारणों से वापस लेना है। जब आप 65 वर्ष के होने से पहले पैसे निकालते हैं और यह एक गैर-योग्य व्यय के लिए होता है, तो आप पर कर लगाया जाएगा और एक प्राप्त होगा 20% दंड। हालांकि, अगर आप गैर-योग्य खर्चों के लिए पैसे निकालते हैं तो भी आप करों का भुगतान करेंगे, लेकिन 20% जुर्माना माफ कर दिया गया है।
• आपको कुछ रिकॉर्डकीपिंग खुद करनी होगी। अपने सभी निकासी, स्वास्थ्य देखभाल व्यय और उनके साथ आने वाली प्राप्तियों का रिकॉर्ड रखना महत्वपूर्ण है। वे आपके प्रमाण होंगे कि आपने उनका उपयोग योग्य स्वास्थ्य देखभाल खर्चों के लिए किया था।
• भुगतान करने के लिए कुछ शुल्क हैं। हालांकि यह संस्था द्वारा भिन्न हो सकता है, आपके स्वास्थ्य बचत खाते के लिए आपको प्रति लेनदेन या मासिक रखरखाव के लिए शुल्क का भुगतान करना पड़ सकता है। हालांकि, ये शुल्क आम तौर पर काफी उचित हैं, और यदि आप न्यूनतम शेष राशि रखते हैं और बनाए रखते हैं तो संस्था उन शुल्कों को माफ कर सकती है।

एचएसए कैसे सेट करें

एचएसए स्थापित करना सरल है। यदि कोई आपके नियोक्ता के माध्यम से प्रदान किया जाता है, तो यह केवल हस्ताक्षर करने की बात है जब आपको काम पर रखा जाता है या खुले नामांकन के दौरान।

यदि आप स्व-नियोजित हैं, तो आपको अपना खाता खोलने के लिए एक बैंक या वित्तीय संस्थान खोजना होगा। सामान्य तौर पर, आपको एचएसए के लिए अर्हता प्राप्त करने के लिए एक निश्चित राशि या खाते में न्यूनतम शेष राशि की आवश्यकता नहीं होती है। लेकिन, कुछ व्यवस्थापक आपके द्वारा न्यूनतम शेषराशि बनाए रखने की स्थिति में शुल्क माफ करने के इच्छुक हो सकते हैं।

बेशक, जब आप अपने स्वास्थ्य बचत खाते के साथ शुरुआत कर रहे हैं, तो एक संस्था जो कम न्यूनतम शेष राशि प्रदान करती है, आपको फीस में कुछ पैसे बचा सकती है।

1. फीस के बारे में जानें और देखें कि क्या उन्हें माफ किया जा सकता है

अपना स्वास्थ्य बचत खाता खोलने के लिए सबसे उपयुक्त स्थान की तलाश में, शुल्क और निवेश विकल्प प्राथमिकता होनी चाहिए। अंततः, आप कई प्रदाताओं की तुलना कर सकते हैं और अपने लिए सही प्रदाता चुन सकते हैं।

2. अपने लक्ष्यों को पहचानें

एचएसए स्थापित करने का मुख्य उद्देश्य या तो अभी या भविष्य में अपने चिकित्सा खर्चों को कवर करने में कुछ सहायता करना है। आपके खाते में बचा हुआ कोई भी पैसा, जब तक इसे निवेश किया जाता है, बढ़ सकता है और ब्याज अर्जित कर सकता है।

इस मामले में, आपको यह निर्धारित करने की आवश्यकता है कि क्या आप अपने एचएसए का उपयोग वर्तमान चिकित्सा खर्चों के लिए करने जा रहे हैं या खाते को समय के साथ बढ़ने दें ताकि सेवानिवृत्ति में उन अपरिहार्य खर्चों के लिए उपयोग किया जा सके जिन्हें कवर नहीं किया जाएगा चिकित्सा.

जरूरी नहीं कि यह एक या दूसरे का हो, लेकिन एक योजना होने से आपको यह पहचानने में मदद मिल सकती है कि आप अपने खाते से पैसे कब और कब निकालना चाहते हैं।

3. अपने निवेश विकल्पों को समझें

यह आकलन करना आवश्यक है कि किसी विशिष्ट स्वास्थ्य बचत योजना में कौन से निवेश विकल्प उपलब्ध हैं। आपको पता चल जाएगा कि यह सबसे अच्छी योजना है यदि एचएसए कम व्यय अनुपात के साथ विभिन्न प्रकार के विकल्प प्रदान करता है।

4. सुविधा पर ध्यान दें

सुविधा एक महत्वपूर्ण कारक है, भले ही आप किसी बड़े संस्थान या छोटे बैंक में एचएसए चुनते हों। एक आदर्श एचएसए आपको फंड और योगदान को आसानी से निकालने की अनुमति देगा। उदाहरण के लिए, एक एचएसए आपको एक डेबिट कार्ड देगा जिसका उपयोग आप डॉक्टर की यात्रा या फार्मेसी में कर सकते हैं।

आप एचएसए कस्टोडियन पा सकते हैं जिनके पास देश भर में एटीएम और कई शाखाएं हैं। ऐसे छोटे संस्थान भी हैं जो वेबसाइट, टेलीफोन या मेल के माध्यम से अपने ग्राहकों से संवाद करते हैं।

5. लागत का आकलन करें

मासिक और वार्षिक शुल्क बैंकों के बीच अलग-अलग होते हैं। आपके खाते की शेष राशि और आपके फंड भी आपके एचएसए के लिए आपके द्वारा ली जाने वाली फीस का निर्धारण करते हैं। कुछ प्रदाताओं के लिए आपको पहले न्यूनतम शेषराशि की आवश्यकता होगी। यह जानना सुनिश्चित करें कि एक बंडल शुल्क के साथ-साथ शुल्क की अनुसूची क्या है।

स्वास्थ्य बचत खाते का उपयोग करने के विकल्प

ऊपर दी गई जानकारी नियमों को बताती है कि आप कैसे एक स्वास्थ्य बचत खाते के लिए अर्हता प्राप्त कर सकते हैं जैसे कि एचडीएचपी में नामांकन करना।

लेकिन, अगर आप योग्य नहीं हैं तो क्या होगा? आपके विकल्प क्या हैं?

नियोक्ता द्वारा प्रायोजित अन्य स्वास्थ्य योजनाएं

• स्टैंड-अलोन स्वास्थ्य प्रतिपूर्ति खाते (एचआरए): एचआरए का उपयोग छोटे व्यवसायों द्वारा अपने कर्मचारियों को स्वास्थ्य बीमा और आउट-ऑफ-पॉकेट चिकित्सा खर्चों की प्रतिपूर्ति के लिए किया जाता है।
• लचीला बचत खाता (एफएसए):एफएसए नियोक्ताओं द्वारा स्थापित योजनाएं हैं जो पात्र चिकित्सा व्यय की प्रतिपूर्ति, कर-मुक्त करने की अनुमति देती हैं। हालाँकि, आप उनका उपयोग स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम पर नहीं कर सकते।
• हेल्थकेयर प्रतिपूर्ति योजनाएं (एचआरपी): एचआरपी नियोक्ताओं द्वारा वित्त पोषित योजनाएं हैं जिनका उपयोग उनके स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम की व्यक्तिगत प्रतिपूर्ति, कर-मुक्त करने के लिए किया जाता है। एचआरपी का अधिकतम वार्षिक योगदान नहीं होता है।

पीपीओ स्वास्थ्य बीमा योजनाएं

पीपीओ योजना एक ऐसा कार्यक्रम है जिसमें एक बीमा कंपनी और स्वास्थ्य सेवा प्रदाताओं के बीच अपने सदस्यों को रियायती शुल्क प्रदान करने का समझौता होता है।

पीपीओ में शामिल होने से आप स्वास्थ्य देखभाल खर्च पर कुछ छूट प्राप्त कर सकेंगे जैसे कि डॉक्टर की यात्रा, एक आपातकालीन प्रक्रिया, या चिकित्सकीय दवाओं की खरीद।

आईआरए खाते

एक आईआरए एक प्रकार का निवेश है जो किसी वित्तीय संस्थान या ब्रोकरेज फर्म में स्थापित किया जाता है।

समय के साथ, आप अपने खाते में धन जोड़ते हैं, और आप धन का उपयोग निवेश प्राप्त करने के लिए कर सकते हैं जैसे बांड, म्यूचुअल फंड और व्यक्तिगत स्टॉक।

आप पैसे को बाद की तारीख में भी निकाल सकते हैं और इसे सेवानिवृत्ति के दौरान आय के रूप में उपयोग कर सकते हैं।

अंतिम शब्द

जबकि स्वास्थ्य बचत खाते के कुछ विकल्प हैं, यह सुनिश्चित करना आवश्यक है कि आप इसके लाभों को प्राप्त करने के लिए योग्य हैं। एचएसए के बारे में अच्छी बात यह है कि आपके खाते में पैसे का पूरा नियंत्रण होता है।

अपने बैंक से उनकी स्वास्थ्य बचत योजनाओं के बारे में सलाह लें और अपने विकल्पों की समीक्षा करने में मदद के लिए किसी ब्रोकर या वित्तीय सलाहकार से बात करें।

यह एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार क्लिंट हेन्स की एक पोस्ट है और कैनसस सिटी में वित्तीय सलाहकार, मिसौरी. वह नेक्स्टजेन वेल्थ के संस्थापक और मालिक भी हैं। आप क्लिंट के बारे में उसकी वेबसाइट पर अधिक जान सकते हैं नेक्स्टजेन वेल्थ.