वूटोपी घर के स्वामित्व की सही कीमत है? एक नज़दीकी नज़र जो 30 साल की सावधि बंधक दर या 15 साल की सावधि बंधक दर के बीच सबसे अच्छी है ...
क्या आप कभी ऐसी स्थिति में आए हैं जहां आप वास्तव में कुछ बुरा खरीदना चाहते हैं? शायद यह कुछ ऐसा था जो आप चाहते थे वास्तव में बुरा, लेकिन आपको वास्तव में इसकी आवश्यकता नहीं थी।
केवल काल्पनिक के लिए, मान लें कि आपको वास्तव में नए Apple iPad की आवश्यकता है (मैं कहूंगा) और इसकी $499 की अच्छी प्रविष्टि कीमतों के साथ। आपको इसे खरीदना होगा, लेकिन दुर्भाग्य से, आपके पास अभी नकदी नहीं है, इसलिए आप इसे क्रेडिट पर खरीदते हैं।
बाकी सब कर रहे हैं, आप क्यों नहीं?
आपको पहले ऋणदाता के पास ऋण की एक पंक्ति की आवश्यकता है और वे आपको एक सौदा करते हैं जो आपको प्रति माह $ 200 के 3 महीने से अधिक का भुगतान करने की अनुमति देगा।
3 महीनों में आप कुल $600 का भुगतान करेंगे, जिसमें से $100 का ब्याज है। सुनिश्चित नहीं हैं कि आपको सबसे अच्छा सौदा मिल रहा है जो आप खरीदारी करते हैं और दूसरे ऋणदाता के पास जाते हैं।
दूसरा ऋणदाता आपको एक मीठे प्रस्ताव के साथ लुभाता है जो आपको केवल $125 महीने का भुगतान करता है लेकिन आप 6 महीने की अवधि के लिए ऐसा करते हैं। आपके द्वारा भुगतान की जाने वाली कुल राशि $750 है जिसमें से $250 ब्याज है।
यद्यपि दूसरे ऋणदाता के साथ आप प्रति माह कम भुगतान करते हैं, यह आपको अपने आईपैड के मालिक होने में अधिक समय लेता है और आप वास्तव में इसके लायक डेढ़ गुना भुगतान करते हैं! आप वास्तव में कितने बुरे हैं ज़रूरत यह?
आप कौन सा ऋण चुनेंगे?
यदि ऐसी ही स्थिति है, तो क्या आप ऋणदाता से उधार लेंगे? जैसा कि मुझे यकीन है कि आप बता सकते हैं, घर खरीदने में बहुत समानता है। आप कब 15 साल के बंधक और 30 साल के बंधक के बीच निर्णय लेना, अपना निर्णय लेने से पहले सभी पेशेवरों और विपक्षों पर विचार करना और उनका वजन करना सुनिश्चित करें।
15 साल की बंधक दर से अधिक 30 साल की बंधक दर चुनने में लाभ
सामान्य तौर पर, अधिकांश होमबॉयर्स 30 साल का बंधक लेते हैं, क्योंकि वे उच्च मासिक भुगतान नहीं कर सकते (या सोचते हैं कि वे बर्दाश्त नहीं कर सकते)।
लेकिन अगर आप अपने बजट के भीतर 15 साल की बंधक दर काम करने का कोई तरीका ढूंढ सकते हैं, तो यह वास्तव में लंबे समय तक भुगतान कर सकता है।
आप जल्द ही अपने घर के मालिक होंगे और इसके लिए कम भुगतान करेंगे (आखिरकार), और आप शायद यह भी करेंगे कम ब्याज दर पर अपने बंधक को लॉक करें.
उदाहरण के लिए... मान लीजिए कि आप $300,000 में एक घर खरीदना चाहते हैं। यदि आपने ६.५% पर ३०-वर्षीय फिक्स्ड रेट मॉर्गेज लिया है, तो आप प्रति माह लगभग $१९०० का भुगतान करेंगे। अंत में, आपने अपने घर पर $300,000 और ब्याज पर $382,633 खर्च किए होंगे। यह कुल $682,633 है... आपके घर की कीमत से दोगुने से अधिक।
अगर आपने वही घर 15 साल के फिक्स्ड रेट मॉर्गेज के साथ 6.0% पर खरीदा है, तो आपका मासिक भुगतान लगभग 2,532 डॉलर होगा।
हालाँकि, १५ वर्षों के अंत में, आपने केवल $४५५,६८२ खर्च किए होंगे। यह घर पर $300,000 और ब्याज पर केवल $155,682 है।
यह 30 साल के बंधक से $226,951 कम है!
आप अतिरिक्त $226,951 के साथ क्या कर सकते हैं?
उस "अतिरिक्त" पैसे का निवेश किया जा सकता है, आपके बच्चे की शिक्षा के लिए इस्तेमाल किया जा सकता है, घर के नवीनीकरण के लिए इस्तेमाल किया जा सकता है, आदि।
यह आपको तय करना है कि हर महीने भुगतान किया गया अतिरिक्त पैसा लंबी अवधि के भुगतान के लायक है या नहीं।
लेकिन याद रखें... शब्द भी छोटा है। अपने बच्चों के कॉलेज शुरू करने से पहले अपने घर के मालिक होने की कल्पना करें।
आप केवल १५ वर्षों के लिए मासिक त्याग कर रहे हैं, और फिर… कोई और भुगतान नहीं। ये सब आपका है!
15 साल की बंधक दर चुनने में विपक्ष 30 साल से अधिक की बंधक दर
अपने गृह बंधक का भुगतान करने में अति उत्साही होने के कारण इसमें जोखिम होता है। सबसे पहला
कमियां क्या हैं? खैर, सबसे स्पष्ट नकारात्मक पक्ष यह है कि मासिक भुगतान अधिक है।
इसका मतलब यह हो सकता है कि आपकी खर्च करने की आदतों में काफी बदलाव आया हो।
एक और नकारात्मक पहलू: कम ब्याज का भुगतान करने पर, आपको कम कर कटौती मिलेगी।
अतिरिक्त भुगतान करना
जबकि 15 वर्षों में आपके घर का भुगतान करने का आकर्षण रोमांचक लगता है, यह कई लोगों के लिए एक पाइप सपना है। मैंने और मेरी पत्नी ने अपने नए घर के लिए 15 साल के बंधक को चुनने के विचार के साथ खिलवाड़ किया था, लेकिन जब हमने संख्या कम करना शुरू किया तो हमें एहसास हुआ कि हम बड़े सपने देख रहे थे।
हमारा समाधान प्रति वर्ष एक अतिरिक्त भुगतान करना था।
उदाहरण के लिए, यदि आप ऊपर दिए गए उदाहरण का उपयोग करते हैं, तो $३०,०००,०००, ६.५% पर 30-वर्ष की निश्चित दर बंधक और यदि हम योगदान करते हैं सिद्धांत की ओर हर महीने केवल $200 अतिरिक्त (0r $ 2400 प्रति वर्ष), हम संभावित रूप से अपने बंधक का भुगतान कर सकते हैं लगभग 7 साल पहले और ब्याज में $100,000 से अधिक की बचत करें।
हमारे लिए, जीवन में बाद में हमारी आय के लिए कोई अप्रत्याशित झटका होने की स्थिति में हमें उच्च मासिक भुगतान से बंधे नहीं रहने के दौरान जल्द ही बंधक का भुगतान करने का लाभ मिलता है। आमतौर पर, यह वही तरीका है जो मैं सबसे ज्यादा सुझाऊंगा।
लचीलेपन में बहुत अधिक मूल्य है और आपके विकल्प खुले हैं।