डीक्या आपको कभी ऐसा लगता है कि आप केवल कठिन तरीके से ही चीजें सीख सकते हैं?
कि आपको बताया गया था कि जीवन के कुछ क्षेत्रों में क्या उम्मीद करनी है, लेकिन पूरी तरह से समझ में नहीं आया जब तक कि इसे पहले अनुभव न किया जाए? मुझे पता है कि मैं करता हूँ। मेरा सबसे हालिया पहला सबक कुछ महीने पहले था - मेरी शादी की योजना बनाना।
मैंने सुना है कि शादियाँ कठिन होती हैं, लेकिन मैं वास्तव में कभी भी यह नहीं समझ सकता था कि वे आपके जीवन में कितनी उथल-पुथल पैदा कर सकती हैं, बिना खुद इसे देखे। पैसे, समय और अपरिहार्य असहमति के बीच यह कैसे दिखना चाहिए कि कितने लोगों को आमंत्रित किया जाना चाहिए, इसे प्राप्त करना लगभग असंभव लग सकता है।
और जब तक मेरे पति (अभी भी उस शब्द को कहने में अजीब लगता है!) और मैं दूसरी तरफ गया, हम आश्वस्त थे कि हम जो कुछ भी एक साथ करते हैं वह कभी भी उतना कठिन नहीं हो सकता है। हम दुबले-पतले, मतलबी, संघर्ष को खत्म करने वाली मशीन थे।
...और फिर समय आ गया कि हम एक साथ बैठकर अपने वित्त पर काम करें। हमने शादी से पहले ऐसा करने की योजना बनाई थी, लेकिन हम दोनों स्टार्टअप पर काम कर रहे हैं (पढ़ें: लंबे घंटे) और देश भर से शादी की योजना बना रहे हैं (एसएफ से एनवाई), हमारे पास हमारे बारे में बात करने के लिए बैंडविड्थ नहीं है वित्त। इसलिए हमने शादी के बाद तक कपल्स को फाइनेंस की बात बचाई। बिल्कुल सही रणनीति नहीं …
अब मैं और मेरे पति वैवाहिक जीवन में पिछले कुछ महीने बिताने और आगे कुछ बड़े बदलावों के लिए तैयार होने के बाद बीच का रास्ता निकालने का काम कर रहे हैं। इस प्रक्रिया में, मैंने इस बारे में बहुत कुछ सीखा है कि हमें क्या करना चाहिए था, हमें अभी भी क्या करने की आवश्यकता है, और कैसे दूसरे इस सड़क को अपने जीवन में थोड़ा आसान बना सकते हैं। नवविवाहित जोड़े के बजट के लिए मेरी पहली मार्गदर्शिका के लिए पढ़ें!
एक साफ स्लेट पर बात शुरू करें
जब मैट और मैं वित्त वार्ता के लिए बैठे तो हमारी मदद करने के लिए हमारे पास थोड़ी सी पृष्ठभूमि थी। मेरा मतलब है, मैं हर दिन विषय के बारे में लिखता हूँ! मैं हर रात उनके बाहर जाने से पहले एक अंतिम संपादन के लिए उन्हें अपने ब्लॉग पोस्ट भी पढ़ता हूं (और हां, रेडीफॉरजेरो सामग्री टीम नियमित रूप से मुझे इस अनुष्ठान के बारे में चिढ़ाती है)।
लेकिन हमने महसूस किया कि इस पृष्ठभूमि ने हमें जितना मदद की, उससे कहीं अधिक हमें चोट पहुँचाई। हम दोनों ने एक-दूसरे की खर्च करने की शैली के बारे में पूर्वकल्पना और निर्णय लिया था जिसने हमें एक-दूसरे को सुनने में सक्षम होने से पूरी तरह अवरुद्ध कर दिया था। तो उस समय हमने सोचा कि हम बातचीत को जल्दी और आसानी से चलाने के लिए पर्याप्त जानते हैं - हम वास्तव में एक बड़े नुकसान में काम कर रहे थे।
जब आप अपने वित्त पर चर्चा करना शुरू करते हैं तो आप एक उत्पादक बात कर सकते हैं, यह एक साफ स्लेट के साथ करना है। आप ऐसा कैसे कर सकते हैं?
अपने वित्तीय दर्शन एक दूसरे को अलग से प्रस्तुत करें
एक ही समय में आपके दोनों वित्तीय दर्शन के बारे में बात करना एक कुशल अभ्यास की तरह लगता है, लेकिन मेरे अनुभव में ऐसा नहीं था। मैट और मैंने अपने सिद्धांतों का बचाव करने और साबित करने की कोशिश में इतना समय बिताया कि कोई वास्तविक संचार या समझ नहीं हुई।
ध्यान रहे - हमारी बातचीत आम तौर पर इस तरह से नहीं होती है। हम आमतौर पर विचारों का आदान-प्रदान करना और एक-दूसरे से सीखना पसंद करते हैं। लेकिन 30 साल के बच्चों के रूप में, जिनके पास पहले से ही अपनी वित्तीय योजनाएँ बनाने के लिए वर्षों का समय है, हमारी कल्पना की तुलना में एक साथ आना कठिन था।
तभी हमने तय किया कि ठीक से सुनने का एकमात्र तरीका है कि हम अपने वित्तीय दर्शन को अलग से पेश करें। अपने दर्शन पर चर्चा करने के लिए एक शाम लें: आपके प्राथमिक लक्ष्य क्या हैं, आप ऋण अदायगी/बचत/आदि से कैसे संपर्क करते हैं, और आपके काम करने के तरीके के बारे में आपको सबसे उपयोगी क्या लगता है। यह उल्लेख करना न भूलें कि आप किसमें सुधार कर सकते हैं!
फिर कुछ दिन लें और अपने जीवनसाथी के दिमाग में इस जानकारी को उबलने दें। कोई नया विचार सुनने के बाद लोग शायद ही कभी अपने विचारों या प्रथाओं को बदलना चाहते हैं। लेकिन कुछ दिनों तक सोचने और विचारों को अपने दिमाग में ढालने से सोचने के नए तरीके में बदलाव आ सकता है।
अगले सप्ताह, अपने जीवनसाथी के वित्तीय दर्शन के साथ भी ऐसा ही करें और उसे उतना ही समय और चिंतन दें जितना उसने आपको दिया था। एक और सप्ताह के बाद, यह फिर से बुलाने का समय है। आपके विचार से आपके जीवनसाथी की योजना में क्या उपयोगी हो सकता है? कौन सी प्रथाएं आपको असहज करती हैं? बैठ जाओ और इन सभी चीजों की सूची बनाओ ताकि आप दोनों एक योजना पर एक साथ आने के करीब आ सकें।
हां, बीच का रास्ता खोजने के लिए तीन बैठकें भी बहुत कुछ लगती हैं। लेकिन एक वित्तीय योजना पर एक साथ आना ज्यादातर जोड़ों के लिए रातोंरात नहीं हो सकता है। पूरी तरह से चर्चा करने के लिए जल्दी समय निकालें और आप अपने जीवन के बाकी हिस्सों के लिए सहज नौकायन के लिए बेहतर तरीके से तैयार होंगे।
एक रणनीति पर निर्णय लें
अब तक आप दोनों को इस बात का अच्छा अंदाजा हो गया होगा कि आप दोनों अपनी-अपनी योजनाओं पर कैसे पहुंचे। अगला, यह एक साथ रणनीति तय करने का समय है। सबसे पहले और सबसे महत्वपूर्ण, क्या आप संयुक्त खाते, अलग खाते, या दोनों का मिश्रण करने जा रहे हैं? हो सकता है कि शादी से पहले आपको इस बात का अंदाजा हो गया हो कि आप क्या चाहते हैं, लेकिन ये बातचीत आपको एक अलग दिशा में ले जा सकती है। इसलिए खुले दिमाग रखें और वह योजना चुनें जो सबसे तार्किक हो - न कि जो सबसे अच्छा लगता है।
संयुक्त खाते:
संयुक्त रूप से बजट तय करने का मतलब है कि आप अपने व्यक्तिगत फंड को एक नए बैंक खाते में अपने दोनों नामों के साथ जोड़ देंगे और इसका उपयोग केवल आगे बढ़ने के लिए करेंगे। आप क्रेडिट खातों, उपयोगिताओं और किसी भी अन्य बिल के लिए भी ऐसा ही कर सकते हैं जिसके लिए आप जिम्मेदार हैं। आप जैसे टूल का उपयोग करके अपने पोर्टफोलियो को एक साथ ट्रैक करेंगे व्यक्तिगत पूंजी, बहुत।
चीजों को सुव्यवस्थित रखने के लिए, आप किसी को या तो बजट को संतुलित करने और बिलों का भुगतान करने या कार्यों को विभाजित करने के लिए नियुक्त करना चाहेंगे। आप निश्चित रूप से एक भुगतान को याद नहीं करना चाहते हैं क्योंकि आपने सोचा था कि आपका जीवनसाथी इसे बनाने जा रहा है, इसलिए सुनिश्चित करें कि आप नौकरी सौंपते हैं और उनसे चिपके रहते हैं।
याद रखें - यदि आप सब कुछ संयुक्त रूप से करते हैं तो आपके वित्त और क्रेडिट स्कोर एक-दूसरे के हाथों में हैं, इसलिए आपको अपने कार्य में शीर्ष पर बने रहने के लिए जो कुछ भी करने की आवश्यकता है वह करें!
अलग खाते:
एक अन्य विकल्प अलग खातों का प्रयास करना है। यदि आप संचार की लाइनें खुली रखते हैं तो आप अभी भी अपने परिवार के वित्तीय घर को इस तरह से व्यवस्थित रख सकते हैं। मुख्य बात यह है कि आपका कार्य क्या है, इसके शीर्ष पर बने रहना है। बंधक का भुगतान कौन करेगा और यह सुनिश्चित करने वाला कौन है कि आप शिक्षा और सेवानिवृत्ति के लिए बचत कर रहे हैं?
जब तक आपके पास एक योजना है कि आप दोनों अपने लक्ष्यों तक पहुंचने के लिए टिके रह सकते हैं तो अलग-अलग खातों में बाधा नहीं होनी चाहिए।
चेतावनी: सिर्फ इसलिए कि आपके खाते अलग हैं इसका मतलब यह नहीं है कि आप एक दूसरे को अंधेरे में रख सकते हैं।
अब आप एक परिवार हैं और आपको अपने वित्तीय लक्ष्यों की योजना बनाने और उन्हें प्राप्त करने की आवश्यकता है, इसलिए यदि आप अलग-अलग खाते करने जा रहे हैं तो पूर्ण प्रकटीकरण आवश्यक है।
अपने सभी खातों, बिलों और आदि की एक मास्टर सूची (ताला और चाबी के नीचे रखी गई है क्योंकि इसमें संवेदनशील जानकारी है) बनाएं। आपको जानकारी भी शामिल करनी चाहिए जैसे कि इन खातों तक कैसे पहुंचें, देय तिथियां, और आपात स्थिति में भुगतान कैसे करें और आप में से किसी एक को इसकी देखभाल करनी है।
संयुक्त और अलग खाते:
अंत में, आप संयुक्त और अलग खातों का प्रयास कर सकते हैं। आप जो संयुक्त रूप से प्रबंधित करते हैं और अलग रखते हैं वह आप पर निर्भर है। आप पा सकते हैं कि आप एक साथ गिरवी जैसे बड़े बिलों का भुगतान करना पसंद करते हैं और कॉफी और मनोरंजन जैसी छोटी-छोटी घटनाओं को अलग-अलग करना पसंद करते हैं।
हालांकि, अलग-अलग खाते रखने की तरह, यह तभी काम करेगा जब आप एक परिवार के रूप में अपने लक्ष्यों तक पहुंचने के लिए एक साथ काम कर रहे हों। पूर्ण प्रकटीकरण का अभ्यास करें और एक दूसरे को अपने खातों तक पहुंच प्रदान करें ताकि आप में से कोई एक आपात स्थिति में कदम उठा सके और भुगतान कर सके या धन जमा कर सके।
यदि आप सुनिश्चित नहीं हैं कि आप किस पद्धति के साथ जाना चाहते हैं तो मैं एक ऑनलाइन बैंक की सिफारिश करूंगा जैसे कैपिटल वन 360. आपको ऑनलाइन खातों का अविश्वसनीय रूप से लचीला सेट मिलता है। आपके पास एक ही लॉगिन के तहत दो अलग-अलग चेकिंग खाते, एक मुख्य बचत खाता और कई उप-खाते हो सकते हैं। उल्लेख नहीं है कि आपको चेकिंग और बचत दोनों पर शानदार ब्याज दर मिल रही है। एकाधिक खातों और उप-खातों के साथ आप व्यक्तिगत रूप से, अलग से, या संयुक्त रूप से सब कुछ ट्रैक कर सकते हैं।
आखिरकार, मैट और मैंने संयुक्त और अलग तरीके को आजमाने का फैसला किया है। हमने पाया कि मिलने और शादी करने से पहले लगभग दस साल तक अकेले रहने के कारण हमने अपने वित्त को व्यवस्थित रखने के लिए विकसित किए गए तरीकों को पूरी तरह से छोड़ना काफी चुनौतीपूर्ण बना दिया।
साथ ही, हम ऐतिहासिक रूप से वित्त पर विपरीत विचार रखते हैं और यह महसूस कर रहे हैं कि दोनों में से कोई भी सही नहीं है या गलत - लेकिन हमें प्रयोग करने और अपनी आवश्यकताओं के अनुरूप सही संतुलन खोजने के लिए अधिक समय की आवश्यकता है क्योंकि a जोड़ा। कुछ और महीनों के बाद हम यह सब एक साथ रख सकते हैं या शायद यह तय कर सकते हैं कि हम दिन-प्रतिदिन कुछ स्वतंत्रता रखने के लिए अपने खर्च के पैसे को अलग रखना पसंद करते हैं।
मुद्दा यह है कि हमें एक प्रारंभिक बिंदु मिल गया है जिससे हम आगे बढ़ सकते हैं और पहचान सकते हैं कि समय के साथ चीजें बदल सकती हैं।
और चूंकि चीजें समय के साथ बदलती हैं, इसलिए यह महत्वपूर्ण है कि...
अपनी योजना का त्रैमासिक पुनर्मूल्यांकन करें
कोई फर्क नहीं पड़ता कि आपने और आपके जीवनसाथी ने अभी क्या करने का फैसला किया है, कुछ महीनों का अभ्यास है जो चीजों को थोड़ा बदल सकता है। हो सकता है कि आपने संयुक्त खातों की कोशिश की हो, लेकिन आप हमेशा इस बात पर ध्यान दे रहे थे कि किसने क्या किया। या आप अलग से कोशिश कर सकते थे लेकिन समय ने दिखाया कि आप वित्त को पूरी तरह से जोड़ना चाहेंगे। केवल एक चीज जिसकी आप युगल वित्त में उम्मीद कर सकते हैं, वह है अप्रत्याशित।
आपके पास अभी आरंभ करने की योजना होने के बाद, अपनी योजना पर जाने के लिए ठीक तीन महीनों में एक कैलेंडर तिथि और अनुस्मारक सेट करें। और उसके बाद तीन महीने के लिए और इसी तरह।
इस बारे में बात करें कि योजना का पालन करते समय आप में से प्रत्येक ने कैसा महसूस किया - क्या ऐसी चीजें थीं जो समय के साथ आपको परेशान करने लगीं? जिन चीजों पर आप सुधार कर सकते हैं? आप एक-दूसरे से जो सीखा है, उसके बारे में भी बात कर सकते हैं और आशा करते हैं कि आप जैसे-जैसे आगे बढ़ेंगे, उसे बनाए रखेंगे। जितना अधिक आप अपने पति या पत्नी के विचारों के बारे में पसंद करते हैं, उतना ही अधिक संभावना है कि आपके पति या पत्नी भी ऐसा ही करेंगे।
एक बार जब आप एक साथ वित्त पर काम करने की वास्तविक प्रक्रिया की जाँच कर लेते हैं, तो आप अपने लक्ष्यों की जाँच करना चाहेंगे। आपकी सर्वोच्च प्राथमिकताओं सहित तीन महीनों में बहुत कुछ बदल सकता है। अपनी छोटी और लंबी अवधि की प्राथमिकताओं की समीक्षा करें और तय करें कि क्या वे अभी भी सही जगह पर हैं।
बोनस - अब जब आप शादीशुदा हैं और आपके पास एक बजट पार्टनर है तो आपके पास एक जवाबदेही भागीदार भी है! यह सुनिश्चित करने के लिए एक-दूसरे को अपने लक्ष्यों के लिए पकड़ें कि आप दीर्घकालिक लाभ पर अल्पकालिक खुशी का चयन नहीं कर रहे हैं।
पुरस्कार पर अपनी नजर रखें - एक दूसरे
शादी की योजना बनाने की तरह, युगल बजट के बारे में सबसे कठिन चीजों में से एक बाहरी प्रभाव है। आपका परिवार और मित्र आपसे इस बारे में प्रश्न पूछ सकते हैं कि आप एक साथ अपने वित्त का प्रबंधन कैसे कर रहे हैं या वे सलाह देना भी चाह सकते हैं।
बस याद रखें कि इस बिंदु पर कोई भी वास्तव में आपकी आपसी जरूरतों को एक-दूसरे से बेहतर नहीं समझ सकता है। आपने इस योजना को बनाने में हफ्तों या शायद महीनों का समय बिताया है, जबकि अन्य लोग बाहर की ओर देख रहे हैं। आपने जो निर्णय लिया है उस पर ध्यान केंद्रित और आश्वस्त रहें और बाहरी प्रभावों को संघर्ष पैदा करने की अनुमति न दें।
तो क्या होगा अगर आपको वास्तव में सलाह की ज़रूरत है?
एक साथ बात करने के लिए एक पेशेवर खोजें।
फिर आप अपने वार्ता के दौरान संकलित की गई सारी जानकारी पेशेवर के साथ साझा कर सकते हैं और वह एक ऐसी रणनीति बना सकता है जो आपके लिए सबसे अच्छा काम करे। चूंकि एक वित्तीय योजनाकार कोई प्रिय व्यक्ति नहीं है, बल्कि एक उद्देश्यपूर्ण तृतीय पक्ष है, उसके पास आपके सर्वोत्तम हित को ध्यान में रखने के अलावा कोई कारण नहीं है। वित्तीय योजनाकार आपको दीर्घकालिक तस्वीर देखने और यह जानने में भी मदद कर सकते हैं कि आपके वर्तमान कार्य आपके भविष्य को कैसे प्रभावित करते हैं।
उदाहरण के लिए, रेडीफॉरज़ीरो में हम हमेशा इस प्रकार की वित्तीय शिक्षा पर ध्यान केंद्रित करने का प्रयास करते हैं और लोगों को महत्वपूर्ण सबक सिखाते हैं जैसे कि कैसे छात्र ऋण ब्याज कैसे काम करता है, कार ऋण ब्याज कैसे काम करता है, और बंधक ब्याज कैसे काम करता है क्योंकि हम जानते हैं कि ये चीजें कितना प्रभाव डाल सकती हैं पास होना। यदि आप सावधान नहीं हैं तो कर्ज लेना आपकी लंबी अवधि की वित्तीय तस्वीर पर हानिकारक प्रभाव डाल सकता है।
एक जोड़े के रूप में वित्तीय योजना बनाना आसान नहीं है और इसे रातोंरात नहीं किया जा सकता है। नवविवाहित के रूप में अभ्यस्त होने के लिए बहुत सी चीजें हैं और यह सबसे कठिन में से एक हो सकती है!
फिर से, आपको अप्रत्याशित की अपेक्षा करनी चाहिए - वित्त व्यावहारिक होने की तुलना में अधिक व्यक्तिगत हैं। यह सुनिश्चित करने के लिए कि यह आपके बीच नहीं आता है, अपना समय लें, धैर्य दिखाएं और ऐसे निर्णय लें जो एक दूसरे को सहानुभूति, सम्मान और समझ दिखाते हैं। फिर, भविष्य में चाहे कुछ भी हो जाए, आपको पहले से ही पता होगा कि एक मजबूत, सहयोगी इकाई के रूप में चुनौती को कैसे लेना है।