क्या मुझे अब अपने 401 (के) में से पैसा लेना चाहिए?

क्या आपकी 401 (के) योजना से पैसा लेना एक अच्छा विचार है? सामान्यतया, आपके 401 (के) पर छापा मारने की सामान्य सलाह केवल यह कदम उठाने की है यदि आप बिल्कुल करना है. आखिरकार, आपकी सेवानिवृत्ति निधि तब तक बढ़ने और फलने-फूलने के लिए होती है जब तक आप सेवानिवृत्ति की आयु तक नहीं पहुंच जाते और वास्तव में उनकी आवश्यकता होती है। यदि आप अपने 401 (के) से पैसे लेते हैं और इसे प्रतिस्थापित नहीं करते हैं, तो आप अपना डाल सकते हैं भविष्य स्वयं आर्थिक नुकसान में।

फिर भी, हम सभी जानते हैं कि समय अभी कठिन है, और ऐसी स्थितियां हैं जहां 401 (के) योजना से पैसे निकालना अनिवार्य लगता है। उस स्थिति में, आपको अपने सभी विकल्पों को जानना चाहिए जब 401 (के) योजना से जल्दी वापस लेने या 401 (के) ऋण लेने की बात आती है।

401 (के) निकासी विकल्प यदि आप COVID-19 से प्रभावित हुए हैं

सबसे पहले, आपको पता होना चाहिए कि आपके पास अपने 401 (के) से पैसे लेने के लिए कुछ नए विकल्प हैं यदि आप कोरोनवायरस से नकारात्मक रूप से प्रभावित हुए हैं। सामान्यतया, ये नए विकल्प जो से उत्पन्न हुए हैं

केयर्स एक्ट सामान्य 10% दंड के बिना अपने 401 (के) से पैसे निकालने का मौका शामिल करें, लेकिन आपको सामान्य से अधिक राशि में 401 (के) ऋण लेने का भी मौका मिलता है।

यहाँ विशिष्टताएँ हैं:

401 (के) निकासी

CARES अधिनियम आपको 59 ½ वर्ष की आयु से पहले अपनी 401 (के) योजना से पैसे निकालने की अनुमति देगा, ऐसा करने के लिए सामान्य 10% दंड के बिना। ध्यान दें कि ये वही नियम पारंपरिक आईआरए या 403 (बी) जैसे अन्य कर-आस्थगित खातों पर लागू होते हैं।

इस प्रारंभिक दंड-मुक्त निकासी के लिए अर्हता प्राप्त करने के लिए, आपको कुछ विशिष्ट मानदंडों को पूरा करना होगा। उदाहरण के लिए, आप, आपके पति या पत्नी, या एक आश्रित को सीडीसी-अनुमोदित COVID-19 परीक्षण का निदान किया गया होगा। एक विकल्प के रूप में, आप अर्हता प्राप्त कर सकते हैं यदि आपने "कुछ COVID-19-संबंधित स्थितियों के परिणामस्वरूप प्रतिकूल वित्तीय परिणामों का अनुभव किया है, जैसे नौकरी के लिए देरी से शुरू होने की तारीख, नौकरी की पेशकश को रद्द करना, संगरोध, छंटनी, छुट्टी, वेतन या घंटों में कमी या स्वरोजगार आय, आपके व्यवसाय को बंद करना या कम करना, चाइल्डकैअर की कमी के कारण काम करने में असमर्थता, या विभाग द्वारा पहचाने गए अन्य कारक खजाना, " उपभोक्ता वित्तीय सुरक्षा ब्यूरो (सीएफपीबी) नोट करता है.

इस अस्थायी बदलाव के कारण, आप अपनी 401(के) योजना से $100,000 तक निकाल सकते हैं, चाहे आपकी उम्र कुछ भी हो और बिना सामान्य 10% जुर्माने के। यह भी जान लें कि CARES अधिनियम ने 20 प्रतिशत स्वचालित रोक को भी हटा दिया है जो आम तौर पर इस पैसे पर करों का भुगतान करने के लिए अलग रखा जाता है। इसे ध्यान में रखते हुए, आपको अपनी निकासी में से कुछ बचत करनी चाहिए क्योंकि आप मर्जी आपके द्वारा अपने 401 (के) से निकाले गए धन पर आयकर देना है।

401 (के) ऋण

केयर्स एक्ट ने उपभोक्ताओं के लिए सामान्य रूप से दोगुनी राशि के लिए 401 (के) ऋण लेना संभव बना दिया, या $ 50,000 के बजाय $ 100,000। के अनुसार सत्य के प्रति निष्ठा, आप सेवानिवृत्ति के लिए बचाई गई राशि का 50% तक निकालने में सक्षम हो सकते हैं। हालांकि, सभी नियोक्ता अपनी योजनाओं के माध्यम से 401 (के) ऋण विकल्प प्रदान नहीं करते हैं और हो सकता है कि उन्होंने नए CARES अधिनियम के प्रावधानों को बिल्कुल भी नहीं अपनाया हो, इसलिए आपको यह पता लगाने के लिए अपने वर्तमान नियोक्ता से संपर्क करना चाहिए।

401 (के) ऋण 401 (के) निकासी से अद्वितीय है क्योंकि आपको ज्यादातर मामलों में 5 वर्षों के दौरान पैसे वापस (साथ ही ब्याज) का भुगतान करना होगा। हालाँकि, आपके द्वारा भुगतान किया जाने वाला ब्याज वास्तव में आपके सेवानिवृत्ति खाते में वापस चला जाता है। इसके अलावा, आपको 401 (के) ऋण के रूप में आपके द्वारा निकाले गए धन पर आयकर नहीं देना होगा।

अपने 401 (के) से पैसा लेना: आपको क्या पता होना चाहिए

केवल आप ही तय कर सकते हैं कि आपके 401 (के) से पैसा लेना एक अच्छा विचार है, लेकिन आपको समय से पहले सभी पेशेवरों और विपक्षों को जानना चाहिए। आपको यह भी पता होना चाहिए कि आप अपने 401 (के) से उधार लेते हैं या इसे वापस भुगतान करने के इरादे से निकासी लेते हैं या नहीं, इसके आधार पर फायदे और नुकसान अलग-अलग हो सकते हैं।

यदि आप CARES अधिनियम के माध्यम से योग्य हैं

के साथ 401 (के) निकासी $ 100,000 तक और कोई 10% जुर्माना नहीं CARES अधिनियम के लिए धन्यवाद, प्रमुख नुकसान यह है कि आप सेवानिवृत्ति से पैसे निकाल रहे हैं जिसकी आपको निश्चित रूप से बाद में आवश्यकता होगी। इतना ही नहीं, बल्कि आप अपने सेवानिवृत्ति खाते के विकास को रोक रहे हैं और चक्रवृद्धि ब्याज के संभावित लाभों को सीमित कर रहे हैं। आखिरकार, आपके 401 (के) खाते में आपके पास जो पैसा है, वह आम तौर पर सेवानिवृत्ति तक आपके पास मौजूद दशकों में बढ़ने के लिए छोड़ दिया जाता है। जब आप एक बड़ा हिस्सा निकालते हैं, तो आपके खाते की शेष राशि धीमी गति से बढ़ेगी।

उदाहरण के तौर पर, मान लें कि आपके पास 401 (के) योजना में $ 300,000 है और आप इसे 20 वर्षों तक बढ़ने के लिए अकेला छोड़ देते हैं। यदि आपने ७ प्रतिशत का रिटर्न हासिल किया और एक और पैसा नहीं जोड़ा, तो उस समय के बाद आपके पास १,१६०,९०५.३४ डॉलर होंगे। यदि आपने अपने खाते से $100,00 निकाल दिए और शेष $200,000 को 20 वर्षों के लिए बढ़ने के लिए छोड़ दिया, तो दूसरी ओर, आपके पास केवल $773,936.89 होगा।

यह भी ध्यान रखें कि, यदि आप CARES अधिनियम के माध्यम से अर्हता प्राप्त करते हैं, तो आपको प्रारंभिक 401 (k) निकासी के लिए 10% दंड का भुगतान नहीं करना पड़ता है, आपको आपके द्वारा निकाली गई राशि पर आयकर का भुगतान करना होगा।

जब आप CARES अधिनियम से नए नियमों का उपयोग करके 401 (के) ऋण के साथ पैसा उधार लेते हैं, तो दूसरी ओर, पेशेवरों और विपक्षों में थोड़ा अंतर हो सकता है। एक बड़ा नुकसान यह है कि आपको उधार लिए गए पैसे को चुकाना होगा, आमतौर पर पांच साल की अवधि में। आप इस समय के दौरान अपने सेवानिवृत्ति खाते में ब्याज का भुगतान करेंगे, लेकिन यह राशि उस राशि से कम हो सकती है जो आपने चक्रवृद्धि वृद्धि के माध्यम से अर्जित की होगी यदि आप अकेले पैसा छोड़ते हैं।

यह भी ध्यान रखें कि, यदि आप अपनी वर्तमान नौकरी छोड़ देते हैं, तो आपको अपना 401 (के) ऋण थोड़े समय में चुकाना पड़ सकता है। यदि आप अपने ऋण का भुगतान नहीं कर सकते हैं क्योंकि आप अभी भी कठिनाई का सामना कर रहे हैं, तो आप अपने द्वारा उधार ली गई राशि पर आयकर के साथ-साथ 10% जुर्माना भी समाप्त कर सकते हैं।

ध्यान दें: वही नियम आम तौर पर लागू होंगे यदि आप अपनी नौकरी छोड़ देते हैं और संयुक्त राज्य से बाहर भी चले जाते हैं, तो ऐसा मत सोचो कि दूर जाने से आपको अपना 401 (के) ऋण चुकाने से रोक दिया जा सकता है। यदि आप यू.एस. छोड़ने की योजना बना रहे हैं और आप अनिश्चित हैं कि अपने 401 (के) या 401 (के) ऋण को कैसे संभालना है, तो कर विशेषज्ञ से बात करना आपका सबसे अच्छा कदम है।

ध्यान रखें कि, 401 (के) ऋण और उपरोक्त 401 (के) प्रारंभिक निकासी के दोनों स्पष्टीकरणों के साथ, ये पेशेवरों और विपक्ष इस विचार पर आधारित हैं कि आप CARES में शामिल विशेष लाभों के लिए अर्हता प्राप्त कर सकते हैं कार्य। जबकि कोरोनोवायरस निकासी के लिए अर्हता प्राप्त करने के लिए आईआरएस नियम काफी व्यापक हैं, आपको कोरोनोवायरस के कारण वित्तीय कठिनाई या चाइल्डकैअर की कमी का सामना करना पड़ रहा है। आप सभी संभावित योग्यता श्रेणियों को पढ़ सकते हैं आंतरिक राजस्व सेवा (आईआरएस) से यह पीडीएफ.

यदि आप CARES अधिनियम के माध्यम से योग्य नहीं हैं

यदि आप CARES अधिनियम के माध्यम से विशेष आवास के लिए अर्हता प्राप्त नहीं करते हैं, तो आपको अपने 401 (के) से निकासी पर 10% जुर्माना और साथ ही आपके द्वारा निकाली गई राशि पर आयकर देना होगा। दूसरी ओर, पारंपरिक 401 (के) ऋण के साथ, आप अपने निहित धन का केवल 50% या $ 50,000, जो भी कम हो, उधार लेने तक सीमित हो सकते हैं।

हालांकि, आपको ध्यान देना चाहिए कि आईआरएस अन्य कठिनाई वितरण श्रेणियों का विस्तार करता है जिनके लिए आप अर्हता प्राप्त कर सकते हैं यदि आप आर्थिक रूप से संघर्ष कर रहे हैं। आप सभी लागू कठिनाई वितरण आवश्यकताओं के बारे में पढ़ सकते हैं आईआरएस वेबसाइट.

अपने 401 (के) से पैसा लेना: मुख्य पेशेवरों और विपक्ष

जिन स्थितियों में आप अपने 401 (के) में से पैसे निकाल सकते हैं, वे जटिल हो सकते हैं, लेकिन कुछ सामान्य फायदे और नुकसान हैं जिनके बारे में पता होना चाहिए। अपने 401 (के) से पैसे लेने से पहले, निम्नलिखित पर विचार करें:

अपने 401 (के) से पैसे निकालने के फायदे:

• आप अपने पैसे का उपयोग करने में सक्षम हैं, जो कि महत्वपूर्ण हो सकता है यदि आप वित्तीय कठिनाई से पीड़ित हैं।
• यदि आप CARES अधिनियम के माध्यम से विशेष आवास के लिए अर्हता प्राप्त करते हैं, तो आप सेवानिवृत्ति की आयु से पहले अपने 401 (के) से पैसे लेने के लिए 10% जुर्माना से बच सकते हैं।
• आप अपने 401 (के) से 401 (के) निकासी या 401 (के) ऋण के साथ सामान्य से अधिक पैसा ($ 100,000 तक) निकाल सकते हैं, CARES अधिनियम के नियमों के लिए धन्यवाद।

अपने 401 (के) से पैसे निकालने का विपक्ष:

• यदि आप अपने 401 (के) में से पैसा निकालते हैं, तो आपको उन फंडों पर आयकर देना होगा।
• अपने 401 (के) से पैसे निकालने का मतलब है कि आप अपनी वर्तमान सेवानिवृत्ति बचत को कम कर रहे हैं।
• आप न केवल अपने खाते से सेवानिवृत्ति बचत को हटा रहे हैं, बल्कि आप अपने द्वारा निकाले गए धन की वृद्धि को सीमित कर रहे हैं।
• यदि आप 401 (के) ऋण लेते हैं, तो आपको पैसे वापस चुकाने होंगे।

अपने 401 (के) से पैसे लेने के विकल्प

ऐसी कुछ स्थितियां हो सकती हैं जहां आपके 401 (के) में से पैसा लेना समझ में आता है, ऐसे उदाहरणों में जहां आपके पास रोशनी और टेबल पर भोजन रखने के लिए इस पैसे तक पहुंचने के अलावा कोई अन्य विकल्प नहीं है। यदि आप अपने 401 (के) और बाजार के टैंकों को बाद में भुनाते हैं, तो आप एक प्रतिभा की तरह महसूस कर सकते हैं। तो फिर, आपके 401 (के) निकासी के बेहतर समय की संभावना बेहद कम है।

इसके साथ ही कहा जा रहा है, अगर आपको पैसे नहीं निकालने हैं आपकी 401 (के) योजना या इसी तरह की सेवानिवृत्ति योजना, आपको ऐसा नहीं करना चाहिए। आप पूरी तरह से एक दिन सेवानिवृत्त होना चाहेंगे, इसलिए आपके द्वारा पहले से बचाए गए धन को बढ़ने और चक्रवृद्धि के लिए छोड़ना आपको लंबे समय में हमेशा आगे छोड़ने वाला है।

इसे ध्यान में रखते हुए, आपको 401 (के) योजना से पैसे लेने के कुछ विकल्पों पर विचार करना चाहिए:

• देखें कि क्या आप बेरोजगारी लाभ के लिए योग्य हैं। यदि आपको नौकरी से निकाल दिया गया या निकाल दिया गया, तो आप बेरोजगारी लाभ के लिए अर्हता प्राप्त कर सकते हैं जिसके बारे में आप जानते भी नहीं हैं। पता लगाने के लिए, आपको अपने राज्य के बेरोजगारी बीमा कार्यक्रम से संपर्क करना चाहिए।
• अस्थायी नकद सहायता के लिए आवेदन करें। यदि आप आय में पूरी तरह से नुकसान का सामना कर रहे हैं, तो जरूरतमंद परिवारों के लिए अस्थायी सहायता (TANF) के लिए आवेदन करने पर विचार करें, जो आपको नकद भुगतान प्राप्त करने देता है। यह देखने के लिए कि क्या आप योग्य हैं, कॉल करें आपका राज्य TANF कार्यालय.
• एक अल्पकालिक व्यक्तिगत ऋण लें। आप भी कर सकते हैं व्यक्तिगत ऋण पर विचार करें जो आपके 401(के) से फंडिंग का उपयोग नहीं करता है। व्यक्तिगत ऋण अच्छे या उत्कृष्ट क्रेडिट वाले उपभोक्ताओं के लिए प्रतिस्पर्धी ब्याज दरों के साथ आते हैं, और आप आमतौर पर अपनी चुकौती अवधि चुन सकते हैं।
• अपने घरेलू इक्विटी में टैप करें। यदि आपके घर में 20% से अधिक इक्विटी है, तो उस इक्विटी पर होम इक्विटी ऋण के साथ उधार लेने पर विचार करें या होम इक्विटी लाइन ऑफ क्रेडिट (एचईएलओसी). दोनों विकल्प आपको अपने घर के मूल्य को संपार्श्विक के रूप में उपयोग करने देते हैं, और परिणामस्वरूप वे कम ब्याज दरों की पेशकश करते हैं।
• 0% एपीआर क्रेडिट कार्ड पर विचार करें। 0% एपीआर क्रेडिट कार्ड भी देखें जो आपको 15 महीने या संभावित रूप से अधिक समय तक बिना किसी ब्याज के खरीदारी करने की अनुमति देते हैं। बस याद रखें कि आपको अपने कार्ड से चार्ज की जाने वाली सभी खरीदारियों का भुगतान करना होगा, और यह कि आपकी ब्याज दर प्रारंभिक ऑफ़र समाप्त होने के बाद बहुत अधिक परिवर्तनीय दर पर रीसेट हो जाएगी।

तल - रेखा

वित्तीय उथल-पुथल के समय में, आपके 401 (के) से पैसे निकालना आकर्षक हो सकता है। आखिर यह आपका पैसा है। लेकिन आपके भविष्य की वित्तीय भलाई के लिए प्रभाव पर्याप्त हो सकते हैं। CARES अधिनियम ने सामान्य दंड के बिना आपके 401 (के) का लाभ उठाने के लिए नए विकल्प पेश किए हैं। पता करें कि क्या आप योग्य हैं और विकल्पों के पीछे के विवरण को समझने के लिए समय निकालें। यदि आपके पास संभावित कर दंड के संबंध में कोई प्रश्न या चिंता है, तो हम कर विशेषज्ञ से बात करने की सलाह देते हैं।

पारंपरिक ज्ञान यह है कि आप अपनी सेवानिवृत्ति को अछूता छोड़ दें, और हम इससे सहमत हैं। यदि आप एक वित्तीय बंधन में हैं, तो आपको किसी न किसी पैच के माध्यम से प्राप्त करने के लिए अन्य विकल्पों पर विचार करें। अपने 401 (के) में टैप करना वास्तव में आपका अंतिम उपाय होना चाहिए।