लिक्विड नेट वर्थ क्या है?

में अपने असली नेट वर्थ की गणना कैसे करें मैंने नेट वर्थ की मूल बातें, और इसकी गणना कैसे करें, को कवर किया। लेकिन वास्तव में एक से अधिक प्रकार के निवल मूल्य हैं।

उस लेख में, हमने कवर किया था जिसे सबसे अच्छा वर्णित किया जा सकता है कुल निवल मूल्य, जो वास्तव में अतिशयोक्ति की बात है। एक अधिक सटीक परिभाषा है चल निवल मूल्य।

यह कुल निवल मूल्य के लिए समान सामान्य गणना पद्धति का अनुसरण करता है, लेकिन गैर-तरल परिसंपत्तियों को वास्तविक नकदी में परिवर्तित करने में शामिल लेनदेन लागत और अन्य कारकों को ध्यान में रखता है।

इस कारण से, तरल निवल मूल्य कुल निवल मूल्य से कम है।

आइए देखें कि ऐसा क्यों है।

लिक्विड नेट वर्थ क्यों मायने रखता है

कुल निवल मूल्य को उद्धृत करना अच्छा लग सकता है, क्योंकि यह वास्तव में एक अनुकूलित संख्या है। आप अपनी संपत्ति का सकल मूल्य ले रहे हैं, फिर अपनी देनदारियों को घटा रहे हैं, जो आपको अधिकतम निवल मूल्य के साथ छोड़ देता है।

तरल निवल मूल्य मायने रखता है क्योंकि यह आपके पास उपलब्ध धन की मात्रा को बेहतर ढंग से दर्शाता है यदि आपको अपनी संपत्ति को कम क्रम में समाप्त करने की आवश्यकता है।

जैसा कि मैंने में बताया

अपने असली नेट वर्थ की गणना कैसे करें, कुल निवल मूल्य निम्नलिखित गणना का उपयोग करता है:

संपत्ति - देयताएं = निवल मूल्य

लेकिन जब तक आपकी संपत्ति बहुत तरल रूप में नहीं होती है, तब तक आपकी तरल निवल संपत्ति वास्तव में आपकी वास्तविक निवल संपत्ति है। ऐसा इसलिए है क्योंकि इसमें लगेगा सब परिसमापन लागत को ध्यान में रखते हुए।

अगर आपको एक के लिए भुगतान करने के लिए अपनी पूरी संपत्ति का परिसमापन करना पड़ा आपातकालीन व्यय, आपका लिक्विड नेट वर्थ वह सब है जो वास्तव में मायने रखता है।

लिक्विड नेट वर्थ की गणना इस तरह दिखती है:

(एसेट्स - लायबिलिटीज) - आपकी एसेट्स को लिक्विडेट करने की लागत = नेट वर्थ

आपकी संपत्ति को समाप्त करने की लागत कुल निवल मूल्य और तरल निवल मूल्य के बीच का मूल अंतर है।

कुल नेट वर्थ बनाम। चल निवल मूल्य

यदि आपकी संपत्ति का सकल मूल्य $500,000 है, और आपके पास सभी प्रकार की देनदारियों में $300,000 है, तो आपकी कुल निवल संपत्ति $200,000 होगी। लेकिन आपका लिक्विड नेट वर्थ कुछ कम होगा।

उदाहरण के लिए, मान लें कि आपको एक प्रमुख चिकित्सा प्रक्रिया के लिए भुगतान करने के लिए, किसी जरूरतमंद परिवार के सदस्य की मदद करने के लिए, या एक नया व्यवसाय शुरू करें. चूंकि परिसमापन काफी जल्दी होना होगा, इसलिए हो सकता है कि आप उन संपत्तियों के लिए पूर्ण बाजार मूल्य प्राप्त न करें जिन्हें आप परिसमापन कर रहे हैं।

उस स्थिति में, आप त्वरित बिक्री उत्पन्न करने के लिए अपने घर को उचित बाजार मूल्य से 10% कम पर बेच सकते हैं। आप दूसरी कार या अवकाश गृह की बिक्री के साथ भी ऐसा ही कर सकते हैं।

अचल संपत्ति बेचने के मामले में, आपको लेनदेन की लागत भी घटानी होगी। यदि आप वित्तीय संपत्ति बेच रहे हैं, जैसे स्टॉक या बांड, तो भी यही सच होगा।

लेन-देन की लागत हमेशा किसी भी गैर-नकद परिसंपत्तियों के परिसमापन में शामिल होगी। और जिस हद तक आपको किसी संपत्ति को तेजी से बिक्री के लिए छूट देनी पड़ सकती है, वह इस बात पर निर्भर करेगा कि उसे कितनी जल्दी बेचने की जरूरत है।

यदि आपकी कुल संपत्ति में $500,000 का परिसमापन करने में, आपको उन्हें $50,000 की छूट देनी होगी, तो परिसमापन लागत में $30,000 खर्च करना होगा, आपकी कुल संपत्ति घटकर $420,000 हो जाएगी। देनदारियों में $300,000 घटाने के बाद, आपकी तरल निवल संपत्ति $120,000 होगी।

यह आपके कुल निवल मूल्य से $80,000 कम है, लेकिन यह आपके वास्तविक निवल मूल्य का प्रतिनिधित्व करता है।

इसके लायक क्या है, यदि आप किसी बैंक के साथ ऋण के लिए आवेदन कर रहे हैं, तो वे आपके कुल निवल मूल्य को वास्तविक संख्या के रूप में स्वीकार करेंगे। लेकिन ऐसी स्थिति में जहां आपको वास्तव में नकदी जुटाने के लिए अपनी संपत्ति का परिसमापन करने की आवश्यकता होती है, तरल निवल मूल्य वास्तविक संख्या होगी।

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लिक्विड नेट वर्थ को प्रभावित करने वाले कारक

ये कारक सभी के लिए अलग-अलग होंगे, जो उनकी जोत की संरचना के आधार पर होंगे।

उदाहरण के लिए, यदि आपकी अधिकांश संपत्ति अचल संपत्ति या सेवानिवृत्ति बचत में है, तो आपकी तरल निवल संपत्ति किसी ऐसे व्यक्ति की तुलना में बहुत कम होगी, जिसकी अधिकांश संपत्ति नकद और नकद समकक्षों में है।

प्रत्येक परिसंपत्ति वर्ग के लिए अद्वितीय परिसमापन कारक हैं।

ट्रू लिक्विड एसेट्स

इनमें नकद और नकद समकक्ष शामिल हैं। उदाहरण हैं:

• हाथ में पैसा
• चेकिंग तथा बचत खाते
• मुद्रा बाजार खाते
• जमा - प्रमाणपत्र (सीडी)

चूंकि इनमें से किसी भी संपत्ति के साथ आम तौर पर कोई शुल्क या बाजार मूल्य विचार नहीं होते हैं, इसलिए उन्हें परिसमापन पर कम नहीं किया जाएगा।

हालांकि सीडी के मामले में, यदि आप निर्दिष्ट अवधि समाप्त होने से पहले प्रमाण पत्र को समाप्त कर देते हैं, तो आप सामान्य रूप से एक छोटा पूर्व भुगतान दंड का भुगतान करेंगे।

सेवानिवृत्ति की योजना

लिक्विड नेट वर्थ में योगदान सेवानिवृत्ति योजनाओं को सभी व्यक्तिगत संपत्तियों में सबसे गलत समझा जा सकता है।

ज्यादातर लोग मानते हैं कि अगर उनके पास $200,000 एक में है 401 (के) योजना, जो उनके निवल मूल्य में पूर्ण $200,000 का योगदान करता है।

यह कभी भी सच नहीं है, कम से कम लिक्विड नेट वर्थ के मामले में तो नहीं।

वजह है इनकम टैक्स। सेवानिवृत्ति योजनाएं कर-स्थगित हैं, लेकिन कर-मुक्त नहीं हैं। अगर आपको आज अपनी 401 (के) योजना को समाप्त करना है, तो आपको निकाली गई राशि पर सामान्य आयकर देना होगा। और अगर आपकी उम्र साढ़े 59 ½ से कम है, तो आपको भी एक का भुगतान करना होगा 10% जल्दी निकासी जुर्माना अधिकतर परिस्थितियों में।

यदि आपकी संयुक्त राज्य और संघीय आयकर सीमांत कर दरें 20% हैं, तो आप परिसमापन पर योजना की राशि का 30% (10% दंड सहित) का भुगतान करेंगे। उस कर काटने से $ 200,000 की योजना घटकर $ 140,000 हो जाएगी।

योजना प्रशासक को देय परिसमापन शुल्क भी हो सकते हैं, साथ ही योजना में रखी गई संपत्ति की बिक्री पर कमीशन भी हो सकता है। यह संभावित रूप से आपकी योजना के मूल्य से कुछ हज़ार डॉलर अधिक घटा सकता है।

एकमात्र सीमित अपवाद है a रोथ इरा, और उसके बाद ही यदि आप कम से कम 59 ½ और कम से कम पांच वर्षों के लिए योजना में भाग लिया है. यदि आप उन योग्यताओं को पूरा करते हैं, और आप पूरी योजना को समाप्त कर देते हैं, तो किसी कर या दंड की आवश्यकता नहीं होगी। आपको योजना में पूरे $200,000 मिलेंगे।

बेशक, यदि आप 59 ½ से कम उम्र के हैं, तो आपको अपने रोथ आईआरए के निवेश आय हिस्से पर सामान्य आयकर और 10% प्रारंभिक निकासी जुर्माना देना होगा।

रियल एस्टेट

जब तरल होने की बात आती है, रियल एस्टेट शायद सभी की सबसे जटिल संपत्ति है। मजबूत हाउसिंग मार्केट में भी घर बेचने में हफ्तों लग सकते हैं। लेकिन धीमे बाजार में इसमें महीनों लग सकते हैं।

वास्तव में इसे कितने में बेचा जा सकता है यह इस बात पर निर्भर करेगा कि आप कितनी जल्दी बेचना चाहते हैं। यदि आपको तुरंत बेचने की आवश्यकता है, तो आपको इसकी कीमत को प्रचलित बाजार मूल्य से कम करना होगा। यदि घर का उचित बाजार मूल्य $300,000 है, लेकिन आपको जल्दी से बेचने की आवश्यकता है, तो आपको कीमत को 280,000, या यहां तक ​​कि $270,000 तक कम करना पड़ सकता है।

बेशक, यदि आप बेचने में जितना समय लगता है, तब तक प्रतीक्षा करने के लिए तैयार हैं, तो आपको पूर्ण बाजार मूल्य मिलने की संभावना है।

रियल एस्टेट लेनदेन लागत

लेकिन बाजार के कारकों के अलावा, लेन-देन की लागत भी होती है। वे खड़ी हो सकती हैं।

एक पारंपरिक रियल एस्टेट एजेंट घर बेचने के लिए 6% कमीशन लेगा। आप आसानी से एक ऐसी सेवा प्राप्त कर सकते हैं जो इसे काफी कम में बेचेगी, लेकिन उनके द्वारा प्रदान की जाने वाली सेवाएं बहुत कम हो सकती हैं। यदि आपको एक त्वरित बिक्री की आवश्यकता है, तो यह आपके कारण में मदद नहीं कर सकता है।

लेकिन रियल एस्टेट बिक्री आयोग के अलावा, अन्य लागतें भी हैं। आप आम तौर पर अनुमान लगा सकते हैं कि आपको समापन लागत में 1% और 2% के बीच भुगतान करना होगा। इनमें अटॉर्नी शुल्क, आपके राज्य में कोई लेन-देन कर, या आपके बाज़ार में विक्रेताओं से वसूले जाने वाले अन्य शुल्क शामिल हो सकते हैं।

आपके क्षेत्र में अचल संपत्ति बाजार के आधार पर, आपको भुगतान करने की भी आवश्यकता हो सकती है विक्रेता ने खरीदार के लिए समापन लागत का भुगतान किया. संभावित खरीदारों को अपने घर पर एक प्रस्ताव देने के लिए खरीदार की समापन लागत का भुगतान करना एक मूल्यवान प्रलोभन है। वह अच्छा हिस्सा है।

नकारात्मक पक्ष यह है कि आपको वास्तव में उन समापन लागतों का भुगतान करना होगा। यह आपके घर के बिक्री मूल्य का 2% या 3% और हो सकता है।

कुल मिलाकर, आपके घर को बेचने की लेनदेन लागत 10% तक पहुंच सकती है। यदि आप लिक्विड नेट वर्थ की गणना करना चाहते हैं, तो आपको इसे अपने घर के उचित बाजार मूल्य से घटा देना चाहिए - भले ही आप निकट भविष्य में बेचने की योजना न बना रहे हों।

व्यापारिक हित

अपने नेट वर्थ में बिजनेस इक्विटी को शामिल करना मुश्किल है। सर्वोत्तम परिस्थितियों में, किसी व्यवसाय का मूल्यांकन करना एक सटीक विज्ञान है, और अनुमान से बेहतर नहीं है। सबसे खराब परिस्थितियों में, उचित संख्या के साथ आना असंभव हो सकता है।

किसी व्यवसाय का मूल्यांकन करने में कठिनाई के अलावा, आपको व्यवसाय की बिक्री योग्यता पर भी उचित अनुमान लगाना होगा। सीधे शब्दों में कहें, कुछ व्यवसायों को दूसरों की तुलना में बेचना आसान होता है। और अगर कोई व्यवसाय आपके साथ व्यक्तिगत रूप से बहुत निकटता से जुड़ा हुआ है, जैसे कि अगर मैं "जेफ रोज, इंक" को बेचने की कोशिश कर रहा था, तो व्यवसाय का बाजार मूल्य बिल्कुल भी नहीं हो सकता है। उस मामले में, मैं व्यवसाय हूं इसलिए मेरे बिना इसका अधिक मूल्य नहीं हो सकता है।

ज्यादातर लोग सिर्फ अपने व्यवसायों के मूल्य का अनुमान लगाते हैं। लेकिन यदि आप अधिक सटीक संख्या चाहते हैं, तो आपको समय-समय पर किसी उद्योग विशेषज्ञ द्वारा व्यवसाय का मूल्यांकन करने की आवश्यकता होगी। और यहां तक ​​​​कि एक बॉलपार्क से ज्यादा कुछ नहीं होने की संभावना है।

किसी व्यवसाय को नकदी में बदलना भी समस्याग्रस्त है। यदि यह आपकी आय का प्राथमिक स्रोत है, तो इसे बेचना व्यावहारिक भी नहीं हो सकता है। और अगर आप इसे बेचते भी हैं तो यह किसी का भी अनुमान लगाया जा सकता है कि इसमें कितना समय लगेगा। आपको व्यवसाय के मूल्य से किसी भी व्यावसायिक ऋण को घटाना होगा।

स्व-नियोजित अधिकांश लोगों के लिए, व्यावसायिक इक्विटी को लिक्विड नेट वर्थ से पूरी तरह से बाहर करना सबसे अच्छा है।

"सामान और ट्रिंकेट"

अधिकांश लोग अपनी निजी संपत्ति को अधिक महत्व देते हैं, क्योंकि वे खुदरा लागत के आधार पर मूल्यांकन प्रदान करते हैं। लेकिन अगर आपको उन्हें नकद में बदलना पड़ा, तो खुदरा मूल्य पूरी तरह से अप्रासंगिक होगा। यह सब मायने रखता है कि उन्हें किस लिए बेचा जा सकता है। यह एक इच्छुक खरीदार खोजने पर निर्भर करेगा।

एक सामान्य नियम के रूप में, आपकी व्यक्तिगत संपत्ति शायद उनके खुदरा मूल्य के 10% से 20% से अधिक नहीं है। अपवाद कुछ आभूषण वस्तुएं या कलाकृतियां होंगी, जिनके लिए स्थापित बाजार हैं।

आपको यह भी विचार करना होगा कि व्यक्तिगत संपत्ति बेचने से आपकी जीवनशैली पर क्या प्रभाव पड़ेगा। यह हो सकता है कि आप अपनी आधी से अधिक निजी संपत्ति और केवल वही नहीं बेच सकते जो आपके दैनिक जीवन के लिए कम से कम आवश्यक हैं।

शेष राशि पर, साज-सज्जा और ट्रिंकेट में $50,000 का नकद बिक्री मूल्य $5,000 से $10,000 से अधिक नहीं हो सकता है। और यह और भी कम होगा क्योंकि आप शायद उन सभी को नहीं बेच सकते।

लिक्विड नेट वर्थ की गणना कैसे करें का एक उदाहरण

आइए कुल नेट वर्थ और लिक्विड नेट वर्थ के बीच अंतर को प्रदर्शित करने के लिए एक त्वरित उदाहरण दें।

आपकी संपत्ति का कुल मूल्य $600,000 है, और आपकी देनदारियाँ $300,000 हैं। इससे आपको कुल $300,000 का शुद्ध मूल्य मिलता है।

लेकिन तरल निवल मूल्य निर्धारित करने के लिए, आइए प्रत्येक संपत्ति को अलग-अलग देखें:

• प्राथमिक निवास: $ 250,000 के बकाया बंधक शेष के साथ उचित बाजार मूल्य $400,000 है। घर को जल्दी से बेचने के लिए, आप मूल्य को ३८०,००० डॉलर तक कम कर सकते हैं। यदि यह उस कीमत पर बिकता है, तो लेन-देन की लागत में 10% या $ 38,000 का अतिरिक्त खर्च होगा। बंधक का भुगतान करने के बाद, आपके घर को बेचने से प्राप्त होने वाली शुद्ध नकदी $92,000 होगी।
• कारें: आपके पास दो वाहन हैं, जिनका उचित बाजार मूल्य $50,000 है। (आपको इसके साथ मान सत्यापित करना चाहिए केली ब्लू बुक या अन्य सम्मानित ऑटो मूल्यांकन सेवा।) $30,000 के बकाया ऋण हैं, बिक्री पर आपकी कारों का शुद्ध मूल्य $20,000 है।
• सेवानिवृत्ति बचत: कुल मूल्य $ 100,000 है। योजना को पूरी तरह से समाप्त करने के लिए आपको करों और दंड में 30% और लेनदेन लागत में 1% का भुगतान करना होगा। यह इसे $ 69,000 तक गिरा देता है। लेकिन आपके पास योजना के खिलाफ $ 10,000 का 401 (के) ऋण भी है। चूंकि इसे परिसमापन पर वापस भुगतान करना होगा, आपकी सेवानिवृत्ति योजना का नकद मूल्य $ 59,000 है।
• फर्नीचर और ट्रिंकेट: आप $50,000 की खुदरा लागत के आधार पर इनके लिए एक मान निर्दिष्ट करते हैं। लेकिन बिक्री पर, वे केवल $ 10,000 लाते हैं। लेकिन चूंकि आपके पास क्रेडिट कार्ड ऋण में $ 10,000 भी हैं - बड़े पैमाने पर उन संपत्तियों को खरीदने के लिए उपयोग किया जाता है - आपके फर्नीचर और ट्रिंकेट का शुद्ध नकद मूल्य शून्य है।

उपरोक्त सभी कारकों के आधार पर, आपकी तरल निवल संपत्ति इस तरह दिखती है:

• प्राथमिक निवास: $92,000
• कारें: $20,000
• सेवानिवृत्ति बचत: $59,000
• फर्नीचर और ट्रिंकेट: $0
• कुल तरल निवल मूल्य: $171,000

लिक्विड नेट वर्थ पर अंतिम विचार

जैसा कि आप ऊपर के उदाहरण से देख सकते हैं, कुल नेट वर्थ और लिक्विड नेट वर्थ के बीच एक बड़ा अंतर है।

उदाहरण में, हमने $300,000 की कुल निवल संपत्ति के साथ शुरुआत की। लेकिन मार्केटिंग कारकों, करों और लेन-देन की लागतों में कटौती के बाद, हम $ 171,000 पर समाप्त हुए।

यह $129,000 का अंतर है, जो पॉकेट चेंज और राउंडिंग एरर से एक लंबा रास्ता तय करता है।

आपका कुल निवल मूल्य पूरी तरह से अप्रासंगिक नहीं है, यह उतना सटीक नहीं है जितना आप विश्वास करना चाहते हैं। किसी भी मामले में, यह आपके कुल और तरल निवल मूल्य दोनों को जानने में मदद करता है।

कहानी का नैतिक यह है कि तरल निवल मूल्य आपके वास्तविक निवल मूल्य के करीब है। और यह बचत के लिए एक मजबूत मामला बनाता है और और भी अधिक पैसा निवेश करना जितना आपको लगता है कि आपको करना चाहिए। आपके पास जो कुछ भी है उसे पिघलाने और सभी देनदारियों का भुगतान करने के बाद, आप शायद जितना सोचते हैं उससे कम मूल्य के हैं। और उस पर बहुत कम।