Jeff Rose, CFP® |
Quelle est la question n°1 que vous devriez poser à un conseiller financier avant de l'embaucher ?
Indice: il a tout à voir avec l'argent.
En particulier – votre argent.
Dans ce podcast, j'aborde la question n°1 que vous devriez poser à votre conseiller financier avant d'accepter de l'embaucher.
Je plonge ensuite dans les différentes façons dont les conseillers sont payés, y compris comment je suis payé.
Prendre plaisir!
Demandez à votre conseiller: « Comment êtes-vous payé? »
- Dans le secteur des services financiers, les conseillers sont rémunérés de différentes manières.
- La rémunération est légèrement différente avec chaque planificateur financier
- Les tarifs ne sont pas toujours très transparents; cela peut être très frustrant si vous ne savez pas ce que vous payez.
- Lorsque vous posez cette question, vous vérifiez la réponse du conseiller. Ils devraient être en mesure d'articuler ce que vous paierez et combien ils seront payés, afin que vous ayez une compréhension claire de ce qui quitte votre compte chaque mois/trimestre.
- S'ils répondent d'une manière qui vous met mal à l'aise (s'ils n'expliquent pas clairement ce problème, ou s'ils esquivent complètement la question), remerciez-les pour leur temps et passez au conseiller suivant.
Comment les différents conseillers sont rémunérés :
- Commission
- Le conseiller est payé en vous vendant un produit. Lorsqu'ils vendent, ils reçoivent une commission.
- Les commissions varient selon le type de produit d'investissement.
- Exemple: si un conseiller vous vend un fonds commun de placement d'entrée, la commission commence à 5,75 %, puis diminue en fonction du montant que vous investissez. Vous bénéficiez de remises si vous investissez de plus grosses sommes d'argent. Ainsi, si vous avez investi 10 000 $ dans un fonds commun de placement à capitalisation initiale, le conseiller recevra 575 $ d'avance, qui proviennent de votre investissement.
- Après la commission initiale, le conseiller fait un petit "trill", qui est d'environ 0,25% en cours, mais si vous n'investissez plus jamais dans ce fonds commun de placement, le conseiller ne touchera qu'une seule commission initiale.
- Lorsque j'ai commencé dans l'entreprise, nous avons souvent été encouragés à vendre des fonds communs de placement à chargement initial. L'argument de vente est que si vous achetez un fonds commun de placement et que vous le détenez pendant plus de 7 ans, il est logique de payer le coût initial. Vous avez toujours les coûts permanents, mais d'autres méthodes peuvent être plus chères.
- J'ai réalisé que la stratégie d'achat et de conservation ne fonctionnait pas très bien. Si vous devez passer à un autre fonds commun de placement dans 2-3 ans, vous payez une autre commission.
- La voie de la commission dépend beaucoup de la stratégie et de ce que vous essayez d'atteindre, mais cela finit souvent par être plus coûteux pour le client.
- Vous pouvez échanger des fonds communs de placement au sein d'une même entreprise sans encourir d'autres frais de souscription, mais ce n'est pas parce qu'une entreprise possède de nombreux fonds communs de placement qu'ils sont tous bons.
- Ce type de conseiller peut vendre de l'assurance-vie (terme, entière), des actions, des obligations, des rentes (variables, fixes, indicielles, etc.).
- En règle générale, plus la durée du contrat de rente est longue, plus la commission est élevée.
- Il existe différentes licences pour obtenir des commissions. Vente d'actions = licence de série 7, vente de fonds communs de placement ou de certains types de rentes = licence de série 6 et vente d'autres types de rentes ou de produits d'assurance = licence d'assurance, SAUF dans le cas d'une rente variable, qui nécessite une série 7 Licence.
- Si un agent d'assurance se présente comme un planificateur financier complet, mais qu'il n'a qu'un permis d'assurance, la seule chose qu'il peut offrir est une rente ou une assurance-vie.
- Pas d'actions, pas d'obligations, pas de fonds communs de placement – pas vraiment « global ».
- Après avoir demandé comment votre conseiller est payé, demandez-lui quels types de permis il possède.
Payant
- Cela peut prêter à confusion avec les conseillers payants.
- Ce type de conseiller est un « hybride » des conseillers Commission et Honoraires. Les frais peuvent faire une commission en vendant une action, une obligation ou un fonds commun de placement OU ALORS ils peuvent facturer des frais basés sur le pourcentage d'actifs sous gestion.
- Exemple: si vous avez un portefeuille de 100 000 $ et que le conseiller facture 1 %, vous paierez 1 000 $ par année pour que ce conseiller gère votre portefeuille.
- Selon le fonctionnement du conseiller, des frais de transaction peuvent vous être facturés, mais vous ne paierez pas de commissions.
Frais seulement
- Ce type est le plus reconnu comme le moins susceptible de profiter d'un client.
- Les conseillers payants peuvent facturer à l'heure/sur la provision (qui est une charge initiale)/pourcentage des actifs sous gestion.
- Il peut y avoir des frais de planification financière, qui sont distincts des frais d'investissement.
Comment suis-je payé ?
- Je suis un conseiller à honoraires.
- Quand j'ai commencé dans cette entreprise, j'avais une licence Série 7. J'ai vendu des fonds communs de placement, des rentes et une assurance-vie temporaire.
- Lorsque j'ai lancé Alliance Wealth Management, j'ai abandonné ma série 7 et j'ai perdu la possibilité de gagner une commission sur la vente d'une action ou d'un fonds commun de placement. Cela ne veut pas dire que mes clients ne peuvent pas acheter ces produits; ils le peuvent, ils ne paient tout simplement pas de commission sur eux. Tout ce qu'ils paient, c'est un pourcentage, c'est-à-dire les frais courants.
- Je suis payant, pas uniquement payant, car j'ai conservé ma licence d'assurance. Je vends de l'assurance-vie temporaire et des rentes fixes. Certains clients veulent une garantie de revenu, et une rente immédiate ou indexée peut avoir du sens pour le client.
- Lorsque j'ai abandonné ma série 7, je ne connaissais pas vraiment tous les autres types de rentes qui existaient, mais j'ai perdu de gros clients potentiels parce qu'ils ne voulaient pas faire de gestion d'investissement, ils voulaient une garantie, et je ne savais pas ce que je pouvais offrir eux.
- Je me suis rapidement familiarisé avec les différentes rentes et j'ai découvert qu'il existe de bons produits pour les personnes ayant des besoins spécifiques.
- Avec le terme assurance-vie, cela n'avait tout simplement pas de sens d'abandonner mon permis d'assurance uniquement pour pouvoir m'appeler un conseiller payant.
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