Plus de 90 000 employés de Ford sont confrontés à une décision majeure: que faire de leur retraite.
Devraient-ils « jouer la sécurité » et continuer à recevoir les distributions mensuelles ?
Ou ils prennent le contrôle de l'argent en roulant leur pension dans un IRA ?
Dernièrement, j'ai eu plusieurs clients qui sont confrontés au même dilemme.
Lorsque vous prenez votre retraite et que vous avez un 401k, le choix est généralement assez simple: transférez le 401k dans un IRA.
Il existe quelques exceptions à la règle -moins de 59 ans 1/2 et s'ils détiennent des actions de l'employeur - mais c'est généralement la voie à suivre.
Que se passe-t-il s'il s'agit d'une pension ?
Les pensions vous verseront généralement un revenu pour le reste de votre vie, puis paieront à votre conjoint la moitié du montant pour le reste de sa vie. Si vous ne choisissez pas l'option de rente, le seul autre choix est de prendre l'option de somme forfaitaire.
L'option de somme forfaitaire vous permettra de prendre une grosse part à l'avance, puis de la transférer dans un IRA. Vous contrôlez alors le montant que vous prenez par mois comme revenu de retraite.
Jetons un coup d'œil pour voir s'il est logique de transférer votre pension dans un IRA.
Avant de continuer, je dois dire que toutes les pensions ne sont pas autorisées à prendre l'option de la somme forfaitaire. Un exemple rapide qui me vient à l'esprit (du moins dans ma région) sont les enseignants. La plupart des enseignants n'ont pour seule option que de prendre la rente mensuelle.
1. Solidité financière de votre entreprise
Décider s'il faut choisir l'option de revenu viager ou non le montant forfaitaire peut être aussi simple que d'évaluer la solidité financière globale de l'entreprise pour laquelle vous travaillez.
Comme je l'ai déjà mentionné dans un précédent post "L'entreprise fait faillite, qu'en est-il de ma pension", votre pension est assurée par la PBGC (Pension Benefit Guaranty Corporation), mais ce n'est que jusqu'à concurrence de $54,000 et ce n'est que si vous prenez votre retraite à 65 ans.
Au-delà de cela, alors vous n'avez pas de chance. Tout montant de pension qui dépasse la limite de 54 000 $ rendra la décision de prendre le montant forfaitaire plus attrayante.
2. Comment est votre état de santé?
Votre famille a-t-elle des antécédents de maladie? Si tel est le cas, alors prendre le montant forfaitaire et le transférer dans un IRA pourrait être l'option la plus viable. Quel est l'intérêt d'avoir un revenu pour le reste de votre retraite si vous n'êtes à la retraite que pour quelques courtes années?
J'ai un client dont un ami célibataire travaillait pour une entreprise depuis près de 30 ans. Lorsque cette personne a pris sa retraite, elle a choisi de prendre l'option de rente et de recevoir des paiements mensuels. Juste après trois mois de réception de leurs chèques, ils sont décédés de façon inattendue.
Devinez ce qui est arrivé au reste de la prestation de retraite? Tout est revenu à l'entreprise car ils n'avaient pas de conjoint à qui le transmettre.
S'ils avaient roulé la pension dans un IRA, ils auraient pu élire un autre membre de la famille pour la recevoir ou au moins en faire don à un organisme de bienfaisance ou à leur église.
3. Bénéficiaire
La plupart des régimes de retraite fonctionnent en ce sens que vous (l'employé) recevrez un revenu pour le reste de votre vie. À votre décès, votre conjoint survivant recevra la moitié du montant que vous avez reçu. (Certaines pensions permettent à votre conjoint de recevoir la totalité des prestations, mais vous auriez généralement dû prendre un montant moindre au début).
Si votre conjoint décède avant vous, il n'y a plus rien à payer. Idem lorsque votre conjoint passe - le paiement s'arrête avec lui. Si vous avez des enfants survivants, ils ne recevront pas un centime de la pension.
En choisissant de transférer votre pension dans un IRA, vous aurez au moins la possibilité de transmettre le reste (le cas échéant) à vos héritiers. De plus, si cela est fait efficacement, ils pourraient être en mesure de étirer l'IRA au cours de leur vie.
4. Paiement forfaitaire de pension vs. Prestation mensuelle
Le dernier déterminant est exactement comme le dit la chanson de Puff Daddy, "Tout est question de Benjamin“. Vous devez analyser de près le montant de l'option de prestation de retraite forfaitaire par rapport à l'option de prestation de retraite forfaitaire. la prestation mensuelle.
Permettez-moi de souligner deux situations où le choix était assez évident.
Exemple 1
J'ai eu un client qui s'est vu proposer un rachat anticipé de sa pension. Il avait presque 55 ans et pouvait donc commencer à recevoir les paiements immédiatement. L'avantage mensuel qu'ils offraient était d'environ 3 000 $ par mois.
Il avait choisi de choisir un montant inférieur (les 3 000 $) afin que sa conjointe reçoive le même montant toute sa vie. Ce n'était pas une mauvaise option, mais juste pour être sûr, regardons le montant forfaitaire.
La pension était plus ancienne et était plus avantageuse pour les employés permanents, de sorte que le montant forfaitaire n'était que d'environ 250 000 $. Je dis « seulement » parce qu'en supposant qu'il n'y ait pas de croissance du montant en dollars, le client aurait alors complètement épuisé sa pension en un peu moins de 7 ans juste avant d'avoir 62 ans.
Dans ce cas, il était évident de choisir la prestation mensuelle garantie.
Exemple 2
Une autre cliente venait d'avoir 62 ans et son entreprise lui offrait un montant forfaitaire de 600 000 $. Pas trop mal, mais regardons la prestation mensuelle. La prestation mensuelle s'élevait à 4 000 $ par mois (48 000 $) par année. Jusqu'à présent, ce n'est pas une décision aussi claire.
Ce qui est clair, c'est que le client a eu un 401k avec le même employeur pour un peu plus de 200 000 $ et avait un fonds d'urgence suffisant et une dette minimale. En plus de cela, ils ont eu 3 enfants auxquels ils souhaitaient transmettre un héritage. Croyant qu'ils ne survivraient jamais à leur pécule de retraite, il peut être tout à fait logique de transférer la pension dans un IRA.
Avant 59 1/2- En Service Distribution
Un dernier point que je dois mentionner est que vous n'avez pas à attendre votre retraite officielle pour renouveler votre pension. Une fois que vous atteignez l'âge magique de l'IRS de 59 1/2, vous pouvez choisir de faire ce qu'on appelle un Dans la distribution de services.
Même si vous envisagez de continuer à travailler, vous pouvez choisir de transférer le montant de votre pension dans un IRA. Votre pension continuera alors à s'accumuler auprès de votre employeur et vous aurez le contrôle total de votre argent en dehors des mains de votre employeur. Cela fonctionne également avec les plans 401k.
Décider du sort de votre pension est une décision très importante. Passez en revue vos options plus d'une fois et demandez conseil à différentes parties. Je suggère de rencontrer un planificateur financier agréé et un CPA pour vous aider à décider quelle option vous convient le mieux.