Une fois que vous avez atteint la trentaine, vous travaillez probablement depuis quelques années, mais la retraite n'est pas encore terminée. Peut-être êtes-vous marié et avez-vous même des enfants.
Dans la quarantaine, vous êtes probablement établi dans votre carrière. La retraite est toujours là dans le futur, mais se rapproche de plus en plus. Vous pouvez être marié et avoir des enfants approchant l'âge de l'université.
Quelle que soit votre situation (mariée ou célibataire, enfants ou sans enfants), il est essentiel d'épargner et d'investir pour votre retraite dans la trentaine et la quarantaine. Voici quelques conseils.
Combien devriez-vous avoir en épargne?
T. Rowe Price suggère que vous devriez économiser ces montants :
- À 30 ans, ils suggèrent que vous ayez la moitié de votre salaire annuel de côté pour la retraite.
- À 35 ans, cela passe à une fois votre salaire annuel.
- À 40 ans, ils suggèrent deux fois votre salaire annuel.
- À 45 ans, c'est quatre fois votre salaire annuel.
- À 50 ans, ils suggèrent six fois votre salaire.
Mettre cela en perspective :
- Une personne de 30 ans qui gagne 50 000 $ devrait avoir 25 000 $ de côté pour sa retraite.
- Une personne de 40 ans qui gagne 80 000 $ devrait avoir 160 000 $ épargnés pour sa retraite.
- Une personne de 50 ans qui gagne 125 000 $ devrait avoir 750 000 $ d'épargne pour sa retraite.
Bien que la situation de chacun soit différente, ces chiffres illustrent à quel point vos 30 et 40 ans sont importants pour accumuler un pécule de retraite suffisant.
La planification financière est importante
C'est le moment idéal pour s'asseoir avec un planificateur financier payant pour obtenir des conseils d'experts tiers. Bien qu'un examen définitif de vos années de retraite soit probablement un peu prématuré, un planificateur financier qualifié peut vous aider à tracer la voie pour vous assurer que vous êtes sur la bonne voie vers une retraite confortable.
Pour les bricoleurs, il existe de nombreuses calculatrices sur le Web. Par exemple, les principaux fournisseurs de services financiers, tels que Schwab, Vanguard, Fidelity et T. Rowe Price, ainsi que de nombreux autres sites, les ont. Tous ne sont pas créés égaux; assurez-vous de bien comprendre les hypothèses sous-jacentes. Il est logique d'en utiliser plusieurs et de noter les différences majeures dans les réponses fournies.
Quoi qu'il en soit, au moment où vous atteignez la trentaine, vous devez devenir un adulte financier. La planification financière ne consiste pas à être obsessionnel, mais plutôt à tracer une voie financière, à obtenir votre vie financière sur la bonne voie, en examinant vos progrès au moins une fois par an et en apportant des changements au besoin.
Augmentez votre épargne-retraite
Pour la plupart d'entre nous, notre 401 (k) plan ou autre plan de retraite en milieu de travail, comme un 403 (b) ou 457, est notre principal véhicule d'épargne-retraite. Les régimes de retraite à prestations déterminées se font de plus en plus rares, et nous sommes seuls en ce qui concerne l'épargne-retraite.
Pour ceux d'entre vous dans la trentaine et la quarantaine, c'est le moment d'augmenter votre épargne pour la retraite.
Le limites de report de salaire pour les plans 401(k) est de 19 000 $ pour les moins de 50 ans et de 25 000 $ pour les 50 ans et plus. Tandis que le qualité des plans 401(k) diffère en termes d'investissements offerts et de dépenses du régime, pour la plupart d'entre nous, il est logique de cotiser le plus possible.
Si vous ne pouvez pas atteindre les limites tout de suite, faites un effort pour augmenter vos cotisations chaque année. Certains employeurs proposent une fonction d'augmentation automatique qui vous permet d'augmenter automatiquement le montant de votre report de salaire chaque année. Vous ne manquerez pas une augmentation d'un ou deux points de pourcentage, et au fil du temps, ces cotisations supplémentaires contribueront grandement à constituer votre pécule de retraite.
Ne pas ignorer IRA, investissements imposables ou régime de retraite indépendant tel qu'un SEP IRA ou un Solo 401(k) si vous travaillez pour vous-même.
Évitez les prêts 401 (k)
L'une des caractéristiques de nombreux plans 401 (k) (mais pas de tous) est la possibilité de contracter un prêt sur le solde de votre compte. C'est une bonne option dans la mesure où vous savez que votre argent est accessible si nécessaire pour une bonne raison. Certains d'entre eux peuvent inclure l'achat d'une maison, des dépenses universitaires ou des frais médicaux excessifs.
C'est bien beau, mais un prêt 401(k) devrait être votre source de fonds de dernier recours pour plusieurs raisons :
- Il y a des coûts d'opportunité. Le montant emprunté n'a pas la chance d'augmenter dans un marché haussier.
- Ces prêts ont des frais qui leur sont associés.
- Les intérêts ne sont pas déductibles fiscalement.
- Il n'y a aucune flexibilité dans les conditions de remboursement si vous rencontrez des difficultés financières.
- Le prêt peut devenir exigible immédiatement si vous quittez votre emploi. Si vous ne pouvez pas rembourser la totalité du montant, vous pourriez être touché par une distribution imposable, ainsi qu'une pénalité de 10 % sur le montant encore impayé.
Contribuer à un HSA
Un compte d'épargne santé (HSA) est un compte d'épargne médicale associé à un régime d'assurance maladie à franchise élevée. Vos cotisations sont versées avant impôt et les retraits pour frais médicaux admissibles sont exonérés d'impôt.
L'aspect épargne-retraite est que les fonds versés peuvent être reportés d'année en année. Il n'y a pas de fonction « l'utiliser ou le perdre » comme avec un compte de dépenses flexible (FSA). Les fonds HSA peuvent être investis dans des fonds communs de placement et d'autres investissements pour une croissance à long terme.
Les HSA sont considérés par certains comme un autre type d'IRA. Si vous pouvez payer les frais médicaux de votre poche à partir d'autres sources tout en travaillant, cet argent peut être utilisé pour couvrir les frais de santé admissibles à la retraite. Fidelity estime actuellement qu'un couple de 65 ans peut s'attendre à dépenser 260 000 $ en frais de santé à la retraite, et ce nombre ne cesse de croître.
Pour 2019, une personne seule peut cotiser 3 500 $ et un couple marié, 7 000 $. Gardez cela à l'esprit pendant votre période d'inscription ouverte de l'entreprise si vous êtes salarié.
Réduire les dépenses
L'une des meilleures façons de trouver de l'argent pour l'épargne-retraite dans la trentaine et la quarantaine est de réduire vos dépenses. La vie est occupée; cela peut facilement être mis en veilleuse. Nous gaspillons tous de l'argent. La réduction de certaines de ces dépenses peut rapporter de l'argent supplémentaire pour les contributions 401 (k) ou peut-être pour contribuer à un IRA.
Concentrez-vous sur l'épargne-retraite avant d'épargner pour l'université
Si vous avez des enfants, vous voulez une vie meilleure pour eux. Cela inclut souvent le collège. Aider vos enfants à faire des études collégiales est un excellent objectif, mais concentrez-vous d'abord sur votre retraite. Il existe de nombreuses façons de payer pour l'université; vous n'avez qu'une chance à la retraite. Vos enfants vous remercieront de le faire à long terme.
Résumé
Vos années 30 et 40 sont des années chargées. L'accent est mis sur la croissance de votre carrière, votre mariage, vos enfants et de nombreuses autres activités de la vie. Vous avez quitté l'école depuis un certain temps et vous êtes officiellement un adulte. L'épargne en vue de la retraite est l'une des principales choses sur lesquelles vous devez vous concentrer. L'argent versé au cours de cette période a beaucoup de temps à croître et à s'accumuler. Profitez au maximum de ces années.