Le plus gros investissement que la plupart des gens feront au cours de leur vie est leur résidence personnelle. L'achat d'une maison est un rite de passage financier pour beaucoup. Cela signifie rompre les obligations de payer un loyer à quelqu'un d'autre et de vous payer vous-même en créant votre propre capital.
Mais qu'en est-il de l'achat d'une résidence secondaire, disons une maison de vacances? Est-ce un bon investissement ?
Comme pour tant d'autres décisions financières, cela dépend de vos préférences personnelles, de vos objectifs à long terme et de votre situation financière actuelle. Voici cinq choses à considérer avant d'acheter une résidence secondaire… et une alternative si vous décidez que ce n'est pas pour vous.
#1: Emplacement
« Emplacement, emplacement, emplacement » est toujours un facteur clé en matière d'immobilier. Vous ne pouvez pas déplacer physiquement la maison vers un meilleur emplacement si vous choisissez mal !
Si vous achetez une propriété où vous avez l'intention de passer des vacances chaque année, vous voudrez vous assurer que l'emplacement est celui que vous apprécierez pendant des années, pas seulement quelques saisons. Et assurez-vous que vous avez pris en compte tout ce qui concerne l'emplacement que vous choisissez.
Aimez-vous le calme et la tranquillité d'un chalet de montagne, même s'il vous arrive de neiger quelques jours supplémentaires à cause d'une tempête hivernale inattendue? Ou préférez-vous un condo sur la plage, même si des adolescents indisciplinés du Spring Break occupent l'unité à côté du vôtre la semaine où vous décidez d'emmener votre famille? Ou peut-être qu'une propriété de villégiature au Nicaragua correspond à votre style - jusqu'à ce que vous vous rendiez compte que vous ne pouvez pas trouver le nécessaire des fournitures ou une aide anglophone compétente pour maintenir la propriété en état de marche en raison de son éloignement lieu?
Vous voudrez également comprendre l'histoire et l'avenir prévu de la propriété spécifique et de la zone générale afin de déterminer une estimation raisonnable du potentiel d'appréciation de la propriété. Contactez un agent immobilier local pour comprendre ces facteurs et plus encore, y compris les propositions de zonage potentielles qui pourraient affecter négativement ou positivement la valeur future de la propriété.
Les maisons de vacances ont tendance à être situées dans des endroits prisés que les gens veulent visiter. Ces domaines connaissent souvent une appréciation du marché simplement en raison de leur désirabilité. Mais il faut être prudent. Les valeurs immobilières peuvent varier considérablement, même dans ces endroits apparemment isolés par des bulles. Une saison d'ouragans dévastateurs frappant la même ville balnéaire peut faire tellement de dégâts que l'économie locale mettra une décennie ou plus à se remettre.
Vos choix sont presque illimités. Un chalet au bord de l'eau sur la baie. Une propriété de lac isolée entourée de miles de sentiers de randonnée. Un appartement urbain à proximité des commerces de classe mondiale. Une cabane de montagne avec gibier pour la chasse. Une propriété de plage avec du soleil et du plaisir pour la famille. Un condo de station de ski. Une maison sur l'une des îles des Caraïbes. Ou même une suite dans une destination touristique populaire comme Orlando ou Vegas. Quelle que soit votre destination, vous pourriez envisager de louer pour quelques saisons dans la région pour vous assurer que vous y serez heureux à long terme.
#2: Coûts
Pouvez-vous vous permettre une résidence secondaire? Même si vous le pouvez, êtes-vous prêt à sacrifier d'autres choses que vous pourriez autrement vous permettre si vous n'achetez pas la résidence secondaire ?
L'immobilier est un choix d'investissement à long terme. Il faut tenir compte des coûts de transaction élevés liés à l'achat et à la vente. Et par nature, les investissements immobiliers ne sont pas des actifs liquides. Il faut du temps pour vendre. Vous ne pouvez pas décider aujourd'hui que vous voulez vendre et avoir l'argent sur votre compte bancaire la semaine prochaine ou même le mois prochain.
Vous devrez donc estimer avec précision le prix d'achat que vous pouvez vous permettre confortablement. Et vous devez soigneusement calculer le coût total. Bien sûr, vous avez les coûts normaux d'entretien d'une maison. L'usure est inévitable. Et les appareils se cassent. En plus de cela, vous avez les services publics mensuels, les taxes foncières annuelles, les frais de HOA ou de condo et une couverture d'assurance, pour ne nommer que les dépenses les plus importantes.
Les vacances ou les résidences secondaires peuvent avoir des coûts supplémentaires à budgétiser. Il y a des frais de gestion immobilière, une assurance responsabilité civile et des frais d'activité. Il y a des frais de nettoyage périodiques entre les locataires si vous louez. Si votre nouvel endroit a une piscine, il y a le coût de l'hivernage et d'autres coûts d'entretien. Et n'oubliez pas l'assurance contre les inondations ou les ouragans et un système de surveillance de la sécurité. En outre, vous pouvez prévoir de passer des vacances dans la propriété ou de la vérifier régulièrement. Vous devez donc budgétiser les frais de déplacement pour l'aller et le retour.
J'ai des amis avec une maison de vacances à St. John dans les îles Vierges. C'est plus que charmant, mais c'est aussi très cher d'y accéder. Et comme c'est une île, tous les consommables arrivent par bateau. L'épicerie et l'essence sont donc extrêmement chères pendant que vous y êtes. Bien planifiés, cependant, ces coûts ne seront pas une surprise.
N'oubliez pas que l'immobilier est un investissement à long terme. Vous voulez être sûr que vous pouvez vous permettre de le posséder pendant plus de quelques années. Si vous êtes un couple marié avec deux revenus et que vous prévoyez qu'un parent reste à la maison lorsque vous avez des enfants, assurez-vous que vous pouvez vous permettre la résidence secondaire avec un seul revenu.
#3: L'hypothèque
En supposant que vous n'ayez pas assez d'argent pour acheter une résidence secondaire, vous devrez obtenir un prêt hypothécaire.
Pour voir si vous êtes admissible, vous devrez connaître votre ratio dette/revenu, ou DTI. C'est combien vous devez par rapport à combien vous gagnez. La plupart des prêteurs ne veulent pas que la dette totale d'un acheteur dépasse 36 % de son revenu.
Voici comment obtenir une bonne estimation pour savoir si une résidence secondaire vous fera dépasser la limite ou non. Ajoutez votre versement hypothécaire actuel et le versement hypothécaire de deuxième rang prévu, puis divisez ce nombre par votre revenu mensuel avant impôts. N'incluez pas le montant de votre paiement mensuel qui paie les impôts et l'assurance si ceux-ci sont compris dans celui-ci.
Disons, par exemple, que votre versement hypothécaire actuel est de 1 500 $. Votre versement hypothécaire secondaire vous donnerait un versement hypothécaire supplémentaire de 1 300 $. Et votre revenu annuel est de 90 000 $. Votre DTI serait de 37%. Ce serait un peu trop élevé pour que la plupart des prêteurs l'approuvent.
De plus, vous aurez besoin d'avoir une mise de fonds plus élevée pour une résidence secondaire. Il n'est pas rare que les prêteurs exigent des acomptes compris entre 25 % et 40 % sur les prêts de résidence secondaire ou de résidence secondaire. Avant de commencer à examiner une certaine fourchette de prix de propriété, assurez-vous d'avoir suffisamment économisé de manière réaliste pour l'acompte.
Il y a deux autres considérations hypothécaires. Vous aurez probablement besoin d'une cote de crédit supérieure à la moyenne pour être admissible à une deuxième hypothèque. 725 est généralement le pointage de crédit minimum que les prêteurs considéreront. Et les taux d'intérêt sur les prêts aux résidences secondaires sont généralement légèrement plus élevés que les taux des résidences principales. Peut-être que la différence entre 3,5% et 4,5% ne semble pas beaucoup. Mais au cours d'une hypothèque de 30 ans, cette différence peut atteindre des centaines de milliers de dollars.
# 4: Mode de vie
L'une des principales raisons pour lesquelles les gens envisagent d'acheter une maison de vacances est d'avoir la liberté d'aller dans un endroit qu'ils aiment quand ils le souhaitent. Vous n'avez pas besoin de réservations. Vous avez la clé. Vous pouvez emporter des vêtements légers car vous gardez des vêtements supplémentaires à la propriété. Et le garde-manger y est déjà approvisionné. Vous savez que vous aimerez l'emplacement et l'hébergement parce que vous avez personnellement choisi les deux !
Penser à long terme peut vous aider à faire un choix encore meilleur. De nombreuses personnes envisagent éventuellement de se retirer dans leur résidence secondaire. Si tel est votre plan, cela ouvre un tout nouvel ensemble de paramètres à prendre en compte. Et des décisions à prendre.
Vous voudrez vous assurer que la disposition et l'emplacement de la maison répondre à vos besoins de retraite. Une maison de ville urbaine de quatre étages peut avoir trop d'escaliers pour quand vous avez 65 ans. Cette maison isolée au Nicaragua n'a peut-être pas accès à la qualité des soins de santé urgents dont vous pourriez avoir besoin pendant vos années d'or.
#5: Potentiel de revenus locatifs
Vous pouvez compenser une partie, voire la totalité, des coûts de possession d'une résidence secondaire en la louant. Vous pouvez le faire pour des séjours de courte durée si votre propriété est située là où les vacanciers voudraient visiter. Ou louez-le à plus long terme si vous avez acheté la propriété comme maison de retraite mais que vous n'êtes pas encore à la retraite.
Votre maison de vacances sera probablement un endroit que d'autres voudront également visiter. Vous pouvez donc facturer des tarifs majorés pour votre location. Vous devez cependant garder à l'esprit que le coût d'achat et d'entretien d'une propriété de location de vacances est généralement supérieure à celle d'un bien locatif ordinaire. Et il y a une saison morte pendant laquelle vous aurez un taux d'inoccupation élevé (et des revenus locatifs inférieurs si vous êtes en mesure de le louer).
Il est sage d'embaucher un agent immobilier ou un gestionnaire immobilier réputé pour sélectionner et placer les locataires ainsi que pour gérer les finances. Si vous cherchez à acheter un bien locatif et avez besoin d'aide pour comprendre le marché, vous pouvez utiliser un service gratuit comme AccueilLumièrepour trouver un agent immobilier dans votre région qui peut vous aider à trouver la meilleure offre pour vous.
Existe-t-il une alternative ?
Si vous avez décidé que posséder une résidence secondaire n'était peut-être pas pour vous, mais si l'idée de investir dans l'immobilier, il existe plusieurs excellentes plateformes en ligne qui offrent des moyens uniques d'y accéder marché. Investor Junkie passe régulièrement en revue les plus populaires plateformes de crowdfunding immobilier. Nos plateformes préférées sont Collecte de fonds et Magnat de l'immobilier.
Conclusion
En résumé, acheter une résidence secondaire ou une maison de vacances est une décision importante. Comme tout autre investissement immobilier, les chiffres doivent fonctionner et vous devez faire preuve de diligence raisonnable. Les maisons de vacances d'été idéales - celles qui sont à la distance parfaite des commodités, de la bonne taille et dans les bons quartiers - peuvent être très demandées. Il faudra donc probablement du temps et de la patience pour en acquérir un au bon prix.