Pour beaucoup de gens, « budget » est un gros mot de six lettres, mais ce n'est pas obligatoire.
Vous savez peut-être que vous avez besoin d'un budget pour vous aider à atteindre votre objectifs financiers à long terme, mais beaucoup de gens ne savent pas par où commencer pour créer un budget efficace.
Un budget est l'un des outils financiers les plus importants que vous puissiez utiliser.
Tout le monde peut bénéficier d'un budget défini, peu importe l'âge ou le revenu.
La façon dont vous gérez votre argent dicte la façon dont vous vivez votre vie, et cela vous empêchera ou vous aidera à réaliser vos rêves.
Que vous soyez au bord de la faillite, que vous examiniez vos plans successoraux ou que vous supprimiez vos dépenses, je suis là pour vous.
Lisez la suite pour mon guide sur la gestion de votre argent à chaque étape du processus.
Tout d'abord, parlons des ERREURS de gestion de l'argent (afin que vous puissiez les éviter)
Tout d'abord, parlons de la Top 5 des erreurs les gens font quand il s'agit de gérer leurs finances afin que vous puissiez rester aussi loin que possible d'eux.
Erreur n°1: Vous n'avez pas établi de budget pour commencer.
Selon un rapport Gallup de 2013, seule une personne sur trois crée un budget important (et encore moins s'y tiennent), ce qui signifie les deux tiers des américains ne savent pas où va leur argent.
Ne pas suivre votre argent est l'une des erreurs financières les plus dangereuses que vous puissiez commettre.
Avec un plan en place, vous pouvez éviter les pièges liés au fait de dépenser plus que ce que vous gagnez.
Il existe un certain nombre de raisons sous-jacentes pour lesquelles les gens ne créent pas de budgets, l'une étant l'hypothèse que la budgétisation est trop difficile.
Heureusement, avec des conseillers financiers comme moi offrant des conseils et des recommandations pour outils de budgétisation gratuits, créer votre propre budget est plus facile que jamais.
Dans ce sens, les gens évitent de budgétiser comme la peste car, même avec l'aide de services de budgétisation rationalisés, il faut temps et effort.
Il est facile de tomber dans le piège de reporter son budget à demain, ce qui, vous le savez, n'arrive jamais (sinon, vous auriez un budget).
Même si vos revenus actuels sont substantiels, que les fins se rencontrent et que la dette est remboursée, vous avez besoin d'un budget.
La vie peut changer en un instant, et si vous ne budgétisez pas, vos finances ne sont pas sécurisées.
C'est aussi simple que ça.
Convaincu encore ? Allons-nous en.
Erreur n°2: Votre budget ne correspond pas à votre personnalité.
Pour qu'un budget fonctionne, il doit correspondre à votre personnalité et à votre style de vie, ainsi qu'à ceux de votre famille.
Si vous avez une attitude plus décontractée à propos de l'argent, vous priver complètement d'argent à des fins de dépenses gratuites pourrait ruiner votre budget.
Vous devrez peut-être prévoir au moins un petit pourcentage du budget pour dépenses discrétionnaires.
Mais gardez à l'esprit que l'objectif est de réformer vos habitudes de dépenses, pas de vous donner une licence pour tondre chaque centime que vous avez économisé.
Sans aller trop loin, vous devez construire en partie votre budget autour de vos préférences – les vôtres, celles de votre conjoint et même celles de vos enfants.
Erreur n°3: vous êtes un yo-yo budgétaire.
Peut-être avez-vous entendu parler du terme régime yo-yo, une personne qui a une longue histoire de régimes amaigrissants (je suis l'exemple parfait puisque je passe d'un paléo strict une semaine à six beignets la suivante.)
Bien qu'ils aient le désir de perdre du poids, ils n'ont pas la volonté ou la discipline pour s'y tenir.
Ce qui aggrave encore cette tendance, c'est le fait que les régimes yo-yo peuvent en fait amener la personne à la diète à prendre plus de poids qu'elle n'en perd à long terme.
Il pourrait en être de même pour vous en ce qui concerne la budgétisation.
Vous avez un fort désir de prendre le contrôle de vos finances, mais vous manquez de discipline et/ou d'engagement pour mettre en œuvre un budget et s'y tenir pendant plus de quelques mois, voire quelques semaines.
Et, tout comme un régime yo-yo, un budget yo-yo peut vous laisser dans une situation financière pire qu'au début.
Bien que vous puissiez alléger votre budget après environ un an, lorsque vous commencerez, vous devrez être très strict - quelque chose comme un Camp d'entraînement économique – qui vous obligera à faire des changements radicaux dans votre vie.
Mais même si vous dépassez la phase du Boot Camp, vous devez toujours conserver les éléments de base de votre budget dans un avenir prévisible.
Aucune rétrogradation n'est autorisée !
Erreur n°4: votre budget n'est pas flexible (ou réaliste)
Étant donné que les dépenses ont tendance à augmenter et à diminuer d'un mois à l'autre, votre budget ne fonctionnera pas s'il n'est pas doté d'une certaine flexibilité.
Lorsqu'il y a un surplus dans votre budget, mettez-le en banque pour avoir de la disponibilité pour renflouer les mois où vos dépenses sont plus élevées que la normale.
Certains mois ont simplement plus de dépenses que d'autres, et ils semblent sortir de nulle part.
Les autres mois, vous pouvez réellement tomber du wagon – vous dépensez plus que vous ne devriez, et cela vous met un peu dans un trou.
C'est en fait normal; tant que cela n'arrive pas trop souvent, et tant que votre budget a suffisamment de flexibilité pour le contourner, tout ira bien.
Assurez-vous simplement que vous ne comptez pas constamment sur la flexibilité de votre budget pour continuer ces mauvaises habitudes de dépenses.
De même, planifiez les imprévus.
Bien qu'il soit assez facile d'établir un budget autour de dépenses mensuelles fixes comme le paiement de votre maison et le remboursement de vos dettes, vous devez toujours prévoir une provision pour les imprévus.
Par exemple, si vous conduisez deux voitures et que toutes deux ont plus de cinq ans, vous devez prévoir une allocation mensuelle pour les réparations de la voiture, même (et surtout) les mois où aucune n'est nécessaire.
Erreur n°5: votre budget est déséquilibré ou inexact
Les budgets ont besoin équilibre.
Si vous dépensez trop pour certaines dépenses et pas assez pour d'autres, les déséquilibres peuvent éventuellement vous amener à abandonner complètement le budget.
Par exemple, si vous allouez trop d'argent à rembourser la dette de carte de crédit et en ne mettant pas d'argent dans vos économies, ou en dépensant trop peu en épicerie, vous pourriez saboter votre budget.
Si vous souhaitez rendre vos paiements plus efficaces, souscrivez à l'un des meilleures cartes de crédit pour les transferts de solde et zappez cette dette dans l'oubli avec 0% d'intérêt pendant un an ou plus.
Peut-être que vous pouvez vous débrouiller sans solde pendant quelques mois, mais s'il faut quelques années ou plus pour rembourser vos cartes de crédit, vous abandonnerez plus que probablement votre budget bien avant que cela ne se produise.
À l'opposé, vous devrez peut-être réduire votre budget de divertissement et divers pour rembourser vos dettes et amortir votre compte d'épargne.
Si vous dépensez plus que ce que vous gagnez, créer un budget et essayer de le respecter est une perte de temps totale. Vous avez un problème plus fondamental qui devra être résolu en premier.
Si vos dépenses sont supérieures à vos revenus, vous avez trois choix :
- Réduisez vos dépenses.
- Augmentez vos revenus.
- Utilisez une combinaison des deux.
Une fois que vous aurez équilibré vos revenus et vos dépenses, vous serez alors prêt pour un budget.
Comment établir un budget pour la vie quotidienne
Votre budget dépend totalement de votre situation, de vos besoins et de vos objectifs financiers.
Quelle que soit l'étape de la vie dans laquelle vous vous trouvez, lisez mes conseils pour gérer votre argent comme un pro.
Si vous êtes la personne moyenne qui cherche à prendre en charge vos finances, voici les étapes à suivre pour vous engager sur la voie du succès.
1. Sachez ce que vous avez en ce moment.
La première étape de la création d'un budget consiste à comprendre où vous en êtes à l'heure actuelle.
Examinez tous vos comptes bancaires, vos cartes de crédit, vos dettes, vos pots d'argent enfouis dans votre jardin et toutes vos sources de revenus.
Vous devriez également passer au moins un mois suivre toutes vos dépenses et voir où va votre argent.
Cependant, vous pouvez vous faire une meilleure idée des grandes tendances si vous suivez votre argent pendant deux ou trois mois.
Vous pouvez utiliser un grand livre ou un cahier pour enregistrer les revenus et les dépenses, mais cela peut être plus facile si vous utilisez un logiciel de finances personnelles ou si vous vous inscrivez à un application budgétaire gratuite.
Attribuez chaque dépense à une catégorie. (Assurez-vous de suivre l'argent que vous dépensez, ainsi que les achats effectués avec des cartes de débit et de crédit.)
Si vous possédez un smartphone, le suivi de vos dépenses n'a jamais été aussi simple.
Des applications comme Mint et Personal Capital rendre la budgétisation aussi simple que de regarder votre téléphone.
Les applications se connecteront à vos comptes bancaires et cartes de crédit et sépareront automatiquement vos dépenses en différentes catégories.
Ils afficheront ensuite vos habitudes de dépenses dans des graphiques faciles à lire.
2. Passez en revue vos dépenses et vos revenus.
Après avoir pris le temps de suivre vos revenus et vos dépenses, il est temps de revoir comment votre argent circule sur votre compte bancaire.
Regardez les catégories où vous dépensez le plus (ça pourrait vous surprendre !).
L'examen de vos dépenses vous aidera à identifier les domaines de préoccupation avant d'établir votre budget, ainsi qu'à répartir de manière réaliste où votre argent devrait aller chaque mois.
Si vous dépensez plus que ce que vous gagnez chaque mois, vous n'êtes pas seul. Un examen vous aidera à voir où vous devez réduire et revenir dans le noir.
Le simple fait de savoir combien vous dépensez dans certains domaines peut avoir un impact énorme sur vos finances et vous donner la possibilité de maîtriser certaines habitudes de dépenses excessives que vous ignoriez peut-être.
3. Identifiez vos besoins et vos objectifs financiers.
Ensuite, vous devez déterminer ce que votre Besoins sommes. Ce sont des éléments dont vous ne pouvez pas vous passer (un nouveau téléviseur ne fait pas partie de la catégorie « besoins »).
Vous devez vous assurer que votre budget couvre d'abord des éléments tels que la nourriture, le logement et les vêtements, ainsi que le transport jusqu'au travail.
Aussi, reconnaissez vos obligations et vos factures.
Assurez-vous que les paiements de la dette sont effectués, ainsi que les paiements des services publics et autres obligations importantes.
Vous devez également désigner certains objectifs financiers.
Si vous voulez construire votre fonds d'urgence ou alors épargner plus pour la retraite (plus sur ceux plus tard), intégrer ces objectifs dans votre budget.
Chaque personne aura un ensemble différent d'objectifs financiers en fonction de sa situation financière et de ses désirs.
Vous serez plus susceptible de respecter un budget s'il vous aide à atteindre vos objectifs financiers.
4. Commencez par le haut.
Quand vous créer un budget, il devient évident que vous devez faire des choix.
Avant de prévoir un budget pour des besoins comme le divertissement, vous devez vous assurer que les besoins et les objectifs financiers sont couverts.
Énumérez tous vos besoins et désirs par ordre d'importance.
Votre nourriture, vos vêtements, l'argent de l'essence, etc. seront tous en haut, et des choses comme l'achat d'une piscine seront en bas.
Être réaliste.
5. Faites de vrais changements.
Le bonnes nouvelles est, vous avez créé un budget. Le mauvaises nouvelles est, ça va probablement mal se passer.
Il est plus que probable que vous ayez surestimé dans certains domaines de dépenses et sous-estimé dans d'autres.
Mais ne vous inquiétez pas…
Plus vous respectez le budget, meilleur vous deviendrez et devinez combien vous dépenserez dans toutes les catégories.
Une fois que vous avez créé votre budget, il ne doit pas être figé.
Considérez votre budget comme une créature fluide et vivante que vous devriez continuer à revoir et à adapter au fur et à mesure que votre vie change.
6. Passez à l'automatique.
Si vous avez de la difficulté à économiser de l'argent, la meilleure façon de vous assurer de respecter votre plan d'épargne est de rendre votre épargne automatique.
Avec à peu près tous les comptes bancaires, vous pouvez créer un transfert d'argent électronique qui prélèvera de l'argent d'un compte pour l'ajouter à un compte d'épargne.
C'est un excellent moyen de vous éviter de dépenser l'argent que vous devriez économiser.
Vous pouvez planifier ces transferts à tout moment, mais il est préférable de le faire peu de temps après le dépôt de votre chèque de paie régulier.
Plus tôt votre argent est mis en épargne, moins vous êtes susceptible de le dépenser pour un article non budgétisé.
7. N'oubliez pas les paiements annuels ou semestriels.
La budgétisation des dépenses récurrentes est facile.
Des choses comme les factures d'électricité, l'argent du gaz et les factures d'eau sont difficiles à oublier, vous les payez tous les mois, mais n'oubliez pas ces dépenses qui ne surviennent qu'une ou deux fois par an.
Ces dépenses pourraient être paiements d'assurance automobile, assurance maladie, frais d'adhésion, etc.
Si vous avez quelque chose comme ça, intégrez ces coûts dans votre budget, mais divisez-les en paiements mensuels selon votre budget.
Si vous payez votre assurance automobile deux fois par an, divisez ce nombre par six et commencez à économiser chaque mois.
8. Créer un fonds d'urgence.
L'un des problèmes les plus courants auxquels les gens sont confrontés lors de l'élaboration d'un budget est de ne pas avoir de fonds d'urgence intégré.
Parce que vous ne pouvez pas voir dans l'avenir, il est impossible de budgétiser toutes vos dépenses chaque mois.
Vous ne savez jamais quand un tuyau va éclater, votre voiture aura besoin de réparations ou un radiateur s'éteindra.
Sans avoir d'argent économisé pour les urgences, toute dépense imprévue peut complètement faire dérailler tout bon budget.
De nombreux experts financiers s'accordent à dire qu'un fonds d'urgence devrait se situer entre 1 000 et 2 500 dollars pour tenir compte de toute surprise financière.
Avoir un compte séparé pour votre fonds d'urgence vous aidera à éviter de le dépenser par accident (ou à dessein).
9. Tenez-vous-en.
Ne créez pas votre budget pour ensuite l'oublier.
Créer un budget est important, mais En l'utilisant c'est plus important.
Mettez votre budget dans un endroit où vous le verrez tous les jours.
Imprimez-le et collez-le sur le réfrigérateur ou sur votre porte d'entrée.
Vous n'êtes pas obligé de le revoir tous les jours, mais savoir qu'il est là est important et le garde à l'esprit.
Il ne sera pas toujours facile de respecter votre budget, mais vous obtiendrez d'excellentes récompenses.
Si vous êtes frustré de respecter votre budget ou si vous commencez à vous sentir privé de profiter de certaines choses, rappelez-vous les objectifs financiers que vous vous êtes fixés.
Si vous économisez pour une nouvelle voiture, mettez une photo de la voiture pour vous encourager à respecter le budget.
10. Apprenez le pouvoir du « Non ».
Être sur un budget signifie que vous devrez dire non aux dépenses quelquefois.
Vous devrez peut-être dire non à votre type de malbouffe préféré au magasin, aller au cinéma ou sortir déjeuner avec vos collègues.
Être discipliné et apprendre à dire « non » à certains de vos désirs est l'une des compétences les plus importantes en matière de budgétisation.
Avoir un budget, c'est bien, mais c'est inutile à moins de s'y tenir.
11. Prévoyez de l'argent pour vous amuser.
Qui a dit que les budgets ne pouvaient pas être amusants ?
Assurez-vous d'inclure quelques dollars à la fin de votre budget comme "claquer de l'argent" ou alors "argent amusant.”
Il ne s'agit que d'une petite partie de vos revenus que vous pouvez utiliser pour tout ce que vous voulez.
Avoir l'argent de poche supplémentaire permet de s'en tenir à un budget un peu plus facile.
Apprenez à vous faire plaisir de temps en temps avec cet argent supplémentaire (mais ne dépensez pas plus d'argent que prévu).
À propos de la sortie de la dette…
Si votre objectif principal de gestion de l'argent est de vous désendetter, vous êtes au bon endroit.
Il existe une série de mesures que vous pouvez prendre aujourd'hui pour vous mettre sur la voie de la liberté financière.
Les conseils de budgétisation de base ci-dessus sont le point de départ, mais si vous êtes endetté, vous avez quelques étapes supplémentaires à suivre.
Consolider ou refinancer.
Une fois que vous avez examiné attentivement toutes vos dettes, vous vous demandez peut-être s'il existe un moyen de réduire la charge avant de commencer à la rembourser.
Une façon d'alléger votre fardeau est refinancement.
Si les taux hypothécaires sont meilleurs aujourd'hui qu'ils ne l'étaient lorsque vous avez acheté votre maison, vous pourriez économiser en refinançant.
La dette étudiante vous étouffe?
Avec un site comme SoFi ou alors PrêtEDU, vous pourrez peut-être refinancer vos prêts étudiants privés pour obtenir de meilleurs taux d'intérêt et des conditions de remboursement plus raisonnables.
Vous pouvez également consolider vos dettes en combinant vos prêts personnels et vos cartes de crédit pour obtenir des taux d'intérêt plus bas, ce qui accélérera votre détournement de la dette.
Obtenez une carte de crédit APR et transfert de solde de 0%.
Obtenez la carte, transférer toutes vos dettes à intérêt élevé, et écrasez-le pendant la période sans APR.
Choisissez une option comme le Découvrez-le® carte et vous obtiendrez un 21 mois Période sans TAEG, beaucoup de temps pour travailler sur votre dette.
En plus de rembourser votre dette, vous pouvez gagnez de superbes récompenses sur vos achats avec la carte, qui peut également être utilisée pour rembourser votre dette.
C'est gagnant-gagnant !
Boule de neige de la dette.
La méthode incontournable de remboursement de la dette proposée par le gourou de la finance Dave Ramsey est simple et motivant, avec des résultats tangibles.
Voilà comment cela fonctionne:
- Faites une liste de vos dettes, en commençant par le solde le plus bas et en terminant par le plus élevé (moins votre hypothèque) et énumérez les paiements minimaux et le solde restant.
- Payez le minimum sur tous les éléments de solde sauf le plus bas.
- Ensuite, utilisez tout l'argent que vous avez budgété pour vos paiements les plus élevés pour éliminer le plus bas.
Et répétez jusqu'à ce que vous n'ayez plus de dettes.
Bien que ce ne soit pas techniquement la méthode la plus rapide, il est difficile de s'opposer à ce qu'elle soit la plus motivant.
Comme une boule de neige, le remboursement de votre dette s'accélère et décolle.
Avalanche de dettes.
L'avalanche de dettes adopte une approche légèrement différente du remboursement de la dette, vous encourageant à vous attaquer à votre dette dans l'ordre de taux d'intérêt plutôt que des soldes.
Vous payez tout ce que vous pouvez sur votre taux d'intérêt le plus élevé plutôt que sur votre solde le plus élevé et effectuez des paiements minimaux sur le reste.
Cette voie vers la liberté financière prendra plus de temps, mais vous économiserez plus d'argent en abordant d'abord votre intérêt le plus élevé.
Limiter vos dépenses
Si vous essayez de réduire vos mauvaises habitudes de dépenses, j'ai quelques stratégies infaillibles pour vous aider à réussir.
Connaissez vos désirs et vos besoins.
Oui, vous avez besoin de nourriture pour survivre, mais quelle nourriture ?
Prendre à emporter deux fois par semaine n'est pas une nécessité.
Vous pouvez réduire votre facture d'épicerie en planifiant des repas sains et en cuisinant à la maison.
Soyez honnête quant à la destination de votre argent et soyez réaliste quant à vos ajustements. Ces mouvements ne sont pas toujours amusants, mais ils sont nécessaires.
Certains experts financiers disent que vous gaspillez jusqu'à 15 % de vos revenus chaque mois (avez-vous vraiment besoin de cette tasse de café tous les matins ?).
L'argent est probablement là, et un budget peut vous aider à mieux l'utiliser, vous offrant ainsi une base solide pour un meilleur avenir financier.
Soyez un acheteur intentionnel.
Chaque dollar qui entre en votre possession devrait avoir une destination dans votre budget.
Pour vous aider à atteindre votre budget base zéro, vous devez être intentionnel avec chacun de vos achats.
Êtes-vous déjà allé à l'épicerie sans liste et êtes-vous reparti avec un chariot plein de malbouffe et une brèche dans votre budget ?
Moi aussi.
Quelque chose d'aussi simple que de faire une liste de courses et de s'y tenir peut changer la donne.
Plus vous serez précis sur le prix de vos achats non essentiels, plus il vous sera facile de respecter votre budget.
Pensez moins fantasque, plus volontaire.
Soyez pratique.
Lorsque vous rencontrez des problèmes pour respecter vos limites de dépenses, il est temps de commencer "enveloppes d'argent.”
Avec le système d'enveloppe de caisse, vous n'aurez besoin que de plusieurs grandes enveloppes pour mettre de l'argent.
Désignez chaque enveloppe comme une dépense différente, c'est-à-dire une enveloppe de gaz, une enveloppe d'épicerie, une enveloppe de divertissement, etc.
L'argent que vous mettez dans chaque enveloppe est le montant alloué que vous êtes autorisé à dépenser pour cette catégorie pour le mois.
Une fois que l'argent est parti, vous n'avez plus rien à dépenser dans cette catégorie.
Les enveloppes de trésorerie sont l'une des meilleures façons de vivre dans les limites de votre budget.
Comme le suggèrent de nombreux professionnels de la finance :
tout domaine que vous dépensez continuellement en trop devrait être remplacé par des enveloppes en espèces.
Point final.
C'est une façon concrète de suivre votre budget et de garder une trace de vos dépenses.
Les budgets sont impressionnants. Ils mettent de l'ordre dans le chaos, la santé mentale des dépenses et la liberté de vos finances.
Dans un monde parfait, vous pourriez budgétiser pour tout. Mais en réalité, la vie arrive à l'improviste.
Sinon, il n'y aurait pas besoin de fonds d'urgence.
Lisez la suite pour obtenir des conseils sur la gestion des imprévus que votre budget ne peut tout simplement pas couvrir.
Lutter contre la faillite
Lorsque vous avez fait irruption sur la scène entrepreneuriale, vous n'aviez probablement pas prévu de déposer un jour le bilan de la dette contractée par votre entreprise.
Ou prévoyez que votre famille soit frappée par une maladie dévastatrice qui fait exploser vos factures médicales.
Vous ne vous attendiez pas non plus à ce que vous et votre conjoint perdiez votre emploi presque simultanément avec une hypothèque, une dette de carte de crédit et des prêts étudiants qui vous déferlent.
Mais la vie arrive.
Si vous êtes face à la ruine financière et compte tenu de la faillite, voici quelques facteurs à prendre en compte :
- La faillite peut effacer votre ardoise, vous libérant ainsi d'avoir à rembourser vos dettes. Cela vous donne la possibilité de repartir à zéro avec vos finances et empêche les créanciers de vous approcher.
- Mais la faillite n'efface pas votre dette du jour au lendemain. La plupart des gens déposent une demande de faillite au chapitre 7, ce qui peut prendre environ 6 mois à traiter. Et certains plans de faillite prennent 5 ans.
- Et ça ne s'applique qu'à toi. Le but de la faillite est la libération, votre libération légale du remboursement de vos dettes. Remarquez que j'ai dit ton Libération. Cette libération de dette hautement souhaitée vous libère, mais pas vos cosignataires, à moins qu'ils ne déposent également le bilan.
- Le dépôt de bilan est compliqué et coûteux. Shocker, non? Comme vous pouvez le deviner, les devoirs sont un casse-tête. Et si vous avez besoin d'un avocat pour vous aider à démêler le jargon, vous pourriez dépenser des milliers de dollars. De plus, les frais de dépôt peuvent être substantiels et vous devez respecter un pourcentage de faible revenu pour obtenir une dispense des frais.
- La faillite dévoile tout. Êtes-vous prêt à rendre public vos finances? Lorsque vous déposez le bilan, vos informations financières sont exposées et vous êtes responsable de répondre à de nombreuses questions sur vos antécédents financiers. Votre audience sera probablement une procédure publique, alors soyez prêt.
- Votre avenir financier est en jeu. Bien que la faillite vous libère de vos dettes passées, elle entrave votre capacité à accéder au crédit à l'avenir, pourrait vous empêcher d'acheter (ou location) une maison et peut vous empêcher d'être embauché par des entreprises du secteur privé (de nombreuses applications vous demandent si vous avez déclaré faillite au cours des 7 dernières ans).
- Il faut être honnête. Si vous décidez de déclarer faillite, l'élément le plus important de votre demande est l'honnêteté. Si vous déformez vos finances lors de votre dépôt, votre demande pourrait être refusée. Ou pire, votre libération pourrait être révoquée si la malhonnêteté est révélée plus tard, vous laissant en faillite sans les avantages.
En règle générale, la faillite n'est pas la solution que je recommande pour faire face à la dette, mais que se passe-t-il si vous avez déjà déposé une demande et que vous vous retrouvez dans les limbes que j'aime appeler un délai d'expiration du crédit ?
Si vous êtes actuellement en faillite, prenez ce temps pour budgétiser judicieusement avec les conseils ci-dessus.
Suivez vos dollars jusqu'à un « T » et sortez de votre dette avec des économies et un crédit solide.
Tu peux le faire!
S'attendre à des frais juridiques
Que se passe-t-il si vous avez suivi vos finances au fil des ans et remboursé vos dettes de manière responsable, mais que des frais juridiques imprévus vous ont été facturés ?
Permettez-moi de vous donner quelques frais juridiques qui pourraient (mais j'espère que non) vous arrive.
Divorce
Il y a 10 ans, vous avez sauté dans l'allée dans le bonheur conjugal, maintenant vous vous présentez péniblement au tribunal dans un divorce redouté.
La dissolution d'un mariage a plus d'impact que votre vie amoureuse, comme le sait toute personne divorcée.
Voici quelques coûts à prévoir, certains plus lourds que d'autres :
- Frais juridiques. L'acte de mettre fin légalement à votre mariage aura un coût. Combien dépend d'un certain nombre de facteurs. Si vous optez pour une méthode de dépôt de bricolage, vous pourriez payer moins pour le moment mais plus à long terme si vous n'êtes pas familier avec toutes les conditions légales. Avec un service internet, vous payez un peu plus. Avec la médiation, vous paierez un montant substantiel de plus. Avec un litige et un avocat en place, vous devrez potentiellement payer des dizaines de milliers de dollars. Faites vos recherches et évaluez vos besoins juridiques avec votre situation financière pour trouver la meilleure option pour vous.
- Pension. La pension alimentaire est un plan de paiement programmé fournissant une pension alimentaire pour époux. C'est déductible d'impôt pour le payeur et un revenu imposable pour le bénéficiaire. La pension alimentaire est généralement centrée sur le potentiel de revenus des deux individus et considère secondairement la durée de votre mariage, la raison du divorce, etc. Souvent, la pension alimentaire est versée à un conjoint qui ne peut pas travailler parce qu'il élèvera principalement les enfants. Il est généralement temporaire et est ajusté en fonction de l'évolution des revenus.
- Pension alimentaire pour enfants. Contrairement à la pension alimentaire, la pension alimentaire pour enfants ne repose pas autant sur les capacités de gain, la durée du mariage ou le partage des biens. Au lieu de cela, il est distribué dans le but de maintenir la qualité de vie de votre enfant après le divorce. Vos revenus et ceux de votre conjoint sont pesés, plus les frais de garde d'enfants et les frais médicaux ou éducatifs, comme les traitements, les médicaments ou les frais de scolarité dans une école privée. Que vous donniez ou receviez une pension alimentaire pour enfants, soyez conscient de l'impact que cela aura sur vos finances.
Gère ton dette post-divorce avec les conseils de budgétisation ici et atterrissez sur vos pieds.
Règlements juridiques
Vous ne pensez peut-être pas que vous êtes la cible typique d'un procès, mais voici la vérité.
Que vous soyez milliardaire ou baby-sitter, si une situation malheureuse se déroule sous vos yeux, entre vos mains ou sur votre propriété; aussi innocent que cela puisse être, vous pourriez être en faute légalement.
Plutôt que de commencer par une liste de scénarios horribles (nous y reviendrons dans un instant), je vais commencer par les bonnes nouvelles.
Assurance
Bien que les affaires litigieuses ne soient pas toujours quelque chose que vous pouvez justifier et couvrir, il existe des moyens abordables de vous protéger.
Au-delà des polices d'assurance obligatoires telles que l'assurance automobile, l'assurance habitation et l'assurance habitation, vous pouvez souscrire un politique parapluie pour étendre votre couverture.
Vous devez également acheter du propriétaire ou alors Assurance locataire pour couvrir votre propriété au cas où quelqu'un vous poursuivrait pour ce qui s'est passé sur votre propriété.
Examinons quelques situations couvertes par l'assurance parapluie, une liste qui devrait vous donner une idée de certains frais juridiques dont vous pourriez être tenu responsable devant les tribunaux :
- Responsabilité civile dommages corporels : si l'ami du frère de votre voisin glisse sur votre terrasse, votre chien mord le facteur, ou vous provoquez une voiture accident où une personne est grièvement blessée, vous risquez de payer pour ses blessures corporelles, à moins que vous ne soyez assuré. Si votre locataire ou assurance voiture plafonne à 200 000 $, vous pouvez compléter ce montant avec une police parapluie.
- Responsabilité civile dommages matériels : si vous (ou vos enfants, ou vos animaux de compagnie) êtes responsable des dommages causés à la propriété de quelqu'un d'autre, comme sa voiture, bâtiment, ou un vase antique inestimable, vous pourriez être en train de ramasser une facture colossale pour réparer ou remplacer ce qui est endommagé.
- Fausse arrestation: Vous êtes en lune de miel avec votre nouveau mari. Lorsque vous êtes arrêté dans la voiture de location, à votre grande surprise, les locataires précédents ont laissé quelques sacs dans la console (pas le cadeau de mariage auquel vous vous attendiez !). La police suppose que c'est le vôtre, vous passez tous les deux votre première nuit en prison et vos frais juridiques ne sont pas couverts par l'assurance de la société de location. Cela peut sembler tiré par les cheveux, mais des scènes comme celle que je viens de peindre se produisent assez fréquemment.
- Calomnie: Celui-ci est un peu plus simple à expliquer. Écrivez quelque chose de négatif sur une personne ou une entreprise qui nuit à sa réputation et vous pourriez être poursuivi.
- Propriétaires de biens locatifs : Si vous possédez un complexe d'appartements, une location de vacances ou toute autre propriété que vous louez, vous pourriez être responsable d'une blessure sur cette propriété, comme l'ami du frère du voisin de votre locataire qui glisse sur le pont et se retrouve avec un gros hôpital factures.
- Calomnie: Tout comme la diffamation, si vous dites quelque chose de blessant à propos d'une autre personne ou d'une autre partie, vous pourriez aller devant les tribunaux.
- Choc et souffrance mentale : Si quelqu'un prétend que vous souffrez d'angoisse, en raison de quelque chose que vous avez dit ou fait, ou d'un accident que vous avez causé, il peut intenter une action en justice. Que leur cas soit retenu ou non, les frais juridiques sont élevés et vous pourriez avoir besoin d'une couverture pour vous protéger.
Ce sont les principales catégories de couverture d'assurance parapluie, mais voici quelques autres endroits où vous pourriez encourir des frais juridiques devant les tribunaux :
- Discrimination ou harcèlement: Parmi une foule d'autres réclamations, si vous êtes propriétaire d'une entreprise ou employeur, vous pouvez être poursuivi pour discrimination à l'encontre de vos employés ou pour harcèlement dans votre entreprise. L'assurance des entreprises est un excellent moyen de tenir compte de ces poursuites qui se produisent souvent.
- Ingérence: Si vous interférez, par exemple, dans un contrat entre des particuliers et des entreprises et que cela affecte négativement leurs affaires, vous pourriez être poursuivi.
- Manifestation : Si votre activisme vous amène à la propriété de quelqu'un, vous pourriez être poursuivi pour un certain nombre de réclamations, que les choses tournent mal ou non, comme une intrusion ou un complot.
Personne n'est complètement à l'abri de la responsabilité légale. À tout le moins, assurez-vous que votre assurance automobile et votre assurance habitation ou locataire sont substantielles.
Si vous êtes riche et que vos transactions commerciales quotidiennes vous exposent à un risque supplémentaire, vous voudrez peut-être investir davantage dans la protection de vos actifs.
Et si vous êtes propriétaire ou propriétaire d'une entreprise, vous devez absolument envisager une police d'assurance-cadre pour fournir la couverture supplémentaire dont vous avez besoin.
Budget judicieusement. Si vous souhaitez bénéficier d'une police offrant une protection juridique, faites vos recherches, obtenez des devis et ajoutez une couverture abordable à vos dépenses.
Élaboration d'un plan successoral
L'une des étapes financières préparatoires les plus importantes que vous puissiez prendre est planification successorale.
Voici quelques étapes de base de la planification successorale :
- Choisir un tuteur pour vos enfants.
- Déterminer qui sera l'exécuteur testamentaire de votre testament.
- Recueillir des informations sur les spécificités de vos plans de retraite et de vos investissements.
- Rédiger un testament.
- Etablir des comptes en fidéicommis pour chacun de vos bénéficiaires (ça les protégera des impôts !).
- Détailler vos plans funéraires.
- Désigner les organisations à but non lucratif ou les fondations auxquelles faire un don à l'avenir et le montant à donner.
- Élaboration de votre testament de vie.
- Travailler pour payer vos impôts fonciers et vos dettes.
La planification de votre décès imminent peut être morbide, mais c'est la meilleure façon de vous assurer que votre conjoint et vos descendants reçoivent l'héritage que vous avez en tête pour eux.
J'ai plein de conseils sur la meilleure assurance vie et des stratégies de placement qui profitent le plus à votre succession et à vos descendants.
On ne sait jamais de quoi demain sera fait.
Faites vos recherches et commencez à penser dès maintenant à votre testament et à qui serait le mieux placé comme exécuteur testamentaire.
Gérer un héritage
Peut-être que vous n'essayez pas de laisser un héritage, mais de trouver comment dépenser celui que vous venez de recevoir.
C'est un sentiment merveilleux lorsqu'une aubaine d'argent atterrit sur vos genoux, mais cela peut aussi être intimidant.
Peut-être vous êtes au top de la gestion de vos dépenses, ou alors peut-être que tu n'es pas.
Quoi qu'il en soit, ajouter des dizaines ou des centaines de milliers de dollars à l'équation à la fois et décider où ils s'intègrent est compliqué.
La façon dont vous distribuez exactement vos nouveaux fonds dépend de votre situation, mais dans l'ensemble, il y a quelques choses à faire (et à ne pas faire) quand il s'agit de gérer un héritage.
Que faire de votre héritage
- Remboursez votre dette. Si votre objectif est de vous libérer de vos dettes, contribuez une partie de votre héritage à cet objectif, surtout si vous avez plusieurs sources de dettes ou des dettes à intérêt élevé.
- Investir. J'ai écrit des tonnes de contenu utile sur la façon de investir votre argent en toute confiance. Les possibilités sont infinies. Un bon endroit pour commencer à investir est un Roth IRA. Avec un Roth IRA, votre retraite vous appartiendra un jour libre d'impôt et vous n'êtes pas sévèrement pénalisé pour avoir emprunté sur le compte avant son échéance, comme vous le faites avec d'autres régimes.
- Diversifiez votre portefeuille. Bien qu'un Roth IRA soit un excellent point de départ, ne vous arrêtez pas là. Diversifiez vos investissements en plaçant de l'argent dans une multitude d'endroits comme la retraite, l'échelonnement de CD et les comptes d'épargne en ligne à haut rendement.
- Stockez votre fonds d'urgence. Si vous accumulez suffisamment de fonds pour vous soutenir pendant 6 mois, vous partez du bon pied. Si vous voulez être vraiment en sécurité, tirez pour un an de revenus.
- faites une différence. Si la dîme joue un rôle dans votre vie, donnez 10% à votre église. Y a-t-il une cause qui vous passionne? Donner une partie de votre héritage à un organisme de bienfaisance est une façon significative de le gérer. Faites un impact avec votre argent!
- Laisser un héritage. Si votre budget, le remboursement de la dette et le fonds d'urgence sont tous sur la bonne voie, ou si vous voulez simplement partir pour vos enfants ce qu'il vous restait, envisagez de partager l'amour et de transformer votre héritage en les leurs.
Ce qu'il ne faut pas faire avec votre héritage
- Ne vous précipitez pas. Il n'y a pas besoin. Si vous avez besoin de temps pour traiter les détails et rechercher vos options, placez votre héritage dans un compte à court terme comme un CD ou un compte d'épargne à haut rendement pendant que vous décidez.
- N'achetez pas de nouvelles choses lorsque vous n'avez pas payé pour les anciennes. Cela devrait aller de soi, mais si vous avez une dette de 50 000 $, vous n'avez pas besoin de courir directement chez le concessionnaire pour une nouvelle voiture. Attendez les gros achats non essentiels pendant que vous le pouvez et essayez plutôt d'investir et d'épargner. Dépensez et profitez d'une partie de votre héritage, par tous les moyens, mais ne devenez pas fou.
- Ne faites pas confiance à n'importe qui pour gérer votre argent. Tous les conseillers financiers n'ont pas votre intérêt à cœur. Si l'on vous pousse à investir dès maintenant et au même endroit, ils ne vous mettent pas à jour sur votre compte, ou ils vous poussent catégoriquement au-delà de votre tolérance au risque, cherchez ailleurs. Ce ne sont que quelques signes avant-coureurs vous avez besoin d'un nouveau conseiller financier. Soyez prudent, soyez sage.
- Ne pas adopter une approche unique. Ce n'est pas parce qu'une stratégie d'épargne ou d'investissement peut être solide pour l'héritage de votre sœur que c'est la voie parfaite pour vous. Examinez vos finances actuelles et vos objectifs futurs pour décider comment faire fructifier votre argent !
S'attaquer aux impôts
Quand vient le temps des impôts, êtes-vous cool et rassemblé ou éreinté et essayez frénétiquement de déclarer à temps ?
Avec un guide d'impôt fédéral sur le revenu, vous pouvez déterminer comment vous devez déposer et savoir exactement quelles informations vous devrez fournir.
Au-delà de vos revenus, voici 10 éléments imposables que vous ne connaissez peut-être pas :
- Gains de rente : Si vous achetez votre rente avec de l'argent pré-taxé de, disons, votre IRA, elle est imposable à 100 %. Achetez un rente acheté avec de l'argent après impôt et une partie de votre déclaration sera libre d'impôt.
- Les gains en capital: Lorsque des articles comme des biens, des actions, des obligations et des métaux précieux sont vendus à profit, ils sont taxés.
- Dividendes : En fonction de votre tranche d'imposition, les dividendes admissibles sont imposés à des pourcentages déterminés.
- Dons de titres : Les actions, actions et obligations données en cadeau peuvent être taxées.
- Intérêts courus sur les obligations, les billets et les bons du Trésor : C'est imposable.
- Obligation décotée du marché: Ceux-ci sont imposés l'année de leur vente en tant que revenu d'intérêt régulier.
- Intérêt des obligations municipales : Les intérêts courus sont imposables au niveau fédéral, mais non imposables au niveau des États et localement.
- Fonds communs de placement: Les dividendes et intérêts peuvent être imposés dans un compte imposable, avec gains à imposition différée restez en sécurité tant que vous ne les touchez pas.
- Caisses de retraite : SEP et IRA simple et les polices ERISA sont imposables en tant que revenu.
- Montée en base : Les actifs ont tendance à s'apprécier avec le temps et, dans ces cas, une augmentation de la base peut aider à réduire l'impôt sur les plus-values sur cette croissance pour le bénéficiaire.
En comprenant comment vos fonds sont imposés, vous pouvez investir judicieusement et économiser de l'argent sur les impôts.
Ressources
Prêt à commencer?
J'ai consacré des années à rechercher et à examiner les meilleurs outils du marché pour vous aider à prospérer.
Il existe des tonnes d'applications pour tout, de la budgétisation à l'investissement en passant par la déclaration de revenus.
Jetez un œil à certaines des ressources impressionnantes que j'ai compilées pour gérer votre argent comme un expert.
Résultat final
Grâce à votre nouvelle expertise en gestion financière, vous êtes sur la voie de la réussite financière.
Qu'est-ce que tu attends?
Utilisez les outils ci-dessus et commencez à faire des gains avec votre gestion de l'argent dès aujourd'hui.