Tout le monde veut avoir un plan financier solide, mais plus de 40 % des Américains n'en ont pas.
À moins que vous ne développiez une stratégie formelle, comme un plan écrit, il peut être difficile d'atteindre un objectif financier de quelque type que ce soit.
Et avouons-le, si vous atteignez votre objectif, il est plus probable que la chance y soit davantage que votre bon sens financier.
Le but n'est pas l'essentiel. C'est décider comment vous réalisez et restez avec le plan qui compte.
Passons en revue quelques notions de base de la planification financière, qui vous aideront à établir un plan financier comportant des étapes concrètes que vous pourrez réellement accomplir.
1. Définissez vos objectifs
Cela revient à répondre à la question Quel est mon plan financier ? Vous devez décider exactement ce que vos finances doivent faire et ce que ces stratégies devront accomplir. Une fois que vous établir des objectifs, il s'agira simplement de créer un plan pour savoir comment vous y arriverez.
Par exemple, avez-vous des enfants qui devront assister à la journée de l'université? Si c'est le cas, vous devrez économiser pour avoir de l'argent disponible pour y arriver.
A quel âge espérez-vous prendre votre retraite? Cela vous aidera à décider combien de temps vous devez économiser, puis à établir combien vous pouvez économiser pour atteindre cet objectif.
Vous souhaitez vous désendetter complètement? Si c'est le cas, vous devrez additionner toutes les dettes que vous avez et déterminer combien vous avez à payer et combien de temps cela prendra.
Il peut être utile de travailler avec un planificateur financier pour vous aider à cibler les objectifs les plus valables et les plus réalistes. Si vous n'en connaissez pas dans votre région, FacetteRichesse facilite le travail avec un CFP dédié pour vous aider à définir vos objectifs et à lancer votre plan financier.
Une fois que vous avez établi vos objectifs, il s'agira simplement de définir les détails de la façon dont vous les atteindrez.
Mais vous ne pouvez pas le faire tant que vous n'avez pas un plan solide, et c'est pourquoi en créer un doit être le premier ordre du jour.
- Notre évaluation
- ServiceCFP dédié
- Dépôt initial $0
- Coût 40 $ à 400 $/mois
2. Établir un budget
Il est indéniable que tout type de planification financière nécessitera créer un surplus d'argent dans vos finances. Que votre objectif soit de prendre votre retraite à un moment donné de votre vie ou de rembourser votre hypothèque, vous aurez besoin d'argent supplémentaire pour faire de cet objectif une réalité.
C'est pourquoi un budget est si important. Beaucoup de gens sautent cette étape, et c'est la raison pour laquelle ils n'atteignent jamais aucun objectif financier significatif.
Un budget vous permet de voir exactement combien d'argent vous dépensez chaque mois, par rapport au montant des revenus que vous gagnez. Cela vous aidera à voir où vous dépensez trop d'argent et où vous pourrez peut-être faire des coupes qui vous permettront de diriger l'argent là où vous le souhaitez.
Beaucoup de gens pensent qu'un budget ajoute du stress... mais plusieurs fois sur le long terme, il fait le contraire! Adam Broughton, CFP® de PlanningBetterLives.com fait remarquer les avantages psychologiques d'un budget :
Beaucoup de gens voient la budgétisation négativement parce qu'ils croient qu'un budget consiste à dire « Non ». En réalité, votre budget est également à propos de dire « Oui ». Le contrôle de vos dépenses vous donne la possibilité de dire « oui » aux choses qui font vraiment la vie significative. Vous êtes également en mesure de profiter davantage de vos dépenses lorsque vous éliminez le stress des dépenses excessives constantes. Alors la prochaine fois que vous commencez à détester votre budget, commencez à vous demander à quoi vous voulez dire « oui ». Cela peut vous aider à commencer à dire « Non » avec un sourire.
3. Dépenses de coupe
Une fois que vous avez un budget en place, vous saurez exactement où va votre argent, et vous serez en mesure de prioriser et également de rediriger le flux de votre argent. Vous pouvez commencer par identifier les dépenses nécessaires. Ce sont des postes budgétaires qui doivent être payés quoi qu'il arrive – le paiement de votre maison, les paiements de la dette, les paiements d'assurance et les impôts. Vous pouvez les considérer comme des dépenses non négociables.
La catégorie suivante peut être des dépenses importantes, mais celles sur lesquelles vous avez un grand contrôle. Cela peut inclure l'épicerie, les services publics et les dépenses liées au travail ou à l'école. Tous sont nécessaires, mais vous avez la possibilité de réduire ces dépenses au moins dans une certaine mesure.
La troisième catégorie correspond aux dépenses discrétionnaires pures. Cela comprend les divertissements, les vacances et les achats récréatifs. Ceux-ci peuvent être souhaitables, mais ils ne sont pas du tout nécessaires. Ce sont des dépenses que vous pouvez éliminer complètement, sans menacer votre survie.
Une fois que vous aurez classé vos dépenses dans les catégories appropriées, vous serez en mesure de faire des réductions ou des coupes complètes. Par exemple, vous pouvez réduire vos dépenses importantes, mais éliminer complètement une ou plusieurs de vos dépenses discrétionnaires.
Faire ce genre de coupes libère votre trésorerie que vous pouvez consacrer à l'épargne ou au remboursement de vos dettes. Mais vous devez faire certaines réductions de dépenses pour que cela se produise.
4. Création d'un fonds d'urgence
Une fois que vous avez identifié des réductions de dépenses importantes dans votre budget, la prochaine étape consiste à mettre en place un fonds d'urgence. Cette étape est souvent ignorée au profit d'autres objectifs qui semblent plus dramatiques, mais c'est tout à fait une financier doit avoir.
Une fonds d'urgence est essentiellement un compte d'épargne ou un marché monétaire qui représente vos liquidités. L'idée est de l'avoir disponible lorsqu'une dépense imprévue survient ou lorsqu'il y a une perturbation des revenus. Cela vous permettra non seulement de traverser une tempête financière à court terme, mais vous aidera également à éviter d'emprunter de l'argent dans le même but.
La règle générale sur un fonds d'urgence est qu'il doit contenir suffisamment d'argent pour couvrir 3 à 6 mois de frais de subsistance.
5. Sortir de la dette
Une fois que vous aurez rempli votre fonds d'urgence d'un montant suffisant en espèces, la prochaine étape sera de ne plus avoir de dettes. Les flux de trésorerie que vous créez dans votre budget en réduisant les dépenses - qui allaient dans votre fonds d'urgence - peuvent désormais être redirigés vers le remboursement de la dette.
Il existe différentes méthodes pour se désendetter, mais celle de Dave Ramsey boule de neige de la dette pourrait être le plus efficace. Vous commencez par cibler votre plus petite dette et la rembourser. Une fois que la plus petite dette est payée, vous ciblez la prochaine plus petite dette. Vous commencez petit et grossissez progressivement avec les dettes, c'est pourquoi on parle de « boule de neige ».
Ce type de stratégie de remboursement de la dette présente plusieurs avantages puissants :
- Chaque dette remboursée, quelle que soit sa taille, représente un progrès visible et une victoire morale
- Chaque dette remboursée élimine un paiement mensuel, augmentant ainsi votre trésorerie pour assumer la prochaine dette
- Au moment où vous atteignez votre dette la plus élevée, vous avez une plus grande capacité de la rembourser car toutes les autres dettes ont déjà disparu – ainsi que leurs paiements mensuels.
- Chaque dette remboursée réduit la numéro de dettes que vous devez, même si cela ne réduit pas considérablement le montant que vous devez
Il y a un fort élément de guerre psychologique lorsqu'il s'agit de sortir de la dette, et cela doit être en votre faveur si vous voulez avoir une chance de réussir.
6. Épargner pour la retraite
J'espère que vous épargnez déjà pour votre retraite, même si ce n'est qu'un peu chaque mois. Mais au fur et à mesure que vous vous désendettez, votre trésorerie commence à augmenter, ce qui vous permettra en fin de compte d'économiser beaucoup plus d'argent pour la retraite et pour tout le reste.
Comme c'est le cas pour tout autre objectif financier, l'étape la plus importante dans épargner pour la retraite est de commencer. Si vous ne l'avez pas déjà fait, commencez à cotiser à un régime dont le montant ne nuit pas de façon importante à votre situation financière globale. Une fois que vous avez fait cela, votre objectif devrait être d'augmenter votre niveau de cotisation chaque année.
Vous pouvez le faire en affectant les futures augmentations de salaire à votre cotisation de retraite. Vous pouvez également rediriger les paiements de la dette vers la retraite, une fois que ces dettes ont été remboursées. Et si votre situation financière globale est solide, vous vous sentirez probablement en confiance en cotisant une somme forfaitaire à votre régime de retraite, comme des remboursements d'impôt sur le revenu et des chèques de prime.
Selon Jennifer Eum, membre du personnel de Forbes:
Si un investisseur ne cotise que 10 % de son salaire par an, à partir de 25 ans avec un salaire de départ de 50 000 $, il aura amassé 916 618 $ au moment où il prendra sa retraite à 65 ans.
7. Épargner pour d'autres objectifs
Il existe une multitude de raisons d'économiser de l'argent qui se situe quelque part entre un fonds d'urgence et un fonds de retraite. Économiser pour votre enseignement collégial pour enfants est un exemple. Vous pouvez également envisager d'économiser de l'argent pour l'achat d'une nouvelle voiture (ainsi vous pouvez l'acheter sans entrer dans dette) ou pour remplacer des composantes majeures de votre maison, comme votre toit ou votre climatisation système.
Le but d'épargner pour des objectifs intermédiaires est évidemment d'avoir de l'argent disponible pour des dépenses importantes qui sont tout à fait prévisibles. Mais c'est aussi dans le but d'éviter de s'endetter pour les payer.
Cela ne vous fera pas grand bien de travailler dur pour vous désendetter, pour vous replonger lorsque vous êtes confronté à une dépense importante.
C'est le manège de la dette sur lequel beaucoup de gens sont bloqués et ont beaucoup de mal à s'en sortir. La prévention est la meilleure stratégie, et cela implique d'économiser de l'argent pour ce que vous savez arriver dans un avenir pas si lointain.
Vous cherchez un excellent moyen d'économiser de l'argent? Ryan Fuchs, JD, LLM, CFP® de IfrahFinancial.com montre nous:
Configurez des dépôts automatiques hebdomadaires plutôt que mensuels sur vos comptes d'épargne. Faites 100$ par semaine au lieu de 433$ une fois par mois. Après un certain temps, vous remarquez à peine les transferts, vous êtes moins susceptible de « manquer » l'argent s'il sort en plus petit montants, et vous êtes moins tenté de dépenser l'argent ailleurs puisqu'il reste dans votre compte courant pendant des périodes plus courtes de temps.
8. Avoir une assurance adéquate
Il y a tout un tas d'éventualités pour lesquelles vous ne pouvez pas économiser assez d'argent, et c'est tout le but de l'assurance. Il existe différents types de couvertures d'assurance, et vous avez probablement besoin de toutes. Cela comprend l'assurance-vie, l'assurance-maladie, l'assurance-automobile, l'assurance habitation et l'assurance-entreprise si vous êtes un travailleur indépendant.
Et l'avantage souvent négligé de l'assurance est-il principalement protège vos actifs financiers. C'est pourquoi l'assurance est un élément fondamental d'une planification financière intelligente.
Par exemple, l'assurance habitation vous permet de réparer votre maison à la suite de dommages causés par certaines catastrophes sans avoir à drainer d'autres ressources financières.L'assurance automobile fait à peu près la même chose, en payant les indemnités que vous auriez à couvrir de votre poche si vous n'avez pas d'assurance. Assurance-vie est généralement utilisé pour remplacer le salaire perdu d'un parieur décédé.
Une fois que vous réalisez que l'assurance protège principalement vos actifs financiers, vous comprenez ce qui est un élément essentiel de votre plan financier global.
9. Établir un testament
La planification financière ne prend pas fin à votre décès – vous devez prendre des dispositions pour ce qui arrivera à votre succession après votre départ. Au minimum, si vous ne préparez pas de testament, vos survivants se retrouveront devant le tribunal des successions pour conclure une sorte d'accord pour distribuer vos actifs.
Au pire, vos actifs peuvent finir par disparaître dans un gouffre. C'est pourquoi il est si important d'avoir un testament correctement rédigé et exécuté. C'est votre dernière direction quant à l'état de vos affaires financières.
Prenez le temps de vous réunir avec un avocat de confiance et établissez un testament qui répartira votre succession selon vos souhaits. Vous pouvez le configurer dans un sens maintenant et apporter des modifications plus tard à mesure que votre situation financière change. Vous pourriez également être surpris de constater que vous éprouvez un certain sentiment de paix après avoir terminé votre testament. Cette paix viendra du fait que vous savez que vous avez fait de votre mieux pour prendre soin de vos proches après votre décès.
Vous n'avez pas encore de plan financier ? Vérifier Le plan de réussite financière qui est le processus de planification financière unique de mon entreprise.