Tout le monde aime parler de combien ils contribuent à leurs plans 401(k), ou de combien ils devraient contribuer à leurs plans 401 (k).
C'est important, sans doute.
Mais la plus grande question devrait être la fin du jeu. C'est combien vous devriez avoir dans votre 401(k).
C'est la vraie mesure du succès ou de l'échec de tout plan de retraite qui implique le 401 (k) comme pièce principale.
C'est une proposition difficile. Tout le monde est dans une situation différente, en ce qui concerne l'âge, le revenu, la situation financière immédiate et la tolérance au risque.
Il n'y a aucun moyen scientifique de déterminer combien toi devrait avoir dans votre 401 (k), mais nous allons essayer de l'aborder sous plusieurs angles différents.
Nous allons le décomposer de cette façon…
Table des matières - Ce que nous couvrirons dans cet article:
- L'état de la retraite américaine - Il a besoin d'être amélioré !
- Contribuer juste assez pour maximiser le jumelage de l'employeur échouera
- Vous devez cotiser au moins 20 % de votre revenu pour la retraite
- Ne choisissez pas au hasard des investissements pour votre 401 (k)
- Et ne laissez pas vos collègues vous dire quels investissements choisir !
- Pendant que vous y êtes – Éloignez-vous des fonds à date cible
- Si vous avez un Roth 401(k), profitez-en
- N'oubliez pas non plus le Roth IRA
- Combien devriez-vous avoir dans votre 401 (k) ?
Commençons par le mauvaises nouvelles première…
L'état de la retraite américaine - Il a besoin d'être amélioré !
Selon un article publié par CNBC, qui a examiné les données des enquêtes 2018 de Northwestern Mutual et Gallup, 21 % des Américains n'ont pas d'épargne-retraite et le montant moyen que les Américains ont épargné est de 84 821 $.
Une grande majorité des personnes interrogées, 78 %, ont exprimé leur inquiétude de ne pas avoir suffisamment d'argent de retraite pour vivre, ce qui signifie qu'elles continueront à travailler après l'âge de la retraite.
Beaucoup de gens ne réalisent pas à quel point un plan 401(k) offre une opportunité avantageuse. C'est le plus généreux de tous les régimes de retraite, celui qui pourrait atténuer une grande partie des inquiétudes que les Américains expriment quant à leur avenir financier.
Contribuer juste assez pour maximiser le jumelage de l'employeur échouera
Je recommande souvent de contribuer au moins suffisamment à un plan 401 (k) pour obtenir le maximum d'employeurs.
Si un employeur correspond à 50 % jusqu'à 3 %, vous cotisez 6 %. Cela vous donnera une contribution combinée de 9% par an.
Mais il y a un problème avec cette recommandation.
Ce n'est pas que ce soit un mauvais conseil - cela a certainement du sens pour quelqu'un qui est aux prises avec des limites financières et a besoin d'un niveau de contribution minimum.
Le problème, c'est quand la cotisation minimale devient la cotisation maximale. Il ne fait aucun doute que 9% est bien mieux que rien. Mais si vous avez l'intention de prendre votre retraite, cela ne fera pas le travail !
L'autre problème est que le jumelage avec l'employeur s'accompagne généralement d'un période d'acquisition. Cela peut aller jusqu'à cinq ans.
Si vous restez beaucoup moins au travail, vous perdrez une partie ou la totalité du match. Cela vous ramènera à seulement votre contribution de 6%.
Un exemple de contribution juste assez pour maximiser l'adéquation de l'employeur
Supposons que vous avez 35 ans et que vous gagnez 50 000 $ par an.
Vous cotisez 6 % de votre salaire à votre régime 401 (k) et votre employeur correspond à 50 % ou 3 %.
Au cours des 30 prochaines années, vous obtenez un taux de rendement annuel moyen de vos investissements de 7 %.
À 65 ans, vous aurez 441 032 $.
Cela peut sembler beaucoup d'argent d'où vous êtes en ce moment. Mais lorsque la retraite arrivera, elle sera probablement insuffisante.
Voici pourquoi: ça s'appelle le taux de retrait en toute sécurité.
Il soutient que si vous limitez vos retraits de votre régime de retraite à environ 4 % par an, vous ne survivrez jamais à votre argent. Vous pouvez voir la sagesse de cela, n'est-ce pas?
Mais un portefeuille de retraite de 441 032 $ avec des retraits à 4 %, ne coûte que 17 641 $ par an, et cela ne représente que 1 470 $ par mois.
Étant donné que la plupart des employeurs ne proposent plus de régimes de retraite à prestations définies traditionnellement, vous devrez en vivre, en plus de vos prestations de sécurité sociale.
Disons que votre prestation de sécurité sociale est de 1 500 $ par mois.
Quel genre de retraite aurez-vous avec un revenu de 2 970 $ par mois?
Vous ne ferez pas mieux que de vous débrouiller avec ce genre de revenu de retraite. Je suppose que vous ne serez même pas à la retraite du tout.
Vous devez cotiser au moins 20 % de votre revenu pour la retraite
La plupart des gens s'attendent à ce que la retraite soit plus que juste s'en sortir.
La retraite n'est pas seulement un chiffre, c'est la somme totale de ce que vous retirerez d'une vie de dur labeur. Il devrait vous fournir un revenu qui vous donnera plus qu'une simple survie de base.
Pour cette raison, vous devez cotiser au moins 20 % de votre revenu à votre régime de retraite. La seule façon pour la plupart des gens de le faire est de passer par un plan 401 (k) au travail.
Regardons un autre exemple. Reprenons le même profil financier du dernier exemple, mais au lieu de verser une contribution de 6 %, vous contribuez à la place à 20 % de votre salaire. Le match de l'employeur restera à 3%, vous donnant une contribution annuelle combinée de 23% de votre revenu.
À quoi ressemblera votre retraite à 65 ans?
Que diriez-vous $1,127,066???
4% de 1 127 066 $ sera de 45 083 $, ou 3 756 $ par mois. En ajoutant 1 500 $ pour la sécurité sociale, vous obtenez jusqu'à 5 256 $, ce qui est plus que ce que vous gagnez dans votre travail !
Êtes-vous excité? Tu devrais être.
Ne choisissez pas au hasard des investissements pour votre 401 (k)
Outre les faibles taux de cotisation, le plus gros problème de la plupart des régimes 401(k) est la mauvaise sélection des investissements.
Parfois, c'est inévitable, car certains plans 401 (k) n'ont qu'une sélection d'investissements très limitée. Mais dans d'autres cas, le propriétaire du régime fait simplement de mauvais choix.
Qu'est-ce qui rend les choix d'investissement mauvais ?
- Investir trop prudemment, en privilégiant les placements à revenu fixe pour plus de sécurité
- Détenir trop d'actions de l'entreprise, ce qui est un cas classique de « mettre trop d'œufs dans le même panier »
- Ne pas avoir une diversification adéquate
- Ajout d'investissements aléatoires à votre plan, comme les actions « conseils chauds »
- Négocier trop fréquemment, ce qui entraîne des frais de transaction élevés et ne fonctionne généralement pas de toute façon
- Concevoir votre portefeuille d'une manière incompatible avec vos objectifs à long terme
Avouons-le, la plupart des gens ne sont pas des professionnels de l'investissement. Cela signifie que vous ne pouvez pas compter sur vos propres ressources pour créer et gérer ce qui deviendra éventuellement votre plus gros actif de production entrante.
Et cela signifie que vous devez obtenir de l'aide.
Une source est Capital personnel. C'est un service d'investissement qui ne gère pas directement votre plan 401(k), mais il fournit des conseils sur la façon d'investir le plan.
Ils le font par leur Planificateur de retraite et 401 (k) Allocation de fonds outils.
Un autre service qui se développe rapidement est Floraison. C'est un service d'investissement qui vous fournira gestion des investissements pour votre plan 401(k).
Le service ne coûte que 10 $ par mois, ce qui est un petit prix à payer pour obtenir des conseils d'investissement professionnels pour votre actif le plus important.
Et ne laissez pas vos collègues vous dire quels investissements choisir !
L'une des complications de la gestion du régime 401(k) est la mentalité de troupeau.
Cela se produit dans la plupart des entreprises et des départements. Quelqu'un dit allez vers la droite, et tout le monde tourne à droite sans trop y penser. Nous sommes virtuellement programmés pour fonctionner de cette façon dans un environnement organisationnel.
Mais c'est un suicide financier quand il s'agit d'investir pour la retraite.
Nous ne devrions jamais présumer qu'un collègue, ou même un patron, a une sorte de connaissance supérieure en matière d'investissements. Cette personne pourrait se vanter de ce dans quoi elle investit, peut-être pour obtenir un soutien moral dans sa décision.
Mais cela ne signifie pas que ce sont des conseils gagnants.
Vous, et vous seul, devrez un jour vivre de votre portefeuille de retraite. Vous ne devriez pas faire confiance à ce résultat pour ce qui équivaut à des potins sur les refroidisseurs d'eau.
Pendant que vous y êtes – Éloignez-vous des fonds à date cible
Il y a un type d'investissement qui gagne en popularité, et je ne pense pas que ce soit un développement sain.
Ce sont des fonds à date cible.
Je n'ai pas un bon pressentiment à leur sujet, et c'est pourquoi je ne les recommande pas.
En réalité, Je déteste les fonds à date cible. Cela semble-t-il trop fort?
Les fonds à date cible font partie de ces innovations qui fonctionnent mieux en théorie qu'en réalité.
Ils commencent avec votre date de retraite, c'est pourquoi ils sont appelés « fonds à date cible ». Si vous prévoyez prendre votre retraite à 65 ans, ils auront des régimes à plusieurs niveaux (qui sont en fait des fonds communs de placement).
Ils en ont un à 40 ans de la retraite, un autre à 30 ans, puis 20 ans et 10 ans. Ce n'est peut-être pas exactement comme cela qu'ils fonctionnent, mais c'est l'idée de base.
Les dates cibles ajustent principalement la répartition de votre portefeuille. C'est-à-dire que plus vous êtes proche de la retraite, plus l'allocation obligataire est élevée et moins vous êtes investi en actions.
Le concept est de réduire le risque du portefeuille à mesure que vous vous rapprochez de la retraite.
Tout cela semble raisonnable sur le papier.
Mais il a deux problèmes.
- L'un est que les fonds à date cible ont des frais inhabituellement élevés. Cela réduit le retour sur investissement.
- L'autre est qu'ils réduisent arbitrairement la croissance de votre portefeuille à mesure que vous approchez de la retraite.
Cela a généralement du sens, mais pas pour les personnes qui ont une tolérance au risque plus élevée ou pour celles qui ont besoin de rendements plus sains à l'approche de la retraite.
Évitez ces fonds, peu importe à quel point le terrain est difficile pour eux.
Si vous avez un Roth 401(k), profitez-en
Une variante croissante du plan de base 401(k) est le Roth 401(k).
Cela fonctionne comme un Roth IRA. Vos cotisations au régime ne sont pas déductibles d'impôt, mais vos retraits peuvent être effectués en franchise d'impôt.
C'est aussi longtemps que vous avez au moins 59 ans et demi et que vous participez au régime depuis au moins cinq ans.
Le Roth 401(k) présente deux différences majeures par rapport à un Roth IRA.
La première est que le Roth 401(k) est soumis à distributions minimales requises (RMD) à partir de 70 ans 1/2. Un Roth IRA n'est pas. (Vous pouvez contourner ce problème en roulant votre Roth 401 (k) plan dans un Roth IRA.)
Le second est le montant de votre contribution.
Alors qu'un Roth IRA est limité à 5 500 $ par an (ou 6 500 $ si vous avez 50 ans ou plus), les cotisations à un Roth 401(k) sont les mêmes que pour un 401(k) traditionnel. C'est 18 000 $ par an, ou 24 000 $ si vous avez 50 ans ou plus.
Cela ne signifie pas que vous pouvez mettre 18 000 $ dans un 401 (k) traditionnel et 18 000 $ supplémentaires dans un Roth 401 (k). Vous devez répartir entre les deux.
Cela a beaucoup de sens de faire cela. Vous perdrez la déductibilité fiscale sur le montant de votre contribution qui va au Roth 401(k).
Mais en procédant à l'attribution, vous vous assurez qu'au moins une partie de votre revenu de retraite sera exonérée d'impôt sur le revenu.
Si votre plan 401(k) propose l'option Roth, vous devez absolument en profiter. C'est une forme de diversification fiscale pour votre retraite.
N'oubliez pas non plus le Roth IRA
Si votre employeur n'offre pas de Roth 401(k), vous devriez alors cotiser au moins une partie de votre argent de retraite à un Roth IRA.
Il y a plafonds de revenus au-delà duquel vous ne pouvez pas cotiser à un Roth IRA (ces limites ne s'appliquent pas aux cotisations Roth 401(k)).
Pour 2019, votre revenu ne peut pas dépasser 122 000 $ par année si vous êtes célibataire ou 193 000 $ si vous êtes marié. Ces deux montants ont augmenté depuis l'année dernière, ce qui signifie que ceux dont les revenus étaient en marge de la limite de revenu peuvent désormais cotiser à ce compte de retraite gratifiant.
Avoir un Roth IRA, en plus de votre 401(k), présente plusieurs avantages :
- Il augmente vos cotisations de retraite totales. Si vous cotisez 18 000 $ à votre 401 (k), plus 5 500 $ à un Roth IRA, cela porte votre contribution annuelle à 23 500 $.
- Les Roth IRA sont des comptes autogérés. Cela signifie que vous pouvez détenir le compte auprès d'une grande société de courtage en placement qui offre des options de placement pratiquement illimitées.
- Vous aurez un contrôle total sur la façon dont le plan est géré. Le compte pourrait même investir le compte avec un conseiller robot, qui vous offrira une gestion professionnelle des investissements à faible coût. (Deux choix populaires sont Amélioration et Richessesimple.)
- Vous aurez un compte prêt et en attente, au cas où vous voudriez faire un Conversion Roth IRA. C'est un moyen populaire de convertir un revenu de retraite imposable en revenu de retraite libre d'impôt.
Créez et cotisez à un compte Roth IRA autogéré, si vous êtes admissible. C'est devenu un incontournable de la retraite.
Combien devriez-vous avoir dans votre 401 (k) ?
Avec toutes les informations ci-dessus à l'esprit, combien devriez-vous avoir dans votre 401(k) ?
La réponse est: autant que vous pensez avoir besoin de prendre votre retraite.
Cela vous semble-t-il trop vague ?
Commençons par ceci…assurez-vous que vous avez plus dans votre 401 (k) que la moyenne des gens. Selon les informations présentées dans le tableau au début de cet article, la personne moyenne ne pourra pas prendre sa retraite.
Vous ne voulez pas être moyen. Vous voulez être au-dessus de la moyenne. Et vous devez l'être.
Et ne faites pas partie de ces personnes qui vont de pair tout au long de leur carrière, en versant la contribution minimale de 401 (k) pour obtenir le maximum d'employeurs.
Comme je l'ai montré plus tôt, cela ne vous y mènera pas non plus.
Passons en revue quelques étapes qui peuvent vous aider à déterminer de combien d’argent vous aurez besoin à votre retraite :
- Déterminez le revenu annuel dont vous aurez besoin à votre retraite. En règle générale, vous utilisez 80 % de votre revenu de préretraite. C'est un bon début, mais vous devriez faire des ajustements pour les variations. Cela peut inclure des dépenses de santé et de voyage plus élevées, mais des paiements de logement et de dette inférieurs.
- Soustraire les revenus de pension et de sécurité sociale. Vous pouvez obtenir une estimation de la pension auprès de votre service des avantages sociaux. Pour la Sécurité sociale, vous pouvez utiliser le Outil d'estimation de la retraite cela vous donnera un avantage approximatif.
- Divisez le montant restant par 0,04. C'est le taux de retrait sûr de 4%. Il vous indiquera la taille d'un portefeuille de retraite dont vous aurez besoin pour produire le revenu nécessaire.
- Déterminez combien vous aurez besoin pour atteindre cette taille de portefeuille. Prévoyez combien vous devrez cotiser à votre régime 401(k) et à d'autres régimes de retraite afin d'atteindre la taille de portefeuille nécessaire. Assurez-vous simplement que vos calculs de retour sur investissement sont raisonnables.
Travailler un exemple de régime de retraite
Vous pouvez devenir aussi compliqué que vous le souhaitez avec cet exercice, mais restons simples.
- Supposons que vous gagnez 100 000 $ par an. Vous estimez le revenu de retraite nécessaire à 80 % de ce nombre, soit 80 000 $ par année.
- Vous vous attendez à recevoir 30 000 $ de revenus de la sécurité sociale, mais vous n'êtes pas admissible à une pension. Cela signifie que votre portefeuille de retraite devra fournir les 50 000 $ restants en revenu.
- En divisant 50 000 $ par 0,04 (4 %), vous aurez besoin d'un portefeuille de retraite de 1,25 million de dollars.
- Pour atteindre 1,25 million de dollars à 65 ans (vous avez actuellement 40 ans), vous devrez cotiser 20 % de votre revenu annuel, ou 20 000 $ par an, à votre plan 401(k). Cela suppose une correspondance de 3 % avec l'employeur et un taux de rendement annuel de 7 % sur votre investissement.
Vous pouvez également emprunter la voie de la facilité en utilisant un calculateur de retraite en ligne, comme le Calculateur de retraite de taux d'escompte.
Pour atteindre son objectif de retraite, l'homme de 40 ans dans notre exemple devrait atteindre (environ) les soldes 401(k) suivants à différents âges afin d'atteindre 1,25 million de dollars à 65 ans :
- À 45 ans, 110 000 $
- 50 ans, 260 000 $
- 55 ans, 490 000 $
- À 60 ans, 800 000 $
Quelle que soit la manière dont vous calculez le montant que vous devriez avoir dans votre 401 (k), ce que je veux que vous reteniez de cet article, c'est que le montant dont vous avez réellement besoin est bien supérieur à ce que vous avez probablement.
C'est du moins le cas si vous êtes la personne moyenne.
C'est pourquoi je vous recommande de décider que vous ne serez pas dans la moyenne en ce qui concerne votre plan 401 (k). Si vous voulez une retraite meilleure que la moyenne, vous devrez avoir un plan meilleur que la moyenne.
Fixez-vous vos propres objectifs, en fonction de vos propres besoins.