Augmenter votre pointage de crédit de 100 points est plus facile que beaucoup de gens ne le pensent, surtout si vous avez actuellement un mauvais crédit.
Continuez à lire pour un témoignage de l'un de mes stagiaires, Kevin, dont la méthode pour augmenter sa cote de crédit de plus de 100 points pourrait vous surprendre.
Table des matières
- Comment améliorer votre pointage de crédit
- L'histoire de Kévin
- Comment faire fonctionner une carte de crédit sécurisée pour vous
- En résumé: Conseils pour améliorer votre pointage de crédit
- La ligne de fond
Comment améliorer votre pointage de crédit
- Vérifiez votre pointage de crédit
- Résoudre les problèmes de crédit
- Augmentez votre score
1. Vérifiez votre pointage de crédit
La plupart des gens ne connaissent leur pointage de crédit qu'au moment où ils en ont besoin.
Ne faites pas partie de ces personnes!
De bonnes cotes de crédit sont votre passeport vers des taux d'intérêt compétitifs pour les prêts hypothécaires, les voitures, les offres de cartes de crédit, les primes d'assurance, etc. Le maintien d'un pointage de crédit élevé en vaut la peine, car cela vous fera économiser de l'argent que vous paieriez avec des taux d'intérêt plus élevés.
Heureusement, il est simple d'apprendre votre pointage de crédit. Je recommande les entreprises suivantes:
| Compagnie | La source de données | Prix |
|---|---|---|
| Expérien | FICO | LIBRE |
| MonFICO | Experian, Transunion, Equifax | $15.95 |
| Crédit Sésame | Transunion | LIBRE |
| Crédit Karma | Transunion et Equifax | LIBRE |
En savoir plus sur chacune de ces entreprises :
- Revue d'Experian
- Examen de sésame de crédit
- CreditKarma Review
2. Résoudre les problèmes de crédit
Une fois que vous connaissez votre pointage de crédit, la deuxième étape est la suivante: comment pouvons-nous l'améliorer ?
La meilleure façon d'améliorer votre pointage de crédit est de revoir votre dossier de crédit. Le score lui-même n'est pas personnel, chaque Américain se situe dans la même fourchette. Cependant, le crédit rapport, est votre histoire financière unique.
Un rapport de crédit répartit les éléments suivants par importance pondérée:
-
historique de paiement (30%)
- Payer votre carte de crédit, vos factures de prêt étudiant, etc. à temps?
-
Utilisation du crédit (30%)
- Le rapport entre le crédit dont vous disposez et la quantité que vous utilisez
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Âge du crédit (15%)
- Depuis combien de temps les lignes de crédit sont-elles ouvertes? Hypothèque, cartes de crédit, etc.
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Mélange de comptes (10%)
- Variété de lignes de crédit
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Enquêtes de crédit (10%)
- Trop de demandes difficiles ne semblent pas bonnes, c'est-à-dire demander un tas de cartes de crédit à la fois
L'endroit où vous obtenez votre rapport de crédit est important, c'est pourquoi je recommande fortement Experian. Vous ne l'obtenez pas seulement directement de la source (Experian est l'une des trois sociétés d'évaluation du crédit en Amérique), mais c'est gratuit lorsque vous créez un compte !
3. Monter le score
Il est maintenant temps de s'attaquer aux deux facteurs de votre rapport de crédit qui ont le plus d'impact sur votre pointage.
historique de paiement
Saviez-vous que manquer une seule facture peut réduire votre cote de crédit de 100 points? Aie. Si vous ne parvenez pas à payer vos factures chaque mois, je vous recommande de mettre en place un budget. C'est votre chemin vers un pointage de crédit plus élevé.
Un budget consiste à noter toutes les dépenses d'un mois donné et toutes vos sources de revenus. Si le calcul ne fonctionne pas, alors vous savez ce que vous devez faire.
| Ressource | Comment ça peut aider | |
|---|---|---|
| YNAB | Mettez-vous sur la bonne voie avec un budget | Essayez YNAB gratuitement |
| Pointage | Organiser et payer des cartes de crédit | Inscrivez-vous à Tally |
Utilisation du crédit
L'utilisation du crédit fait référence à la part de la limite totale de votre carte de crédit que vous utilisez. Si vous avez une marge de crédit de 10 000 $ avec une seule carte, vous ne devriez jamais dépenser plus de 3 000 $. Si votre limite est faible, ou si vous ne pouvez pas vous empêcher de dépenser toute la limite, je vous recommande d'en obtenir un autre carte de crédit.
Cela semble contre-intuitif, mais le but est d'augmenter votre limite de crédit, sans dépenser plus, et cela améliorera votre pointage d'utilisation du crédit sur votre dossier de crédit.
L'histoire de Kévin
En tant que junior et senior à l'université, on m'a toujours dit que demander une carte de crédit pouvait être mon premier pas dans la mauvaise direction. Avec une carte de crédit en main, mes parents craignaient que je dépense de l'argent que je ne pourrais pas payer et que je me construise un style de vie que je ne pourrais pas vraiment me permettre, plutôt que d'apprendre à le faire. économiser de l'argent.
Bien qu'il s'agisse de préoccupations légitimes, je devais leur faire savoir que j'avais l'impression d'avoir un certain contrôle sur mes dépenses. Ma réponse était toujours la même: « Comment le saurais-je jusqu'à ce que je sois capable d'essayer par moi-même? »
Ce que j'ai appris d'être refusé pour les cartes de crédit
Quand j'étais enfin prêt à obtenir une carte de crédit par moi-même, rien des banques auxquelles j'ai postulé me donnerait une chance.
Ça se passait comme ça: « Je suis au chômage, je n'ai pas d'antécédents de crédit et j'ai quelques milliers de dollars de dettes universitaires que je devrai commencer à rembourser dans un an ou deux. »
Pas exactement un argumentaire gagnant pour convaincre quelqu'un de vous donner une ligne de crédit! Deux banques m'ont refusé, mais un banquier a été gentil et a partagé des informations qui m'ont aidé à augmenter ma cote de crédit de plus de 100 points au cours des cinq derniers mois.
Premièrement, je devrais arrêter d'essayer de demander des cartes de crédit qui seraient refusées. Son raisonnement était simple: lorsque vous postulez, ils effectuent une vérification de crédit sérieuse qui, à son tour, peut réduire encore plus votre pointage de crédit.
Son deuxième conseil était d'obtenir une carte de crédit sécurisée.
Comment fonctionne une carte de crédit sécurisée
Il m'a dit qu'aucune grande banque n'accepterait ma demande de crédit, mais il y avait en fait une alternative option disponible - une qui était particulièrement parfaite pour ceux dans ma situation exacte: s'inscrire à ce qu'on appelle une sécurisé carte de crédit.
Bien que les conditions soient horriblement unilatérales en faveur du prêteur, je vous assure que c'est un petit prix à payer pour le résultat que vous obtenez après seulement quelques mois.
Avec les cartes de crédit sécurisées, vous donnez au prêteur un dépôt en espèces à l'avance, et ce dépôt en espèces est généralement égal à votre limite de crédit.
Ce processus m'a vraiment dérouté au début, car je pensais que le dépôt était de l'argent que je pouvais réellement dépenser. Ce que j'ai appris, cependant, c'est que le dépôt est là en cas de défaut de paiement.
Je ne pouvais pas dépenser le dépôt lui-même, mais je le récupérerais si je gardais mon compte en règle jusqu'à ce que je ferme la carte.
Après avoir effectué votre dépôt, les cartes sécurisées sont également traitées comme les cartes de crédit traditionnelles. Votre carte sécurisée ressemblera et agira généralement comme une carte de crédit ordinaire, de sorte que personne ne saura qu'elle est sécurisée.
Il y a aussi des frais annuels associés à la plupart des cartes de crédit sécurisées, mais j'ai pensé que c'était un petit prix à payer pour avoir l'opportunité de construire des antécédents de crédit.
Comment maximiser les avantages de votre carte de crédit sécurisée
Lorsque j'ai vérifié ma cote de crédit pour la première fois avec MonFICO en mars 2011, il était assis à 621.
J'ai configuré ma nouvelle carte de crédit sécurisée avec une limite de crédit de 1 100 $. La limite de crédit doit être fonction de l'argent dont vous disposez et de l'utilisation que vous prévoyez faire de la carte de crédit.
Selon de nombreux banquiers et amis à qui j'ai parlé, vous devriez essayer d'utiliser un taux d'utilisation de 75 % sur votre carte de crédit pour maximiser votre potentiel d'augmentation de votre pointage de crédit.
Donc, si vous ne dépensez qu'environ 300 $ par mois, vous devriez donner à votre carte de crédit sécurisée un $500 acompte afin que vous utilisiez votre crédit plutôt que d'avoir une limite de 1 000 $ et de ne dépenser que 300 $.
Mes dépenses étaient d'environ 700 dollars par mois, donc la limite de 1 100 dollars correspondait à mes besoins.
Comment j'ai augmenté ma cote de crédit de plus de 100 points
Augmenter ma cote de crédit avec une carte sécurisée a nécessité des dépenses disciplinées et consciencieuses.
Voici les règles que j'ai suivies pour maximiser les avantages de ma carte de crédit sécurisée.
- Dépensez ce que vous avez : Après avoir reçu ma carte sécurisée et commencé à dépenser, je me suis assuré de ne dépenser que l'argent que j'avais déjà ou que je recevrais, avant la prochaine période de paie.
- Payez souvent : J'ai fini par payer ma carte de crédit environ quatre fois par mois pour m'assurer de ne jamais reporter de solde d'un mois à l'autre.
- Connaissez vos limites : Je ne laisserais jamais ma limite de crédit dépasser 800 $ et je ne la rembourserais jamais si le solde de la carte était inférieur à 300 $, à moins que la période de paie ne se termine.
- Faire des achats: Je mettrais chaque centime de mes dépenses sur la carte de crédit - des plus petites dépenses telles qu'une boisson à la station-service aux achats importants tels que les billets d'avion ou les chambres d'hôtel.
- Être cohérent: J'ai répété ce processus pendant 5 mois pour établir un historique de crédit d'utilisation régulière et de toujours payer à temps.
Ce que mon pointage de crédit amélioré m'a permis de faire
En août 2011, j'ai dû acheter une voiture pour pouvoir changer d'emploi.
Lorsque j'ai rempli la demande de crédit pour voir si j'étais admissible à des taux de financement inférieurs, mon pointage de crédit est revenu à 731.
En d'autres termes, j'ai augmenté ma cote de crédit de 621 à 731 en seulement cinq mois !
C'est une très grosse affaire car, à 621, on m'aurait refusé un prêt pour la voiture, ou j'aurais eu un taux d'intérêt supérieur à 9% sur le prêt auto.
Depuis que j'ai choisi d'obtenir une carte de crédit sécurisée, j'ai pu contracter le crédit auto par moi-même et bénéficier du faible taux de financement de 3,99 %.
La différence de prêt entre les deux taux d'intérêt serait de 750 $ sur la durée du prêt, loin dépassant les frais annuels de la carte et le coût d'opportunité de ma carte de crédit sécurisée détenant mes 1 100 $ pour cinq mois.
Pourquoi devriez-vous laisser vos enfants obtenir une carte de crédit sécurisée
À tous les parents qui craignent de laisser leur collégien demander une carte de crédit, je peut vous dire que cela a fonctionné pour moi en cinq mois et que cela changera mon avenir financier pendant de nombreuses années pour venir.
Les cartes de crédit sécurisées offrent un moyen infaillible d'augmenter votre pointage de crédit lorsqu'il n'est pas possible avec une carte de crédit bancaire ordinaire.
C'est un moyen sûr de gagner du crédit si vous ne faites pas confiance à votre enfant pour dépenser de manière responsable.
Le pire qui puisse arriver avec une carte sécurisée est que vous ne pouvez pas payer votre facture, que votre entreprise ferme le compte et qu'elle rembourse votre crédit avec l'argent que vous avez déjà en dépôt.
Ma carte sécurisée a parfaitement fonctionné pour moi et j'ai maintenant été acceptée pour une carte de crédit auprès d'une grande banque.
Comment faire fonctionner une carte de crédit sécurisée pour vous
Voici la vérité: Si vous avez un faible pointage de crédit et que vous ne pouvez pas prétendre au crédit traditionnel, une carte de crédit sécurisée est le meilleur moyen de créer un profil de crédit qui durera.
Vous trouverez ci-dessous les étapes pour faire évoluer votre pointage de crédit dans la bonne direction à l'aide d'une carte de crédit sécurisée :
Étape 1. Apprenez votre pointage de crédit actuel
Comme nous l'avons souligné ci-dessus, il est essentiel de connaître votre pointage de crédit. N'importe lequel de ces endroits énumérés ci-dessous vous permettra d'obtenir votre pointage de crédit exact (si vous payez) ou suffisamment proche (les versions gratuites).
| Compagnie | Coût | |
|---|---|---|
| Crédit Karma | LIBRE | Commencer |
| Crédit Sésame | LIBRE | Commencer |
| FreeScore360 | LIBRE | Commencer |
| ID de crédit123 | LIBRE | Commencer |
Étape 2. Recherche de cartes de crédit sécurisées
Obtenir un carte de crédit sécurisée est l'un des moyens les meilleurs et les plus rapides d'améliorer votre pointage de crédit. La carte de crédit Petal Visa est l'une des seules cartes de crédit que vous pouvez obtenir sans antécédents de crédit ni paiement initial. dépôt et le TAP actuel est globalement assez bon pour une carte de crédit sécurisée allant de 14,49% - 25.49%.
Avec des dépenses responsables et des paiements à temps, vous pouvez augmenter votre pointage de crédit. Petal relève des trois principaux bureaux – TransUnion, Experian et Equifax.
Étape 3. Lisez les termes et conditions, puis inscrivez-vous pour la bonne carte
Une fois que vous avez trouvé une carte qui répond à vos besoins, vous devez lire tous les petits caractères pour vous assurer de bien comprendre tous les frais liés à votre nouvelle carte sécurisée.
Lorsque vous vous sentez à l'aise avec les détails, cliquez simplement sur le signe « postuler maintenant » et remplissez toutes les informations requises.
Étape 4. Déposez un dépôt en espèces que vous pouvez vous permettre
L'une des raisons pour lesquelles j'aime le Carte de crédit Visa Petal (et non, je ne travaille pas pour eux !) c'est parce qu'ils n'exigent pas de dépôt en espèces.
La plupart des cartes de crédit sécurisées le font. Si vous trouvez une carte que vous aimez qui nécessite un dépôt en espèces, mon conseil est de la déposer seulement ce que vous pouvez vous permettre. Ne vous étendez pas trop.
Étape 5. Utilisez votre carte de crédit sécurisée avec parcimonie dans un premier temps
Au fur et à mesure que vous vous habituerez à utiliser le crédit, vous voudrez d'abord utiliser votre carte avec parcimonie.
Ne vous précipitez pas et commencez à charger des articles jusqu'à ce que vous ayez compris ce que vous pouvez vraiment rembourser.
Vous ne voulez pas vous retrouver avec un solde renouvelable que vous ne pouvez pas vous permettre de payer tous les mois, et vous ne voulez certainement pas payer d'intérêts sur vos achats !
Étape 6. Surveillez de près votre facture et payez fréquemment votre carte sécurisée
Pour vous assurer que vous utilisez votre nouvelle carte de crédit sécurisée, vous voudrez garder un œil attentif sur votre facture croissante.
Si votre carte propose une gestion de compte en ligne, cette tâche devrait être assez simple. Si ce n'est pas le cas, vous devrez peut-être garder une trace de vos achats et de vos frais manuellement.
Quoi qu'il en soit, cette étape est cruciale, car rester sans dette est le meilleur moyen de maintenir votre crédit en parfait état.
En résumé: Conseils pour améliorer votre pointage de crédit
- Inscrivez-vous à Credit Karma, un guichet unique facile à utiliser et transparent: obtenez votre cote de crédit, votre rapport de crédit, votre suivi de crédit.
- Télécharger Tally, une application de consolidation de cartes de crédit qui vous permet de rester facilement au courant de vos cartes de crédit. Scannez vos cartes, obtenez une marge de crédit et gérez les paiements.
- Inscrivez-vous à Experian Boost pour inclure vos paiements de téléphone portable et de services publics dans le calcul de votre pointage de crédit. C'est énorme car Experian ne comptera pas factures manquées, seuls les paiements d'historique positifs.
- Obtenez une carte de crédit Visa Petal. Tous les avantages et récompenses d'une carte de crédit, à l'exception de l'absence de frais et de l'amélioration de votre pointage de crédit.
La ligne de fond
Bien que l'histoire de Kevin soit absolument incroyable, elle n'est pas si unique. Dans le monde réel, les cartes de crédit sécurisées sont un outil précieux qui peut être utilisé pour augmenter votre crédit lorsque vous ne pourriez pas le faire autrement.
Que cela vous plaise ou non, votre pointage de crédit est important.
Si vous espérez contracter un prêt hypothécaire, emprunter de l'argent pour une voiture comme Kevin l'a fait, ou emprunter des fonds pour démarrer une nouvelle entreprise, vous aurez besoin d'une cote de crédit bonne ou décente pour bénéficier des meilleurs taux.
Bien qu'imparfaites, les cartes de crédit sécurisées offrent la possibilité d'améliorer votre crédit et votre vie.
Si vous êtes prêt à améliorer votre crédit et pensez qu'une carte sécurisée pourrait vous aider, ne tardez pas. Recherchez vos options et inscrivez-vous dès aujourd'hui.