Les membres actuels de la génération X et de la génération Y seront les bénéficiaires d'un énorme transfert de richesse à mesure que leurs parents baby-boomers vieillissent et décèdent. Certaines estimations évaluent ce transfert de richesse à venir à 30 000 milliards de dollars.
Les aubaines financières peuvent prendre de nombreuses autres formes, comme gagner à la loterie (malheureusement rare), un règlement dans un cas de blessure, être bénéficiaire d'une police d'assurance-vie, de gains de jeu, d'un capital de retraite ou de tout nombre d'autres sources.
Et si vous étiez bénéficiaire d'un héritage ou d'un autre type d'aubaine? Que faire de l'argent? Comment utiliser au mieux cet argent pour vous assurer une retraite confortable?
Combien?
L'impact d'un héritage ou d'une aubaine sur vos finances commence par le montant. Une aubaine de 50 000 $ est certes agréable, mais celle de 5 millions de dollars aura un impact beaucoup plus profond sur votre vie. Ne prenez aucun engagement financier avant de connaître tous les détails.
Quelle est la nature de l'aubaine ?
Un héritage ou une aubaine peut prendre plusieurs formes. L'argent est toujours génial et très polyvalent dans la façon dont il peut être utilisé. Vous pouvez l'investir pour la retraite ou d'autres objectifs à long terme. Vous pouvez l'utiliser pour acheter pratiquement n'importe quoi, rembourser des dettes ou bien d'autres choses.
Cela pourrait inclure des actifs financiers tels que des actions, des fonds communs de placement, des ETF ou d'autres titres négociables. Ceux-ci peuvent être facilement échangés au besoin.
Les actifs de retraite tels qu'un IRA ou un 401 (k) peuvent généralement être convertis en un IRA hérité et peut être étiré, surtout si vous êtes plus jeune que le titulaire du compte dont vous héritez les actifs.
Une somme forfaitaire importante provenant d'une pension doit généralement être transférée également sur un compte IRA, afin de conserver intacte la nature à imposition différée du compte.
Si vous recevez des actifs physiques tels que des biens immobiliers, des œuvres d'art ou des objets de collection, ces actifs seront moins liquides et nécessiteront souvent une évaluation. Avec immobilier, il y a généralement des frais d'entretien, y compris les taxes foncières.
Existe-t-il des restrictions ?
L'héritage ou l'aubaine est-il assorti de restrictions? Par exemple, si vous recevez des actions d'une société privée, il peut y avoir des restrictions quant à qui les actions peuvent être vendues et quand elles peuvent être vendues. Il peut y avoir certaines fenêtres d'opportunité au cours de l'année ou des restrictions similaires.
Un héritage peut s'accompagner de restrictions étranges, comme exiger que vous soyez diplômé de l'université, que vous vous mariiez avant un certain âge ou que vous ne vendiez jamais les actions de la société XYZ. Il est important que vous compreniez toutes les stipulations de ce type.
N'oubliez pas les impôts
Votre manne peut avoir des conséquences fiscales. Les droits de succession et de donation permettent à chaque personne de transmettre 5,45 millions de dollars avant que les droits de succession fédéraux n'entrent en vigueur. Les droits de succession d'État varient selon l'État; vous voudrez connaître les limites et les taux en dollars si vous êtes le bénéficiaire d'un héritage.
Gagner à la loterie impliquera, bien sûr, une charge fiscale importante, de même que les gains de jeu. Les actifs tels que les rentes et les comptes de retraite seront soumis à des impôts lorsque l'argent est retiré. Les actions et autres investissements peuvent être soumis à une augmentation du coût de base lorsqu'ils sont hérités, ce qui atténue les gains en capital touchés lors de la vente.
Proposez un plan
L'une des meilleures choses à faire dès le départ est d'évaluer votre situation et vos objectifs financiers. Ne vous sentez pas obligé de faire des investissements ou de faire quoi que ce soit avec l'argent tout de suite. Si possible, ne parlez à personne de votre nouvelle richesse. La famille et les amis ont la drôle d'habitude de se présenter à l'improviste en attendant une aumône.
Si vous avez besoin d'une aide professionnelle pour élaborer un plan, c'est le bon moment pour trouver un conseiller financier à honoraires seulement qui agira en tant que fiduciaire en travaillant avec vous.
Un plan commence par examiner votre situation financière, vos objectifs financiers et vos priorités. Où en êtes-vous en termes d'épargne-retraite? Espérez-vous pouvoir financer la totalité ou la plupart des études collégiales de vos enfants? Y a-t-il des choses que vous voulez acheter, comme une nouvelle maison ou prendre les vacances de rêve d'une vie?
N'importe lequel de ces objectifs et d'autres peuvent maintenant être atteints. La clé est de planifier puis de mettre en œuvre votre plan.
Utiliser l'aubaine pour la retraite
Il existe plusieurs façons d'utiliser un héritage ou une aubaine pour vous aider à financer votre retraite.
IRA hérités peut être un excellent véhicule d'épargne-retraite. Si vous héritez d'un compte IRA d'un parent ou d'un grand-parent, par exemple, en tant que bénéficiaire plus jeune, vous pouvez recevoir les distributions minimales requises en fonction de votre espérance de vie au lieu de la leur.
Si le titulaire du compte avait déjà commencé à prendre distributions minimales requises (RMD), vous devrez continuer, mais encore une fois, en fonction de votre espérance de vie, ce qui vous permettra de recevoir des distributions plus petites et de prolonger la croissance à imposition différée du compte. S'ils n'avaient pas commencé à prendre leur RMD, vous pouvez attendre d'avoir 70 ans et demi.
Espèces et autres actifs imposables peut aider de plusieurs manières. Les investissements peuvent être détenus et autorisés à croître pour la retraite, ou ils peuvent être vendus et le produit utilisé pour acheter des avoirs plus appropriés. Les espèces peuvent également être utilisées pour vous aider à financer entièrement votre 401 (k) Et un IRA chaque année. L'argent peut aider à remplacer l'argent utilisé pour effectuer ces cotisations, ce qui permet d'augmenter l'épargne-retraite.
Ventes d'actifs peut vous aider à financer votre retraite maintenant ou plus tard. Qu'il s'agisse de biens immobiliers ou d'œuvres d'art, si ces actifs ont de la valeur, ils peuvent être vendus maintenant ou plus tard avec le produit utilisé pour aider à financer votre retraite.
Les actifs générateurs de revenus tels que les biens immobiliers locatifs ou un compte portant intérêt peuvent gaspiller des liquidités qui pourraient être utilisées pour épargner et investir pour la retraite.
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Résumé
Un héritage ou une manne financière peut être un événement qui change la vie. S'il est investi judicieusement, il peut financer tout ou partie de votre retraite et vous aider à atteindre d'autres objectifs financiers. Pour ceux qui sont en retard sur leur épargne-retraite, cette aubaine peut être une reprise unique. Ne le soufflez pas; mettre l'argent à bon escient. La retraite doit être une priorité absolue, car vous n'y avez pas de seconde chance.