Que faire avec une aubaine: les bonnes façons de gérer la richesse soudaine

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Nous avons tous fantasmé sur le fait de gagner des millions à la loterie. Cependant, les gens comprennent rarement comment ils vont gérer une richesse soudaine. Les gagnants de loterie sont plus susceptibles de déclarer faillite juste un à cinq ans plus tard que l'Américain moyen.

Parce que la plupart des aubaines sont inattendues, les gens ne ressentent pas le besoin de s'y préparer adéquatement. Mais toutes les aubaines surprises ne sont pas des gains de loterie de plusieurs millions de dollars. Les aubaines surprises peuvent également provenir d'héritages ou de poursuites judiciaires.

Bien qu'il ne s'agisse probablement pas de dizaines de millions, même un héritage de 100 000 $ peut avoir un impact significatif et, s'il est géré correctement, peut même changer une vie. C'est pourquoi il est si important de planifier à l'avance.

Dans cet article:

Qu'est-ce qu'une aubaine?

D'une manière générale, un manne financière est toute somme d'argent inattendue et importante que vous pourriez recevoir. Cela fait une catégorie assez large. Nous avons évoqué deux exemples notables avec loteries et héritage, mais il existe de nombreuses façons de profiter d'une aubaine au cours de votre vie.

À peu près toutes les aubaines dans deux seaux: soit quelque chose de très bien, soit quelque chose de très malheureux vous est arrivé.

  • Du côté positif, cela pourrait être l'exemple classique de gagner à la loterie ou d'obtenir une part d'une affaire réussie au travail.
  • D'autres raisons pourraient être de trouver un acheteur pour quelque chose que vous n'auriez jamais pensé pouvoir vendre, comme une antiquité ou une collection.
  • Les aubaines peuvent également résulter de circonstances moins heureuses, telles qu'un héritage d'un proche décédé, ou le résultat d'un règlement judiciaire.

Ce qui sépare les aubaines financières des primes de travail typiques, c'est qu'elles sont surprenantes et sont généralement importantes par rapport à votre revenu actuel. Ces deux facteurs peuvent avoir des conséquences importantes sur celui qui a reçu la manne.

Comment gérer la richesse soudaine

Entrer dans la richesse soudaine ressemble à une bénédiction absolue, mais comme le dit le proverbe, il n'y a pas de déjeuners gratuits. Bon nombre des coûts d'aubaines soudaines sont intangibles et sans rapport avec l'argent, mais plutôt des choses qui ont un impact sur vos relations et votre propre santé mentale. Nous pensons qu'il s'agit d'un élément crucialement négligé qui peut conduire à un désastre dans certains cas; la meilleure façon de se préparer à ces tensions est d'en être conscient.

1. Soyez conscient de votre psychologie 

travailler avec vos locatairesNous ne savons jamais comment une aubaine soudaine peut affecter psychologiquement quelqu'un, car des dizaines de facteurs peuvent déterminer un réaction à la nouvelle richesse. Certaines personnes peuvent ne pas apprécier pleinement le cadeau qu'est une aubaine et chercher à le dépenser sans compter. D'autres peuvent chercher à répartir cette richesse parmi leurs amis et leur famille, souvent sans penser à en garder pour eux-mêmes. Une autre réaction courante peut être la paranoïa.

Il est impossible de prédire avec précision comment une personne peut agir avec autant de facteurs qui entrent en jeu, notamment les liens familiaux, la tranche de revenu, l'éducation, etc. Un conseil universel que nous pouvons offrir est d'être conscient de tout changement dans votre propre personnalité et de vous rappeler de rester ancré. Une bonne règle générale est de penser à la façon dont vous agiriez si vous n'aviez reçu aucune sorte d'aubaine, et de continuer à agir en conséquence 

2. Gardez votre travail quotidien

femmes au travailUn écueil courant lorsqu'on tombe sur une aubaine surprise est que les gens quittent immédiatement leur emploi. Ils supposent que leur vie a changé pour toujours et que l'aubaine pourra facilement maintenir leur mode de vie actuel à perpétuité. Ce genre de réflexion à court terme peut avoir de graves conséquences lorsque vous découvrez que ce n'est pas le cas.

Beaucoup ressentent un sentiment de liberté lorsqu'ils touchent une somme d'argent surprise, mais pour en revenir à notre premier conseil, le meilleur conseil est de ne pas changer votre mode de vie. Vous devez toujours considérer votre travail comme votre fondement et un revenu stable. Si vous essayez de remplacer votre revenu par le paiement unique que vous avez reçu, vous courez le risque de tout utiliser prématurément, plutôt que de laisser la manne se développer et vous profiter à long terme.

3. Méfiez-vous du style de vie fluage

La dérive du style de vie, ou suivre le syndrome de Jones, c'est quand quelqu'un, consciemment ou inconsciemment, ressent le besoin de payer pour des styles de vie de plus en plus chers à mesure que ses revenus augmentent. Cette personne voit probablement d'autres personnes vivre de manière extravagante et ressent le besoin de se comparer.

Cette idée est dangereuse à tant de niveaux, et comparer votre situation actuelle à d'autres est un jeu qui ne s'arrête tout simplement pas. Si vous dépassez le style de vie de celui que vous enviez, vous passerez simplement au prochain voisin qui vous rend jaloux. Cela renforce un cycle où vous continuez à acheter des choses de plus en plus chères sans en profiter.

Le problème suivant avec la dérive de style de vie est que, malgré que votre style de vie semble plus somptueux, votre valeur réelle reste la même ou même diminue. Alors que vos revenus augmentent, vos dépenses augmentent au même rythme, vous laissant techniquement dans le même état que vous étiez auparavant en termes d'économies. Dans le pire des cas, vos nouvelles dépenses dépassent en fait vos revenus.

Le dernier problème avec la dérive du mode de vie et les aubaines est qu'il ne s'agit pas d'un revenu qui a augmenté, mais plutôt d'un gros paiement unique. Si vous êtes suffisamment créatif, vous pouvez facilement trouver des moyens de dépenser toute votre aubaine sur des améliorations de style de vie et ensuite vous retrouver sans moyen de maintenir ce style de vie. Ce qui suit probablement est le processus douloureux de dégrader également votre nouveau style de vie.

4. Parlez à vos amis et à votre famille

FamilleBien que la situation de chacun soit différente, pour votre bien et celui de vos proches, il est préférable d'avoir une conversation franche et ouverte sur votre aubaine. Vous ne devriez jamais avoir honte de tracer des lignes rouges quand il s'agit de votre propre argent. Vos proches apprécieront l'ouverture d'esprit et se sentiront également à l'aise s'ils ont besoin de vous demander quelque chose.

N'oubliez pas que même s'il est difficile d'avoir cette discussion à l'avance, il vaut mieux être proactif que de se sentir coincé dans une situation inconfortable.

5. Déterminez vos implications fiscales 

Une autre chose que les gens oublient le plus souvent est impôts. Presque tous les gains exceptionnels seront taxés et le taux peut varier considérablement en fonction de l'endroit où vous vous trouvez et du type d'aubaine dont il s'agit. Lorsque vous planifiez comment dépenser ou économiser votre aubaine, vous devriez toujours regarder le nombre après impôt pour une représentation plus honnête de ce avec quoi vous devrez travailler.

Une aubaine peut vous faire passer dans une tranche d'imposition plus élevée. Cela peut avoir des conséquences de grande envergure sur votre vie, y compris sur des choses sans aucun rapport avec l'aubaine, et c'est une considération importante.

Pour tout conseil fiscal, vous devriez envisager de parler à un professionnel, tout comme toute question sur la gestion de votre manne peut être répondue par un conseiller financier comme ceux trouvés dans le Registre Paladin. UNE conseiller financier peut concevoir un plan qui répond à vos besoins avec la façon d'utiliser votre manne financière.

Que faire avec une aubaine d'argent

Alors, que devriez-vous faire avec une manne d'argent? L'ordre d'importance des recommandations ci-dessous changera d'une personne à l'autre. Une personne ayant des dettes à intérêt élevé sur trois cartes de crédit et une personne sans dette auront évidemment des besoins différents.

Remboursez votre dette

Remboursement de la detteCelui-ci peut devenir délicat car il existe de nombreux types de dette là-bas, et certains sont pires que d'autres.

Un type de dette que nous pouvons universellement d'accord sur ce qui doit être remboursé tout de suite, c'est la dette à taux d'intérêt élevé. Il peut s'agir d'un prêt sur salaire ou d'une dette de carte de crédit, qui s'ajoutent souvent à des taux annuels en pourcentage (APY) supérieurs à 20 %, et pour ceux qui ont un faible crédit, peuvent grimper beaucoup plus haut.

Il n'y a vraiment aucune bonne raison de conserver ce genre de dette, alors une priorité absolue devrait être de s'en débarrasser dès que possible.

Créer un fonds d'urgence

fonds d'urgenceUne fois que vous n'avez plus de dette à intérêt élevé, vous devriez envisager de créer un fonds d'urgence. Cela devrait être quelque chose de liquide, ce qui signifie soit le mettre dans un compte de départ ou d'épargne séparé. Vous ne chercherez pas à gagner de l'intérêt à ce sujet, mais au lieu de cela, cela devrait vous donner une tranquillité d'esprit au cas où une tragédie surviendrait. Ton fonds d'urgence devrait agir comme un filet de sécurité et peut également vous donner confiance pour prendre plus de risques de carrière - par exemple, déménager dans un nouvel emplacement pour un emploi potentiellement meilleur.

Le montant que vous devriez avoir dans votre fonds d'urgence est à débattre. La pensée standard est d'avoir entre trois et six mois de dépenses. Cela vous permet un tampon suffisamment bon pour vous remettre sur pied en cas de pire. Vous pouvez également commencer avec trois mois et y ajouter progressivement tous les mois jusqu'à ce que vous atteigniez six mois de dépenses. Cependant, il n'y a aucune raison d'être excessif et d'économiser sur ce montant.

Mettez de côté une petite portion pour le plaisir

Élimination du dossier et de la suspension de la stratégie de réclamation de la sécurité sociale des couplesBien qu'il s'agisse peut-être de conseils financiers non traditionnels, nous pensons que la vie ne devrait pas consister à économiser jusqu'au dernier centime et à ne rien en faire. Si vous avez réglé vos dettes et économisé de l'argent de côté, vous devriez pouvoir profiter d'une partie de l'aubaine. N'oubliez pas, cependant, de toujours dépenser selon vos moyens comme si vous n'aviez jamais eu l'aubaine en premier lieu. Cette réflexion vous permettra de garder les pieds sur terre et de ne pas exagérer dans une frénésie de dépenses.

Investissez votre argent

Les prochaines étapes consistent à prendre votre aubaine surprise et à la transformer en quelque chose qui durera potentiellement des générations. La clé, c'est d'investir.

Il y a une raison pour laquelle Albert Einstein considérait les intérêts composés comme la huitième merveille du monde – même seulement 10 000 $ investis à 12 % par an sur 25 ans reviennent à 170 000 $. Si vous décidez d'ajouter 100 $ par mois sur ces 25 ans aux 10 000 $, ce montant s'élève à 338 621 $!

Ce que vous décidez de investir votre argent dans est un choix tout à fait personnel et devrait être une étape critique dont vous discutez avec votre conseiller financier, mais pour un investissement à long terme où vous ne toucherez pas à votre investissement, il existe peu de stratégies qui surpassent un simple fonds indiciel.

Si vous voulez une motivation supplémentaire pour commencer à investir, pensez inflation.

La source: SmartAsset

Chaque année où vous laissez votre argent à ramasser de la poussière, il perd en fait de la valeur. Tout comme investir, cette perte également composés au fil des années. La seule façon de contrer l'impact de l'inflation est à tout le moins de gagner des intérêts supérieurs au taux d'inflation. Auparavant, les obligations remplissaient ce rôle, mais dans un monde où les taux d'intérêt sont proches de 0%, cela devient extrêmement difficile, laissant les actions comme l'alternative la plus évidente.

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Payer ou envisager d'acheter une maison

Payer des hypothèquesRemarquez que nous n'avons pas inclus les hypothèques dans notre catégorie de dette? C'est parce que hypothèque les taux sont relativement bas et au fur et à mesure que vous les remboursez, vous augmentez la valeur nette de votre maison. C'est pourquoi cette étape est plus basse sur la liste des priorités car c'est vraiment un luxe de pouvoir payer votre maison en une seule fois. Si ce luxe vous est offert, vous voudrez peut-être l'envisager pour plus de tranquillité d'esprit, ainsi que pour libérer l'argent qui aurait servi à vos versements hypothécaires et à vos intérêts.

Créer ou mettre à jour votre plan successoral

Celui-ci dépend fortement de l'ampleur de votre aubaine et de votre situation personnelle (que vous ayez des enfants ou que vous soyez célibataire sans enfants). Que faire avec 100 000 $ et 1 million de dollars sont deux questions très différentes.

Si votre aubaine est importante et que vous avez déjà une famille, la planification successorale est essentielle pour s'assurer que l'aubaine est transmise à vos héritiers de manière juste et harmonieuse. Ceci, cependant, devrait être conseillé par un professionnel comme Confiance & Volonté, où vous pouvez créer des fiducies, des testaments et d'autres documents juridiques à un tarif raisonnable.

Un grand pouvoir implique de grandes responsabilités 

Nous ne voulons pas faire éclater la bulle de tout le plaisir de gagner une somme d'argent surprenante, mais nous croyons sincèrement qu'il y a trop d'écueils aux aubaines dont personne ne parle. Mieux vaut se protéger et profiter de son aubaine sur le long terme plutôt que de n'en profiter que pour un instant fugace.

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