Selon une enquête publiée par le Réserve fédérale, jusqu'à 46% des adultes américains n'ont pas 400 $ supplémentaires pour couvrir une urgence.
Bien que cette statistique inquiétante soit en partie due à la pauvreté et aux bas salaires, les mauvaises habitudes de dépenses et d'épargne sont également à blâmer.
Lorsque nous n'économisons pas assez d'argent à court ou à long terme, nous sommes obligés de lutter quand il s'agit de couvrant une réparation d'urgence à la maison ou à l'automobile, des factures médicales imprévues ou toute autre « surprise » financière qui surgir.
C'est pourquoi tout le monde - et je veux dire, tout le monde - a besoin de faire des économies une priorité. Vous pensez peut-être que vous ne pouvez pas vous le permettre, mais je peux vous assurer que vous ne pouvez pas vraiment vous permettre de ne pas le faire non plus.
Alors que les travailleurs des générations précédentes pouvaient compter sur les pensions pour couvrir leur retraite, les employés d'aujourd'hui sont en grande partie seuls. Et bien que la sécurité sociale soit encore solvable, je ne compterais pas toucher l'intégralité des prestations à l'âge de la retraite.
De plus, nous avons tous besoin d'une certaine somme d'argent en caisse - de l'argent pour couvrir une réparation de voiture afin que vous puissiez vous rendre au travail la semaine prochaine, de l'argent pour payer ces frais médicaux. facturer pour que votre fille puisse subir une intervention chirurgicale et de l'argent pour payer ses études, aider à payer un mariage ou couvrir une myriade d'autres responsabilités financières que nous avons tous visage.
Combien d'argent devriez-vous économiser pour financer vos objectifs à long terme ?
Mais combien faut-il économiser? Il y a des années, il était courant de supposer que nous devrions tous épargner au moins dix pour cent de nos revenus pour la retraite et l'avenir. Mais de nos jours, il est assez courant de travailler pour économiser au moins 15 % et, espérons-le, plus.
En tant que conseiller financier, je dis toujours à mes clients d'épargner au moins 20 à 25 % de leurs revenus sur leurs comptes de retraite et leurs épargnes en espèces.
Économiser autant peut sembler fou pour certaines personnes, mais à mes yeux, c'est ce que vous devez faire pour vous préparer aux dures réalités du monde d'aujourd'hui. Si vous n'économisez pas pour vous-même et votre propre avenir, qui l'est ?
De loin, la meilleure façon de formuler – et de s'y tenir – des plans financiers à long terme est de fixer des objectifs et de les revoir fréquemment. Je suis un fervent partisan d'avoir des objectifs financiers à vie, sur trois ans, un an et 90 jours.
J'ai tendance à revoir mes objectifs à 90 jours chaque trimestre afin de m'assurer que je suis sur la bonne voie avec mes objectifs à plus long terme.
Si vous essayez d'augmenter votre taux d'épargne, il est judicieux de créer des objectifs avec lesquels vous pouvez « rechercher ». Si vous économisez 10 % de vos revenus sur des comptes de retraite et des liquidités et que vous souhaitez augmenter cela au fil du temps, vous pouvez commencer par viser un taux d'épargne de 15 % dans les 90 jours. Dans un délai d'un an, essayez de viser 20 ou 25 pour cent.
Un moyen simple de le faire est d'augmenter progressivement les cotisations de votre compte de retraite d'emploi, par exemple tous les 60 ou 90 jours. Vous ne remarquerez peut-être même pas le pourcentage supplémentaire prélevé sur votre chèque de paie, mais ces fonds supplémentaires s'additionneront et augmenteront considérablement votre richesse.
En ce qui concerne les économies en espèces, vous devrez adopter une approche légèrement différente. Comme il est facile de gaspiller l'argent supplémentaire que vous avez sur votre compte courant, je suggère toujours de transférer les retraits mensuels automatiques à compte d'épargne à long terme régulièrement.
En vous payant d'abord - et en le rendant automatique - vous pouvez faire fructifier votre pécule au fil du temps sans être tenté de dépenser ou de gaspiller votre argent supplémentaire.
Des régimes d'épargne à long terme qui rapportent de bons centimes financiers
Si vous êtes un lecteur de longue date de ce site Web, vous savez déjà à quel point votre épargne-retraite est importante pour votre avenir financier. Sans un compte de retraite correctement financé, vous êtes destiné à travailler plus longtemps que vous ne le souhaitez et à lutter financièrement à un âge avancé.
Avec beaucoup d'argent investi, d'un autre côté, vous pouvez potentiellement prendre une retraite anticipée, atteindre vos objectifs de « liste de seau » à vie et prendre votre retraite avec moins de stress et plus de tranquillité d'esprit.
Au-delà de la retraite, cependant, vous aurez besoin d'une épargne en espèces pour tous les défis de la vie - et les dépenses de la vie. Voici quelques excellents plans d'épargne à long terme dont tout le monde pourrait bénéficier :
Plan d'épargne à long terme #1: Rembourser la dette des consommateurs
Bien que le remboursement de la dette ne signifie pas nécessairement « économiser », il y a d'énormes avantages à se débarrasser définitivement de vos dettes de consommation à intérêt élevé.
Alors que presque toutes les dettes que vous avez devraient être sur le billot, vous devriez commencer par vous concentrer sur la dette de carte de crédit à intérêt élevé et les prêts personnels d'abord, puis d'autres dettes comme les paiements de voiture et les prêts étudiants prêts.
{Astuce bonus: si vous êtes aux prises avec des dettes à un taux d'intérêt extrêmement élevé, examinez cartes de crédit de transfert de solde de zéro pour cent qui vous permettent de ne payer aucun intérêt jusqu'à 21 mois.}
Quelles que soient les dettes auxquelles vous devez vous attaquer, les rembourser définitivement aidera énormément vos finances. Sans ces paiements mensuels de la dette, vous aurez plus d'argent à économiser et à investir chaque mois.
Et avec plus de capital disponible pour épargner et investir, vous pourrez faire fructifier votre patrimoine à un rythme beaucoup plus rapide. De plus, vous éviterez le véritable tueur de richesse sur la table - les paiements d'intérêts sur les cartes de crédit et les dettes que vous effectuez.
En rapport: Des outils en ligne qui vous aident à vous désendetter
Plan d'épargne à long terme #2: Constituez votre fonds d'urgence
Rappelez-vous que près de la moitié des Américains ne peuvent pas se permettre une urgence de 400 $? Croyez-moi, vous ne voulez pas vous retrouver dans ce camp.
Lorsqu'une urgence survient et que vous n'avez pas l'argent pour la couvrir, il est facile de finir par prendre du retard sur vos autres factures, ou pire, de contracter de nouvelles dettes. La meilleure façon d'éviter complètement ces problèmes est d'avoir un fonds d'urgence sur lequel se rabattre.
La plupart des conseillers financiers suggèrent de garder 3 à 6 mois de dépenses à portée de main pour les urgences, et j'ai tendance à être d'accord. Lorsque vous lancez vos plans d'épargne à long terme, assurez-vous d'ajouter un fonds d'urgence à la liste. Pour commencer, déterminez combien vous devez économiser.
Ensuite, trouvez un montant que vous devez mettre de côté chaque mois. Enfin, rendez-le automatique et continuez à économiser jusqu'à ce que vous atteigniez votre objectif.
Disons que vos dépenses mensuelles s'élèvent à environ 3 000 $ par mois. Si vous souhaitez économiser jusqu'à trois mois de dépenses (9 000 $) au cours des 24 prochains mois, vous devrez économiser 375 $ par mois.
Quel que soit votre objectif, la meilleure façon de l'atteindre est de commencer le plus tôt possible. Et en ce qui concerne les plans d'épargne à long terme, il existe peu de stratégies qui peuvent battre un fonds d'urgence entièrement approvisionné.
Régime d'épargne à long terme n° 3: Économisez jusqu'à la mise de fonds pour une maison
Un autre plan d'épargne à long terme qui peut vous aider à aller de l'avant consiste à économiser la mise de fonds pour votre propre maison. Cela peut aider vos finances à plus d'un titre.
Premièrement, économiser une grosse mise de fonds pour une maison peut vous aider à réduire le montant d'argent que vous devez emprunter. Et lorsque vous empruntez moins pour votre maison, vous bénéficierez d'un paiement mensuel inférieur et paierez moins d'intérêts chaque mois.
Deuxièmement, économiser au moins 20 % comme mise de fonds pour votre maison peut vous aider à éviter une assurance hypothécaire privée coûteuse, ou PMI. Cette « couverture d'assurance » peut coûter jusqu'à 1% de la valeur de votre maison chaque année, mais sans aucun avantage réel pour vous.
À titre d'exemple, le PMI sur une maison de 200 000 $ peut coûter jusqu'à 2 000 $ par an, ou 166 $ par mois. En déposant au moins 20 %, vous pouvez éviter complètement le PMI et économiser cet argent à la place.
Plan d'épargne à long terme n° 4: Économisez pour améliorer votre véhicule
Même si vous possédez déjà une voiture que vous aimez, nous savons tous qu'elle ne durera pas éternellement. Si vous êtes à la recherche d'un autre plan d'épargne à long terme qui vous passionne, la création d'un « fonds pour voitures neuves » est une option supplémentaire à considérer.
En créant ce fonds, vous pouvez économiser pour l'inévitable – le jour où votre voiture meurt ou le coût des réparations devient insoutenable. Avec un fonds automobile qui grandit dans la banque, vous n'aurez pas à vous inquiéter lorsqu'il s'agira de remplacer votre véhicule par un véhicule neuf ou d'occasion.
En plus de votre fonds de voiture neuve, vous pouvez également envisager de souscrire à une carte de crédit avec récompenses qui vous permettra d'économiser encore plus facilement. La carte GM BuyPower est un exemple évident d'une carte qui pourrait vraiment aider à cet égard. Avec cette carte de crédit dans votre portefeuille, vous gagnerez 5% de revenus sur vos premiers 5 000 $ dépensés chaque année.
Au-delà de cela, vous gagnerez 2% sur chaque achat que vous effectuez. Vos gains n'expireront jamais et vos points sont échangeables contre un véhicule neuf Chevrolet, Buick, GMC ou Cadillac admissible. Lisez ici pour en savoir plus sur la carte de crédit GM BuyPower.
Plan d'épargne à long terme #5: Économisez encore PLUS d'argent pour la retraite
Si vous financez religieusement vos comptes de retraite professionnels ou personnels et que vous avez encore plus d'argent à mettre de côté, vous pouvez envisager d'ouvrir un IRA traditionnel ou Roth.
Avec un IRA traditionnel, vos cotisations sont probablement déductibles de vos impôts. Cependant, vous devrez payer des impôts sur vos retraits une fois que vous aurez atteint l'âge de la retraite et commencerez à utiliser votre compte.
Avec un Roth IRA, d'autre part, les cotisations que vous faites aujourd'hui sont faites avec des dollars après impôt. D'un autre côté, votre argent fructifiera à l'abri de l'impôt jusqu'à la retraite et vous n'aurez pas non plus à payer d'impôt sur vos retraits après 59 ans et demi.
En prime, vous pouvez retirer votre Roth IRA contributions à tout moment avant l'âge de la retraite sans payer de pénalité. Vous remarquerez que j'ai dit contributions et pas gains.
Si vous souhaitez retirer vos revenus avant l'âge de la retraite, vous devrez payer une pénalité et des impôts en plus.
Dans l'ensemble, je pense que le Roth IRA est une idée intelligente pour toute personne dont le revenu lui permet de contribuer. Après tout, avoir un revenu libre d'impôt à la retraite vous fera probablement sentir comme un génie en bout de ligne !
En rapport:
- Les meilleurs endroits pour ouvrir un Roth IRA
- 7 choses que vous devez savoir sur les règles de Roth IRA
Plan d'épargne à long terme n°6: mettez de l'ordre dans votre « fonds de la liberté »
Si vous avez le reste de vos plans d'épargne à long terme en ordre, un « fonds de la liberté » devrait être le prochain objectif sur votre liste. Bien que ce fonds soit différent pour tout le monde, il devrait être rempli de suffisamment d'argent pour vous donner la liberté de faire ce que vous voulez dans la vie.
Rappelez-vous comment je vous ai suggéré de lister vos objectifs de vie? Quelles qu'elles soient, votre fonds de liberté est ce qui vous permettra de les réaliser.
Une fois que vos finances et vos objectifs d'épargne sont en ordre et entièrement financés chaque mois, vous pouvez utiliser votre fonds de liberté pour commencer à épargner pour tout ce que vous voulez. voulez dans la vie - que ce soit la liberté de tenter sa chance, la liberté financière de quitter votre emploi ou la liberté de faire un voyage incroyable d'un durée de vie.
En ce qui concerne votre fonds de liberté, vous n'êtes limité que par vos rêves et le montant d'argent que vous pouvez économiser !
Dernières pensées
Bien que déterminer où investir votre épargne à long terme puisse être un défi, il existe de nombreux objectifs différents pour lesquels épargner si vous y réfléchissez vraiment.
Et avec de l'argent en banque pour financer ces objectifs, vous serez dans la meilleure position pour couvrir une dépense d'urgence, prendre votre retraite plus tôt et vivre la vie de vos rêves !
Si vous avez du mal à comprendre comment répartir votre épargne à long terme, n'oubliez pas de vous asseoir et de créer une liste d'objectifs à court et à long terme. Une fois que vous l'aurez fait, le bon plan pour votre argent viendra probablement de lui-même.
N'oubliez pas - c'est ta vie et ton argent nous parlons. Quand il s'agit de savoir comment dépenser et économiser, rien n'est plus important que vos propres objectifs et rêves !