Il est courant d’avoir plus d’un type de dettes, et c’est particulièrement vrai une fois que vous avez obtenu votre diplôme universitaire et commencé vos études. premier « vrai travail ». Vous pourriez avoir des dettes de carte de crédit, un prêt automobile et un versement hypothécaire à effectuer une fois que vous aurez acheté votre premier maison. Il est également courant d’avoir d’autres dettes aléatoires à couvrir, notamment des prêts étudiants.
Si vous êtes comme beaucoup de ceux qui ont contracté des prêts pendant leurs études, vous les rembourserez probablement après avoir obtenu votre diplôme. En fait, 82 % des étudiants qui ont emprunté des prêts s'attendent à effectuer des paiements après l'obtention de leur diplôme, selon une étude récente. Prêts étudiants de l'avenue College enquête.
Cela dit, vous devez vous assurer d’équilibrer le remboursement de vos dettes avec vos objectifs d’épargne en cours de route.
Vous voudrez également vous assurer que vous êtes rembourser les dettes
dans l’ordre optimal, ou d’une manière qui vous aidera à économiser le plus d’argent possible sur les intérêts tout en vous alignant sur vos objectifs. Quelles dettes devriez-vous rembourser en premier? Voici un aperçu de la façon d’obtenir les meilleurs résultats :Table des matières
- 1. Rembourser les dettes à intérêt élevé
- 2. Autres dettes non garanties
- 3. Ensuite, les prêts étudiants
- 4. Dette restante
- Autres considérations financières
- Dernières pensées
1. Rembourser les dettes à intérêt élevé
Quel que soit le type de dettes dont vous disposez, les dettes de carte de crédit devraient être votre première priorité. Pourquoi? Parce que les dettes de carte de crédit sont probablement de loin les dettes les plus coûteuses que vous ayez.
Données de la Réserve fédérale montre que le taux d'intérêt moyen des cartes de crédit sur les comptes évalués était d'environ 22 % en mai 2023, mais votre carte de crédit pourrait facilement facturer des taux plus élevés que la moyenne.
Pour économiser autant d’argent que possible, vous devez vous efforcer de payer chaque mois autant que possible les factures de carte de crédit à intérêt élevé. Vous pouvez également rembourser vos dettes de carte de crédit plus rapidement à l’aide d’un prêt de consolidation de dettes ou d’une carte de crédit à transfert de solde TAEG de 0 %.
2. Autres dettes non garanties
D’autres dettes non garanties, comme les prêts personnels, devraient venir ensuite dans l’ordre hiérarchique du remboursement de la dette. Après tout, les dettes non garanties ont tendance à avoir des taux d’intérêt plus élevés que les dettes garanties comme les prêts automobiles. En fait, le La Réserve fédérale a également signalé que le taux d'intérêt moyen d'un prêt personnel à 24 mois s'élevait à 11,48 % en mai 2023, contre le taux moyen de 7,81 % sur un prêt automobile à 60 mois.
Idéalement, vous commencerez à payer davantage pour vos prêts personnels et autres dettes non garanties une fois que toutes les dettes de carte de crédit auront été entièrement remboursées, même si vous devriez effectuer au moins le paiement minimum sur toutes vos factures tout au long du processus.
3. Ensuite, les prêts étudiants
La prochaine dette que vous voudrez régler est celle de vos prêts étudiants. Je suggère de se concentrer sur ces prêts après d'autres dettes non garanties, puisque les prêts étudiants fédéraux (et de nombreux prêts étudiants privés) sont assortis de taux d'intérêt fixes faibles et de mensualités qui ne changeront pas temps. Si vous bénéficiez de prêts étudiants fédéraux, vous voudrez peut-être même vous renseigner plans de remboursement axés sur le revenu.
Si vous espérez rembourser vos prêts étudiants plus rapidement ou si vous souhaitez simplement économiser de l’argent sur les intérêts, vous pouvez également envisager refinancer vos prêts étudiants pour obtenir un délai de remboursement plus court, un paiement mensuel inférieur, ou les deux. N'oubliez pas que le refinancement des prêts étudiants fédéraux peut signifier perdre l'accès aux plans de remboursement axés sur le revenu et aux protections fédérales telles que le report et l'abstention.
4. Dette restante
Une fois que vous avez remboursé ou remboursé en grande partie toutes vos autres dettes, vous pouvez concentrer vos efforts sur les dettes garanties que vous avez, comme les prêts hypothécaires et les prêts automobiles. Ces dettes doivent être traitées en dernier car elles sont garanties par des garanties et ont donc tendance à offrir des taux d’intérêt plus bas. Par exemple, vous pouvez envisager de payer plus que le minimum sur votre prêt hypothécaire, votre prêt automobile ou les deux jusqu’à ce qu’ils soient entièrement remboursés.
Là encore, vous souhaiterez peut-être rembourser vos dettes à des taux d’intérêt extrêmement bas le plus lentement possible afin de libérer davantage de liquidités pour les frais de subsistance et les investissements. Si vous avez contracté un prêt hypothécaire en janvier 2021 alors que le taux d'intérêt sur un prêt immobilier à taux fixe sur 30 ans était aussi bas que 2,65 %, par exemple, il est logique d'effectuer le paiement minimum sur cette dette et d'investir votre argent supplémentaire à la place.
Autres considérations financières
Il est important de veiller à équilibrer le remboursement de la dette avec d’autres considérations financières. Après tout, trop se concentrer sur le remboursement de ses dettes tôt dans la vie peut vous laisser à la traîne lorsqu’il s’agit d’investir pour la retraite ou d’épargner pour une première maison.
Bien que vous souhaitiez éliminer les dettes de carte de crédit et autres dettes à taux d’intérêt élevé le plus rapidement possible, même si vous devez arrêter d’épargner et en investissant pendant un certain temps, vous pouvez rembourser vos dettes étudiantes et vos dettes garanties à un rythme plus lent tout en épargnant et en investissant pour l'avenir. le chemin.
Enfin, assurez-vous d'avoir économies d’urgence adéquates tout au long de votre parcours de remboursement de vos dettes, ou que vous commenciez à épargner en cas d’urgence dès que possible. Sans un fonds d’urgence entièrement financé, vous pouvez finir par compter sur des cartes de crédit et d’autres prêts pour vous en sortir et ruiner ainsi la progression du remboursement de vos dettes.
Combien devriez-vous économiser? Bien que la plupart des experts recommandent de disposer d’un fonds d’urgence pouvant couvrir trois à six mois de dépenses, vous pouvez commencer modestement si vous le devez.
CONSEIL D'EXPERT
Essayez d'économiser quelques centaines de dollars par mois jusqu'à ce que vous en ayez quelques milliers, puis efforcez-vous d'économiser au moins trois mois de dépenses au fil du temps.
Dernières pensées
Avoir plus d’un type de dettes est la façon dont cela fonctionne pour la plupart des gens, surtout lorsque vous êtes jeune et au début de votre carrière. Cependant, lorsqu’il s’agira de le rembourser, vous devrez vous assurer d’avoir un plan concret qui peut vous aider à réduire les frais d’intérêt et à arriver là où vous souhaitez être.
Il est toujours logique de se concentrer d’abord sur les dettes de carte de crédit et autres dettes non garanties, car ces dettes ne sont pas garanties par un actif et ont tendance à facturer des taux d’intérêt beaucoup plus élevés. Vous pouvez ensuite vous concentrer sur les prêts étudiants, suivis des autres dettes garanties que vous avez, comme un prêt immobilier ou un prêt automobile.
En attendant, assurez-vous de disposer d’un fonds d’urgence adéquat et investissez-y pour la retraite. Après tout, les dettes ne dureront pas éternellement si vous envisagez sérieusement de les rembourser, et épargner et investir tôt peut vous aider à bénéficier d’intérêts composés et à éviter d’utiliser les cartes de crédit pour des dépenses surprises. Créer un budget pour suivre ces facteurs est votre meilleur pari.
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