Pourriez-vous intégrer les bases des finances personnelles sur une seule fiche ?
Il y a plus de dix ans, Harold Pollack a interviewé Helaine Olen et a déclaré que les meilleurs conseils financiers pour la plupart des gens pouvaient tenir sur une fiche. Pollack est professeur à l'Université de Chicago et, bien qu'il soit surtout connu pour ses opinions sur les politiques publiques, la fiche est l'une de ses créations les plus connues.
J’étais curieux: à quoi ça ressemble après dix ans ?
Est-ce toujours adapté à un monde où les gens dépensent des milliers de dollars sur un NFT ou une crypto-monnaie ?
Qu’en est-il lorsque les taux d’intérêt sont les plus élevés depuis des décennies ?
Table des matières
- Qu'y a-t-il sur la fiche ?
- 1. Maximisez votre 401(k) ou votre cotisation salariale équivalente.
- 2. Achetez des fonds communs de placement bon marché et bien diversifiés tels que les fonds Vanguard Target 20xx.
- 3. N’achetez ou ne vendez jamais un titre individuel.
- 4. Économisez 20% de votre argent.
- 5. Payez intégralement le solde de votre carte de crédit chaque mois.
- 6. Maximisez les véhicules d’épargne fiscalement avantageux comme les comptes Roth, SEP et 529.
- 7. Faites attention aux frais. Évitez les fonds gérés activement.
- 8. Faire en sorte que les conseillers financiers s’engagent à respecter la norme fiduciaire.
- 9. Promouvoir les programmes d’assurance sociale pour aider les gens lorsque les choses tournent mal.
- À quoi sert la fiche ?
- Qu'est-ce qui manque à la fiche ?
Qu'y a-t-il sur la fiche ?
Premièrement, les 9 piliers des finances personnelles sont inscrits sur la fiche elle-même.
- Maximisez votre 401(k) ou votre cotisation salariale équivalente.
- Achetez des fonds communs de placement bon marché et bien diversifiés tels que les fonds Vanguard Target 20xx.
- N’achetez ou ne vendez jamais un titre individuel. La personne de l’autre côté de la table en sait plus que vous sur ce sujet.
- Économisez 20% de votre argent.
- Payez intégralement le solde de votre carte de crédit chaque mois.
- Maximisez les véhicules d’épargne fiscalement avantageux comme les comptes Roth, SEP et 529.
- Faites attention aux frais. Évitez les fonds gérés activement.
- Faire en sorte que les conseillers financiers s’engagent à respecter la norme fiduciaire.
- Promouvoir les programmes d’assurance sociale pour aider les gens lorsque les choses tournent mal.
Avant d’approfondir les critiques, je tiens à reconnaître qu’il s’agit d’une liste de règles générales qui devraient vous donner des indications sur ce qui est le mieux. Ce n’est pas une stratégie globale.
Par exemple, l’étape la plus importante que l’on puisse franchir est d’élaborer un plan financier. Vous n’avez pas besoin de consulter un planificateur financier pour le créer, mais vous devez avoir une idée de ce que vous souhaitez accomplir et quand.
Pollack a également écrit un livre avec Olen sur cette carte (La fiche: pourquoi les finances personnelles ne doivent pas nécessairement être compliquées), et c’est seulement dans quelque chose de cette longueur que l’on peut entrer dans la nuance de chaque ligne.
1. Maximisez votre 401(k) ou votre cotisation salariale équivalente.
Les comptes de retraite à impôt différé sont des véhicules d'investissement fantastiques et tant qu'ils correspondent à vos projets à long terme, vous souhaitez cotiser autant que vous le pouvez, le plus tôt possible. En cotisant tôt, vous permettez au pouvoir de la capitalisation de s’implanter.
Je ne pense pas que vous ayez besoin d’essayer d’atteindre le plafond de cotisation annuel du 401(k) si vous avez des objectifs d’épargne concurrents. Tant que vous maximisez ce que vous pouvez contribuer, vous êtes sur la bonne voie.
Cela s'associe à son proche cousin, le n°6 Maximisez les véhicules d'épargne fiscalement avantageux comme les comptes Roth, SEP et 529, car vous souhaitez profiter des deux en raison des avantages fiscaux.
2. Achetez des fonds communs de placement bon marché et bien diversifiés tels que les fonds Vanguard Target 20xx.
Vanguard a réalisé un chiffre d'affaires d'un billion de dollars en vendant des fonds communs de placement et des fonds indiciels bon marché et bien diversifiés. Leurs fonds Target Retirement sont simplement une collection de ces fonds. Au fil du temps, à mesure que la date cible approche, l’allocation change pour s’adapter à l’âge cible.
Il n’y a aucune raison pour laquelle vous devez acheter un fonds commun de placement coûteux et peu diversifié, ce conseil est donc assez sûr à suivre. 🤣
Cela dit, il existe des fonds communs de placement coûteux et ils existent parce que :
- Ces investisseurs n'avaient pas d'autres options
- Ces investisseurs ignoraient qu’il existait des alternatives
Par exemple, jetez un œil au FNB de revenu Putnam BDC (PBDC). Il s’agit d’un fonds négocié en bourse qui investit « dans des sociétés offrant des revenus attractifs aux investisseurs publics grâce à une exposition au marché privé ». Ses dépenses annuelles totales de fonctionnement du fonds s'élèvent à 10,61 % !
Je ne jette aucune ombre à cet ETF. Certains investisseurs bénéficieraient de la possession de cet ETF, mais la plupart ne le font pas. Il s’agit d’un ETF de niche avec des frais très élevés, à l’opposé de ce sage conseil.
Il est préférable d'opter pour un fonds à date cible ou même un portefeuille simple à trois fonds.
3. N’achetez ou ne vendez jamais un titre individuel.
La personne de l’autre côté de la table en sait plus que vous sur ce sujet.
Vous pouvez devenir un investisseur très prospère en investissant simplement dans des ETF et des fonds communs de placement. Vous pouvez obtenir les rendements du marché, profiter de votre vie et ne jamais acheter de titre individuel.
Cela dit, je n’aime pas l’idée selon laquelle vous ne devriez pas faire cela parce que d’autres « personnes » en savent plus que vous sur ce genre de choses. Je nuancerais en disant qu’il n’y a personne de l’autre côté de la table, c’est le marché et le marché ne sait rien. Le marché est le consensus de tous les participants et il est également irrationnel.
Mais le manque de connaissances ou d’expertise n’est pas une bonne raison pour éviter de faire quelque chose. Si vous vous en souciez suffisamment, vous devriez essayer d’en apprendre davantage et d’acquérir des connaissances. Vous pouvez toujours conclure que vous n’avez pas besoin d’acheter un titre individuel.
Il faut également éviter l’effet Dunning-Kruger lorsque vous apprenez un peu et surestimez votre expertise. De nombreux investisseurs ont bénéficié du succès de Tesla et se sentent désormais d’excellents sélectionneurs de titres !
(Enfin, cela inclut toutes sortes de titres comme le bitcoin, le dogecoin, les NFT, etc… vous n'en avez pas besoin pour prospérer !)
4. Économisez 20% de votre argent.
Oui, nous pourrions le modifier pour dire « Enregistrer au moins 20% de votre argent.
Vous pouvez également ajouter que cela peut inclure ce que vous remboursez pour couvrir vos dettes existantes à taux d’intérêt élevé. Si vous avez des dettes de carte de crédit, vous souhaitez les réduire autant que possible. Économiser 20 % sur un compte d’épargne tout en payant des intérêts à deux chiffres sur une carte de crédit est contre-productif.
Pendant que vous y êtes, ne payez pas plus de 30 % pour le logement. (Les ratios monétaires sont des rappels très utiles!)
5. Payez intégralement le solde de votre carte de crédit chaque mois.
Conseils 100% or massif. Il n’y a aucune raison de conserver un solde à moins que vous n’ayez pas d’autre choix.
Certaines personnes pensent qu’il faut avoir un solde pour constituer un crédit, mais ce n’est pas vrai. Votre carte de crédit signale le solde de votre relevé à chaque clôture du mois. Si vous le payez jusqu'à 0 $ (toujours !), l'entreprise déclare toujours le solde aux bureaux afin que vous obteniez un « crédit » pour votre utilisation et votre bon comportement.
Certains experts suggèrent de le rembourser plus tôt afin que le montant déclaré soit inférieur, réduisant ainsi votre utilisation du crédit. C’est aussi un bon conseil, même si l’on ne sait pas exactement quel est l’avantage et pendant combien de temps.
Lorsque vous reportez le solde de votre carte de crédit de mois en mois, vous perdez le délai de grâce. Si vous commencez chaque cycle avec un solde de 0 $, vous ne payez pas d’intérêts sur vos achats ce mois-là. C’est le délai de grâce. Si vous avez un solde, il n’y a pas de délai de grâce. Les intérêts courent immédiatement.
6. Maximisez les véhicules d’épargne fiscalement avantageux comme les comptes Roth, SEP et 529.
Les impôts sont l’une des dépenses les plus importantes que vous paierez chaque année et si vous pouvez les réduire d’une manière ou d’une autre, c’est fantastique !
Si vous êtes éligible à un Roth IRA, je vous recommande de contribuer autant que vous le pouvez. Le montant que vous pouvez cotiser est basé sur votre revenu brut ajusté modifié. Si vous gagnez trop, vous ne pouvez pas cotiser autant. Le plafond de contribution pour un Roth IRA en 2023 est de 6 500 $ et la suppression progressive des revenus va de 138 000 $ à 153 000 $ (déclarants uniques).
Quant au 529, les règles évoluent suite à la loi SECURE 2.0 et le 529 est plus flexible qu'avant. Les domaines dans lesquels vous pouvez utiliser le 529 s'élargiront pour inclure les dépenses de la maternelle à la 12e année et vous pourrez même en transférer une partie vers un Roth IRA. Le 529 est encore meilleur que lorsque Pollack l'a suggéré pour la première fois dans cette gamme.
7. Faites attention aux frais. Évitez les fonds gérés activement.
Si vous avez suivi le point 2, investir avec des fonds de retraite à date cible ou simplement des fonds communs de placement à faible coût, alors celui-ci est redondant en ce qui concerne les options d'investissement.
Cela dit, « Faites attention aux frais » est un bon conseil à tous égards. Les fonds gérés activement sont généralement mauvais, mais vous devez également faire attention aux autres frais. Si vous travaillez avec un conseiller financier, le rémunérez-vous pour son temps ou payez-vous un pourcentage des actifs sous gestion? (tu a juste besoins conseillers à honoraires seulement!!!)
Sont-ils payés une commission pour les produits et services qu’ils recommandent ?
Suivez l'argent.
8. Faire en sorte que les conseillers financiers s’engagent à respecter la norme fiduciaire.
Une norme fiduciaire, c'est lorsque le conseiller doit faire passer vos intérêts avant les siens.
Il existe également une norme plus faible, appelée norme d’adéquation, ce qui signifie que les conseils doivent être adaptés à vos besoins.
Les conseillers en investissement doivent suivre une norme fiduciaire, alors qu'un courtier doit uniquement répondre à une norme d'adéquation.
Si vous envisagez de travailler avec un conseiller, confirmez qu'il s'agit d'un fiduciaire avant d'aller de l'avant. De bons conseils ici.
Il s’agit d’un bon conseil, mais qui devrait être élargi pour garantir que vous êtes personnellement assuré pour toutes les responsabilités de la vie.
Si vous êtes propriétaire d'une maison, assurez-vous d'avoir une assurance habitation et une assurance contre les inondations (si vous avez un prêt hypothécaire, le prêteur l'exigera). Si vous possédez une voiture, assurez-vous d’avoir une assurance automobile adéquate (les États l’exigent tous). Si vous avez un corps, vous avez besoin d’une assurance maladie, dentaire et visuelle.
Si vous avez d’autres dettes ou responsabilités financières, comme des enfants, vous devez vous assurer d’avoir une assurance vie adéquate. Ainsi, en cas de décès, ils seront pris en charge.
Enfin, il peut être judicieux de souscrire une assurance parapluie pour couvrir tout le reste.
À quoi sert la fiche ?
Dans l’ensemble, je pense que la fiche est géniale. Il contient de nombreux conseils de base en matière de finances personnelles que tout le monde devrait suivre.
Les bases sont simples mais nous avons parfois besoin d’un rappel. Le quotidien peut être épuisant, surtout si vous occupez un travail exigeant, et il est donc facile d’oublier les bases.
La fiche fonctionne mieux pour les personnes qui en sont au premier trimestre de leur développement de finances personnelles. Cela n’est pas basé sur l’âge, mais uniquement sur votre éducation et votre connaissance des concepts de finances personnelles. Si vous débutez dans la gestion de votre argent, la fiche est une bonne première étape.
Il est important de noter que la carte visait à capturer les principes de base qui s’appliquent au plus grand nombre de personnes possible. Dans cette mission, il a tenu ses promesses. Mais le risque est que la carte soit trop basique. Nous savons que nous devrions épargner davantage, que nous ne devrions pas contracter de dettes de carte de crédit et que nous devrions investir dans des fonds communs de placement à faible coût.
La carte identifie également quelques coins sombres du monde financier que vous devriez éviter. Un fonds à date cible est excellent, les titres individuels sont largement inutiles et vous voulez un fiduciaire. Il est facile de s’aventurer dans le gouffre des produits d’investissement lorsque l’on peut s’en tenir aux bases, profiter pleinement des avantages de l’investissement et vivre le reste de sa vie.
Si vous suivez tout ce qui est dit, vous serez en bonne forme, mais ce n’est pas exhaustif et vous devez quand même faire quelques devoirs supplémentaires.
Maintenant que nous avons distribué les roses, que sont les épines ?
Qu'est-ce qui manque à la fiche ?
Le plus gros problème, c’est qu’il ne parle pas de votre plan financier. Quels sont vos objectifs? Quand voulez-vous les atteindre? Devez-vous ajuster ces objectifs et le calendrier en fonction de vos moyens? Si cette carte est une liste de tactiques, avoir une stratégie globale (dans un plan financier) contribuerait à éclairer bon nombre des décisions que vous prenez avec votre argent.
Vous n’avez pas besoin de travailler avec un conseiller financier pour élaborer un plan financier, mais celui-ci peut vous aider. Vous pouvez commencer par construire votre propre plan financier puis apportez-le à quelqu'un qui peut y jeter un œil. Armé d’un plan, vous pouvez déterminer combien vous devriez épargner sur les différents comptes fiscalement avantageux. Vous ne voulez pas trop épargner pour devoir le retirer pour répondre à un besoin.
Ensuite, cela ne touche pas vraiment à quoi que ce soit pour les familles, les retraités ou toute autre personne ayant traversé quelques-unes des étapes majeures de la vie. Il ne contient pas beaucoup de conseils pour les personnes qui sont sur le point de prendre leur retraite ou sur le point d’acheter une maison. Je comprends que ceux-ci peuvent être trop spécifiques pour tenir sur une seule carte, donc je ne reproche pas à la carte de ne pas les inclure.
Il manque quelque chose de notable en matière d’assurance et de manière d’être correctement protégé. Nous en avons parlé dans notre critique du numéro 9, qui portait sur la promotion des programmes sociaux. Cela n’inclut pas non plus quoi que ce soit sur les dons de bienfaisance, même si je suppose que cela pourrait également tomber dans le seau du numéro 9.
Enfin, nous ne parlons pas de planification successorale, qui me semble importante, surtout lorsqu’on vieillit. La planification successorale et la planification de fin de vie peuvent être inconfortables, mais si vous ne le faites pas, votre famille est obligée de deviner ce que vous voulez.
Je considère la fiche comme un bon rappel d'une bonne hygiène des finances personnelles, comme se brosser les dents le matin et passer la soie dentaire tous les soirs. Ce n’est jamais mauvais de revoir les bases mais sachez simplement que ce n’est pas le cas
Que pensez-vous de la fiche? Qu'est-ce que ça va bien? Que peut-il manquer ?