Avez-vous un quart d'heure de libre?
Vous voulez faire quelque chose qui peut améliorer votre vie financière ?
Ce sont des mesures importantes mais pas urgentes. Demander une augmentation de ligne de crédit n’est pas quelque chose qui changera votre vie financière… mais cela peut la rendre plus facile.
Lorsque vous vous retrouvez avec un certain temps d'arrêt après le Nouvel An et que vous souhaitez faire quelques petits changements de type « nettoyage de printemps » dans vos finances, consultez la liste ci-dessous pour quelques idées.
Ajoutez-le à vos favoris. Envoyez-le-vous par e-mail à l'avenir. Gardez-le pour plus tard.
Voici les mouvements financiers du nettoyage de printemps que je recommande pour 2023 :
- Passez au sans papier
- Passez en revue vos dépenses récurrentes
- Demander une augmentation de ligne de crédit
- Consolider les comptes de retraite
- Simplifiez vos finances
- Mettez à jour vos documents financiers
- Rééquilibrez vos portefeuilles d’investissement
- Vérifiez votre rapport de crédit pour les erreurs
- Déchiquetez les vieux documents financiers
- Prix boutique dépenses fixes majeures
- Se désinscrire des sites de collecte de données
- CONSEIL BONUS: consultez MissingMoney.com
Vous pouvez faire bien plus que ce qui figure sur cette liste, elle n'est en aucun cas exhaustive, mais ce sont celles qui offrent le plus d'impact pour votre temps.
Passez au sans papier
Si certaines entreprises vous envoient encore des factures ou des relevés papier, passez au dématérialisé. Si vous avez pris les mesures nécessaires pour automatisez vos paiements (sinon, qu'est-ce qui vous retient ?), ces affirmations sont totalement hors de propos. Ils vous coûtent juste du temps pour vous en débarrasser.
L’année dernière, j’ai fait un effort pour réduire la quantité de courrier inutile que nous recevons. Cela signifiait passer à la dématérialisation totale (à l'exception de l'assurance automobile, où nous avons besoin de cartes d'assurance avec des dates mises à jour) et annuler autant de catalogues que possible. Pour annuler des catalogues, nous utilisons Choix du catalogue.
Enfin, je me désabonne des newsletters email qui ne me servent plus. Cela permet de garder ma boîte de réception un peu plus propre, ce qui revient à nettoyer la plage. 😂
Revoyez vos dépenses récurrentes
Les dépenses récurrentes, celles qui touchent votre carte de crédit ou votre compte bancaire chaque mois, sont idéales pour les entreprises mais drainent silencieusement votre compte bancaire. Cela est particulièrement vrai ces derniers temps avec tous les services de streaming auxquels vous êtes probablement abonné.
Nous sommes abonnés à Disney+, Netflix, Spotify (et Hulu), Peloton… pour n'en citer que quelques-uns. Heureusement, nous les utilisons tous et assez fréquemment (selon un exercice récent du Time Journal) donc ils sont « justifiés ».
Mais vérifiez dans votre budget ce type de dépenses récurrentes que vous n'utilisez plus, ou autant, et envisagez de les annuler.
Voici une astuce pour vous aider: Vous pouvez toujours vous y abonner à nouveau.
J'ai un ami qui utilise les services de streaming pour se gaver de ses émissions préférées. Il s'abonne à HBO lorsqu'il souhaite regarder une série. L'annule et s'abonne à Paramount+ ou Disney+, puis annule lorsqu'il a terminé. De toute façon, il ne peut pas regarder plus d'une émission à la fois, alors il se contente de les parcourir en rotation.
Demander une augmentation de ligne de crédit
L’utilisation du crédit (crédit utilisé divisé par le crédit total disponible) est un facteur important dans votre pointage de crédit, qui est l’un des chiffres les plus importants de votre vie une fois que vous atteignez l’âge adulte. La différence de quelques points peut signifier des milliers de dollars en paiements d’intérêts, vous voulez donc qu’ils soient aussi élevés que possible.
Le moyen le plus simple de réduire votre utilisation du crédit est de ne pas utiliser votre crédit – ce qui n’est pas une bonne solution à long terme. C'est comme ne pas utiliser de marteau parce que vous ne voulez pas l'user !
Le deuxième moyen le plus simple consiste à augmenter votre crédit total disponible et le moyen le plus rapide d’y parvenir est de demander à vos cartes de crédit une augmentation de limite de crédit.
Comment puis-je faire cela? Lire mon instructions étape par étape pour augmenter votre limite de crédit, avec des captures d'écran d'émetteurs populaires et « à surveiller ». Cette approche m'a aidé à augmenter ma limite de crédit à six chiffres.
⏰ Cette tâche ne prend littéralement que quelques minutes. Si vous ne faites rien d'autre, faites celui-ci. (Pendant que vous êtes connecté, vous pouvez également passer au mode sans papier !)
Consolider les comptes de retraite
Si vous deviez revoir vos comptes de retraite, sont-ils tous regroupés au même endroit ou dispersés ?
Avant de bloguer à temps plein, j'avais deux emplois qui proposaient des plans 401(k). Lorsque j'ai quitté chaque emploi, je me suis assuré de les transférer dans un Vanguard Rollover IRA. Je l'ai fait pour faciliter la gestion, mais Vanguard offrait également de meilleures options d'investissement, le refinancement était donc un choix facile.
Un roulement est distinct d’un transfert. Un roulement est prévu lorsque vous quittez un emploi, mais un transfert peut être approprié si vous aviez un IRA de roulement chez un autre courtier et que vous souhaitez simplement le déplacer vers un nouveau courtier. (si c'est le cas, ces primes de transfert de courtage peut être significatif)
Comment puis-je faire cela? Le transfert d'un compte de retraite est facile, surtout si vous avez déjà une destination pour ces fonds. Accédez au courtier de destination et découvrez son processus de roulement. Par exemple, c'est Processus de roulement de Vanguard ainsi qu'une explication facile à comprendre du type de compte dont vous avez besoin pour le roulement.
Un transfert est similaire même si vous suivez un processus différent. Avec un transfert, vous pouvez transférer les actifs tels quels, afin qu'ils ne déclenchent pas d'événement imposable (le cas échéant).
Si vous ne souhaitez pas le faire vous-même, un service gratuit comme Capitaliser peut vous aider à terminer le processus. Dites-leur simplement où trouver votre compte de retraite, où vous souhaitez le transférer, et ils s'occuperont du reste. Même si c'est gratuit pour vous, ils gagnent de l'argent grâce aux courtiers.
Simplifiez vos finances
Simple, c'est mieux! Cela l’est toujours et le sera toujours.
Vos finances ne devraient pas être compliquées mais avec le temps, nous accumulons des choses dans nos finances comme nous le faisons dans notre maison. Nous ne pensons tout simplement pas à désencombrer notre argent parce que nous ne le « voyons » pas tous les jours. Combien de cartes de crédit avez-vous? Combien de comptes bancaires avez-vous? Si vous étiez comme moi, vous en aviez tout un tas. Nous avons déménagé plusieurs fois, ouvert de nouveaux comptes et accumulé plus que ce dont nous avions besoin sans vraiment le savoir.
Comment puis-je faire cela? Ce n'est pas difficile, surtout si vous venez de faire vos déclarations de revenus et que vous disposez désormais de tous les formulaires fiscaux de ces différentes institutions financières.
La première étape consiste à créer un carte du réseau financier, qui détaillera tous vos comptes et comment ils sont liés. Il ne reste plus qu'à trouver le chevauchement et à clôturer ces comptes.
Vous n’êtes pas obligé de tout nettoyer d’un coup! Fermez simplement l’un des comptes bancaires inutiles aujourd’hui. Cela vous prendra quelques minutes pour les appeler, vérifier qui vous êtes et l'arrêter. Si vous ne savez pas si vous en avez besoin, consultez notre article sur un Fondation financière solide comme le roc pour voir si le compte est quelque chose que nous considérons comme crucial.
Une solution simple consiste à rollover n'importe quel ancien 401(k) s. Si vous en avez plusieurs, faites-en un. Si vous avez besoin d'aide (c'est facile mais juste au cas où), un un service comme Capitalize peut vous aider.
Tout comme pour désencombrer une pièce, vous n'avez pas besoin de tout faire en même temps (peu importe ce que dit Marie Kondo !), mais faites le premier pas.
Voici d'autres conseils sur comment simplifier vos finances personnelles!
Mettez à jour vos documents financiers
Nous conservons quelques documents qui expliquent l’ensemble de notre situation financière – je l’appelle notre «Aperçu des finances.» Il contient notre manuel de terrain monétaire, notre enregistrement de la valeur nette et une carte du réseau financier. À mesure que nos systèmes évoluent, ces documents doivent également être mis à jour (la valeur nette est mise à jour mensuellement).
Si vous simplifiez quelque chose dans votre système, n'oubliez pas de mettre également à jour les documents. Ces documents sont destinés à aider quelqu'un à comprendre comment notre argent est configuré et s'il est périmé, cela peut poser un problème si nous sommes incapables ou décédés.
Comment puis-je faire cela? Mettez-les simplement à jour! Si vous ne disposez pas de ces documents, c'est très simple à mettre en place (les nôtres ne sont que des documents Word). Si vous voulez avoir une longueur d'avance, vous pouvez toujours obtenir un Classeur de modèles « En cas d'urgence » pour vous aider à savoir quels éléments clés collecter.
Rééquilibrez vos portefeuilles d’investissement
Je souscris au modèle d'investissement « définir et oublier », à moins qu'il ne s'agisse de mon portefeuille de croissance des dividendes « amusant », et donc tous ces investissements sont dans fonds indiciels chez Vanguard.
Lorsque j’ai créé le fonds, j’avais en tête des allocations cibles. Disons que j'avais 120 moins mon âge comme mon pourcentage cible en actions (actions). Au cours de l'année, mon portefeuille changera puisque les investissements augmenteront et diminueront à des rythmes différents. Je veux ramener ces pourcentages en ligne avec mon objectif – c’est ce qu’on appelle le rééquilibrage. Parfois les actions font mieux que les obligations, parfois les obligations mieux que les actions, je veux les ramener au bon ratio que j'ai fixé en début d'année.
Comment puis-je faire cela? Si tous vos investissements sont regroupés au même endroit, ce courtier devrait disposer d’outils pour vous aider à déterminer vos allocations actuelles. Si vos investissements se situent à différents endroits, vous aurez besoin d’un outil qui regroupe toutes ces informations. j'utilise Capital personnel (voir notre revue du capital personnel) car il dispose d'un bon ensemble d'outils d'investissement parfaits pour cela.
Ensuite, il vous suffit d'accéder à chaque compte et de les ajuster en conséquence.
Vérifiez votre rapport de crédit pour les erreurs
Comme mentionné précédemment, votre pointage de crédit est très important et est basé sur les informations des trois agences d'évaluation du crédit (Experian, Equifax et TransUnion). Vous souhaitez que ces informations soient exactes et vous pourriez être surpris d’apprendre que les inexactitudes sont courantes.
Il y a quelques années, j'ai vérifié mon dossier de crédit et j'avais DEUX numéros de sécurité sociale (les deux étaient identiques à l'exception d'un chiffre, un 6 était un 0). Les rapports de solvabilité sont beaucoup plus souples que prévu. C'est volontaire, les bureaux acceptent toutes les informations et c'est à vous de leur dire que quelque chose ne va pas. Lorsque vous le faites, c'est à la société déclarante de prouver que ce qu'elle a dit était vrai. Si vous ne vérifiez jamais, vous pourriez avoir des informations incorrectes et cela pourrait affecter votre crédit.
Comment puis-je faire cela? Le Fair Credit Reporting Act vous permet d'obtenir une copie gratuite de votre rapport auprès de chacun des bureaux tous les 12 mois, il vous suffit de vous rendre sur annualcreditreport.com pour en faire la demande. Si vous commencez maintenant, vous aurez accès à votre rapport en quelques minutes.
En raison de la pandémie (enfin, de la législation en réponse à la pandémie), vous pouvez demander gratuitement votre rapport de crédit chaque semaine. C'est le cas à travers décembre 2023. Il y a de nombreuses années, j'ai trouvé un numéro de téléphone aléatoire et je l'ai fait supprimer (ces correctifs ne prennent qu'une minute ou deux).
Normalement, quand on ne peut pas l'avoir chaque semaine, j'utilise le Méthode en cascade et échelonner mes rapports tous les quatre mois. Cela me donne une vue sur mon rapport tout au long de l’année. Lorsque vous associez cela à des services comme Crédit Sésame, il agit presque comme une surveillance du vol d'identité et des erreurs de crédit, sauf qu'il est gratuit.
Déchiquetez les vieux documents financiers
Les anciens documents financiers contiennent de nombreuses informations personnelles juteuses qu’un voleur d’identité adorerait. Ils sont également ennuyeux à garder organisés, il y a donc de fortes chances qu'ils soient dans une boîte étiquetée par année dans l'espoir que vous n'en aurez jamais besoin. En fin de compte, garder les choses en ordre signifie que vous pouvez y accéder quand vous en avez besoin et pour le moment, cela ne suffit pas.
Heureusement, il existe de nombreux documents dont vous n'avez tout simplement plus besoin. Il y a ceux dont, dans de très rares cas, vous pourriez avoir besoin à l'avenir. Si jeter des documents financiers vous rend nerveux, j'ai un moyen de vous désencombrer ET de ne pas vous faire souffrir d'urticaire à cette pensée.
Comment puis-je faire cela? Tous les guides sur le déchiquetage de documents sont inutilement compliqués, mes règles sont très simples. Numérisez tout numériquement, les 1 et les 0 sont faciles à stocker et c'est pratique Au cas où… mais vous n'avez pas besoin de papier.
S'il provient d'une entité gouvernementale (fédérale, étatique, comté, etc.), conservez-le pendant 7 ans. Il en va de même pour tout ce qui appuie un document déposé auprès d'une entité gouvernementale, comme les reçus d'objets dans une déclaration de revenus. Déchiquetez tout ce qui est plus ancien (n'oubliez pas que vous avez toujours des copies numériques).
Si vous pouvez récupérer une copie numérique d'un document dès maintenant (comme les relevés de carte de crédit), vous pouvez déchiqueter la copie papier.
Cela devrait couvrir 90 % du papier dont vous disposez.
Astuce bonus : Examinez tous les documents déchiquetés et envisagez de passer au numérique pour la plupart. Il y a de fortes chances que vous n'en ayez pas utilisé et ceci est un bon rappel que les recevoir par courrier était une perte de temps et une perte de temps !
Comparateur de dépenses fixes majeures
Nous voulons tous économiser de l'argent droite? C’est le bon moment pour rechercher toutes les dépenses fixes importantes que vous avez, y compris, mais sans s’y limiter :
- Assurances – Santé, Vie, Invalidité, etc.
- Télévision par câble/satellite, Internet, service de téléphonie fixe
- Fournisseur de téléphone portable
- Clubs de remise en forme/sociaux
- Utilitaires
- Prêts, cartes de crédit
- Radio satellite, Spotify, Pandora
C'est aussi le bon moment pour envisager d'annuler certains de ces services que vous n'utiliserez pas autant pendant l'été.
Comment puis-je faire cela? Rechercher un service peut être très amusant – cela vous donne l’occasion de faire travailler vos muscles de négociation sans trop de risques. Quel est le risque que vous menaciez d'annuler la radio par satellite et qu'ils vous laissent faire? En fait, il est nul, car vous pouvez toujours vous inscrire au service au tarif régulier quand vous le souhaitez. Ils ne vous laisseront jamais vous inscrire à la radio satellite. 🙂
Mon guide pour savoir comment négocier votre facture de câble comme un pro est un bon cadre de négociation rien – vérifiez cela pour une approche solide qui m’a permis d’économiser des milliers de dollars.
Se désinscrire des sites de collecte de données
Nous savons que les agences d'information sur la consommation, comme les agences d'évaluation du crédit, collectent des informations, mais il existe également des sociétés qui collectent vos données pour les vendre à d'autres sociétés. Ils recherchent des enregistrements Linkedin, les mettent en correspondance avec des informations accessibles au public provenant de sources gouvernementales et créent votre profil. Si vous avez déjà recherché votre propre nom sur Google, vous verrez parfois ces sites essayer de vous vendre une « vérification des antécédents » ou une autre BS.
Selon la loi, ils doivent vous expulser si vous le demandez. C'est juste pénible mais ce n'est pas difficile. Vous pouvez payer un service comme Supprime moi ou faites-le manuellement vous-même avec leur guide. Je viens d'utiliser leur guide pour nous retirer, moi et ma femme, des sites les plus populaires de la liste du guide.
Je ne pense pas que cela vaut la peine de payer 20 $ par mois pour ce service, mais le guide explique comment se faire supprimer de Spokeo, mylife, radaris, whitepages, intelius et BeenVerified. Ils recommandent une adresse e-mail jetable, j'utilise GuerrillaMail.com.
Astuce bonus : Sans rapport avec ces sites mais lié à la désinscription, inscrivez-vous pour OptOutPrescreen.com vous arrêtez donc de recevoir des courriers vous proposant un crédit ou une assurance. Vous devez le faire tous les cinq ans si vous vous êtes désinscrit par voie électronique.
BONUS: consultez MissingMoney.com
J'ai dit six, mais en voici un septième, rendez-vous sur MissingMoney.com et voyez si de nouveaux fonds manquants ont été enregistrés au cours de la dernière année. Voici un explication plus détaillée de ce qu'est Missing Money.
À quelle tâche de ménage de printemps allez-vous vous attaquer aujourd’hui? 🙂