De combien avez-vous besoin à la retraite ?
Demandez aux experts et les chiffres sont partout.
Certains disent de regarder votre budget actuel et de prendre 70 %. D'autres vous suggèrent de prévoir ce que vous voulez dépenser et de vous baser sur cela. D'autres suggèrent que vous protégiez votre pécule et votre budget pour en utiliser 4% chaque année. Ou travaillez avec un planificateur financier pour vous aider à arriver à ce que vous pouvez dépenser (payant seulement !!!).
La réalité est que personne ne sait vraiment… sauf les retraités qui sont dans retraite.
Alors pourquoi ne pas leur demander ?
Heureusement, toi faut pas leur demander. Le recensement américain le fait déjà !
Et ensuite, ces enquêtes sont transmises au Bureau of Labor Statistics, où elles sont regroupées dans de beaux rapports sur les consommateurs qui expliquent combien les retraités gagnent et dépensent.
À partir de là, vous pouvez décider si vous, avec votre pécule et vos futures prestations gouvernementales, aurez un bon revenu de retraite pour profiter de vos années dorées.
Table des matières
- Où nous avons obtenu nos données
- Dépenses moyennes des retraités
- Revenu moyen des retraités
- Actif moyen des retraités
- C'est beaucoup de biens immobiliers
- Ce n'est pas beaucoup d'actifs de retraite
- Actions et parts de fonds communs de placement
- Revenu de retraite moyen
Où nous avons obtenu nos données
Le Bureau of Labor Statistics publie un rapport annuel Enquête sur les dépenses de consommation qui, entre autres, rapporte comment les Américains dépensent leur argent.
L'un des rapports ventile les dépenses selon l'âge de la personne de référence, avec dernières données datant de 2021.
Deux mises en garde à considérer :
- Les données ci-dessous couvrent l'ensemble des États-Unis. Il existe d'autres rapports, plus bas sur le site Web du BLS, où vous pouvez consulter les données d'une région (Midwest, Nord-Est, Sud, Ouest) ainsi que par taille d'unité de consommation (nombre de personnes) et plus encore. Comme nous le savons tous, les dépenses varient d'un bout à l'autre du pays et certaines régions ont un coût de la vie plus élevé que d'autres.
- Il s'agit de données du Bureau of Labor Statistics et elles ont été recueillies par le Census Bureau au moyen d'enquêtes. Cela signifie que les informations sont déclarées par des individus et non collectées par certains moyens ayant des ramifications juridiques, comme les déclarations de revenus produites.
Indépendamment de ces mises en garde, je pense que les données méritent toujours d'être examinées.
Dépenses moyennes des retraités
Nous avons des dépenses pour tous les groupes d'âge et les groupes plus âgés sont répartis en 55-64, 65-74, 65+ et 75+. Aux fins de la « retraite », nous considérerons toute personne de 55 ans et plus comme potentiellement à la retraite.
Voici les données sur les dépenses :
| Article | 55 – 64 | 65+ | 65 – 74 | 75+ |
|---|---|---|---|---|
| Moyenne annuelle Dépenses |
$70,570 | $52,141 | $56,435 | $45,820 |
| Nourriture | $8,419 | $6,490 | $7,052 | $5,669 |
| Nourriture à la maison | $5,523 | $4,497 | $4,755 | $4,121 |
| Boissons alcoolisées | $591 | $439 | $526 | $311 |
| Logement | $23,007 | $18,872 | $20,078 | $17,098 |
| Vêtements et services | $1,742 | $986 | $1,157 | $737 |
| Transport | $10,936 | $7,160 | $8,356 | $5,392 |
| Soins de santé | $6,093 | $7,030 | $6,966 | $7,123 |
| Divertissement | $3,700 | $2,889 | $3,412 | $2,119 |
J'ai été surpris de voir le logement occuper un si grand pourcentage, même si je n'ai pas été surpris par les transports (beaucoup de déplacements ?) ou les soins de santé. Les soins de longue durée sont toujours une grande préoccupation à mesure que vous vieillissez, à tel point que assurance soins de longue durée est une grande chose maintenant (avez-vous besoin d'une assurance soins de longue durée?).
Il semble que les dépenses de retraite se situent autour de 50 000 $ à 55 000 $ par an, et qu'elles diminuent à mesure que vous vieillissez. Je ne suis pas surpris que la catégorie des 75 ans et plus dépense moins pour le logement et les voyages, bien que la hausse des soins de santé ne soit pas trop prononcée.
Nous devons également garder à l'esprit que le l'espérance de vie aux États-Unis pour 2021 est de 76,1 ans. Il s'agit des données les plus récentes publiées le 31 août 2022, nous pourrions donc voir une mise à jour dans quelques mois par le CDC.
Revenu moyen des retraités
Voici les données sur les revenus :
| Article | 55 – 64 | 65+ | 65 – 74 | 75+ |
|---|---|---|---|---|
| Revenu avant impôts | $98,793 | $55,335 | $63,319 | $43,538 |
| Revenu après impôts | $85,573 | $53,149 | $59,872 | $43,217 |
| Salaires traitements | $98,793 | $55,335 | $63,319 | $43,538 |
| Travail indépendant Revenu |
$8,529 | $3,046 | $4,216 | $1,318 |
| Sécurité sociale, privée & retraite du gouvernement |
$7,022 | $28,516 | $27,424 | $30,130 |
| Intérêts, dividendes, revenus locatifs, & revenus de la propriété |
$3,164 | $3,431 | $3,406 | $3,469 |
| Assistance publique, SSI, SNAP |
$709 | $337 | $373 | $284 |
| Chômage et rémunération des travailleurs, avantages des anciens combattants, contributions régulières pour le soutien |
$1,428 | $810 | $794 | $835 |
| Autre revenu | $286 | $177 | $152 | $213 |
Ce tableau, extrait du rapport du BLS, ne couvre que les revenus. Comme nous le savons, c'est ce qui est déclaré aux fins de l'impôt, mais les dépenses d'un retraité ne proviennent pas uniquement de ses revenus. Ils ont aussi des atouts.
Bien sûr, une partie de leurs revenus provient de leurs actifs tels que les intérêts, les dividendes, les revenus locatifs et les revenus de la propriété.
Pour la plupart des groupes d'âge, les revenus dépassent les dépenses. Ce n'est que lorsque vous atteignez le groupe des 75 ans et plus que vous voyez un revenu médian inférieur aux dépenses.
Mais, pour une image complète, nous devrions également examiner leurs atouts.
Actif moyen des retraités
Pour cela, nous devons nous appuyer sur le même ensemble de données que nous avons utilisé pour trouver le valeur nette moyenne des Américains – Bureau du recensement des États-Unis. Les données sont comparables mais elles reposent sur une période différente, les données du US Census Bureau datent de 2021, publiées en 2022.
| Âge du chef de ménage | Valeur nette médiane |
|---|---|
| Moins de 35 ans : | $22,000 |
| 35 à 44 ans : | $97,740 |
| 45 à 54 ans : | $166,600 |
| 55 à 64 ans : | $230,900 |
| 65 à 69 ans : | $285,100 |
| 70 à 74 ans : | $326,700 |
| 65 ans et plus : | $300,000 |
| 75 ans et plus : | $292,800 |
C'est le chiffre le plus élevé, si nous creusons un peu plus, nous pouvons découvrir quels sont leurs actifs (notez que les données du recensement divisent le groupe d'âge des 65 à 74 ans en deux) :
| Article | 55 – 64 | 65+ | 65 – 69 | 70 – 74 | 75+ |
|---|---|---|---|---|---|
| Valeur nette | $230,900 | $300,000 | $285,100 | $326,700 | $292,800 |
| Vérifier les comptes | $2,800 | $3,000 | $3,000 | $3,000 | $3,250 |
| Autres comptes productifs d'intérêts | $7,500 | $12,000 | $10,100 | $12,000 | $13,300 |
| Autres actifs productifs d'intérêts | 2,300 | $10,000 | $5,700 | $7,050 | $11,000 |
| Actions et fonds communs de placement | $58,100 | $100,000 | $100,000 | $95,000 | $120,000 |
| Équité dans les affaires ou Métier |
$10,000 | $5,000 | $6,000 | $3,450 | $3,000 |
| Équité dans la maison | $162,000 | $200,000 | $190,000 | $200,000 | $200,000 |
| Équité dans les véhicules | $10,470 | $10,060 | $10,720 | $11,330 | $8,860 |
| Fonds propres des biens locatifs | $154,000 | $200,000 | $222,000 | $177,000 | $180,000 |
| Autres actions immobilières | $80,000 | $100,000 | $80,000 | $70,000 | $140,000 |
| Comptes IRA / Keogh | $100,000 | $127,000 | $146,600 | $148,000 | $100,000 |
| 401(k) et plan d'épargne d'épargne | $92,000 | $78,000 | $84,800 | $96,500 | $62,000 |
| Comptes d'épargne-études | $21,000 | $15,100 | * | * | $30,000 |
| Rentes et fiducies | $146,000 | $121,000 | $126,000 | $150,000 | $118,500 |
| Assurance-vie à valeur de rachat | $15,000 | $15,000 | $15,000 | $15,000 | $15,000 |
| Autres actifs | $10,000 | $11,000 | $15,000 | $10,000 | $10,000 |
C'est beaucoup de biens immobiliers
Ce qui me saute aux yeux, c'est à quel point la valeur nette de chaque groupe d'âge est liée à l'immobilier ou à l'équité des véhicules à moteur. C'est ce qui m'a sauté aux yeux chaque fois que j'ai examiné ces données pour en savoir plus sur la valeur nette de l'Américain moyen.
Lorsque vous additionnez les quatre valeurs nettes (équité dans la propriété, équité dans les véhicules à moteur, équité des biens locatifs et autres équités immobilières), la somme est en fait supérieure à leur valeur nette. En effet, l'individu ayant une valeur nette médiane n'est pas la même personne que celle qui a la valeur nette médiane pour l'une de ces quatre colonnes.
Avec ce que nous savons de la répartition des richesses en Amérique, ce sont certainement des gens très différents.
Quoi qu'il en soit, cela brosse un tableau des raisons pour lesquelles l'immobilier est si célébré aux États-Unis :
- 55 à 64 ans – 176%
- 65 ans et plus – 170%
- 65 à 69 ans – 176%
- 70 à 74 ans – 140%
- 75 ans et plus – 181%
Le gros point à retenir, au départ, pour moi ici, c'est qu'une grande partie de la retraite est de posséder sa propre maison et d'essayer d'éviter d'avoir des dépenses importantes en logement. Mais quand on regarde les dépenses, le logement était toujours le poste budgétaire le plus important! (le transport était loin derrière)
À partir de ces données, il est difficile de savoir si cela est dû à l'hypothèque ou à tous les autres coûts associés à la possession d'une maison. Cependant, lorsque vous regardez plus bas dans le tableau, ils ont des informations sur le montant qu'ils paient pour un prêt hypothécaire (sous Autres informations financières). Basé sur cela, le logement représentait généralement 30 % ou plus du revenu – ce qui est trop élevé si vous êtes à la retraite.
Ce n'est pas beaucoup d'actifs de retraite
Comparez cela aux comptes de retraite et nous voyons une image complètement différente :
- 55 à 64 ans – $140,000
- 65 ans et plus – $150,000
- 65 à 69 ans – $166,000
- 70 à 74 ans – $178,900
- 75 ans et plus – $117,000
Ce n'est pas beaucoup!
Si vous avez commencé à épargner à 25 ans et que vous avez obtenu un rendement annuel modeste de 6 %, vous n'avez qu'à épargner environ 145 $ par mois pour avoir plus de 140 000 $ à 55 ans.
Avec les avoirs de retraite, c'est là que ça commence à se compliquer. Avec les comptes de retraite traditionnels, ceux-ci sont à imposition différée et vous devez des impôts sur le revenu (et donc ces montants sont capturés dans l'enquête sur les dépenses de consommation du BLS dans le premier tableau) chaque fois que vous commencez à prendre décaissements. Avec les comptes Roth, vous ne devez pas d'impôts.
Aux fins du revenu, étant donné que les comptes de retraite forment un groupe, nous les traiterons tous comme des actifs avant impôt et, par conséquent, les débours sont imposables.
Actions et parts de fonds communs de placement
Nous avons une colonne pour les avoirs de courtage imposables - "Actions et parts de fonds communs de placement" et c'est là que nous peut trouver un peu plus de revenus puisque ces décaissements sont assujettis à des capitaux à court et à long terme gains.
Il s'agissait des valeurs médianes pour chaque groupe d'âge pour cet actif :
- 55 à 64 ans – $58,100
- 65 ans et plus – $100,000
- 65 à 69 ans – $100,000
- 70 à 74 ans – $95,000
- 75 ans et plus – $120,000
Si nous utilisons la règle des 4 %, nous savons que annuellement cela va générer :
- 55 à 64 ans – $2,324
- 65 ans et plus – $4,000
- 65 à 69 ans – $4,000
- 70 à 74 ans – $3,800
- 75 ans et plus – $4,800
Ce n'est pas particulièrement impressionnant, surtout si l'on considère que cela sera également taxé… mais cela nous donne un peu plus à ajouter à nos dépenses annuelles.
Revenu de retraite moyen
Pour compiler un monstre de Frankenstein d'une réponse, nous utiliserons le revenu après impôts du consommateur BLS Expenditures Survey et combinez-la avec la règle des 4 % avec les données du U.S. Census Bureau pour arriver à cette tableau.
(pour les données du recensement, j'ai pris la moyenne des années 65-69 et 70-74 pour obtenir un chiffre de 65-74 ans correspondant au BLS CEX)
| 55 – 64 | 65+ | 65 – 74 | 75+ | |
|---|---|---|---|---|
| Revenu après impôts | $85,573 | $53,149 | $59,872 | $43,217 |
| Règle de 4 % sur les taxes Actions et fonds communs de placement |
$2,324 | $4,000 | $3,900 | $4,800 |
| Total | $87,897 | $57,149 | $63,772 | $63,772 |
Avec le groupe d'âge de 55 à 64 ans, la personne médiane travaillait toujours parce qu'elle avait une valeur importante pour les salaires. Ce n'est que lorsque vous avez atteint 65 ans et plus que les salaires ont chuté et que les prestations gouvernementales (comme la sécurité sociale) ont commencé à peser davantage.
La conclusion générale des données semble être que le revenu de retraite moyen se situe autour de la 60 000 $ par année, les prestations gouvernementales étant le principal contributeur (à un peu moins de 50%).
Les dépenses moyennes ne se situent qu'entre 50 000 $ et 55 000 $.
⭐ Mais le salaire médian d'une personne de 75 ans et plus est toujours supérieur à 40 000 $ par an. Bien que nous ne sachions pas si ce salaire médian est dû au fait que le retraité est obligé de travailler ou s'il le fait par choix, deux scénarios différents, mais cela indique que la plupart des retraités ont tendance à travailler dans retraite.
À titre de référence, le salaire minimum à 7,50 $ pour 2 000 heures est de 14 500 $ - le salaire médian est donc supérieur à un emploi au salaire minimum.
Que pensez-vous des données ?
Surprenant? Attendu?
J'ai trouvé un peu des deux !