Si vous êtes comme la plupart des gens, vos finances se compliquent d'année en année. Cela est particulièrement vrai si vous êtes propriétaire d'une entreprise ou si vous avez construit un vaste portefeuille d'investissement. Quelle que soit votre situation, il arrive un moment où vous devrez peut-être embaucher un conseiller financier.
Malheureusement, beaucoup de gens sont là-bas réclamer le titre.
Je vous recommande de limiter votre recherche aux conseillers financiers payants. Ils sont plus susceptibles de faire passer vos intérêts financiers avant les leurs, car ils ne touchent pas de commissions en vous vendant des produits et services.
Dans cet article, je vous montre comment trouver un conseiller financier payant et explique pourquoi la plupart des gens (pas tous) ont besoin de frais uniquement.
Table des matières
- Qu'est-ce qu'un conseiller financier payant ?
- Qu'en est-il des conseillers « payants » ?
- Pourquoi devriez-vous travailler avec un conseiller financier payant uniquement
- Inconvénients de travailler avec un conseiller financier payant
- Combien devriez-vous payer pour un conseiller financier payant uniquement?
- Frais supplémentaires
- Comment rechercher des conseillers financiers payants
- Interviewer plusieurs conseillers
- Tous les conseillers financiers ne sont pas égaux
- Dernières pensées
Qu'est-ce qu'un conseiller financier payant ?
Comme son nom l'indique, un conseiller financier payant travaille sur une base d'honoraires. Autrement dit, le conseiller financier est rémunéré sur la base d'honoraires fixes plutôt que de percevoir des commissions sur la vente de produits financiers ou sur la performance du portefeuille d'investissement.
Un conseiller financier payant examine votre situation financière globale et vous fait des recommandations sur lesquelles vous devez agir. Ils peuvent ou non acheter des investissements ou des produits financiers spécifiques. Cela dépendra du niveau de service que vous attendez du conseiller.
La structure tarifaire des conseillers financiers payants peut prendre différentes formes. Il peut s'agir d'un montant forfaitaire basé sur le niveau de service attendu, d'un tarif horaire fixe basé sur le nombre d'heures les conseillers consacrent à votre travail, ou un montant d'honoraires déterminé par un pourcentage de vos actifs sous gestion.
Certains conseillers utiliseront les trois formats pour s'adapter au plus large éventail de clients, et vous devez être en mesure de faire cette distinction.
Dans cet article, nous nous concentrons sur les conseillers financiers payants. Ce sont des conseillers qui travaillent uniquement sur une structure d'honoraires établie.
Qu'en est-il des conseillers « payants » ?
Payer uniquement signifie qu'ils sont rémunérés en fonction de leur temps.
Frais-basé les conseillers sont payés pour leur temps ET peut gagner des commissions sur les investissements recommandés et les produits financiers. C'est un peu un libellé sournois ici et bien que recevoir une commission basée sur ce que vous recommandez soit parfaitement bien, les deux noms ne sont pas les mêmes.
Sachez avec quel type de conseiller vous travaillez.
Pourquoi devriez-vous travailler avec un conseiller financier payant uniquement
Le principal avantage de travailler avec un conseiller financier à honoraires seulement, par rapport à un conseiller à commission, est qu'il élimine tout conflit d'intérêts. Il élimine même le moindre soupçon de conflit.
Un conseiller financier qui travaille à la commission peut bénéficier du « barattage de votre compte ».
Cela inclut tout, depuis la réalisation de transactions répétées dans votre portefeuille d'investissement jusqu'à la mise en place de certains produits financiers sur lesquels il ou elle gagne une commission. Cela ne veut pas dire que tous les conseillers qui gagnent des commissions le feront, c'est que c'est possible.
Un exemple frappant est celui des produits d'assurance spécifiques sur lesquels le conseiller percevra une commission de la compagnie d'assurance émettrice.
Comme un conseiller payant ne touche pas de commission, il y a moins de biais. L'utilisation de la rémunération sous forme d'honoraires uniquement incite le conseiller à vous orienter vers des investissements ou des produits financiers qui vous seront bénéfiques, et non à générer des revenus pour le conseiller.
De même, tout conseiller financier avec lequel vous choisissez de travailler doit être un fiduciaire (voir l'explication de ce terme sous Comment rechercher des conseillers financiers payants dessous).
L'absence de conflit d'intérêts crée un deuxième avantage, et c'est objectivité. En tant que conseiller payant, le planificateur financier peut fournir une opinion objective de votre situation financière et des mouvements et investissements que vous devez effectuer.
D'une certaine manière, l'arrangement payant crée effectivement un alignement clair des priorités.
Vous pourrez demander des conseils continus au conseiller sans craindre qu'il ne vous oriente vers des produits financiers conçus principalement pour gagner une commission.
Enfin, la structure de rémunération basée uniquement sur les frais crée une transparence des coûts. Contrairement à un conseiller financier mandaté, où vous ne pouvez jamais savoir exactement ce que vous paierez jusqu'à ce que le fin d'année, un conseiller financier payant vous donne l'avantage de savoir exactement ce que vous payer.
Cela seul peut faciliter le travail de gestion financière.
Inconvénients de travailler avec un conseiller financier payant
Aussi bon que tout cela puisse paraître, travailler avec un conseiller financier payant n'est pas la meilleure stratégie pour tout le monde. Il y a plusieurs inconvénients à connaître.
Coût. Si vous avez un portefeuille de placement de, disons, 100 000 $, il peut être prohibitif de payer 2 000 $ à un conseiller pour le gérer. Dans cette situation, un conseiller financier à commission travaillant avec l'un des principaux courtiers en placement peut être le choix le plus rentable. Assurez-vous simplement que le conseiller n'effectue pas un nombre excessif de transactions dans votre compte.
Un AUM ("actifs sous gestion") limite. De nombreux conseillers financiers fixent une taille de compte de placement minimale pour les clients potentiels. 250 000 $ est un minimum commun; certains fixent le plancher à 500 000 $ ou même à 1 million de dollars. Si votre portefeuille est plus petit, un conseiller financier payant peut ne pas travailler avec vous. Bien que cela soit moins probable avec un conseiller payant, c'est toujours possible.
Vous pourriez payer des frais extérieurs. Un conseiller financier payant ne facture que les services qu'il fournit. Si, par exemple, le conseiller financier recommande de souscrire une importante police d'assurance-vie, vous devrez peut-être la souscrire par l'intermédiaire d'un agent d'assurance. Cela impliquera de payer des frais à l'agent (payé par votre prime pendant plusieurs années).
Un planificateur financier peut également faire appel à des services externes impliquant des frais supplémentaires. Cela peut inclure des avocats, des comptables et des actuaires, qui auront leurs honoraires.
Le facteur compétence. Bien qu'un conseiller puisse être répertorié en tant que conseiller financier, cela ne garantit pas ses compétences ou ses capacités. Le conseiller peut avoir une expérience limitée ou travailler spécifiquement avec des clients dans une certaine gamme de revenus ou d'actifs ou même des spécialisations professionnelles. Cela est vrai de n'importe quel conseiller cependant.
Combien devriez-vous payer pour un conseiller financier payant uniquement?
Le montant que vous devriez payer pour un conseiller financier payant dépendra d'une combinaison de facteurs, notamment :
- La taille et la complexité de votre situation financière.
- Votre emplacement géographique - ceux-ci sont généralement plus élevés dans les grandes villes que dans les petites villes.
- La formation, l'expérience et la réputation du conseiller financier.
- Quelle structure de frais spécifique sera utilisée? Un montant forfaitaire, des frais horaires ou un pourcentage du total de vos actifs sous gestion ?
- Le montant de la planification et le nombre de services impliqués.
Le service le plus élémentaire que les conseillers financiers fournissent est la conception d'un plan financier complet. Un planificateur financier facturera généralement des frais fixes pour ce service. Mais ces frais peuvent aller de 1 000 $ à plusieurs milliers de dollars, selon la taille et la complexité de votre situation financière et vos objectifs financiers futurs.
Si le planificateur financier facture à l'heure, les frais peuvent varier entre 150 $ et 400 $ de l'heure.
Si la structure des frais est basée sur le pourcentage des actifs sous gestion, ceux-ci peuvent varier de 1 % à 1,5 % de la valeur de votre portefeuille. Par exemple, si votre portefeuille de placements vaut 500 000 $, attendez-vous à payer le conseiller entre 5 000 $ et 7 500 $ par année.
Frais supplémentaires
Vous devez également savoir que le conseiller financier facturera probablement des frais supplémentaires pour les projets imprévus.
Par exemple, si vous acceptez de payer 5 000 $ à un conseiller financier pour assurer la gestion des placements et la planification de la retraite, le conseiller peut facturer 1 500 $ supplémentaires si vous demandez une planification successorale.
En décidant combien vous devriez payer un conseiller financier à honoraires seulement, décidez exactement quels services vous voulez qu'il fournisse. Vous devriez alors recevoir une estimation du coût du conseiller pour la prestation de ces services.
Avec cette information en main, évaluez si les frais que vous paierez au conseiller financier justifieront le résultat attendu. Et comme c'est toujours le cas avec n'importe quel professionnel, vous devriez vérifier entre au moins trois ou quatre fournisseurs avant de décider du meilleur choix pour vous.
Comment rechercher des conseillers financiers payants
Commencez le processus en recherchant l'Association nationale des conseillers financiers personnels (PANA). Il s'agit d'une base de données de conseillers financiers fiduciaires payants à l'échelle nationale. En entrant votre code postal, vous aurez accès à des planificateurs financiers personnels qualifiés dans votre région.
Lorsque j'ai entré mon code postal, j'ai trouvé huit planificateurs financiers qualifiés dans un rayon de 10 milles de chez moi. Vous recevrez une liste de conseillers dans votre région, que vous pourrez affiner en examinant les qualifications de chacun et en visitant leurs sites Web respectifs.
Alternativement, vous pouvez utiliser un site comme WiserAdvisor à rechercher et à rechercher des conseillers. WiserAdvisor est un répertoire de conseillers financiers approuvés et vous pouvez utiliser leurs outils pour vous aider à correspondre avec l'un d'eux - vous pouvez en savoir plus sur la plate-forme dans notre Avis WiseAdvisor.
Lors de l'évaluation des conseillers avec lesquels vous souhaitez travailler, recherchez les désignations professionnelles. L'un des plus courants est Planificateur financier agréé ou CFP. Pour obtenir la désignation, les planificateurs financiers doivent être titulaires d'un baccalauréat et suivre des cours spécifiques. Ils doivent ensuite passer un examen pour recevoir leur certification.
Peu importe le type de structure de frais qu'un conseiller financier utilise, assurez-vous d'en choisir un qui agit à titre de fiduciaire. Le conseiller fiduciaire est celui qui, selon la loi, doit gérer vos finances pour votre bénéfice et non pour le sien. Il est important de comprendre que tous les conseillers financiers payants ne sont pas des fiduciaires. C'est pourquoi il est essentiel de rechercher ce problème avec tout conseiller que vous envisagez et de ne sélectionner que ceux enregistrés en tant que fiduciaires.
Enfin, faites de votre mieux pour réduire votre liste aux planificateurs financiers les plus susceptibles de répondre à vos propres besoins. Vous pouvez souvent le déterminer en consultant le site Web du conseiller, mais vous devrez peut-être également passer un appel téléphonique pour obtenir des informations plus spécifiques.
Assurez-vous que le conseiller travaille régulièrement avec d'autres avec votre profil financier et votre niveau de richesse. Assurez-vous également qu'il offre le nombre de services dont vous aurez besoin, qu'il s'agisse de gestion de placements, de planification successorale, de planification de la retraite ou de planification fiscale, par exemple.
Interviewer plusieurs conseillers
Tout comme lorsque vous obtenez un devis pour des travaux sur votre maison, vous souhaiterez rencontrer plusieurs conseillers financiers pour déterminer s'ils vous conviennent, à vous et à vos finances.
Il ne s'agit pas seulement de savoir si vous les "aimez" ou non. Vous voulez travailler avec quelqu'un avec qui vous êtes capable d'établir une relation, mais aussi quelqu'un que vous jugez compétent. En parlant avec plusieurs conseillers, vous aurez une meilleure idée de qui vous convient le mieux.
Tous les conseillers financiers ne sont pas égaux
C'est encore une autre tâche essentielle pour trouver le bon conseiller financier. Malheureusement, « conseiller financier » est un terme professionnel vague. Pratiquement toute personne qui travaille dans n'importe quelle capacité financière peut utiliser le titre.
À titre d'exemple, j'ai travaillé pour un courtier hypothécaire pendant plusieurs années. Quand j'ai commencé avec l'entreprise, j'ai demandé quel titre je devais me donner sur mes cartes de visite. La réponse: tout ce que tu veux!
J'aurais pu mettre "conseiller financier" sur la carte et l'appeler un jour. Mais je ne voyais pas mon travail comme large et utilisais quelque chose de beaucoup plus limité. Cependant, tout le monde n'est pas aussi hésitant, et un conseiller financier (ou planificateur financier) est l'une des désignations les plus surmenées en finance.
Méfiez-vous des agents d'assurance se faisant passer pour des conseillers financiers !
Certains conseillers financiers sont des agents d'assurance. Puisqu'ils travaillent pour une compagnie d'assurance spécifique, la réponse à vos besoins financiers sera toujours un produit offert par cette compagnie d'assurance.
Peu importe qu'il s'agisse d'une assurance ou d'un investissement réel; vous serez placé dans un plan de l'employeur de l'agent d'assurance/conseiller financier. L'agent sera rémunéré en fonction du nombre, du type et de la taille des produits liés à l'assurance qu'il peut vous vendre.
Les agents d'assurance ne sont pas les seuls à utiliser le titre de conseiller financier. D'autres incluent les courtiers en investissement, les agents immobiliers, les courtiers en prêts, les banquiers et toute personne ayant un produit ou un service financier à vendre.
Soyez prudent avec ces « conseillers » car ils se spécialisent dans un seul produit ou service financier. Ils ne sont pas qualifiés pour fournir des conseils généraux sur votre vie financière. Et il va sans dire que la plupart travaillent à la commission, ce qui est exactement le contraire d'un arrangement payant.
Dernières pensées
Malheureusement, nous vivons dans un monde où à peu près n'importe qui avec une carte de visite peut se qualifier de conseiller financier. Mais les conseillers financiers sont de toutes formes et de toutes tailles et avec tous les types d'arrangements de rémunération - souvent ceux qui vont à l'encontre de vos meilleurs intérêts.
C'est pourquoi vous devez concentrer votre recherche sur les conseillers financiers payants, en particulier ceux qui sont des fiduciaires et dont l'expertise correspond à votre profil financier ainsi qu'à vos besoins et préférences personnels.
En suivant les étapes de ce guide, vous devriez être en mesure de trouver la bonne personne pour le poste. Faites un effort sérieux car c'est un domaine où choisir la mauvaise personne pourrait vous coûter plusieurs milliers de dollars. Mais choisissez la bonne personne et vous pourriez avoir un meilleur ami dans la recherche de l'indépendance financière.