Devriez-vous acheter (ROP) une assurance-vie temporaire sur prime ?

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Jeff Rose, CFP® est Certified Financial Planner™, fondateur de Bons Cents Financiers, et auteur du livre sur les finances personnelles Soldier of Finance. Jeff est un vétéran du combat irakien et a servi 9 ans dans la Garde nationale de l'armée. Son travail est régulièrement présenté dans Forbes, Business Insider, Inc.com et Entrepreneur.

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J'ai entendu cela dans les années 80 "acheter à terme, investir la différence". La plupart des gens n'ont pas investi
la différence, ils ont vécu passer le terme et se sont retrouvés sans rien. J'aime le
ROP. C'est un moyen sans risque de gagner de l'argent, et si vous ne mourez pas, vous obtenez un salaire !
À l'heure actuelle, ma banque paie 2% par an sur les CD. Où pouvez-vous obtenir 8% sans
risque, je voudrais une part du gâteau.

Dans votre exemple d'investissement de la différence, comment se fait-il que vous soustrayez les primes payées du solde de votre investissement? Puisque votre investissement annuel exclut le coût de l'assurance (460 $ net de primes), n'êtes-vous pas doublement pénalisé?

Je sais que ce fil est un peu vieux, mais l'info est bonne. MA QUESTION EST:
j'ai 44 ans
Diabétique, mais bien soigné sans effets secondaires.
J'essaie de déterminer quelle est la meilleure politique pour moi afin de protéger ma famille ?
Dois-je passer 30 ans fixe sans ROP ?

Tout conseil judicieux ou nom d'entreprise sera apprécié!

Ce qui a été dit sur le fait d'avoir à parcourir toute la durée de 30 ans ou tout autre terme pour récupérer vos primes est faux. Pour certaines entreprises, cela est vrai, mais pour d'autres, ce n'est pas le cas. Avec certaines entreprises, si vous avez souscrit une police d'assurance temporaire de 20 ans avec ROP et qu'à la 16e année, vous décidez que vous avez terminé, vous récupérez vos primes.
Faudrait vérifier un peu plus les faits avant de publier quelque chose comme ça.
N'oubliez pas non plus que vous payez des impôts sur tout l'argent gagné tout en investissant le scénario de différence. Vous pourriez jouer la sécurité et continuer à garder votre argent dans un abri libre d'impôt comme une police d'assurance-vie. Je connais une poignée de polices indicielles qui ont des moyennes sur 30 ans de 8 %. Et ont des plafonds de 14% et des planchers de 3%. Je ne dis pas que c'est la seule voie à suivre, mais si vous avez besoin d'un produit axé sur les prestations de décès, vous pouvez aussi en obtenir un qui participe également à tous les gains du marché et à aucune perte. (doit être correctement financé, pensez-vous)

Les gens S'il vous plaît arrêtez d'être gourmand, il n'y a pas de déjeuner gratuit à droite. qu'en est-il de l'assurance automobile avez-vous récupéré de l'argent?. Je pense que ROP est un produit génial. Je suis propriétaire d'une entreprise de vente au détail mais j'aime ça. Si 30 ans plus tard, l'argent gonfle, je déménagerai là où la vie à faible coût pour ma retraite est aussi simple que cela. Ma question est: iriez-vous travailler gratuitement?. alors l'assurance a le droit de gagner cette période d'argent. Disons de cette façon que je prête juste de l'argent à un membre de ma famille pendant 30 ans, ils me rembourseront garanti et si je décède quelques années plus tard, donneront-ils 300k pour prendre soin de ma famille? Pas question José.

C'est vraiment simple. Acheter ROP = prêter de l'argent à une compagnie d'assurance, ils utilisent votre capital (paiements de primes) pour réinvestir et générer des intérêts pour leurs propres directives d'entreprise et investisseurs. Puis, 20 ou 30 ans plus tard, la compagnie d'assurance rend votre capital que vous leur avez prêté sans intérêt et vous remercie pour le prêt. Votre argent vaut moins à cause de l'inflation. Cependant, ce que vous avez gagné était une prestation de décès potentielle pendant 30 ans, avec la promesse d'un retour de votre capital sans gains ni intérêts de placement. La seule fois où vous voulez faire une politique ROP, c'est si vous êtes absolument nul pour économiser de l'argent et investir et vous avez besoin d'une sorte de plan d'épargne ridicule forcé qui ne vous rapporte aucun intérêt sur votre argent comme le matelas. Peut-être que si l'inflation était maintenue à 0 pendant 30 ans, cela serait plus attrayant pour certains

Bonjour, c'est probablement une question simple mais je suis confus. Si la compagnie d'assurance elle-même gagne de l'argent grâce aux primes des polices qu'elle a appliquées, alors comment fait-elle un profit si elle rembourse la prime à la fin du terme ?

J'ai souscrit une police d'assurance-vie ROP à l'âge de 30 ans. Ma police a coûté 79,26 pour 450 000 de couverture avec un avenant conjoint. Je l'ai depuis 9 ans. Dans 11 ans je récupère 19022,40 si je ne suis pas mort. Avec la chute du marché boursier en 2008, je pense avoir pris la bonne décision sur le retour de la prime. Si j'avais investi la différence, je n'aurais pas cet argent à moins d'investir dans Apple Inc. Si vous avez 39 ans ou moins, je souscrirais toujours une police d'assurance-vie ROP, mais je ne le ferais pas pendant plus de 20 ans.

Wow! Je vois à quel point les gens instruits peuvent certainement attiser un tas de BS. C'est si simple que mon petit-fils de 9 ans peut le comprendre. Chaque fois que vous avez le temps, envoyez-moi un e-mail. Je vais vous montrer comment j'ai réalisé en moyenne plus de 500 ventes à terme avec ROP chaque année au cours des 7 dernières années! Oui c'est correct! Ma prime mensuelle moyenne perçue était de 129,00 $ par mois. Ma rétention pendant 7 ans. 92%!!! Maintenant, faites ce calcul !!!

Il y a un grand trou dans votre argumentation. Quelques points
1) Si vous investissez par vous-même, vous ne pouvez pas obtenir 8%, oubliez 10%.
2) Vous avez également besoin d'un investissement sûr tel que le CD où vous ne perdrez pas votre argent
3) Même si vous investissez dans un fonds indiciel, vous devez acheter tous les mois où vous devez prendre en compte la commission lorsque vous achetez via Vanguard ou Fidelity
4) Lorsque vous achetez un retour sur prime, si vous choisissez la menstruation, c'est comme investir mensuellement sans aucune commission ni impôt.
5) Disons que pour ROP vous avez choisi l'option mensuelle
M => Prime mensuelle
I => Montant supplémentaire qu'ils facturent pour la ROP
Le montant total que vous avez dépensé sans ROP est de 30 * 12 * M
Il n'y a pas d'instrument d'investissement disponible où vous pouvez investir I tous les mois pendant 30 ans sans aucune commission ou conséquence fiscale qui générera votre 30 *12 * M
6) Pour vraiment conseiller correctement, vous devez tenir compte de ces points.

Si vous pouvez trouver un investissement où j'obtiendrai mon retour, faites le moi savoir.

Je suis sur le marché pour acheter à terme et je discute avec de nombreux conseillers, mais qu'est-ce que voici ce que j'ai obtenu
2.5m terme 30 ans :$ 2015/an
2.5m terme 30ans/avec cavalier ROP: 4300/an.
Différence 2285/an.
Je suis dans la tranche de 28% + 7% d'impôt de l'État (NJ)
Maintenant, selon vos calculs à la baisse, 6%, que j'ai trouvé sur le marché, je ne le reçois pas d'impôt gratuit, le meilleur que j'ai obtenu est d'environ 4,5% (note A uniquement: munibonds, mais rien près de 5 ou 6% (aujourd'hui marché)
compte tenu du sénario et mettant les calculs @ 3,75%, je vais perdre
environ 58 000 $ -60000 en intérêts ..qui est égal à la durée de vie.
Maintenant, bien sûr, je n'obtiens même pas un taux de 3,75%… sans taxe sans risque.
En regardant le scénario actuel (2012 et à venir), pensez-vous que la ROP est plus logique ?
Pour résumer… disons @ 3,75%

J'ai vu un article que vous aviez écrit et j'avais une question. J'ai une partie de l'article pour que vous puissiez voir de quoi je parle.

Vous avez dit: Pour illustrer la différence de coût entre l'achat d'une assurance temporaire régulière et l'achat d'une assurance temporaire. un avec le trajet ROP, voici quelques citations que j'ai courues. Dans notre scénario, j'utilise un homme de 30 ans, en supposant qu'il est en excellente santé. Nous allons obtenir un devis pour une police d'assurance-vie temporaire de 30 ans d'une valeur nominale de 1 000 000 $. Sans l'avenant RDP, la prime annuelle coûtera environ 720 $ par année pour un total de 21 6000 $ de primes payées sur la période de 30 ans. En ajoutant le cavalier ROP, la prime passe à 1 180 $ par an, pour une dépense totale de 35 400 $. Cela représente une différence totale de 13 800 $ de primes payées (460 $ par année) ou une augmentation de 63,88 %.

Si nous sommes en mesure d'obtenir un rendement moyen de 8 % sur cette même période, nous accumulons un total de 52 110 $ et après soustraction des primes, il nous reste 30 500 $. Comparez cela aux 35 400 $ que nous obtiendrions avec le coureur ROP, et nous sommes toujours dans le rouge. Si nous pouvons en moyenne plus près de 10 % de rendement, alors nous avons plus de chances que la politique normale soit plus viable économiquement.

Je dis: j'ai lu rapidement votre article, et peut-être qu'il me manque quelque chose, mais il me semble que dans le scénario des 8%, la politique normale est déjà plus viable économiquement, et vous n'êtes PAS dans le rouge. Si vous aviez le ROP et que vous aviez une dépense totale de 35 400 $, sur 30 ans, alors 35 400 $ est TOUT ce que vous récupéreriez au bout de 30 ans. Dans le scénario à 8 %, vous disposez de 52 110 $ (tous provenant de votre investissement et n'avez rien reçu des primes) au bout de 30 ans. Donc en fait, vous avez 52 110 $ au bout de 30 ans, ce qui est plus de 16 000 $ de plus que ce que vous auriez récupéré si vous aviez eu la ROP. Pour cet exemple, je ne vois pas la nécessité de soustraire les 21 600 $ des 52 110 $. Il semble qu'au bout de 30 ans, avec ROP, vous récupérez 35 400 $, et SANS ROP, et en investissant la différence en primes, vous aviez 52 110 $, même si vous n'avez récupéré aucune de vos primes. S'il vous plaît laissez-moi savoir si j'ai raté quelque chose.

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