Une décision importante dans la planification de la retraite est de savoir s'il faut faire des cotisations avant impôt ou Roth (après impôt) 401k. Les cotisations avant impôt vont dans votre compte de retraite avec de l'argent qui n'a pas été imposé, puis les impôts seront payés lorsque les fonds seront retirés à la retraite.
Avec les cotisations Roth, les impôts seront prélevés sur l'argent avant de le placer dans le plan, mais il pourra ensuite être retiré en franchise d'impôt une fois que vous aurez pris votre retraite.
Prendre la bonne décision dépend de quelques facteurs, tels que vos niveaux de revenus actuels et futurs, combien de potentiel de gain vous reste-t-il avant de prendre votre retraite, et aussi à quel point vous êtes proche de la retraite âge. Lorsque l'on considère tous les aspects de ces deux types de contributions, il pourrait en résulter des milliers de dollars de plus pendant la retraite, il est donc important de prendre le temps de rechercher chaque option soigneusement.
Les cotisations avant impôt et Roth (après impôt) sont deux types différents de cotisations qui peuvent être versées aux comptes de retraite tels que les 401(k) et les IRA.
Cotisations avant impôt: Les cotisations avant impôt sont versées avec de l'argent qui n'a pas encore été imposé. L'argent est retiré de votre chèque de paie avant le calcul des impôts et est ensuite déposé dans votre compte de retraite. L'avantage des cotisations avant impôt est qu'elles réduisent votre revenu imposable de l'année en cours, ce qui peut réduire le montant des impôts que vous devez.
Cotisations Roth (après impôt): les cotisations Roth sont versées avec de l'argent qui a déjà été imposé. L'argent est retiré de votre chèque de paie après le calcul des impôts et est ensuite déposé dans votre compte de retraite. L'avantage des cotisations Roth est que l'argent du compte fructifie à l'abri de l'impôt et que les retraits à la retraite le sont également.
Les cotisations avant impôts et Roth ont leurs avantages et leurs inconvénients, et le choix entre elles dépendra de votre situation financière personnelle et de vos objectifs. Les facteurs à considérer incluent votre tranche d'imposition actuelle, votre tranche d'imposition prévue à la retraite et si vous préférez payer des impôts maintenant ou plus tard.
Limites de contribution 401k et Roth 401k
| Année | 401(k) Maximum | Contribution de rattrapage | Allocation maximale |
|---|---|---|---|
| 2023 | $22,500 | $7,500 | $66,000 |
| 2022 | $20,500 | $6,500 | $61,000 |
| 2021 | $19,500 | $6,500 | $58,000 |
| 2020 | $19,500 | $6,500 | $57,000 |
| 2019 | $19,000 | $6,000 | $56,000 |
Quels facteurs devez-vous prendre en compte pour choisir après impôt ou avant impôt ?
Au moment de choisir entre les options après impôt et avant impôt, il y a quelques facteurs à considérer.
Tout d'abord, vous devez tenir compte de votre tranche d'imposition actuelle. Si vous êtes dans une tranche d'imposition plus élevée, il peut être plus judicieux financièrement de choisir l'option avant impôt car elle offre des avantages fiscaux supplémentaires en raison d'un taux d'imposition inférieur.
Deuxièmement, si vous vous attendez à ce que votre revenu ou votre taux d'imposition augmente à l'avenir, alors investir dans des les comptes peuvent être avantageux car ils peuvent différer les impôts jusqu'au moment du retrait, lorsque votre taux d'imposition est probable plus haut.
Troisièmement, il est important de réfléchir au type d'investissements que vous envisagez de faire et combien de temps vous êtes prêt à attendre avant de retirer des fonds de ces investissements. Certains investissements et comptes de retraite ont des restrictions sur le moment où les fonds peuvent être retirés et des pénalités pour les retraits anticipés, il est donc important de tenir compte également de ces facteurs.
Enfin, si vous prévoyez utiliser l'argent investi pour des besoins à court terme comme un fonds d'urgence ou des réparations domiciliaires, alors après impôt options peuvent être plus adaptées car elles ne nécessitent pas d'attendre certaines périodes de temps avant de pouvoir accéder au fonds.
Quels sont les avantages fiscaux d'un investisseur qui contribue avant impôt ou des contributions Roth à son 401k s'il a 35 ans et gagne 100 000 $ par an ?
Si un investisseur a 35 ans et gagne 100 000 $ par an, les avantages fiscaux avant impôts et Roth les contributions à leur 401 (k) dépendront de leur tranche d'imposition actuelle et de leur tranche d'imposition prévue dans retraite.
Cotisations avant impôt: Le principal avantage des cotisations avant impôt est qu'elles réduisent votre revenu imposable pour l'année en cours, ce qui peut réduire le montant des impôts que vous devez. Si un investisseur se situe dans la tranche d'imposition de 24 % et contribue à hauteur de 18 000 $ à son 401(k), son revenu imposable sera réduit de 18 000 $, ce qui se traduira par une économie d'impôt de 4 320 $.
Cotisations Roth: Le principal avantage des cotisations Roth est que l'argent du compte fructifie à l'abri de l'impôt et que les retraits à la retraite sont également exonérés d'impôt. Cela peut être particulièrement avantageux si l'investisseur s'attend à être dans une tranche d'imposition plus élevée à la retraite. Par exemple, si un investisseur verse 18 000 $ sur un compte Roth 401(k) et que son taux d'imposition est de 24 % cette année, il payer 4 320 $ d'impôts sur ces 18 000 $, mais s'ils se situent dans une tranche d'imposition plus élevée à la retraite, ils ne paieront pas d'impôts sur le retraits.
Il est important de noter que les exemples ci-dessus sont basés sur les lois fiscales actuelles et que les taux d'imposition pourraient changer dans le l'avenir et un investisseur devrait consulter un conseiller fiscal pour comprendre les incidences fiscales de sa contribution les décisions. De plus, c'est toujours une bonne idée de consulter un conseiller financier pour déterminer quelle option vous convient le mieux et la meilleure façon d'équilibrer les économies d'impôt et les retraits en franchise d'impôt à la retraite.
En supposant que l'argent dans le 401k augmenterait de 8 % composé annuellement, quel serait l'avantage fiscal après 30 ans ?
En supposant que l'argent dans le 401 (k) augmenterait de 8% composé annuellement, l'avantage fiscal des contributions avant impôt et Roth serait différent après 30 ans.
Cotisations avant impôt: Le principal avantage des cotisations avant impôt est qu'elles réduisent votre revenu imposable pour l'année en cours, ce qui peut réduire le montant des impôts que vous devez. Cependant, les retraits du 401 (k) à la retraite seraient imposés comme un revenu ordinaire, au taux d'imposition de l'investisseur à ce moment-là. Sur 30 ans, le compte atteindrait 3 382 958 $, mais le montant total sera assujetti à l'impôt sur le revenu au moment du retrait.
Cotisations Roth: Le principal avantage des cotisations Roth est que l'argent du compte fructifie à l'abri de l'impôt et que les retraits à la retraite sont également exonérés d'impôt. Sur 30 ans, le compte atteindrait 3 382 958 $ et le montant total serait disponible pour l'investisseur en franchise d'impôt lors du retrait.
Il est important de noter que ces exemples supposent que l'investisseur continue de cotiser le même montant chaque année et que les lois fiscales et les taux d'imposition resteront les mêmes au cours des 30 prochaines années. C'est toujours une bonne idée de consulter un conseiller fiscal ou un conseiller financier pour comprendre les implications fiscales de les cotisations et les retraits, ainsi que la meilleure façon d'équilibrer les économies d'impôt et les retraits en franchise d'impôt dans retraite.
Avantages et inconvénients des contributions avant impôt 401k vs Roth
Avantages des cotisations avant impôt 401k :
• Les cotisations sont versées avec de l'argent avant impôt, ce qui signifie que vous ne payez pas d'impôt sur vos cotisations tant que vous n'avez pas effectué de retraits.
• Cela peut réduire votre impôt global à payer pour l'année en cours.
• L'employeur correspond généralement à un certain pourcentage des cotisations de l'employé, c'est donc essentiellement de l'argent gratuit dont il faut profiter.
Inconvénients des contributions avant impôt 401k :
• L'argent est assujetti à l'impôt lorsqu'il est retiré, ce qui peut entraîner une facture d'impôt étonnamment élevée à la retraite.
• Le retrait de fonds avant l'âge de 59 ans et demi s'accompagne d'une pénalité de 10 % ainsi que d'impôts sur le revenu.
• Votre revenu imposable pour l'année en cours pourrait être trop faible pour profiter pleinement de toutes les déductions et crédits disponibles.
Avantages des contributions Roth 401k :
• Les cotisations sont versées avec des dollars après impôt, de sorte qu'il n'y a pas d'impôt à payer au moment du retrait ou de la retraite.
• Les retraits peuvent être effectués sans pénalité après 59 ans et demi.
• Les fonds fructifient à l'abri de l'impôt au fil du temps, ce qui permet une croissance maximale à long terme.
Inconvénients des contributions de Roth 401k:
• Vous ne bénéficiez d'aucun avantage fiscal immédiat puisque vous payez des impôts à l'avance sur vos cotisations. • Il n'y a généralement pas de contrepartie de l'employeur sur les cotisations, c'est donc à vous seul d'approvisionner le compte. • Dans certains cas, si vous gagnez trop d'argent ou avez un montant de cotisation trop important, vous pouvez ne pas être admissible du tout à l'option Roth 401k.
La ligne de fond sur avant impôt vs. Cotisations après impôt
Avant impôt vs. Les cotisations Roth (après impôt) sont une distinction importante à faire lorsque vous planifiez votre retraite. Les cotisations avant impôt vous donnent un allégement fiscal maintenant, mais vous paierez des impôts sur les retraits plus tard. Les cotisations Roth exigent que vous payiez des impôts sur la cotisation maintenant, mais vos retraits futurs seront exonérés d'impôt.
Les deux types de cotisations ont leurs propres avantages et inconvénients en fonction de votre situation financière personnelle. Il est important de comprendre les deux options afin de tirer le meilleur parti de votre épargne-retraite. Consultez un planificateur financier si vous avez besoin de plus de conseils sur le type de contribution qui vous convient le mieux.
FAQ sur les contributions avant impôt vs Roth 401k
Une contribution 401k avant impôt est une contribution versée à un plan 401k avant que les impôts ne soient prélevés. Cela signifie que la cotisation est versée avec des dollars avant impôt et que l'employé ne paiera pas d'impôt sur la cotisation tant qu'elle ne sera pas retirée à la retraite.
Une contribution Roth 401k est une contribution versée à un plan 401k après déduction des impôts. Cela signifie que la cotisation est versée avec des dollars après impôt, mais que l'employé n'aura pas à payer d'impôt sur la cotisation ou sur les gains lorsqu'elle sera retirée à la retraite.
Oui, la plupart des plans 401k permettent aux employés de verser des cotisations avant impôt et Roth. Les limites de contribution pour les plans 401k s'appliquent au total combiné des contributions avant impôt et Roth.
Certaines personnes peuvent choisir de faire à la fois des cotisations avant impôt et Roth pour diversifier leur situation fiscale à la retraite et avoir potentiellement une combinaison de revenus non imposables et imposables. La diversification fiscale de vos revenus de retraite, c'est bien !
Le fait de verser à la fois des cotisations avant impôt et Roth peut vous aider à gérer votre facture fiscale globale et potentiellement à réduire votre taux d'imposition global en répartissant votre revenu sur plusieurs tranches d'imposition.
De plus, si vous ne savez pas quel sera votre taux d'imposition à la retraite, cotiser aux deux types de comptes peut vous aider à vous prémunir contre cette incertitude.
Il convient de noter que les limites de contribution pour les plans 401k s'appliquent au total combiné des contributions avant impôt et Roth. Si vous maximisez vos cotisations, il n'est peut-être pas réaliste de cotiser aux deux types de comptes.
Les plafonds de cotisations pour les plans 401k sont les mêmes pour les cotisations avant impôt et Roth, et peuvent changer chaque année. Cependant, il existe des limites de revenu pour les contributions Roth 401k, connues sous le nom de «fourchettes de suppression progressive Roth IRA» qui peuvent affecter votre admissibilité à contribuer à un compte Roth 401k, en fonction de votre niveau de revenu et de votre déclaration de revenus statut.