Si vous avez un compte courant ou un compte d'épargne dans une grande banque physique, vous ne gagnez presque rien en intérêts.
Les tarifs sont catastrophiques… et ils le savent.
Ils ne l'augmenteront jamais.
Ils s'attendent à ce que certains d'entre vous y gardent leur argent et ils augmentent leurs profits.
Ils s'attendent également à ce que les clients les plus avertis déplacent votre argent.
Le terme de l'industrie est "tri de l'argent", lorsque les gens réalisent qu'ils ne gagnent rien sur leur argent et les déplacent vers des actifs à rendement plus élevé. Les banques s'attendent à ce que vous le transfériez sur un compte du marché monétaire ou que vous l'investissiez, mais elles n'essaient pas vraiment de vous encourager à…
… parce que lorsque vous le laissez là-dedans, ils sont heureux de recevoir cet argent et de ne rien vous payer !
Table des matières
- Les banques s'attendent à ce que vous soyez paresseux
- Où vous devriez placer votre argent
- Ne chassez pas les taux d'intérêt
- Trouvez le bon investissement
Les banques s'attendent à ce que vous soyez paresseux
Les banques gagnent beaucoup d'argent en payant des taux d'intérêt de 0 %.
Pourquoi vous payer plus quand ils peuvent vous payer moins, n'est-ce pas ?
Découvrez ce banger d'une diapositive de la mise à jour des activités d'hiver 2023 de Charles Schwab (diapositive 134):
Une fois que vous avez dépassé l'idée que les "soldes de trésorerie les plus élevés" sont ceux avec plus d'un million en espèces (wow), vous réalisez que les banques s'attendent à ce que vous trouviez des taux plus élevés à mesure que les taux d'intérêt augmentent. Mais ils ne vous aideront pas à le faire si votre argent est déjà dans un compte à faible rendement.
Le comportement des utilisateurs plus importants montre alors que le tri ralentit ou s'inverse lorsque nous atteignons des taux de pointe. Nous n'avons pas encore atteint les taux de pointe, car nous nous attendons à ce que le La Fed continuera de relever ses taux d'intérêt (bien qu'à un rythme plus lent que lors des dernières réunions).
J'ai entendu parler de cette diapositive par un autre blogueur Jonathan sur MyMoneyBlog dans lequel il a noté que le balayage de trésorerie par défaut de Charles Schwab paie un APY abyssal de 0,45% à la fin février 2023. Le défaut de Vanguard est un compte du marché monétaire qui avait un rendement SEC de 4,52% APY au cours de la même période.
Schwab aurait pu améliorer la valeur par défaut… mais ils ne le font pas parce que profit!
Où vous devriez placer votre argent
Mais vous n'êtes pas idiot, même si vous n'avez pas un million de dollars en liquide sur votre compte bancaire (si vous en avez, félicitations! maintenant sors de là imbécile !).
Au minimum, vous devriez être dans un compte d'épargne à haut rendement dans une banque en ligne. Les banques de brique et de mortier ne peuvent pas comparer et il y a beaucoup de options d'investissement sûres qui écrasent 0,01 % APY. 😉
Si vous cherchez à faire un pas, pensez à celui qui vous donnera un bonus bancaire en plus d'un rendement plus élevé.
Sinon, l'une des banques de notre liste des meilleurs comptes d'épargne à haut rendement fera très bien l'affaire.
Une fois que vous avez fait cela, pensez à mettre votre argent dans un certificat de dépôt. Vous pouvez partir avec un CD de 12 mois à court terme ou même un aucun CD de pénalité pour une flexibilité maximale. Nous constatons des taux supérieurs à 5 % sur ceux-ci, même si je soupçonne que nous pourrions bientôt voir 6 % de CD dans un futur proche (mais pas encore, début mars).
Si vous voulez devenir encore plus fantaisiste, vous pouvez vous pencher sur les bons du Trésor et les bons du Trésor. Vous pouvez les acheter directement par l'intermédiaire de votre maison de courtage ou obtenir un Compte du Trésor au Public le faire pour vous. Public travaille avec Jiko Securities pour acheter des bons du Trésor (échéances de 4 semaines à 1 an) et commence à seulement 100 $. Ce n'est pas techniquement assuré par la FDIC, mais ce sont des bons du Trésor, donc soutenus par la pleine foi et le crédit des États-Unis.
Ne chassez pas les taux d'intérêt
Si vous obtenez 0,01 % d'APY, vous devriez changer de banque si vous pouvez en obtenir plus. Les meilleurs comptes d'épargne à haut rendement sont, en mars 2023, supérieurs à 4 %. Cela vaut votre temps.
Mais si vous obtenez 4,00 % d'APY, ne changez pas de banque pour obtenir 4,05 % ou même 4,25 %. Vous devriez passer votre temps sur des problèmes plus importants. (de plus, vous perdez souvent la différence de temps pendant laquelle votre argent n'est pas sur le compte)
Vous voulez juste vous assurer que vous êtes dans la bonne catégorie - une fois que vous êtes dans un compte d'épargne à haut rendement, vous êtes prêt à partir.
Maintenant, si vous décidez de renouveler ou non un CD ou quelque chose comme ça, optez bien sûr pour le taux le plus élevé car vous devrez quand même agir. Vous devez décider quoi faire pour que vous puissiez aussi bien obtenir le taux le plus élevé.
Mais si vous êtes assis sur un taux décent, passez votre temps à optimiser autre chose.
Trouvez le bon investissement
Lorsque les banques parlent de tri des espèces, elles signifient généralement transférer de l'argent d'un type de compte à un autre. Ils sont tous considérés comme des espèces ou des équivalents de trésorerie, mais cela signifie parfois des comptes du marché monétaire, des certificats de dépôt ou tout autre rendement sûr.
Ce n'est pas nécessairement la façon dont vous devriez y penser.
Vous détenez peut-être trop de liquidités.
Je ne peux pas vous dire combien d'argent vous devriez avoir, mais vous devriez revoir votre plan financier et voyez si une partie de cet argent devrait être investie dans quelque chose avec un plus grand potentiel de gains.
Par exemple, ce n'est pas grave si votre fonds d'urgence est investi dans quelque chose d'assez liquide, comme un fonds du marché monétaire ou un certificat de dépôt. Mais je pense que nous serions tous d'accord pour dire que ce serait de terribles options pour votre fonds de retraite.
Mais ensuite, il y a les choses entre les deux - de l'argent dont vous n'avez pas besoin pendant 5 à 10 ans (ou plus). Ce seau d'argent devrait être investi.
Ceci est votre coup de pouce pour faire quelque chose !
À propos Jim Wang
Jim Wang est un père de quatre enfants dans la quarantaine qui contribue fréquemment à Forbes et Blog d'Avant-garde. Il a également eu la chance d'avoir paru dans le New York Times, Baltimore Sun, Entrepreneur et Marketplace Money.
Jim a un B.S. en informatique et en économie de l'Université Carnegie Mellon, un M.S. en technologie de l'information - Génie logiciel de l'Université Carnegie Mellon, ainsi qu'une maîtrise en administration des affaires de Johns Hopkins Université. Son approche des finances personnelles est celle d'un ingénieur, décomposant des sujets complexes en concepts simples et faciles à comprendre que vous pouvez utiliser dans votre vie quotidienne.
Un de ses outils préférés (voici mon coffre au trésor d'outils,, tout ce que j'utilise) est Capital personnel, ce qui lui permet de gérer ses finances en seulement 15 minutes chaque mois. Ils offrent également une planification financière, comme un outil de planification de la retraite qui peut vous dire si vous êtes sur la bonne voie pour prendre votre retraite quand vous le souhaitez. C'est gratuit.
Il diversifie également son portefeuille d'investissement en ajoutant un peu de biens immobiliers. Mais pas de maisons de location, parce qu'il ne veut pas de deuxième emploi, il a diversifié de petits investissements dans quelques propriétés commerciales et fermes en Illinois, en Louisiane et en Californie par le biais de Acre Trader.
Récemment, il a investi dans quelques œuvres d'art sur Chefs-d'œuvre aussi.
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