Revenir au travail un lundi après des vacances est une prise de conscience rapide. Cela pourrait vous faire rêver lorsque vous pourrez prendre des vacances de travail permanentes, c'est-à-dire la retraite. Bien qu'il soit attrayant de passer vos journées à jouer au golf, à voyager et à vivre en dehors de l'horloge, ces journées de loisirs ne peuvent se produire sans une épargne et une stratégie prudentes.
Quel que soit votre âge, retraite est quelque chose que vous devriez planifier maintenant. Dans cet article, nous explorerons des stratégies de retraite pour chaque groupe d'âge, parlerons du montant que vous devez épargner et vous donnerons les outils pour mesurer le classement de votre épargne par rapport à vos pairs.
Cependant, rappelez-vous qu'il s'agit d'un aperçu général et non de conseils financiers personnalisés. Vous devriez consulter un professionnel de la finance afin de déterminer la meilleure solution individuelle pour vous préparer à la retraite de vos rêves.
La version courte
- Le temps qu'il reste à une personne sur le marché du travail dictera en grande partie sa stratégie d'épargne-retraite.
- Selon les données de Fidelity, l'individu moyen n'a pas suffisamment d'économies lorsqu'il prend sa retraite.
- Les véhicules d'épargne-retraite les plus courants comprennent les 401 (k) s, la sécurité sociale et les investissements personnels.
- La répartition du portefeuille d'un individu déterminera en grande partie son succès en matière d'épargne-retraite, et cette répartition devrait changer à mesure que l'individu vieillit.
Combien d'années êtes-vous loin de la retraite ?
De nombreuses discussions sur la retraite regroupent les individus en fonction des générations. Bien que cela soit typique, ce n'est pas le moyen le plus utile de comparer les individus à leurs pairs. Un Millennial né en 1981 (41 ans) est sur le marché du travail 15 ans de plus que le plus jeune Millennial né en 1996 (26 ans). Par conséquent, nous envisagerons plutôt des stratégies d'investissement décennie par décennie.
Combien devez-vous épargner pour votre retraite ?
Divers facteurs déterminent le montant qu'une personne doit épargner avant la retraite, notamment l'âge auquel elle souhaite prendre sa retraite et ses dépenses. Une étude de Mutuelle du Nord-Ouest indique que la génération Z et la génération Y pensent qu'ils prendront leur retraite juste avant d'atteindre 60 ans; La génération X pense qu'elle prendra sa retraite à 65 ans. Les baby-boomers prévoient de prendre leur retraite après 68 ans.
Selon Fidelity Investments règle générale de l'épargne-retraite, les individus doivent s'efforcer d'économiser :
- 1x leur salaire à 30 ans
- 3x son salaire à 40 ans
- 6x leur salaire à 50 ans
- 8x leur salaire à 60 ans
Les calculs ci-dessus supposent que les individus :
- Économiser 15% de leurs revenus
- Investissent plus de 50 % de leur épargne moyenne en actions
- Prendre sa retraite à 67 ans
En savoir plus >>>Meilleurs outils et calculatrices de planification de retraite pour 2022
Comment mes économies se comparent-elles à celles de mes pairs du même âge ?
Fidelity propose également un outil de comparaison pratique pour que vous puissiez voir comment vous vous en sortez parmi vos pairs. Le calculateur utilise les soldes moyens des comptes de retraite des personnes de différentes tranches d'âge pour générer ses résultats. Les voici exprimées dans un tableau ci-dessous :
| Tranche d'âge | Taux de cotisation | Solde moyen du compte |
|---|---|---|
| 20-29 | 7% | $10,500 |
| 30-39 | 8% | $38,400 |
| 40-49 | 8% | $93,400 |
| 50-59 | 10% | $160,000 |
| 60-69 | 11% | $182,100 |
| 70-79 | 12% | $171,400 |
Notez que l'individu moyen épargne moins de 15% de son revenu chaque annéeet a beaucoup moins épargné pour sa retraite que le montant recommandé. Cela signifie que la plupart des gens pourraient ne pas être en mesure de s'offrir la retraite confortable dont ils rêvent le moment venu.
À quoi devraient ressembler mon portefeuille et mon épargne-retraite tout au long de ma carrière ?
Au fur et à mesure que vous vieillissez et traversez les étapes de la vie, la répartition des actifs de votre portefeuille de placement devrait également subir des changements. De manière générale, votre portefeuille contiendra probablement moins d'actions de croissance et des investissements plus stables au fil du temps.
20s
Les individus de cette tranche d'âge sont les plus éloignés de la retraite, ils peuvent donc théoriquement prendre sur le plus de risques et investissez dans des actions à fort potentiel de croissance sans vous soucier des baisses de marché. L'intérêt des 401 (k) et de l'IRA s'accumulera au fil des décennies s'ils ouvrent un compte maintenant.
À cet âge, Capital Group recommande jusqu'à 40 % de votre portefeuille en liées à la croissance investissements, y compris des actions dans des entreprises qui croissent plus rapidement que d'autres entreprises de leur secteur. Souvent, cela inclut des entreprises plus récentes et plus petites.
30s
Les personnes dans la trentaine auront très probablement des dépenses supplémentaires comme des hypothèques ou des familles en croissance, mais elles bénéficieront toujours d'être à 30-40 ans de la retraite. Les trentenaires devraient commencer à maximiser leurs contributions à leur 401(k) parrainé par l'employeurs s'ils ne l'ont pas déjà fait dans la vingtaine. De plus, ils peuvent toujours investir dans des actions plus risquées tout en allouant lentement une plus grande partie de leur portefeuille à obligations.
40 ans
Les individus dans la quarantaine sont susceptibles d'atteindre les points les plus rentables de leur carrière. En même temps, ils engagent plus de dépenses que jamais, comme les frais de scolarité de leurs enfants. Les personnes dans la quarantaine investissent souvent dans des fonds plus stables tout en conservant certains fonds de croissance pour minimiser l'effet de inflation sur leurs économies.
années 50
Alors que vous approchez de la fin de la quarantaine et que vous entrez dans la cinquantaine, vous pourriez envisager de réduire de moitié vos investissements de croissance et d'augmenter votre allocation obligataire de 20 %. Les personnes proches de l'âge de la retraite devraient réduire la volatilité de leurs portefeuilles en augmentant le nombre d'investissements stables, comme les obligations. Cependant, cette allocation capitalise encore sur certains possibilités de croissance.
Les personnes dans la cinquantaine peuvent commencer à profiter des avantages que l'IRS autorise, y compris la contribution de rattrapage supplémentaire de 6 500 $ à un 401(k) et les droits de cotisation supplémentaires de 7 000 $ par année dans un IRA. S'ils ne l'ont pas déjà fait, les quinquagénaires devraient consulter un professionnel de la finance pour les aider à tirer le meilleur parti de leurs années de travail restantes.
années 60
Les personnes au cours des dernières années de travail avant la retraite peuvent souhaiter affecter leurs fonds principalement à des véhicules d'épargne stables et générateurs de revenus. Par exemple, ils pourraient investir 15 % de plus dans les obligations tout en diminuant proportionnellement leurs catégories de croissance et de croissance et de revenu. Les soixantenaires devraient consulter un professionnel de la finance s'ils ne l'ont pas déjà fait.
Comment dois-je allouer mon portefeuille de retraite ?
La façon dont les investisseurs allouent leurs portefeuilles pourrait être plus importante que le montant d'argent qu'ils épargnent chaque mois pour leur retraite.
L'épargne-retraite nécessite deux stratégies simultanées :
- Diversifier les investissements pour la sécurité financière; et
- Créer de la richesse pendant les années de travail pour battre le taux d'inflation.
Américain Funds Capital Group a développé un modèle de croissances de montrer comment les différentes tranches d'âge peuvent allouer leurs portefeuilles pour équilibrer au mieux ces deux objectifs. Veuillez noter, cependant, que ces modèles ne sont que des suggestions et que tous les individus devraient envisager de consulter un conseiller financier pour répartir leurs portefeuilles.
Quels sont les véhicules d'épargne-retraite les plus courants ?
Les gens utilisent divers véhicules d'épargne pour s'assurer une retraite confortable. Les plus populaires sont les 401(k) et les IRA.
401(k)
Un 401(k) est un régime d'épargne-retraite parrainé par un employeur. Il permet aux travailleurs d'épargner et d'investir pour leur retraite en bénéficiant d'un report d'impôt. Les travailleurs peuvent contribuer de l'argent à leurs comptes 401 (k) par le biais de retenues sur la paie. Les employeurs peuvent également verser des cotisations de contrepartie ou non facultatives sur les comptes 401(k) des employés.
L'argent d'un compte 401(k) peut être investi de différentes manières, notamment en actions, obligations, fonds communs de placement, et de l'argent. Les régimes 401(k) ont souvent des caractéristiques qui les rendent attrayants pour les employés, comme les cotisations de contrepartie de l'employeur et la possibilité d'épargner avec report d'impôt. Cependant, les employés peuvent être pénalisés s'ils retirent de l'argent de leurs comptes avant la retraite.
Il existe deux types de comptes 401(k)—401(k) traditionnelle sable Roth 401(k)s.
Avec un 401 (k) traditionnel, un employé dépose des dollars avant impôt sur son compte et ses cotisations ne sont pas imposées jusqu'au retrait. Un 401 (k) traditionnel peut déduire les cotisations des employés des impôts chaque année.
Cependant, avec un Roth 401(k), l'employé alloue le revenu après impôt à son compte 401(k). Cela signifie qu'ils ne seront pas imposés lorsqu'ils retireront cet argent à la retraite.
L'IRS fixe chaque année des limites sur le montant qu'un employé peut contribuer à son 401 (k). La limite 2022 est de 20 500 $, et les personnes de plus de 50 ans peuvent verser une contribution de rattrapage (une allocation supplémentaire à leur compte de retraite à l'approche de l'âge de la retraite) totalisant 6 500 $.
En savoir plus >>>401(k) contre Régimes Roth 401(k): lequel choisir ?
Compte de retraite individuel (IRA)
Certaines personnes épargnent via un IRA dans une institution financière. Les IRA traditionnels et Roth ont les mêmes règles d'imposition que les IRA traditionnels et Roth 401(k). Les IRA de roulement sont une autre option. C'est quand un 401(k), 403(b) ou les actifs d'un autre régime parrainé par l'employeur « roulent » dans un compte auprès d'une institution financière.
En savoir plus >>>Comment investir dans un IRA
Sécurité sociale
Sécurité sociale est un programme parrainé par le gouvernement qui paie les personnes à la retraite à partir d'un pool de dollars d'impôts auquel toutes les personnes qui travaillent cotisent, appelé Social Security Trust Fund. Ce fonds soutient les retraités, les personnes handicapées, les survivants des travailleurs décédés et les personnes à charge des travailleurs.
Les personnes peuvent recevoir leurs prestations de retraite à taux plein entre 66 et 67 ans, selon leur année de naissance. Les individus peuvent choisir de recevoir leurs prestations de sécurité sociale dès qu'ils atteignent 62 ans, mais leur prestation mensuelle sera réduite jusqu'à 30 %.
De même, les individus peuvent retarder la réception de leurs prestations de sécurité sociale jusqu'à 70 ans et être éligibles à un peu plus de prestations par mois. Voir le tableau ci-dessous pour ces avantages supplémentaires.
L'essentiel
En fin de compte, épargner pour la retraite est un mélange de discipline et de stratégie. Plus vous êtes jeune lorsque vous commencez à mettre de côté votre épargne-retraite, plus vous pouvez profiter des intérêts et des opportunités de croissance potentielles des fluctuations du marché boursier.
Cependant, les personnes proches de la retraite peuvent vouloir réaffecter leurs portefeuilles à des véhicules d'épargne plus conservateurs. De cette façon, le moment venu, vous pouvez échanger le chronométrage contre le travail avec le départ sur le parcours.
Lecture complémentaire:
- La règle du 25x pour la retraite anticipée
- Investir pour la retraite lorsque vous avez peu ou pas d'économies
- Investir pour la retraite Mythes