À l'exception possible d'un régime d'assurance-maladie décent, un bon régime 401(k), complété par une contribution de l'employeur, est à peu près le meilleur avantage social que vous puissiez avoir. Mais les plans 401 (k) couvrent toute la gamme d'un employeur à l'autre. Comment savez-vous que votre 401(k) est correctement investi ?
Examinez de près les frais d'investissement
Frais de placement peut sérieusement réduire votre retour sur investissement global.
Examinez attentivement ces frais de placement, car ils peuvent prendre la forme de frais de gestion annuels, de frais de frais de fonds communs de placement et parfois de frais de transaction.
En particulier, si le frais de chargement sur vos fonds communs de placement ont tendance à être élevés dans tous les choix d'investissement, vous pourriez redonner une trop grande partie de vos gains de placement aux frais.
Il existe de nombreux fonds communs de placement sans frais et fonds négociés en bourse, mais si votre propre plan 401 (k) favorise les fonds à frais plus élevés, votre argent n'est pas correctement investi.
Combien de choix de placement sont disponibles ?
En ce qui concerne les choix d'investissement, les plans 401 (k) ne sont généralement pas les meilleurs endroits pour avoir votre argent - ils servent à profiter de l'épargne-retraite. Si votre plan n'a qu'un seul choix dans chaque catégorie, vous manquez des retours sur investissement.
Par exemple, si le régime n'a qu'un seul fonds d'actions de croissance, un seul fonds équilibré, un seul fonds d'obligations et un seul fonds fonds du marché (bien que ce soit typique), vos options de placement sont très limitées et votre plan n'est pas correctement investi.
Plus d'options d'investissement signifie une plus grande opportunité de trouver de meilleurs rendements. Si votre plan est limité à un très petit nombre de choix dans chaque catégorie, vous n'obtenez pas le meilleur retour sur votre plan.
Comparez les choix de placement aux fonds indiciels
Vous devriez également être très intéressé par la performance des fonds de votre plan 401(k) par rapport à la performance des fonds indiciels associés.
Par exemple, comment le rendement des fonds d'actions de croissance du régime se compare-t-il aux rendements basés sur le Indice S&P 500? S'il est inférieur, vos rendements sont inférieurs à la moyenne. Si vous payez également une charge afin d'être dans le fonds, vous êtes touché deux fois avec de mauvaises performances et des frais élevés.
Vérifiez votre allocation d'investissement
Parfois, le problème avec un plan 401(k) n'est pas le plan lui-même, mais votre propre style en tant qu'investisseur. Si vous avez trop de votre argent 401(k) investi dans des fonds du marché monétaire et des investissements à revenu fixe, vous ne dépassez probablement même pas l'inflation.
Investir pour la retraite nécessite une certaine appétence au risque pour réussir. Le problème avec une mauvaise performance est que vous ne mettez pas suffisamment l'accent sur les actions - en particulier les actions de croissance - dans votre mix d'investissement.
Lorsque votre 401 (k) n'est pas investi correctement
Malheureusement, si votre plan 401(k) n'est pas investi correctement, vos options sont généralement limitées. Mais vous pouvez prendre des mesures pour améliorer ces performances.
Soyez plus agressif avec votre allocation d'investissement. Étant donné qu'un plan 401 (k) est un plan d'investissement à long terme, vous devez mettre davantage l'accent sur les investissements de croissance, tels que les actions de croissance. Pour la plupart des gens, ils devraient occuper la majorité d'une allocation 401(k). Cela est particulièrement vrai si vous êtes à au moins 20 ans de la retraite.
Contacter les ressources humaines et suggérer des améliorations. Selon votre position dans l'organisation, vous pourrez peut-être contacter les ressources humaines pour améliorer les choix d'investissement et la structure des frais dans le plan 401 (k) de l'entreprise. Si votre poste ne vous permet pas d'avoir beaucoup d'impact, vous pourrez peut-être porter l'idée devant un manager ou un vice-président influent. Vous pouvez envisager d'organiser d'autres personnes dans l'entreprise pour contacter les RH afin d'apporter des améliorations au plan. Si vous avez des preuves de plans plus compétitifs d'autres employeurs, cela vous aidera. Peut-être avez-vous des informations sur le régime d'un ancien employeur ou pouvez-vous les obtenir d'autres personnes, ce qui peut renforcer votre dossier.
Démarrez un IRA ou Roth IRA, ou un compte de placement non-retraite. Si vous n'êtes pas optimiste quant à vos chances d'améliorer le plan avec votre employeur, vous devriez commencer à investir au-delà de votre plan 401(k). Si vous remplissez les conditions de revenu, vous pouvez investir de l'argent dans un plan IRA entièrement déductible. Et même si vous ne remplissez pas les conditions, vous pouvez faire des cotisations non déductibles ou même envisager de cotiser à un Roth IRA. Au-delà des plans IRA, vous pouvez également investir de l'argent dans des comptes de placement non liés à la retraite. Ceux-ci ne vous permettront pas d'accumuler de l'argent sur une base d'imposition différée, mais lorsque vous retirerez l'argent dans le compte ne sera pas assujetti à l'impôt sur le revenu. Cette stratégie est une forme de diversification fiscale en matière de planification de la retraite.
Cherchez un autre employeur avec un meilleur plan 401(k). Il s'agit d'une stratégie extrême, à moins que le plan 401 (k) ne soit un facteur majeur dans votre décision de travailler chez un employeur plutôt qu'un autre. Pour certaines personnes, c'est très important, voire un "problème intestinal" qui pourrait provoquer la recherche d'un nouvel emploi. Alternativement, si vous êtes de toute façon assis sur la clôture à propos de votre travail, la réalisation que le 401 (k) le plan n'est pas ce qu'il devrait être pourrait être un autre facteur influençant votre décision de changer employeurs.
Si vous déterminez que votre plan 401(k) n'est pas correctement investi, prenez des mesures dès maintenant pour remédier au problème. Le retour sur investissement est le principal facteur lorsqu'il s'agit de tout plan de retraite.
C'est ce qui permet à un régime de se constituer rapidement et de dépasser l'inflation. S'il échoue dans ces domaines, votre retraite ne sera pas aussi dorée que vous pourriez l'espérer.
Avez-vous déjà effectué une analyse approfondie de votre plan 401(k) pour déterminer s'il est investi correctement ?