Lorsque nous avons trouvé notre maison actuelle, c'était comme si nous enfilions un pantalon confortable. La maison se sentait bien.
Nous cherchions depuis plusieurs mois, sans succès, et nous commencions à réfléchir aux maisons que nous pourrions acheter et «réparer» pour répondre à nos besoins.
Notre agent immobilier, qui était également notre bon ami, a recherché les maisons invendues des trois années précédentes et a découvert quelques joyaux. Ce sont toutes des maisons qui ont probablement eu du mal à se vendre pendant la crise financière, lorsqu'il était difficile d'obtenir un prêt.
Elle a eu quelques visites et nous avons visité quelques maisons non répertoriées… y compris là où nous vivons maintenant.
Nous n'essayions pas de nous convaincre du district scolaire ou du quartier ou quelque chose comme ça. C'était juste bien. La disposition de la maison correspondait à nos besoins, la conception était à notre goût et elle ne nous a pas semblé forcée.
Ma charmante épouse et moi avions vécu ensemble pendant de nombreuses années dans une superbe maison de ville, avec des voisins fantastiques, et nous étions donc tristes de partir mais prêts à commencer le chapitre suivant. Cette maison, c'était ça.
Souvent dans la vie, nous décidons de l'émotion et confirmons ensuite avec des faits. Nous avons fait le calcul, vérifié les écoles et nous nous sommes assurés que tous les faits soutenaient notre intuition. Ils l'ont fait. Et donc nous l'avons acheté.
Nous possédons maintenant notre "maison pour toujours" depuis près de dix ans et nous avons appris un parcelle à l'époque.
Voici quelques leçons que je voudrais dire à mon jeune moi et j'espère qu'elles vous seront également utiles :
Table des matières
- 1. La propriété ne convient pas à tout le monde
- 2. Votre maison est un mauvais investissement
- 3. Vous contrôlez votre situation de vie
- 4. Votre maison est très compliquée
- 5. Vos entretiens et réparations sont très coûteux
- 6. Tenir des registres d'amélioration précis
- 7. Votre maison est un atout, utilisez-la
- 8. Votre maison augmente votre horizon temporel
- 9. N'oubliez pas l'extérieur de la maison
- 10. Votre maison n'est que la toile
1. La propriété ne convient pas à tout le monde
Je veux d'abord éliminer cette idée - posséder une maison n'est pas la bonne décision pour tout le monde dans toutes les situations. Louer, ce n'est pas jeter votre argent ou payer le paiement hypothécaire de votre propriétaire. Posséder et payer une hypothèque ne constitue pas toujours une constitution de fonds propres.
Posséder n'est pas toujours mieux que louer.
Toute personne qui prétend cela est soit prête à vous mentir en face, soit à un agent immobilier ayant des intérêts concurrents.
En tant que propriétaire, j'adore ça. J'aime notre maison et ce que je ressens. Je sais aussi que si je devais tout mettre dans un tableur, je n'aimerais probablement pas le résultat si je ne me souciais que d'optimiser nos finances et d'augmenter constamment notre valeur nette.
Mais comme j'ai la quarantaine, je cherche à optimiser la vie, pas les chiffres.
Si j'étais dans la vingtaine, pas certain de ma carrière ou de mon employeur (ou pensant que je pourrais changer d'entreprise dans quelques années), acheter une maison n'a pas de sens. Je veux la flexibilité d'être locataire et de déménager facilement.
Si j'ai soixante-dix ans, je voudrais peut-être posséder un logement, mais ce serait un petit condo et non une maison unifamiliale. Je pourrais vouloir louer pour me forcer à réduire mes effectifs et me débarrasser de beaucoup de choses dont je n'ai plus besoin. Cela nous donnerait la flexibilité de voyager plus et de ne pas être liés par l'entretien et d'autres maux de tête.
Tant que vous prenez vos décisions en connaissant vos objectifs, la question de l'accession à la propriété se répondra à peu près d'elle-même.
2. Votre maison est un mauvais investissement
La vieille règle de base est que les maisons sont un excellent investissement.
C'était peut-être le cas dans le passé, mais c'est l'un de ceux règles d'argent que vous devez oublier. Les maisons ne sont pas de grands investissements. Ils ne sont pas horribles, meilleurs que beaucoup d'autres, mais ce n'est pas toujours un slam dunk.
Je suis dans la quarantaine et nous possédons deux maisons. J'ai acheté notre première maison en rangée en 2005, près du sommet de la bulle immobilière, et je l'ai vendue pour une petite perte (sans compter l'entretien et les réparations) environ huit ans plus tard. Le S&P 500 a connu une période assez horrible pendant la crise financière, mais sinon, il a eu d'excellents rendements les autres années (2022 a été difficile, mais à quoi vous attendez-vous après ces dernières années ?).
Ce qui est amusant avec les conseils en matière de logement, c'est que nous avons tendance à demander à des personnes plus âgées que nous.
Et beaucoup de ces personnes ont acheté des maisons quand c'était possible avec un seul revenu de la classe moyenne dans presque toutes les grandes régions métropolitaines. Pour beaucoup, ils ont eu de la chance et ont pensé qu'ils étaient bons. 🙂
Ils n'ont pas eu à faire face à une bulle de points qui a éclaté. Ou une crise immobilière et financière. Ou covid. Peut-être qu'ils ont eu la guerre froide, mais nous avons eu toutes les guerres au Moyen-Orient, le 11 septembre, et même maintenant, il y a une guerre en Ukraine (et dans d'innombrables autres régions).
Le fait est - si vous pensez strictement aux investissements - cherchez ailleurs.
La bourse est une bonne option. Il n'a jamais besoin d'entretien ou de réparations. Si vous aimez l'immobilier, investissez dans l'immobilier dans lequel vous n'habitez pas. Encore mieux? Investissez dans un fonds immobilier pour obtenir (la plupart) des rendements sans les travaux.
3. Vous contrôlez votre situation de vie
La première raison pour laquelle nous avons acheté une maison est d'avoir le contrôle total de notre situation de vie.
Lorsque vous achetez une maison, vous pouvez la financer avec une hypothèque, mais la maison vous appartient. Dans presque tous les scénarios, tant que vous effectuez des paiements, vous pouvez rester. Personne n'augmentera votre loyer. Personne ne décidera de ne pas vous le louer. Vous êtes en contrôle.
Il y a très peu de zones où les loyers sont contrôlés. Tout au plus, les propriétaires doivent informer les locataires des augmentations, mais c'est tout. Ils peuvent l'augmenter comme bon leur semble - 100% 200% 5000000000% - c'est leur maison. Et soit vous payez, soit vous déménagez.
Cela vous donne également une prévisibilité dans vos coûts de logement. Si votre prêt est à taux d'intérêt fixe, c'est le montant que vous payez chaque mois pour le prêt. Vos dépenses mensuelles peuvent augmenter en raison d'une augmentation des impôts fonciers ou d'autres frais, mais le paiement du prêt ne change pas, sauf si vous avez un prêt hypothécaire à taux variable.
Un sous-produit de cela est que vous vous soucierez probablement davantage de votre maison, de votre quartier, de vos voisins et de votre communauté. Cela ne veut pas dire que les locataires ne se soucient pas de leur maison, de leur quartier, de leurs voisins ou de leur communauté. Ce n'est pas l'un ou l'autre (et beaucoup de propriétaires traitent terriblement leur maison), c'est que vous, en tant que propriétaire, vous en soucierez davantage parce que vous êtes propriétaire de votre maison.
Comme le dit le vieil adage, personne ne lave une voiture de location.
Prenez le temps de connaître vos voisins et votre communauté. Ça en vaut la peine.
4. Votre maison est Très Compliqué
Nous aimons notre maison mais c'est compliqué. Vous devriez prendre le temps d'apprendre tout et ne pas avoir peur d'étiqueter les choses, ne serait-ce que pour les gens qui restent.
Notre système HVAC a deux zones, à l'étage et au rez-de-chaussée, mais il ne chauffe rien. Je suppose que cela ressemble plus à un système VAC.
Notre système de chauffage a trois zones. Une à l'étage et deux en bas. Le système de chauffage fonctionne grâce à une chaudière qui brûle du mazout (ce que j'ai appris n'est que du diesel sans colorant). Nous avons aussi un four à charbon, mais je ne l'ai utilisé qu'une seule fois car il est difficile de contrôler la température (de plus, le charbon est pénible à gérer).
Nous avons également des plinthes chauffantes électriques dans un ajout de véranda qui sert de pièce dans laquelle nous passons le plus de temps. (qui a été ajouté avant que nous ayons acheté la maison)
C'est juste le contrôle climatique!
Nous sommes sur de l'eau de puits, nous avons donc une pompe de puits, une vessie pour le contrôle de la pression de l'eau, un neutraliseur d'acide, ainsi qu'un système d'adoucisseur qui utilise du sel solaire. Mettez un rappel dans votre calendrier pour vérifier tous ces systèmes régulièrement, car vous allez oublier.
Il y a plus à la maison mais vous voyez l'idée.
Quand nous avons emménagé, il y avait beaucoup à comprendre. Je ne le comprenais toujours pas complètement jusqu'à ce que diverses pièces commencent à se casser ou aient besoin d'être réparées, et je appris à la volée avec l'aide de Youtube et en parlant aux techniciens qui ont entretenu le systèmes. Essayez d'en apprendre le plus possible le plus rapidement possible. Youtube est votre ami à ce sujet.
En parlant de quoi…
5. Vos entretiens et réparations sont Très Cher
Lorsque les choses échouent dans votre maison, elles ont tendance à échouer de manière assez catastrophique. Cela vous causera des maux de tête et de gros dollars.
Ne lésinez en aucun cas sur l'entretien de la maison. Heureusement, cela ne m'a jamais fait de mal, mais parfois un petit problème est devenu un peu plus gros - et ces frayeurs m'ont gardé en ligne !
Certaines de ces pannes ne causeront pas de dommages, mais la plupart des pannes causeront des inconvénients majeurs.
Au cours des dix années où nous avons vécu ici (ce ne sont que les quelques choses dont je me souviens de mémoire):
- Le chauffe-eau fuyait environ six mois après avoir emménagé dans la maison (ce qui signifie que nous devrions garder un œil sur celui que nous avons installé !)
- Un tuyau a éclaté à l'intérieur de la maison (65 000 $ en réparations, heureusement couvertes par une assurance).
- Le tuyau venant du puits dans notre maison a également éclaté, ce qui a inondé un vide sanitaire inachevé. Nous avons pu nettoyer cela nous-mêmes après qu'une entreprise d'assainissement de l'eau nous ait suggéré d'acheter l'équipement au lieu de le louer.
- Le tuyau attaché au puits lui-même s'est rompu. Il nous a fallu enlever la pompe du puits et réparer le tuyau. (nous avons fini par remplacer la pompe du puits elle-même car elle avait près de 20 ans)
- Nous avons eu de nombreux appareils rouillés parce que les propriétaires précédents n'entretenaient pas leur neutralisant d'acide assez fréquemment, ce qui a corrodé les tuyaux pendant de nombreuses années. Pas d'inondation, heureusement.
- Les compresseurs CVC extérieurs tomberaient en panne parce qu'ils n'avaient pas installé les condensateurs correctement dimensionnés, c'était quelque chose que je pouvais remplacer. De plus, les unités extérieures avaient des fusibles super anciens qui devaient être remplacés, probablement d'origine pour l'installation de l'unité. Maintenant, nous avons des pièces de rechange pour tout.
Tout dans votre maison coûte de l'argent. Au moins quelques centaines, parfois quelques milliers, et même plus si cela nécessite une sorte de réparation ou d'assainissement de l'eau.
Et même s'il s'agit de petites choses, comme un condensateur à 8 $, cela pose toujours des problèmes. Et généralement les jours à 100 °F !
Enfin, les forfaits de maintenance des prestataires ne sont pas les mêmes. Certains sont des mini-plans d'assurance, certains ne sont que des prépaiements pour les mises au point annuelles avec une petite aide d'urgence si vous en avez besoin, et d'autres sont un service complet à 100% sans intervention.
Faites des recherches approfondies sur eux, mais lorsque vous trouvez une bonne entreprise (réactive), respectez-la. Ils sont généralement locaux et pas les moins chers.
6. Tenir des registres d'amélioration précis
Lorsque vous apportez des améliorations à la maison, celles-ci augmentent le coût de base. Lorsque vient le temps de vendre, toutes ces améliorations peuvent être incluses pour réduire votre fardeau fiscal.
N'apportez pas d'améliorations pour les avantages fiscaux. Apportez des améliorations car elles améliorent la qualité de vie, puis conservez les registres afin de ne pas payer plus de taxes que nécessaire lors de la vente.
D'un point de vue fiscal, il existe deux catégories de dépenses :
- Améliorations – Ce sont des dépenses qui augmentent la valeur de votre maison de façon significative. Toutes les rénovations ou ajouts seraient inclus ainsi que les améliorations de divers systèmes ou zones.
- Entretien et réparations – Ce sont des dépenses qui peuvent être nécessaires mais qui ne changent pas substantiellement la maison ou n'ajoutent pas de valeur.
Je pense qu'il y a une compréhension générale de ce qu'est une amélioration et de ce qui est considéré comme de la maintenance et les réparations, mais gardez des traces de tout ce qui se passe afin de pouvoir régler le problème après coup (si nécessaire).
7. Votre maison est un atout, utilisez-la
Lorsque la plupart des gens considèrent leur maison comme un atout, vous pensez immédiatement à la façon dont vous pouvez refinancer votre prêt et, si la maison s'est appréciée, sortir de l'argent.
C'est très bien, mais cela ne le rend pas différent de tout autre prêt - sauf que vos paiements mensuels à la banque sont plus élevés.
Quand les gens parlent de la Stratégie Buy Borrow Die, qui s'applique généralement aux portefeuilles d'actions et aux lignes d'actifs mis en gage, de nombreux Américains le font déjà avec leurs maisons.
Mais ce n'est pas ce que je veux dire - je veux suggérer que vous obteniez une marge de crédit sur valeur domiciliaire avant d'en avoir besoin. c'est comme une mini-police d'assurance. Ils sont généralement faciles à mettre en place et entraînent des coûts mineurs, mais le fait d'avoir la ligne de crédit vous donne une flexibilité financière en un clin d'œil.
Vous n'avez pas besoin d'utiliser la ligne, mais l'avoir est une bonne idée.
8. Votre maison augmente votre horizon temporel
Lorsque vous louez, vous pouvez vous déplacer relativement facilement. Vous savez que lorsque votre bail arrive à échéance, vous pouvez simplement emballer vos affaires et déménager.
Lorsque vous êtes propriétaire, le déménagement est un peu plus délicat. Vous avez tous le même travail lié au déménagement mais vous devez aussi vendre votre maison. Cela signifie le nettoyer, le mettre un peu en scène, puis le processus de vente et les coûts associés.
Je suis toujours étonné quand quelqu'un achète une maison alors qu'il n'a l'intention de l'habiter que quelques années. Si je m'attendais à déménager dans les cinq prochaines années, je n'achèterais pas de maison. Je viendrais louer.
Lorsque nous avons acheté cette maison, nous avions prévu d'y vivre jusqu'à ce que tous nos enfants soient grands. Et puis certains.
Cela nous permet de prendre des décisions à très long terme - presque plus de vingt ans.
Toutes les améliorations que nous apportons à la maison, nous payons une prime parce que nous voulons une qualité qui durera des décennies. Nous pouvons payer plus à l'avance, mais pour des systèmes et des produits qui nous feront économiser de l'argent à long terme.
C'est comme être obligé de passer le test de la guimauve. 🙂
9. N'oubliez pas l'extérieur de la maison
Nous avons la grande chance de vivre sur un terrain boisé avec plus de dix acres de terrain. C'est surtout une terre fortement boisée qui bute contre un réservoir et si dense et épaisse que nous ne pouvons pas en faire grand-chose (sauf à la qualifier de forêt protégée à des fins fiscales).
Mais c'est calme et serein et on adore ça. Pour être honnête, c'est l'une des plus belles caractéristiques de la maison juste après le fait que nous l'avons dans la région métropolitaine de Washington DC sans avoir à payer de supplément. Notre maison était moins chère que les nouvelles maisons unifamiliales de la région avec une fraction du terrain mais sans la date de naissance de 1980.
Nous obtenons une maison isolée qui a accès à toutes les commodités des nouveaux développements, en termes de commerce dans la région.
Mais cela signifie également que notre super longue allée doit être dégagée pendant les chutes de neige (heureusement rien qu'une souffleuse à neige ne puisse gérer), mais quelque chose à considérer si vous n'êtes pas super pratique. Parfois, des arbres tombent et vous devrez les couper avec une tronçonneuse.
Et les feuilles. Les arbres produisent un million de feuilles mais vous pouvez simplement les souffler dans les bois.
Comme dans tous les domaines de la vie, vous prenez le bon avec le mauvais et espérez que le bon en vaut la peine ou du moins l'emporte sur le mauvais.
10. Votre maison n'est que la toile
Alors que toutes ces leçons sur la maison est peut-être vraie, n'oubliez pas cette idée - votre maison n'est que la toile sur laquelle votre vie est peinte.
C'est une partie importante de votre vie, en particulier de votre vie financière, car c'est votre plus grosse dépense mensuelle, mais ce n'est rien comparé à ce qui se passe. dans ta vie.
C'est là que vos enfants se souviendront d'avoir grandi. C'est là que vous vous souviendrez de les avoir soulevés, d'avoir fait leurs premiers pas, d'être tombés et de s'être échappés dans les escaliers alors qu'ils ne pouvaient que ramper. Où vous avez tous été mis en quarantaine pendant quelques années et avez essayé la parodie qu'est «l'apprentissage virtuel» pour les enfants du primaire. Où ils seront ramassés pour leurs premiers bals et auront des rendez-vous avec des amis.
C'est là que vous ferez l'expérience de la vie quotidienne avec tous ses hauts et ses bas et l'aventure que nous appelons la vie.
Ne perdez pas cela de vue.
En fin de compte, ce n'est qu'une maison et ce qui compte, ce sont les gens à l'intérieur.