« Si j'étais ta mère, comment investirais-tu mon argent? »
Une dame que j'avais déjà aidé avec les investissements de sa tante pendant des années est maintenant venue me voir au sujet de sa prochaine retraite.
Elle travaillait déjà avec un « courtier » comme elle l'appelait, mais ne se sentait pas à 100 % sûre de ses investissements et ne savait pas vraiment s'ils étaient à long terme ou investissements à court terme. Elle avait besoin d'aide, et je suis content d'avoir été là !
La crise financière de 2008 l'a secouée et elle cherchait quelque chose de beaucoup plus sûr pour sa retraite.
Alors que nous discutions de ses différentes options et que je posais des questions ouvertes les unes après les autres, elle m'a finalement posé la question ci-dessus :
Si j'étais ta mère, comment investirais-tu mon argent ?
Comment est-ce pour une question brise-glace !
Une fois arrivé à la retraite, vous n'avez plus le temps d'attendre une baisse importante de la bourse.
La préservation du capital et l'obtention d'un revenu régulier seront soudainement au moins aussi importantes que la croissance.
Si vous êtes prêt à investir, assurez-vous de consulter nos avis sur d'excellentes options d'investissement telles que notre Examen de l'investissement Motif.
Pour cette raison, vous devrez commencer à déplacer votre portefeuille de placements des actions vers les actifs à revenu fixe.
Voici six endroits sûrs pour investir votre argent, que ce soit le meilleure façon d'investir 10K ou la meilleure façon d'investir 100K, à la retraite qui assurera la préservation du capital et au moins un certain revenu.
1. La Banque
Malheureusement, la plupart des actifs à revenu fixe ne rapportent pas beaucoup de revenus d'intérêts. En fait, ils ne paient pas de squat. Mais une chose sur laquelle vous pouvez compter avec les actifs bancaires est que la valeur principale de vos investissements sera totalement sûre (les fonds en dépôt sont entièrement assurés par la FDIC jusqu'à 250 000 $). Et ils sont complètement liquides - vous pouvez mettre la main sur votre argent à tout moment et à court terme.
Il existe différentes façons de détenir vos placements à la banque. Il y a bien sûr des traditionnels vérification et comptes d'épargne qui rapportent peu ou pas d'intérêt. Il existe également des certificats de dépôt qui paient des rendements plus élevés et bloquent ces rendements pour une durée allant de six mois à cinq ans.
Pour une liquidité totale, il existe également des fonds monétaires bancaires. Ceux-ci ne paient généralement pas aussi bien que les certificats de dépôt, mais ils ne bloquent pas non plus votre argent pour des durées prolongées. Vous pouvez généralement accéder à cet argent simplement en écrivant un chèque ou en faisant transférer des fonds sur un autre compte.
Vous n'êtes pas non plus limité à votre banque locale. Vous pouvez souvent obtenir des taux de rendement plus élevés grâce aux banques en ligne. Par exemple, vous pouvez consulter ce post pour voir quelles banques offrent les meilleurs taux sur les certificats de dépôt et déplacer votre argent en conséquence.
2. Le gouvernement
Vous pouvez investir directement dans des titres du Trésor américain via Trésorerie directe, le guichet obligataire du gouvernement américain. Vous y trouverez une variété d'opportunités intéressantes d'investissement à revenu fixe.
Les exemples comprennent:
- Bons du Trésor – Il s'agit de titres publics à court terme avec des maturités allant de quelques jours à 52 semaines. Ils sont vendus avec une décote par rapport à leur valeur nominale, ce qui signifie que vous percevez vos intérêts à l'échéance des titres.
- Notes de trésorerie – Il s'agit de titres à moyen terme émis sur des maturités de 2, 3, 5, 7 et 10 ans et rémunérés tous les six mois.
- Obligations du Trésor – Il s'agit d'obligations qui arrivent à échéance dans 30 ans et qui paient des intérêts tous les six mois. Mise en garde sur les obligations du Trésor: En raison du long terme, vous pouvez perdre du capital sur les titres en raison de la hausse des taux d'intérêt; en tant que tels, ils ne conviennent pas nécessairement comme actifs de préservation du capital.
- Titres du Trésor protégés contre l'inflation (TIPS) – Celles-ci portent intérêt tous les six mois et sont émises avec des maturités de 5, 10 et 30 ans. De plus, le capital est ajusté en fonction des variations de l'indice des prix à la consommation, ce qui offre une protection contre l'inflation.
- I Obligations d'épargne – Même situation qu'avec TIPS, dans la mesure où vous gagnez des intérêts, tandis que la valeur principale est ajustée en fonction des variations de l'indice des prix à la consommation.
- Obligations d'épargne EE et E – Il s'agit d'instruments d'épargne qui paient des intérêts sur la base des taux actuels du marché, avec des durées allant jusqu'à 30 ans. Les obligations d'épargne EE électroniques sont vendues à leur valeur nominale dans TreasuryDirect.
Les Obligations I et les Obligations EE/E peuvent être achetées en coupures aussi basses que 25 $ jusqu'à un maximum de 10 000 $ par an. Tous les autres peuvent être achetés en coupures aussi bas que 100 $ sans limite maximale.
Vous pouvez investir dans les titres directement auprès du Trésor américain de la même manière que vous investissez dans une banque en ligne. Et comme ils sont émis par le gouvernement américain, il n'y a aucun risque de défaut.
3. Rentes fixes
Rentes fixes sont émis par des compagnies d'assurance et sont très similaires aux certificats de dépôt. Vous investissez dans ces titres pendant une période donnée à un taux d'intérêt fixe.
Ils ont une certaine liquidité et vous permettent de retirer des revenus d'intérêts périodiquement sans payer de pénalités ou perdre votre taux d'intérêt convenu, mais votre capital est immobilisé pendant plusieurs années (généralement pendant trois à sept ans).
John Wenzel, CFP® et co-fondateur d'Archvest Wealth Advisors a présenté les avantages et les inconvénients des rentes fixes :
- Avantages: Bon pour les personnes qui vivent avec un revenu fixe et qui sont soit effrayées, soit très préoccupées par les pertes sur le marché boursier.
- Les inconvénients:: Il est souvent difficile de comprendre et de connaître les coûts réels de la détention de la rente. Non seulement les frais annuels mais aussi le coût si l'on venait à envahir le principal de la rente.
Comme John l'a souligné, les frais sont généralement difficiles à comprendre. La plupart des vendeurs de rentes pures se vanteront que les rentes fixes n'ont pas de frais. Bien qu'ils n'aient pas de frais que vous puissiez voir (peut-être des frais annuels minimes), il y a toujours un coût impliqué.
L'inconvénient que John a souligné est crucial. Les rentes fixes incluent des frais de rachat dans le cas où vous retirez plus qu'un montant autorisé spécifié, ou avant la fin de la durée convenue. C'est très différent d'un CD bancaire où vous ne renoncez à vos intérêts courus que si vous décidez de vous retirer avant l'échéance du CD.
4. Rentes indexées fixes
Les rentes indexées fixes, ou FIA, également appelées rentes hybrides sont très similaires aux rentes à taux fixe. Vous effectuez un investissement spécifique à un certain taux d'intérêt et disposez d'options de liquidité similaires. Cependant, un FIA vous permettra de lier votre investissement à des indices boursiers, vous donnant la possibilité de gagner des intérêts encore plus élevés.
Cette caractéristique unique vous permet de participer aux gains des indices boursiers tout en protégeant votre investissement des pertes qui peuvent généralement survenir avec les investissements en actions.
La plupart des rentes indexées fixes offrent également des avenants de garantie de revenu viager qui paieront à un investisseur un chèque viager soit pour un individu, soit pour un conjoint. Ceci est particulièrement intéressant pour un retraité qui craint que son actif de retraite ne soit érodé en raison de futurs krachs boursiers ou de la hausse inévitable du coût de la vie.
Chris Cousins, ChfC et directeur de Architectes de patrimoine, Inc a ceci à offrir sur les rentes indexées fixes :
Comme tout produit financier disponible sur le marché, l'utilisation d'un produit (tactique) comme solution ne mène jamais à un plan à long terme réussi. Donc, si vous envisagez l'utilisation d'un contrat de rente à indice fixe dans le cadre d'une stratégie financière globale, voici quelques avantages et inconvénients
Avantages de la rente indexée fixe :
- Peut transférer le risque de perte en capital à une compagnie d'assurance. Nous atteignons des sommets historiques sur le marché boursier américain et nous allons probablement entrer dans un environnement de taux d'intérêt en hausse avec lequel pratiquement aucun conseiller financier du secteur n'a d'expérience aujourd'hui. La protection du capital est une priorité.
- Il existe aujourd'hui beaucoup plus d'options de crédit d'intérêts que dans les produits antérieurs. Cela pourrait potentiellement augmenter le crédit au contrat pour le client dans plusieurs scénarios.
Inconvénients de la rente indexée fixe :
- Manque de flexibilité en raison des frais de rachat. Ceux-ci doivent être minimisés car le manque de flexibilité entraîne un manque de stratégie de planification.
- Méfiez-vous des contrats qui permettent à la compagnie d'assurance de modifier les paramètres de crédit dans son propre intérêt. Les taux de participation et les plafonds doivent être fixés contractuellement afin que vous sachiez ce que vous achetez dès le départ.
5. AssetLock™
AssetLock™ est un outil d'investissement pour vous aider à investir sur les marchés boursiers en vous aidant à réagir à une baisse des performances du marché. Il s'agit d'un outil logiciel qui surveille votre portefeuille et établit des points de baisse prédéterminés qui s'ajusteront les jours de bourse. Cela vous aide à toujours être au courant de l'évolution de votre portefeuille.
Ce n'est pas non plus une simple stratégie stop-loss. Un stop-loss consiste à fixer certains niveaux de prix auxquels un titre d'investissement sera vendu. Par exemple, vous pouvez définir un stop loss à un point égal à 90 % du prix d'achat d'une action, ce qui déclenchera une vente automatique de l'action si le prix baisse jusqu'à 10 %. Cela minimisera votre perte sur le titre en cas de baisse de prix.
Plutôt que de définir un prix de déclenchement de vente automatique sur un investissement, AssetLock™ vous avertit plutôt de diverses conditions de marché défavorables, qui incitera votre conseiller à vous contacter pour discuter de ces conditions, de l'impact qu'elles ont sur vos investissements, et si vous devriez ou non vendre.
Cela fonctionne en utilisant ce qu'on appelle un Valeur AssetLock. C'est un prix prédéterminé qui déclenchera l'initiation de certaines actions. Par exemple, lorsque la valeur AssetLock est atteinte, un gestionnaire de portefeuille de FormulaFolios surveillera le marché et s'il y a une reprise, aucune transaction n'est effectuée.
Si le marché ne se redresse pas, votre portefeuille sera transféré vers des bons du Trésor américain sûrs et à court terme avant la fermeture des bureaux, un jour après avoir atteint votre valeur AssetLock™.
AssetLock ne vous protégera pas complètement contre la perte du capital de vos investissements en actions, mais il vous permettra de rester investi dans des actions et de minimiser les pires baisses du marché au cours du processus.
Cela peut aussi être un outil essentiel à avoir. Bien que vous deviez progressivement commencer à transférer votre argent dans des actifs sûrs et porteurs d'intérêts à la retraite, vous devrez toujours conserver un certain pourcentage de votre portefeuille en actions. L'inflation se poursuivra même après votre retraite, et les actions sont le meilleur moyen d'en protéger votre portefeuille. Et pendant que cela se produit, AssetLock™ vous évitera d'être écrasé par les baisses majeures du marché.
6. Prêt entre pairs
Le prêt entre particuliers est un autre moyen possible d'obtenir de bons rendements sans prendre beaucoup de risques. Cette option peut s'avérer avantageuse surtout en période de baisse des marchés boursiers.
Le prêt entre particuliers est effectué en ligne à l'aide d'une société telle que Prospérer ou alors Club de prêt. C'est si facile, tu vas paniquer !
Alors, qu'est-ce que le prêt peer-to-peer exactement? Peut-être qu'un membre de votre famille vous a demandé de la pâte. C'est une situation difficile à vivre, mais et si au lieu de susciter l'intérêt des membres de la famille (veuillez ne pas le faire), vous pouviez susciter l'intérêt en investissant dans les activités d'étrangers? Eh bien, c'est désormais possible avec le prêt entre particuliers.
Les gens visitent Prosper and Lending Club pour emprunter de l'argent pour diverses raisons. Il peut s'agir de lancer une entreprise, de rembourser un prêt étudiant ou de rembourser une carte de crédit. Des entreprises comme Prosper et Lending Club servent d'intermédiaire entre vous (l'investisseur) et les emprunteurs.
Bien que je n'aie pas vu personnellement beaucoup de risques associés aux prêts entre pairs, vous devez savoir que la plupart des prêts entre pairs ne sont pas garantis. Il est possible de perdre vos investissements. C'est pourquoi je vous recommande de diversifier vos prêts pour diminuer la volatilité de votre portefeuille de prêts.
De plus, je ne considère pas les prêts entre pairs comme une option de remplacement pour un bon portefeuille d'investissement d'actions, de fonds communs de placement et d'investissements similaires. Le prêt entre particuliers est un excellent investissement relativement sûr qui peut compléter l'investissement traditionnel.
Pourquoi voudriez-vous l'inclure dans votre stratégie d'investissement globale? Un seul mot: retours. j'ai personnellement vu rendements au Lending Club aussi élevés que 18,04 % et des rendements à Prosper aussi élevés que 16,72%. Si cela ne vous fait pas sauter les chaussettes, je ne sais pas ce qui le fera.
Comment investir en toute sécurité ?
En prenant un peu de chacune de ces stratégies et en les essayant. Diversifiez votre portefeuille et faites des choix judicieux lorsque vous choisissez vos placements, surtout lorsque vous êtes à la retraite et que vous devez compter sur des revenus de placement.
Bon investissement! Fais attention!
P.S.