Comment acheter des obligations d'État de série I à un rendement de 9,62 %

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Lorsque les marchés sont dans la tourmente et que l'inflation augmente, les investisseurs deviennent très inquiets pour leur argent. Les taux d'intérêt augmentent, mais la moyenne nationale sur les comptes d'épargne est toujours d'environ 0,5 %.

Où un investisseur est-il censé garer son argent et réaliser un rendement décent sans une tonne de risques? Une réponse surprenante est le gouvernement américain. Laisse-moi expliquer.

Par TreasuryDirect.gov les investisseurs peuvent acheter des obligations I. Les obligations de série I rapportent actuellement 7,12 % et présentent un faible risque. Mais ce taux devrait augmenter le 1er juillet à 9,62 %. Cela ne va pas beaucoup mieux que cela à ce stade, surtout quand on regarde le peu de comptes d'épargne à haut rendement et de CD offerts en ce moment. Pas étonnant que les liens I soient devenus beaucoup plus sexy ces derniers temps.

Le « I » dans les obligations I signifie « indexé sur l'inflation ». Les obligations de série I sont des obligations d'épargne du gouvernement dont le rendement augmente avec l'inflation faite exactement pour ces temps comme un bonus supplémentaire.

Ils sont faciles à acheter et vous pouvez même en acheter un au moment où vous avez fini de lire cet article.

À la fin de cet article sur les obligations de série I, vous :

  • Vous saurez si une obligation de série I pourrait vous convenir
  • Comment acheter une obligation de série I (étape par étape)
  • Quelques restrictions ou pièges importants de l'achat d'un I Bond

Devriez-vous acheter des obligations I pour votre portefeuille ?

Ces deux questions vous aideront à déterminer si un I Bond pourrait vous convenir :

  1. Avez-vous de l'argent supplémentaire au-delà de ce dont vous avez besoin dans votre fonds d'urgence ?
  2. Est-il possible que vous ayez encore besoin de cet argent supplémentaire, disons l'année prochaine, dans deux ans ou peut-être même dans cinq ans ?

Par exemple, si vous économisez pour une maison, un mariage ou un adolescent qui ira bientôt à l'université, ou peut-être votre retraite dans un avenir proche, alors OUI, une obligation de série I est quelque chose que vous devriez envisager pour protéger votre argent supplémentaire contre l'inflation au moment. Vous pouvez également envisager I Bonds si vous cherchez mieux alternatives bancaires en 2022.

Dans quelle mesure les obligations de série I sont-elles sûres ?

Comme je l'ai mentionné plus tôt, les obligations I sont des obligations d'épargne du gouvernement américain qui vous aident à vous protéger en période d'inflation au niveau le plus élémentaire. Considérez-le comme un prêt que vous accordez au gouvernement américain seul, dont le taux d'intérêt est ajusté à la hausse ou à la baisse en fonction de l'inflation, car les obligations I sont garanties par le gouvernement américain. Ce sont des placements sûrs et à faible risque qui rapportent un rendement élevé.

Qu'en est-il du risque de défaut ?

Avec les obligations de série I, les investisseurs peuvent être préoccupés par le « risque de crédit ». Le gouvernement américain ne fera pas défaut sur votre I Bond ou ne refusera pas de rembourser votre argent lorsque vous le racheterez un an plus tard, cette sécurité a cependant historiquement un prix.

Généralement en période de faible inflation, les obligations I rapporteront des rendements inférieurs à ceux d'autres types d'obligations telles que les obligations municipales ou les obligations à haut rendement.

Ce n'est que récemment que le rendement des obligations de série I a suscité l'intérêt des investisseurs payant un salé de 7,12 %. Mais lorsque la Fed a augmenté les taux d'intérêt, l'IPC s'est également ajusté, alors maintenant, les obligations I paieront 9,62 %.

Pensez-y: gagner 9,62 % GARANTI.

taux des obligations de série i les plus récents

Titres non négociables

Les obligations de série I ont une durée de 30 ans et ne peuvent être achetées que directement auprès du Trésor américain. Cela signifie qu'ils ne sont pas commercialisables (non disponibles sur le marché secondaire).

Vous ne pouvez pas les acheter auprès de votre société de courtage locale ou sur votre compte de retraite. Ils ne sont pas non plus disponibles sur votre courtier en ligne préféré ni même sur les applications d'investissement.

Donc pas de Fidelity, Vanguard, Betterment, Robinhood, etc.

Maintenant, certaines personnes diront que c'est un inconvénient et que c'est une étape supplémentaire, mais cette étape supplémentaire prend littéralement cinq minutes. Mais cinq minutes pour faire un rendement de 9,62 % en valent vraiment la peine !

Comment acheter une obligation de série I (étape par étape)

Ce que vous devez d'abord faire est d'aller sur le site Web du Trésor américain, TreasuryDirect.gov, et d'ouvrir un compte, en supposant que vous n'en avez pas déjà un.

Cliquez ensuite sur "TreasuryDirect" sous l'onglet Individuel/Personnel.

Ce qui va apparaître ensuite est cette page vous montrant le processus en trois étapes pour créer un compte.

 Première étape: choisissez le type de compte

Il existe différents types de comptes que vous pouvez ouvrir pour acheter des obligations de série I. La plupart des investisseurs choisiront l'option "Compte individuel". En plus de cette option, vous pouvez également sélectionner "Compte d'entité" si vous remplissez ces conditions.

Types de comptes d'entité pour entreprise ou organisation :

  • société
  • Partenariat
  • Société à responsabilité limitée (LLC)
  • Société professionnelle à responsabilité limitée (PLLC)
  • Entreprise individuelle

Types de comptes d'entité pour successions ou fiducies :

  • Succession du défunt
  • Domaine vivant
  • Confiance 

Étape 2: Renseignements personnels et opérations bancaires

La deuxième étape vous demandera de saisir vos informations personnelles et bancaires.

Vous devrez remplir quelques informations personnelles et bancaires de base. Vous devrez fournir votre nom, votre numéro de sécurité sociale ou votre numéro d'identification fiscale, l'adresse des informations sur le permis de conduire, à au moins un numéro de téléphone, une adresse e-mail et des informations de compte bancaire, tout ce qui est marqué à l'endroit où se trouve l'astérisque rouge obligatoire.

Ce compte bancaire devrait être celui que vous utilisez pour financer votre achat I Bond avec un triple quadruple vérifiez que vos informations bancaires sont correctes car les modifier nécessitera pas mal de paperasse et travail de jambes.

Lisez maintenant cette section, cochez cette case pour certifier votre numéro de sécurité sociale ou d'identification fiscale, puis cliquez sur Soumettre. Cela vous amènera à l'écran suivant où vous devrez revérifier toutes vos informations personnelles et vos coordonnées bancaires. Faites défiler vers le bas et soumettez si correct, ou revenez en arrière et modifiez.

S'il y a des erreurs, une fois que vous aurez cliqué sur soumettre, ce sera l'écran que vous verrez ensuite, choisissez une image et une légende d'image. Et après cela, choisissez votre mot de passe, un rappel de mot de passe et trois questions de sécurité.

Étape 3: Sécurisez votre compte de trésorerie

La troisième étape consiste à configurer votre mot de passe, un rappel de mot de passe et des questions de sécurité. Faites défiler vers le bas et cliquez sur Appliquer maintenant.

Après avoir sélectionné le type de compte que vous ouvrez, cliquez sur Soumettre sur l'écran suivant.

Une fois que vous avez terminé cette dernière étape, vous verrez quelque chose comme ça sur votre écran.

Étape 4: Vérifiez votre compte

À ce stade, vérifiez votre messagerie. Vous obtiendrez quelque chose de similaire à celui-ci avec votre numéro de compte dessus. Votre compte de trésorerie devrait être configuré avec succès. Maintenant, achetons votre obligation de série I.

Étape 5: Achetez votre obligation de série I

Retournez à la page d'accueil de TreasuryDirect.gov et cliquez sur connexion. Cela vous amènera à une autre page de connexion. Cliquez à nouveau sur connexion.

Entrez votre numéro de compte. Vient ensuite un écran qui demande un code de sécurité à usage unique. Vous trouverez ce code de sécurité à usage unique à la même adresse e-mail où vous avez reçu votre numéro de compte de connexion.

Une fois que vous l'avez entré, cochez la case qui dit quelque chose comme "se souvenir de moi" sur cet ordinateur, en supposant que vous êtes sur un ordinateur personnel fiable et sûr.

Vérifiez votre image et la légende de l'image pour vous assurer que tout est correct. Et puis entrez votre mot de passe via ce clavier. Ensuite, faites défiler vers le bas et cliquez sur Soumettre.

Vous êtes maintenant prêt à acheter votre première obligation de série I. Cliquez sur "acheter directement", puis sur la page suivante, cliquez sur Obligations de série I, puis soumettez. Maintenant, tout ce que vous avez à faire est de déterminer combien vous voulez acheter. Le minimum est de 25 $ et le maximum est de 10 000 $.

Pour ceux d'entre vous qui veulent acheter plus de 10 000 $, il existe un moyen légitime de le faire. Nous couvrirons cela un peu plus tard. Vous pouvez acheter votre obligation de série I en un seul achat à une date précise ou en achats réguliers programmés. Par exemple, chaque semaine ou chaque mois, ou à des dates précises comme le lendemain de l'arrivée de votre chèque de paie sur votre compte bancaire.

Si vous optez pour un achat unique, vous verrez une page de confirmation peu de temps après. N'oubliez pas de cliquer sur Soumettre après avoir tout vérifié et boum! C'est votre premier achat avec un rendement de 9,62 %.

4 Restrictions sur l'achat d'obligations I

Il y a quatre restrictions que vous rencontrerez lors de l'achat d'I Bonds. Les deux premiers sont assez simples.

1. Les obligations de série I ne sont pas négociables

Comme je l'ai déjà mentionné, restriction ou capture numéro un, les obligations I ne sont pas négociables. Vous devez ouvrir un compte auprès du Trésor américain, ce que nous venons de faire. Et quand vient le temps de vendre les I Bonds pour racheter ou récupérer votre argent, vous ne pouvez le faire que via le Trésor américain. Vous ne pouvez pas simplement vous connecter à un compte de courtage ou de retraite, comme Fidelity ou Vanguard, pour vendre vos I Bonds.

2. Les obligations de série I ont des limites d'achat maximales

La deuxième restriction est que vous ne pouvez acheter que 10 000 $ d'obligations I par an et par personne ou entité. Donc, si vous êtes assis sur 100 000 $ de liquidités supplémentaires, les obligations I sont excellentes en termes de rendement, mais vous ne pouvez pas vraiment protéger l'inflation de tout votre portefeuille de liquidités excédentaires avec elles. Il existe plusieurs façons de contourner la limite de 10 000 $. Légalement, vous pouvez d'abord acheter jusqu'à 5 000 $ supplémentaires d'obligations de série I avec votre remboursement d'impôt.

Si vous envisagez des obligations I dans votre portefeuille d'investissement dans un avenir proche, vous pouvez augmenter votre retenue d'impôt afin que vous ayez assez de votre remboursement d'impôt pour acheter 5 000 $ supplémentaires d'I Obligations. Comme toujours, consultez votre conseiller fiscal ou tout autre conseiller professionnel compétent au préalable.

Deuxièmement, vous pourriez acheter 10 000 $ pour chacun de vos enfants et le leur offrir. Le plafond annuel de 10 000 $ sur les achats d'I Bond est par numéro de sécurité sociale ou d'identification fiscale. Donc, si vous êtes une famille de quatre personnes, vous pourriez, en théorie, acheter jusqu'à 40 000 $ d'I Bonds, à l'exclusion de tout achat lié au remboursement d'impôt. Vous pourriez acheter 10 000 $ d'obligations I pour vous-même, 10 000 $ pour votre conjoint et 10 000 $ pour chacun de vos deux enfants.

L'avantage d'offrir un I Bond à vos enfants est que les intérêts gagnés sur les I Bonds sont exonérés de tous les impôts sur le revenu locaux, étatiques et fédéraux. S'il est utilisé pour les dépenses d'études supérieures qualifiées lors du rachat. Pour ceux d'entre vous qui n'utilisent pas I Bonds pour payer les dépenses d'études supérieures qualifiées de vos enfants, faites notez que les intérêts sur les obligations I sont exonérés des impôts sur le revenu locaux et étatiques, mais pas du revenu fédéral impôts.

Cela dit, vous n'avez pas à payer d'impôt sur les intérêts gagnés chaque année si vous choisissez de ne pas le faire. En fait, selon le Trésor américain, la plupart des gens choisissent de déclarer leurs intérêts gagnés sur les I Bonds uniquement lorsqu'ils les rachètent à leur valeur nominale.

3. Les obligations de série I ont une période de détention minimale

Restriction numéro trois, vous devez détenir des obligations de série I pendant au moins un an. Il n'y a aucun moyen, je le répète, aucun moyen de récupérer votre argent dans les 12 premiers mois en aucune circonstance auprès du gouvernement.

De plus, si vous faites racheter vos obligations de série I au cours des cinq premières années, vous perdrez vos trois derniers mois d'intérêts.

4. Les obligations de série I ne doivent pas être oubliées

Restriction ou capture numéro quatre, les obligations de série I ne sont pas une stratégie financière définie et oubliez-la, en particulier lorsqu'il s'agit de les utiliser comme moyen de protéger votre argent supplémentaire contre l'inflation. Vous devez avoir un pouls sur le marché et comprendre où vous vous situez sur le taux d'inflation. Pensez-vous que l'inflation va continuer à augmenter? Ou pensez-vous qu'il a atteint son apogée?

Voyons comment ce rendement actuel de 9,62 % sur les obligations I est calculé. Ce rendement de 9,62 % est ce qu'on appelle le taux composite d'une obligation de série I.

Ce taux composite est composé de deux composantes principales :

  1. Taux fixe, qui est fixé au moment de l'achat de votre I Bond. Ce taux fixe demeure le même pour la durée de 30 ans.
  2. Taux variable c'est égal à deux fois le taux d'inflation semestriel. Ce taux variable change tous les mois de novembre et de mai, en fonction de l'inflation à ce moment-là.

Toutes les obligations de série I achetées entre le 1er juillet 2022 et le 31 octobre 2022 ont un taux fixe de 0 % et un taux d'inflation semestriel de 4,78 %. Maintenant, prenez le 0 % et ajoutez-le aux deux fois 4,78 %. Et c'est ainsi que vous arrivez au taux composite.

Quand les taux des obligations de série I sont-ils réinitialisés ?

Que se passe-t-il après le 31 octobre 2022? Eh bien, un nouveau taux d'inflation semestriel sera fixé pour mai 2022. Et selon l'endroit où se trouve l'inflation, ce taux composite I Bonds changera également. Si l'inflation augmente, vous devez vous attendre à ce que votre taux composite I Bonds augmente également.

De même, si l'inflation baisse, vous devez vous attendre à ce que votre taux composite I Bond baisse également. C'est pourquoi il est logique d'acheter des obligations I avec votre argent supplémentaire et de les conserver pendant un an ou quelques années. Mais il ne s'agit pas d'une stratégie financière consistant à "régler et oublier". Si vous vous inquiétez de l'inflation, consultez notre 5 meilleures haies contre elle.

Les investisseurs devraient suivre régulièrement les taux d'inflation et en particulier lorsque les rendements des obligations I sont mis à jour chaque novembre et mai.

Qu'en est-il de l'inflation négative ?

Une autre chose à noter est que la formule utilisée par la Fed pour calculer le taux d'intérêt composite tient compte des périodes d'inflation négative.

La formule est conçue pour que le taux composé de vos obligations de série I ne tombe jamais en dessous de 0 %. Ainsi, vous n'aurez jamais de rendement négatif sur vos paiements d'intérêts.

Bottom Line - Obligations de série I pour protéger votre argent

Gardez à l'esprit que nous considérons les obligations de série I comme une stratégie défensive pour votre argent. Il ne s'agit pas d'accroître votre patrimoine de manière significative, mais plutôt de préserver au maximum votre pouvoir d'achat.

En période d'inflation, les obligations de série I sont une excellente contrepartie pour les liquidités qui restent en marge et qui dépassent ce dont vous avez besoin pour votre fonds d'urgence. C'est de l'argent dont vous ne pensez pas avoir besoin pendant au moins un an, ou si vous avez de l'argent supplémentaire dont vous n'avez pas besoin pendant une plus longue période, pensez à plus de 5 ans ou plus.