Comment investir en tant qu'adolescent: commencez maintenant

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Si vous êtes un adolescent et que vous commencez à investir aujourd'hui, vous ferez un grand bond en avant par rapport à vos finances à l'âge adulte, même avec des gains modestes. Bien qu'il y ait aujourd'hui des gros titres sur l'effondrement du marché boursier et l'incertitude sur l'économie en raison de la pandémie de coronavirus, cela ne signifie pas que vous ne devriez pas investir. En fait, un ralentissement du marché est parfois normal. En investissant alors que vous êtes encore adolescent, vous constituerez un portefeuille de placement incroyablement vaste bien plus tôt que vous ne le pensez. Voici notre guide sur la façon d'investir à l'adolescence.

Dans ce manuel :

Quel âge faut-il avoir pour investir dans des actions ?

apprendre aux adolescents à investirAvant de commencer à appeler le courtiers en valeurs mobilières que nous avons examinés ici chez Investor Junkie, sachez que le fait d'être un investisseur adolescent pose un problème fondamental: Vous devez avoir au moins 18 ans pour commencer à investir dans des actions.

Il existe de nombreuses applications d'investissement qui semblent parfaites pour les adolescents (bonjour, Robin des Bois), mais il faut quand même avoir 18 ans pour participer. Cette restriction est une exigence légale spécifique au secteur de l'investissement, et il n'y a aucun moyen de la contourner. Du moins, pas directement.

Comment pouvez-vous contourner ce barrage routier ?

Sudarshan Sridharan est un lycéen de Caroline du Nord qui a fait la une des journaux en 2016. Il n'est pas devenu célèbre pour avoir remporté un championnat de football ou joué dans la pièce de théâtre de l'école, mais il a gagné 17 000 $ en pariant sur la hausse des actions de Tesla. Il a également gagné 14 600 $ en investissant dans Google et 5 600 $ supplémentaires sur Netflix. Il a réalisé tous ses gains en trois ans.

Voici ce que Sudarshan a fait: Il a investi dans l'utilisation d'un compte de garde ouvert et entretenu par son papa.

Ces comptes vous permettent d'investir par l'intermédiaire d'un adulte. Lorsque vous aurez 18 ou 21 ans (selon les lois de votre état), le compte reviendra à votre nom. D'ici là, vous serez prêt à voler en solo.

Parlons donc des comptes de garde.

Comment fonctionnent les comptes de dépôt

En savoir plus sur les comptes de dépôtUn parent ou un tuteur ouvre un compte de dépôt pour vous, puis y « donne » des fonds. Pour 2020, jusqu'à 15 000 $ peuvent être versés sur un compte de dépôt.

Une fois que les fonds sont sur le compte, vous pouvez commencer à investir l'argent. Bien sûr, votre parent ou tuteur devra effectuer les transactions réelles pour vous. Ils conserveront le contrôle de la gestion du compte et, en tant qu'adolescent, vous n'êtes pas autorisé à contacter le courtier du compte pour exécuter vos transactions.

Cependant, vous pouvez faire partie du processus d'investissement. Vous pouvez créer une allocation de portefeuille et sélectionner des classes d'actifs et même des investissements spécifiques.

Une fois que vous aurez atteint l'âge légal dans votre état, la propriété du compte vous sera transférée. Avec l'expérience que vous avez, espérons-le, acquise grâce à l'arrangement de garde, vous devriez gérer entièrement le compte à l'avenir.

Les meilleurs comptes de garde

Nous avons passé en revue de nombreux services qui proposent des comptes de trading en dépôt. Et nous avons trouvé des produits plutôt sympas.

Points forts E*COMMERCE TD Améritrade Charles Schwab
Évaluation 9.5/10 9/10 9/10
Min. Investissement $0 $0 $0
Opérations sur actions 0 $/échange 0 $/échange 0 $/échange
Négociations d'options 0 $/transaction + 0,65 $/contrat (0,50 $/contrat pour plus de 30 transactions/trimestre) 0,65 $/contrat 0,65 $/contrat
Transactions cryptographiques
Fonds communs de placement
Commerce virtuel
Compte ouvertRevue E*TRADE
Compte ouvertExamen de TD Ameritrade
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Apprenez à diversifier votre compte de dépôt

ActifsUne fois que vous avez obtenu un compte de garde imposable ou un compte IRA, vous devez décider du type d'investissements à y placer.

Il existe de nombreux types d'investissements parmi lesquels vous pouvez choisir, des actions simples à comprendre aux dérivés compliqués. Nous pensons qu'il vaut mieux commencer simplement.

1. Commencez avec les actions

Vous n'avez pas besoin d'être un spécialiste des fusées pour commencer à investir dans des actions. En fait, en recherchant des actions et en sélectionnant celles dans lesquelles investir, vous en apprendrez beaucoup sur le fonctionnement du marché boursier.

Choisissez une entreprise que vous appréciez et, surtout, en qui vous avez confiance. C'est amusant de pouvoir dire que vous possédez une partie d'un stock comme McDonald's et The Walt Disney Co. Mais ceux-ci ont toujours été des revenus stables aussi.

Envisagez d'investir dans quelques-unes des actions du Liste des aristocrates de dividendes. Il y a des noms que vous reconnaîtrez, comme Coca Cola et Cible. Ce sont des entreprises qui ont des antécédents prouvés d'augmentation des versements de dividendes. Cela signifie qu'en plus des gains que vous obtiendrez lorsque vous vendrez éventuellement l'action, vous recevrez également des distributions en espèces sur une base trimestrielle ou annuelle.

2. Passez aux fonds communs de placement à faible coût

Une fois que vous aurez compris les bases de la négociation d'actions, vous voudrez peut-être envisager d'investir dans des fonds communs de placement à faible coût. Fonds communs de placement sont des collections de stocks individuels. Étant donné qu'il existe plusieurs actions dans chaque fonds commun de placement, vous ne dépendez pas d'une seule société pour réaliser des gains. Ainsi, vous pouvez répartir vos risques plutôt que de mettre tous vos œufs dans le même panier.

Les meilleurs fonds communs de placement pour les nouveaux investisseurs comprennent diverses actions qui vous offrent une large exposition à différents secteurs et marchés. De nombreux courtiers en valeurs mobilières dont nous avons parlé offrent leurs propres fonds communs de placement, vous n'aurez donc pas à payer de lourdes commissions lorsque vous achetez et vendez ces investissements.

3. Ouvrir un compte d'épargne à haut rendement

Si vous n'arrivez pas à convaincre votre parent ou tuteur d'ouvrir un compte de courtier en valeurs mobilières pour vous, envisagez de demander un compte d'épargne à haut rendement Au lieu. Même si vous ne gagnerez pas les gains potentiels que vous pouvez obtenir du marché boursier, les comptes d'épargne sont un moyen à faible risque de gagner de l'argent stable grâce aux intérêts composés.

Maintenant, les taux d'intérêt que vous trouverez dans votre succursale bancaire locale ne seront pas très intéressants. Cependant, les banques exclusivement en ligne proposent des taux pouvant être jusqu'à 20 fois plus élevés. C'est parce qu'ils n'ont pas les frais généraux liés à l'entretien des emplacements physiques.

4. Utiliser une application de microépargne

Enfin, si vous avez votre propre compte courant, vous pouvez le lier avec un application de micro-épargne. Avec ces services, vous pouvez économiser et investir la monnaie de chaque achat effectué avec votre carte de débit.

Disons que vous achetez un soda et un sac de chips tous les jours après l'école pour 2,68 $. Vous pouvez configurer l'application de micro-épargne pour qu'elle arrondisse au dollar le plus proche, de sorte que 32 cents seront automatiquement ajoutés à votre compte d'investissement. Bien sûr, c'est une petite somme d'argent, mais quand c'est fait 20 jours par mois, cela se transforme en plus de 6 $ par mois. Cela peut s'accumuler avec le temps et vous pouvez investir cet argent pour des gains plus importants.

Glands est une application de micro-épargne particulièrement intéressante pour les adolescents. Il n'y a pas de montant minimum requis pour commencer à épargner, et il existe des moyens d'économiser de l'argent supplémentaire. Tes parents peuvent créer un compte pour eux-mêmes et pour toi pour seulement 5 $ par mois avec un compte Acorns Family.

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Choisissez le bon plan IRA de garde

Roth IRA contre IRA traditionnel

IRA traditionnels de garde

Si vous investissez pour le long terme (et grâce aux intérêts composés, c'est le moment idéal pour commencer), vous pouvez créer un compte de retraite individuel. Ceux-ci sont connus sous le nom d'IRA, et peu de gens savent que vous pouvez en obtenir un lorsque vous êtes adolescent.

L'intérêt composé est comme un cadeau qui continue de donner. Au fil du temps, cela permet à votre argent de faire boule de neige et de s'accumuler. Disons que vous cotisez 5 500 $ par an à un IRA traditionnel à 15, 16 et 17 ans. Vous aurez 16 500 $ sur le compte. Supposons maintenant que vous ne cotisez plus pour le reste de votre vie.

Vous pourriez avoir 773 877 $ à 67 ans, l'âge prévu de la retraite complète si le compte a un taux de rendement moyen de 8 % par année pendant les 50 prochaines années.

La seule exigence est que vous gagniez un revenu que vous pouvez cotiser au compte. Pour 2018, un adolescent peut contribuer jusqu'à 5 500 $ de ses revenus chaque année à un IRA traditionnel.

Les revenus de placement de votre IRA s'accumuleront avec un report d'impôt. Mais il y a certains avantages avant d'atteindre l'âge de la retraite. Par exemple, vous pouvez effectuer un retrait sans pénalité pour acheter votre première maison.

Roth IRA dépositaire

Vous pouvez également mettre en place un Roth IRA de garde à l'adolescence. Ceux-ci fonctionnent à peu près de la même manière qu'un IRA traditionnel. Vous pouvez verser des cotisations annuelles jusqu'à 5 500 $.

Mais il existe des différences entre un IRA traditionnel et Roth. La première est qu'une contribution Roth n'est pas déductible d'impôt. La différence la plus importante est peut-être que les distributions de votre compte seront exempt d'impôt.

Il y a une autre grande différence entre les deux plans, celui qui sera un avantage significatif pour les adolescents. Avec un Roth IRA, après cinq ans, vous pouvez retirer votre contributions à tout moment, exonéré à la fois de l'impôt sur le revenu ordinaire et de la pénalité de retrait anticipé de 10 %. C'est parce que vous avez déjà payé des frais pour eux.

Une fois que vous aurez entièrement retiré vos cotisations et commencé à retirer les revenus de placement accumulés, l'impôt sur le revenu et les pénalités s'appliqueront. C'est ce qu'on appelle les règles de commande Roth IRA.

Le Roth IRA vous permet d'obtenir les avantages d'un revenu de placement à imposition différée et de bâtir un plan de retraite, mais les fonds peuvent être retirés plus tôt si nécessaire. Cela sera particulièrement important dans la vie d'un jeune et pourrait faire en sorte qu'un Roth IRA soit préféré à un traditionnel.

Les sociétés d'investissement qui proposent des IRA dépositaires traditionnels proposent généralement également des IRA Roth dépositaires.

Les IRA de garde reviennent à l'adolescent lorsqu'il atteint l'âge légal

Les IRA de garde reviennent à l'adolescentAlors que l'adolescent est considéré comme un mineur, le compte IRA est au nom du parent ou du tuteur. Mais à l'âge de 18 ou 21 ans, la propriété du compte est transférée à l'adolescent selon l'endroit où vous vivez.

Si vous ouvrez votre compte à 14 ans, vous aurez quatre ans d'expérience en placement à 18 ans. Vous devez être prêt à reprendre le compte et à prendre toutes les décisions d'investissement.

Vous serez probablement aussi plus avisé en matière d'investissement que vos pairs, qui n'ont probablement aucune expérience en matière d'investissement. De plus, vous bénéficierez d'un compte de placement en croissance sur lequel bâtir tout au long de votre vie. C'est l'un des meilleurs départs que vous puissiez avoir.

Malheureusement, Conseillers robots n'offrent généralement pas d'IRA de garde. C'est dommage car ces plateformes d'investissement robotique pourraient être le choix IRA parfait pour les adolescents, mais pas nécessairement le meilleur outil d'apprentissage pour l'investissement fins.

Peu importe, vous pouvez commencer par ouvrir un IRA de garde par l'intermédiaire de l'un des courtiers ci-dessus. Lorsque vous atteignez l'âge légal, vous pouvez transférer le compte à un conseiller Robo si vous le souhaitez.

Considérez les taxes et les frais

Tout sur les impôtsVotre compte sera ne pas être exonéré d'impôt. Mais il sera taxé à votre taux d'imposition. C'est généralement une bonne chose puisque vous aurez probablement un taux beaucoup plus bas que vos parents.

Voici l'impôt à payer si vous avez moins de 19 ans :

  • La première tranche de 1 050 $ de revenu de placement est libre d'impôt.
  • Les 1 050 $ suivants sont imposés à 10 %.
  • Tout revenu supérieur à 2 100 $ est imposé au taux d'imposition marginal de vos parents, qui peut atteindre 37 %. C'est ce que l'on appelle souvent la « taxe pour enfants ».

Commencez plus tôt que plus tard

Si vous voulez être un investisseur adolescent – ​​et vous devriez absolument le faire si vous le pouvez – demandez à votre parent ou tuteur de créer un compte de placement en dépôt. Vous aurez le temps d'apprendre les ficelles du placement et de constituer un petit portefeuille. Cela vous donnera une longueur d'avance lorsque vous atteindrez l'âge adulte, et si vous trouvez que l'investissement est intéressant, vous pouvez consulter notre guide complet d'investissement pour les débutants et passez pro.

Fais-moi confiance; ce sera mieux que d'acheter une nouvelle voiture comme cadeau de fin d'études.

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