Combien d'argent devriez-vous économiser chaque mois? Si vous n'avez jamais été un épargnant régulier dans le passé, c'est une question que vous vous posez peut-être. La réponse et la stratégie pour y parvenir seront différentes pour chacun. C'est parce que nous avons tous des objectifs de vie et d'épargne différents. D'autres facteurs entrent également en jeu, tels que votre horizon temporel et votre tolérance au risque.
Cet article explore deux des stratégies d'épargne les plus courantes. Celui que vous choisirez dépendra du montant que vous devez épargner et de la rapidité avec laquelle vous souhaitez le faire.
Définissez vos objectifs d'épargne
Économiser de l'argent pour économiser de l'argent peut sembler inutile; c'est pourquoi tant de gens ne démarrent pas. (Fin 2019, GoBankingTarifs rapportent que 69 % des Américains ont moins de 1 000 $ d'économies, dont 45% qui n'en ont pas du tout !)
La meilleure stratégie consiste à intensifier des objectifs d'épargne spécifiques. Sachez pourquoi vous épargnez. Avoir un plan rendra l'effort d'épargne réel et rendra les calculs d'épargne beaucoup plus simples.
Une fois que vous savez combien vous devez épargner, il ne vous reste plus qu'à développer la méthode pour vous y rendre.Vous trouverez ci-dessous quatre des objectifs d'épargne les plus élémentaires. Vous pouvez essayer de tout accomplir simultanément ou commencer par un, puis en ajouter au fur et à mesure que vous gagnez du terrain.
Objectifs d'épargne à court terme
Cette catégorie peut inclure des objectifs que vous devrez atteindre en moins d'un an.
L'exemple le plus évident est un fonds d'urgence. C'est un compte à disposition pour couvrir les dépenses imprévues, comme les frais médicaux remboursables, les réparations majeures de la voiture, ou même comme source de trésorerie après une perte d'emploi.
Il n'y a aucun moyen de savoir comment beaucoup à avoir dans un fonds d'urgence. La plupart du temps, il s'agit simplement d'une allocation disponible pour les dépenses que vous ne pouvez pas planifier avec précision.
La plupart des planificateurs financiers recommandent d'avoir suffisamment de fonds pour couvrir les frais de subsistance de trois et six mois. Par exemple, si vos dépenses sont de 3 000 $ par mois, votre fonds d'urgence devrait contenir entre 9 000 $ et 18 000 $.
D'autres objectifs d'épargne à court terme peuvent inclure l'épargne pour des vacances à venir ou l'acompte sur une nouvelle voiture.
Étant donné que vous aurez besoin des fonds à court terme, vous devez les détenir comme un investissement sûr. La meilleure option est d'ouvrir un compte d'épargne à haut rendement afin que vous puissiez gagner au moins un peu d'intérêt sur votre épargne.
Objectifs d'épargne à moyen terme
Les objectifs d'épargne à moyen terme sont des événements de dépenses qui devraient se produire dans plus d'un an mais moins de cinq ou 10. Les exemples peuvent inclure des économies d'argent pour l'acompte sur une maison, un mariage ou même des dépenses universitaires pour un enfant qui devrait survenir dans les prochaines années.
La principale raison d'établir des objectifs d'épargne à moyen terme est d'éviter de puiser dans l'épargne à court terme, ce qui peut vous exposer à des situations d'urgence.
Objectifs d'épargne à long terme
L'objectif d'épargne à long terme le plus évident est la retraite. Pour la plupart des gens, c'est au moins dix ans dans le futur - pour les jeunes adultes, cela peut être 40 ans ou plus.
Étant donné que l'épargne-retraite est une épargne à long terme, l'accent doit être mis sur l'investissement pour des rendements plus élevés plutôt que sur l'épargne pour la sécurité. Vous bénéficierez ainsi d'une croissance grâce à une combinaison de cotisations régulières et de revenus de placement.
Il existe de nombreuses façons d'épargner pour la retraite. Bien que les régimes de retraite parrainés par l'employeur, comme les régimes 401 (k), soient courants, des régimes individuels sont également disponibles. Ceux-ci comprennent les traditionnels et Roth IRA, plans solo 401 (k), et SEP et SIMPLE IRA.
Si vous avez un plan individuel, il existe de nombreuses options de placement. Si vous aimez les placements autogérés, vous pouvez choisir une maison de courtage en placement, comme Allié Investir. Si vous préférez une option gérée, vous pouvez profiter de services de placement automatisés à faible coût comme Amélioration et Front de richesse.
Et si vous préférez choisir vos placements mais souhaitez profiter d'une gestion automatisée de votre régime, M1 Finance est un excellent choix. Vous pouvez sélectionner les actions et les fonds détenus dans votre portefeuille, et M1 le gère gratuitement.
Inclure la réduction de la dette dans votre plan d'épargne
Cette catégorie peut surprendre un peu, mais la réduction de la dette est une forme d'épargne, car la réduction de la dette augmente la valeur nette. Elle a le même effet que l'épargne, sauf qu'au lieu d'augmenter votre actif, elle diminue votre passif.
Du point de vue de l'épargne, vous voudrez peut-être établir un plan pour rembourser les dettes de carte de crédit ou un prêt automobile, ou même éventuellement mettre votre hypothèque au lit pour toujours.
Un avantage important de la réduction de la dette est qu'une fois que vous avez payé une dette en entier, cela vous laisse plus d'argent chaque mois pour contribuer à d'autres objectifs d'épargne. C'est une autre raison pour laquelle vous devriez intégrer la réduction de la dette à votre plan d'épargne.
Tout ajouter ensemble
Pour beaucoup de ceux qui débutent dans l'épargne, il peut être préférable d'aborder vos objectifs d'épargne un à la fois. L'endroit logique pour commencer est avec des objectifs à court terme, en particulier un fonds d'urgence, car cela vous donnera la marge de manœuvre financière pour faciliter la réalisation d'objectifs d'épargne plus importants.
En même temps, il est également utile de commencer un plan de retraite dès que possible - même pendant que vous construisez un fonds d'urgence. Étant donné que l'épargne-retraite implique une croissance, il est essentiel de démarrer ce processus le plus rapidement possible.
Vous pouvez commencer par verser de petites cotisations de votre masse salariale au régime de votre employeur ou même à un régime individuel. Même si vous commencez avec seulement 2 % ou 3 % de votre salaire, cela vous permettra de commencer à épargner à long terme.
Les objectifs d'épargne à moyen terme et la réduction de la dette peuvent être les plus difficiles à intégrer dans le mix. Mais si le résultat est quelque chose que vous voulez, vous aurez toute la motivation dont vous avez besoin pour lancer le bal. Encore une fois, la meilleure stratégie est de commencer petit et d'augmenter vos contributions au fil du temps.
Combien d'argent devriez-vous économiser chaque mois pour atteindre vos objectifs ?
Il existe de nombreuses façons d'élaborer une stratégie d'épargne viable. Par exemple, vous pouvez choisir d'épargner un pourcentage fixe de votre revenu, un montant forfaitaire en dollars ou même de dédier l'argent d'un agitation latérale entièrement à l'épargne.
Mais voici deux des stratégies d'épargne les plus courantes. L'un est plus décontracté, tandis que l'autre demande une bonne dose de discipline. (Devinez laquelle est la meilleure ?)
La méthode résiduelle
C'est la stratégie par défaut pour économiser de l'argent. C'est ainsi que la plupart des gens économisent. Payez toutes vos dépenses, puis économisez ce qui reste à la fin du mois. Pas très scientifique !
Une version modifiée de la méthode résiduelle consiste à définir un objectif d'épargne mensuel fixe. Par exemple, si vous avez établi un objectif précis, vous pouvez définir un montant forfaitaire à épargner chaque mois. Vous pouvez décider que, en fonction de vos revenus et de vos dépenses, vous pouvez économiser 500 $ par mois ou même plus. Vous ajusterez ensuite vos coûts pour tenir compte de l'allocation d'épargne.
Cette méthode peut fonctionner si vous avez une tendance naturelle à vivre en dessous de vos moyens. Mais si vous vous êtes fixé des objectifs d'épargne que vous n'avez pas pu atteindre par le passé, vous aurez besoin d'une approche plus structurée.
La stratégie 50-30-20
Cette stratégie d'épargne a gagné en popularité ces dernières années en raison de sa simplicité. Il s'agit d'une approche plus disciplinée, car elle permet de réaliser des économies dans votre budget. Pour ce faire, il attribue des pourcentages spécifiques de votre revenu net à trois grandes catégories de dépenses :
- Frais de subsistance nécessaires: 50 %
- Dépenses discrétionnaires: 30 %
- Économies: 20 %
Les frais de subsistance nécessaires sont considérés comme des dépenses fixes, comme les paiements pour votre maison, votre voiture, vos cartes de crédit et d'autres paiements de dettes. Les dépenses discrétionnaires, en revanche, sont plus variables. Ceux-ci comprennent l'épicerie, les services publics, les assurances, les réparations, les repas, les divertissements et les voyages.
L'un des avantages de cette stratégie est que vous n'êtes pas limité aux pourcentages spécifiques donnés. Si vous avez suffisamment de marge supplémentaire dans votre budget, vous pouvez échanger 30 % contre des économies en échange de 20 % pour des dépenses discrétionnaires. Vous pouvez également commencer en utilisant la répartition 50-30-20, mais augmenter le pourcentage d'économies au fur et à mesure.
À moins que vous ne soyez un épargnant naturel, vous devrez probablement établir un budget formel. Ne vous inquiétez pas si vous n'avez jamais eu de budget auparavant. Vous pouvez utiliser des applications de budgétisation peu coûteuses à cette fin, comme YNAB (court pour Vous avez besoin d'un budget).
Un système de budgétisation vous aide à visualiser votre budget, ce qui vous permet de voir exactement où va votre argent et quels ajustements vous devez apporter.
Bien que vous deviez vous efforcer de maintenir vos objectifs de dépenses mensuelles, ne vous inquiétez pas si vous ratez la cible un mois ou deux.
Considérez le 50-30-20 comme une stratégie à plus long terme, dans laquelle vous pouvez économiser moins certains mois mais plus d'autres. Le facteur le plus crucial est de vous assurer que vous êtes sur la bonne voie pendant une année entière et chaque année par la suite.
Conseils pour maintenir votre stratégie d'épargne sur la bonne voie
Voici quelques stratégies que vous pouvez utiliser pour économiser de l'argent plus facilement:
Commencer petit. Commencer petit facilitera le processus si vous débutez dans l'épargne. Même 100 $ ou 200 $ par mois peuvent être le coup de pouce dont vous avez besoin. Vous pouvez augmenter vos cotisations avec des augmentations de salaire, des rentrées d'argent et en réduisant vos dépenses.
Automatisez votre épargne. Les cotisations d'épargne salariale sont une bonne stratégie lorsque vous épargnez pour un régime de retraite d'employeur. Vous pouvez utiliser la même méthode pour financer un IRA, un autre plan de retraite individuel ou verser des cotisations régulières à votre compte d'épargne. L'automatisation de vos économies vous fera gagner du temps et des efforts.
Suivez régulièrement vos progrès. Si vous avez établi des objectifs d'épargne, il est logique de suivre vos progrès en cours de route. Cela est particulièrement vrai avec des objectifs d'épargne fixes, comme un fonds d'urgence ou une mise de fonds pour la maison. Non seulement le suivi vous permettra de savoir à quel point vous êtes proche d'atteindre ces objectifs, mais il vous évitera de surfinancer un objectif d'épargne au détriment d'un autre.
Ayez un partenaire responsable. Si économiser de l'argent est nouveau pour vous, envisagez un partenaire responsable. Vous pouvez partager vos objectifs et vos stratégies avec votre partenaire de responsabilité. Assurez-vous de choisir quelqu'un en qui vous avez confiance et qui souhaite vous aider à atteindre vos objectifs d'épargne.
Récompensez-vous lorsque vous atteignez des objectifs spécifiques. Économiser de l'argent peut devenir ennuyeux, alors cela aide à le rendre amusant. Lorsque vous vous fixez des objectifs, récompensez-vous lorsque vous les atteignez. Par exemple, vous pourriez sortir dîner après avoir rempli votre fonds d'urgence.
Conclusion
Économiser de l'argent peut être difficile si vous êtes juste, eh bien - économiser de l'argent. Mais en fixant des objectifs et en créant des stratégies réalisables pour les atteindre, non seulement vous les concrétiserez, mais vous vous fournirez également le cadre pour concrétiser vos plans.
L'accumulation d'épargne est le fondement de la sécurité financière et, ultimement, de l'indépendance financière. Plus tôt vous commencerez, plus vite vous atteindrez vos objectifs. Avec chaque objectif que vous atteignez, le suivant sera d'autant plus facile.