Il s'agit d'une question fréquente de toute personne qui porte un niveau d'endettement inconfortable. La faillite ne doit jamais être prise à la légère car il y a des conséquences. Mais il y a des moments où cela devient absolument nécessaire.
Par exemple, si vous êtes endetté, vous ne peut pas espérer rembourser, ou si les paiements mensuels compromettent votre capacité à survivre, la faillite doit être envisagée.
Plus que 544 000 personnes ont déposé le bilan en 2020, ce qui est en baisse significative par rapport aux plus de 750 000 dépôts de chacune des années précédentes.
Devriez-vous déposer le bilan, et quelles sont les implications si vous le faites ?
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Réparer mon créditQue se passe-t-il lorsque vous déclarez faillite ?
Le dépôt de bilan peut sembler un processus intimidant, mais les premiers résultats peuvent être quelque chose de plus proche de soulagement.
Une fois que vous avez déclaré faillite, vos débiteurs sont légalement interdits de vous poursuivre pour paiement. Cela mettra fin non seulement aux paiements qui font de votre vie un cauchemar financier, mais aussi aux appels téléphoniques harcelants des agents de recouvrement.
De plus, les créanciers sont également interdits de poursuivre le recouvrement. Cela peut inclure la saisie de vos salaires ou la saisie d'actifs bancaires. En effet, le dépôt de bilan vous offre une dose immédiate de marge de manœuvre.
C'est la bonne nouvelle. La mauvaise nouvelle est que votre capacité financière à manœuvrer sera grandement limitée, surtout à court terme.
Par exemple, une fois que vous avez déclaré faillite, vous ne pourrez plus obtenir de nouveau crédit. Il se peut également que vous ne puissiez pas être approuvé pour un bail d'appartement. Et vous pourriez ne pas être admissible à certains emplois où les considérations de crédit sont un facteur majeur.
Vous pouvez considérer la faillite comme quelque chose comme une pause financière. Vous serez soulagé du stress immédiat de votre fardeau de la dette, mais vos options seront sévèrement limitées.
Qu'advient-il de votre dette lorsque vous déclarez faillite ?
La réponse à cette question dépend du type de faillite que vous déposez. Dans le cadre d'une faillite du chapitre 7, la plupart des dettes seront immédiatement dissoutes. Mais en vertu du chapitre 13, une partie ou même la totalité de votre dette peut faire l'objet d'un remboursement par le biais d'un plan de versement.
Il est également important de comprendre que vos dettes ne seront acquittées que si votre faillite est accordée et complétée. Par exemple, si vous déposez pour le chapitre 7 et ne remplissez pas les conditions requises, la libération de la faillite sera rejetée par le tribunal. Si vous déposez pour le chapitre 13 et que vous ne parvenez pas à effectuer le remboursement des versements de manière satisfaisante, la décharge sera invalidée.
Dans les deux cas, les dommages causés à votre crédit seront plus graves qu'ils ne l'auraient été si vous n'aviez pas déclaré faillite. En effet, non seulement vous aurez le dossier de faillite sur votre dossier de crédit, mais vous aurez également un tas de dettes impayées, toutes signalées comme en souffrance ou en recouvrement.
Vous devez également savoir qu'il existe certains types de dettes qui ne peuvent être éteintes même en déclarant faillite.
La liste comprend les dettes suivantes (s'appliquant uniquement au chapitre 7) :
- Dettes non incluses dans votre faillite
- Dettes contractées frauduleusement
- Dette d'impôt sur le revenu de moins de trois ans
- Impôts autres que l'impôt sur le revenu (c'est-à-dire, les charges sociales ou la taxe de vente)
- Privilèges fiscaux fédéraux
- Pension alimentaire ou pension alimentaire non payée
- Dettes envers des organismes gouvernementaux pour amendes et pénalités
- Prêts étudiants
- Dettes pour dommages corporels causés par la conduite en état d'ébriété
- Dettes envers certains régimes de retraite fiscalement avantageux
- Amendes et sanctions judiciaires, y compris la restitution pénale
- Frais d'avocat dans les affaires de garde d'enfants et de pension alimentaire
- Frais d'association des propriétaires (HOA)
Certaines des dettes ci-dessus peuvent être acquittées en déposant le chapitre 13. Il s'agit notamment des amendes et pénalités gouvernementales non pénales, des dettes conjugales sans pension alimentaire à la suite d'un divorce ou accord de règlement, les dettes contractées pour payer une dette fiscale non libérable, les frais de HOA et les prêts dus à une retraite planifier.
Combien de types de faillite existe-t-il ?
Pour la faillite personnelle, il existe deux types principaux, dont nous avons déjà brièvement parlé. Ce sont les chapitres 7 et 13. Le chapitre 11 concerne la faillite d'une entité commerciale.
Chapitre 7 Faillite
La faillite du chapitre 7 est probablement la "version télévisée" de la faillite. C'est là que presque toutes vos dettes sont acquittées, mais où vous pouvez également être tenu de liquider des actifs.
Cela ne signifie pas que vous perdrez tous les biens que vous possédez. Chaque État fixe une limite aux exemptions de faillite du chapitre 7. Cela s'étend à la fois au type d'actif et aux limites en dollars qui seront exonérées. Le montant sera différent dans chaque état.
Un certain nombre d'États vous donnent le choix entre l'exemption de faillite de l'État et l'exemption de faillite fédérale. Vous pouvez choisir celui qui vous convient le mieux.
Exemples de biens pouvant être exonérés en vertu de la loi fédérale comprennent :
- Exonération de propriété familiale jusqu'à 25 150 $ (résidence principale uniquement)
- Prestations et soutien, y compris pension alimentaire, pension alimentaire pour enfants, assurance-vie versée à une personne à charge, prestations de sécurité sociale, indemnités de chômage, prestations VA et autres prestations gouvernementales
- 25 150 $ pour la récupération des blessures corporelles, à l'exclusion de la douleur et de la souffrance
- Indemnisation pour perte de revenus futurs nécessaires à l'entretien
- Paiements reçus en lien avec le décès injustifié d'une personne dont vous dépendiez nécessaire pour le soutien
- Indemnisation en tant que victime d'un crime
- La valeur d'un régime de retraite d'employeur
- Jusqu'à 1 362 800 $ pour les comptes traditionnels et Roth IRA
- 4 000 $ pour un véhicule à moteur
- 1 700 $ pour les bijoux
- 13 400 $ au total pour les articles ménagers, limité à 625 $ par article
- 2 525 $ pour des livres professionnels, des outils ou des outils du commerce
- Aides-soignants prescrits par des professionnels
- 13 400 $ en intérêts courus, en dividendes ou en contrat d'assurance-vie sur valeur d'emprunt
- Une exemption générique pour tout type de propriété, pour 1 325 $, plus 12 575 $ de toute partie inutilisée de votre exemption de propriété
Les exemptions individuelles de faillite d'État peuvent être plus ou moins généreuses que n'importe lequel des montants ci-dessus.
Chapitre 13 Faillite
L'avantage du chapitre 13 est que vous ne serez généralement pas tenu de liquider des biens personnels pour régler vos obligations. L'inconvénient est que vous devrez payer une partie ou la totalité de votre dette impayée.
En vertu du chapitre 13, un plan de paiement échelonné sera établi pour une période pouvant aller jusqu'à cinq ans. Pendant ce temps, vous devrez effectuer des paiements pour toutes les dettes incluses dans le plan.
Une fois le plan de paiement terminé, la faillite sera libérée. Mais si vous n'effectuez pas de paiements pendant le plan, la faillite sera rejetée.
Presque 70% de toutes les faillites sont déposées en vertu du chapitre 7, la plupart des autres étant déposées au titre du chapitre 13.
Lorsque vous déclarez faillite, l'un des formulaires qui seront remplis est Formulaire 122A-2, Chapitre 7 Calcul du critère de ressources. Le formulaire sera utilisé pour déterminer si vous êtes admissible à déposer pour le chapitre 7 ou 13. Fondamentalement, toute personne qui peut rembourser au moins une partie substantielle de sa dette devra le faire en déposant le chapitre 13.
Les revenus du débiteur - pour les six derniers mois - sont comparés au niveau de revenu médian de son État de résidence, basé sur le nombre de personnes dans le ménage. S'il est inférieur, le débiteur sera admissible au chapitre 7. Si c'est au-dessus, le chapitre 13 sera pris en compte.
Même ainsi, le chapitre 7 peut toujours être une option si les informations que vous divulguez sur le formulaire 122A-2 indiquent que vos frais de subsistance nécessaires consomment la totalité ou la quasi-totalité de vos revenus. Les frais de subsistance nécessaires comprennent le logement, les services publics, les frais médicaux, la nourriture et d'autres obligations.
Chapitre 11 Faillite
Si vous possédez une entreprise qui a des dettes que vous ne rencontrerez probablement pas, vous pouvez déposer le bilan du chapitre 11. Ceci est considéré comme une « faillite de réorganisation » car il est conçu pour permettre à l'entreprise de continuer à fonctionner tout en concluant un règlement de dette avec les créanciers. Contrairement à la faillite personnelle, aucune condition de ressources n'est requise.
Pour déposer pour le chapitre 11, l'entreprise doit proposer un plan de réorganisation à ses créanciers, qui voteront sur le plan. Ces créanciers peuvent voter en faveur du plan puisqu'il offre la possibilité de recouvrer au moins une partie de l'encours de la dette.
Si le plan est approuvé par les créanciers, le débiteur obtiendra une suspension automatique, ce qui empêchera d'autres activités de recouvrement, ainsi que des jugements, des saisies et des saisies. Mais contrairement au chapitre 13, qui limite généralement le remboursement à cinq ans, les plans du chapitre 11 peuvent durer de nombreuses années.
Façons de récupérer un crédit après une faillite
Une faillite du chapitre 7 restera sur votre rapport de crédit jusqu'à 10 ans. Le chapitre 13 restera en vigueur pendant sept ans après la date de dépôt.
L'un ou l'autre des délais crée des limites évidentes à votre capacité d'emprunter, de vous qualifier pour un prêt hypothécaire, de louer un appartement ou même de décrocher certains emplois. Mais la bonne nouvelle est que la faillite, comme tous les autres types de crédit dérogatoire, s'améliore avec le temps.
Par exemple, une déclaration de faillite datant de cinq ans aura un impact moins négatif qu'une déclaration déposée il y a six mois. Au fil des années, l'impact diminuera un peu, jusqu'à ce que finalement, l'entrée soit entièrement supprimée de votre dossier de crédit.
Cela ne signifie pas que vous devriez complètement éviter les dettes jusqu'à ce que la faillite tombe sur votre dossier de crédit. Une meilleure stratégie consiste à commencer progressivement à demander un crédit, en commençant environ un an après le dépôt.
La meilleure façon de le faire est d'obtenir un prêt garanti. Parfois appelé prêts de constructeur de crédit, ce sont des prêts mis à disposition par les banques et les coopératives de crédit, spécifiquement pour les personnes qui cherchent à rebâtir leur crédit.
L'institution accordera le prêt parce que la dette sera garantie par le produit du prêt, qui sera déposé sur un compte d'épargne.
Par exemple, supposons que vous contractiez un prêt garanti de 2 000 $ auprès de votre caisse populaire locale. Malgré votre faillite, la coopérative de crédit approuve le prêt, dépose les 2 000 $ du produit du prêt dans un compte d'épargne et vous propose un paiement mensuel régulier. Il peut s'agir d'une durée comprise entre 12 et 24 mois.
Pendant que vous effectuez des remboursements sur le prêt, vous n'aurez pas accès aux fonds du compte d'épargne. Au lieu de cela, vous demanderez à la coopérative de crédit de déduire les paiements mensuels du compte d'épargne ou vous effectuerez les paiements sur votre revenu.
La coopérative de crédit signalera vos paiements mensuels à temps aux trois principaux bureaux de crédit, vous donnant un bon crédit pour compenser votre mauvais crédit. Vous pourrez peut-être contracter plusieurs de ces prêts, ce qui vous aidera à reconstruire votre crédit plus rapidement.
Façons d'éviter la faillite
Il peut être possible d'éviter complètement la faillite, et c'est une stratégie que vous devriez utiliser si c'est possible.
Les deux meilleures façons de le faire sont une réparation de crédit et des prêts de consolidation de dettes.
Réparation de crédit
Bien que la réparation de crédit soit le plus souvent associée à aider les débiteurs à reconstruire son crédit, cela peut aussi être un moyen efficace de régler une dette. De nombreux créanciers coopéreront, sachant qu'ils sont susceptibles de récupérer plus d'argent grâce à un règlement, qu'ils ne le seront si le débiteur poursuit en faillite.
Dans certains cas, le société de redressement de crédit peut réussir à convaincre plusieurs créanciers de réduire le montant du principal que vous devez.
Les sociétés de redressement de crédit comme Crédit Saint et Loi de Lexington se spécialisent précisément dans ce type de règlement. Les deux sociétés sont bien considérées dans le domaine de la réparation de crédit et peuvent commencer le processus par une consultation gratuite.
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Réparer mon créditPrêts de consolidation de dettes
Si les facteurs qui pourraient vous amener à déclarer faillite sont principalement dus à un niveau d'endettement inconfortable, vous voudrez peut-être envisager la consolidation de dettes route de prêt à la place.
Comme son nom l'indique, un prêt de consolidation de dettes consiste à contracter un prêt important qui remboursera plusieurs prêts plus petits. Il ne supprime pas la dette de votre vie, mais il regroupe plusieurs dettes en une seule, avec un seul paiement mensuel. Dans de nombreux cas, ce paiement mensuel unique sera inférieur au total des paiements multiples que vous effectuez actuellement.
Deux bonnes sources de prêts de consolidation de dettes comprennent Consolidation de dettes AmOne et Regroupement de dettes Monevo.
Les deux sont des marchés de prêts en ligne, offrant plusieurs types de financement. L'avantage est que vous remplirez une seule demande en ligne et obtiendrez des offres de prêt de plusieurs prêteurs. Vous pouvez alors choisir celui qui vous propose le meilleur tarif et les meilleures conditions.
Les prêts de consolidation de dettes seront généralement traités par un prêt personnel. Ce sont des prêts non garantis pouvant aller jusqu'à 100 000 $ et des durées de 3 à 5 ans, bien qu'ils puissent être plus longs. Ils acceptent généralement les candidats dont le niveau de crédit se situe entre passable et excellent, bien que les taux soient plus élevés pour les profils de crédit inférieurs.
Si vous optez pour la consolidation de dettes, assurez-vous d'éviter toute nouvelle dette jusqu'à ce que la consolidation ait été payée. Le but ultime d'un prêt de consolidation est de réduire votre niveau d'endettement, évitant ainsi la faillite.
L'allégement de la dette ne résoudra pas tous vos problèmes d'endettement, mais peut être une bonne option pour certains consommateurs.
Si vous avez une dette de 15 000 $ ou plus, un programme d'allégement de la dette peut vous aider à réduire le montant que vous devez et à faciliter la gestion de votre dette.
CommencerDois-je déclarer faillite FAQ
Que se passe-t-il si je déclare faillite ?
L'effet le plus immédiat sera que vous ne serez plus tenu d'effectuer des paiements sur les dettes incluses dans votre faillite. Vous perdrez également tous les actifs qui dépassent les limites établies en vertu des lois d'exemption des États.
Que perdez-vous lorsque vous déclarez faillite ?
La première chose que vous perdrez est votre dette, du moins si vous déposez pour le chapitre 7 (le chapitre 13 vous obligera à payer tout ou partie de vos dettes selon un plan de paiement échelonné). Mais vous perdrez également tous les actifs dont vous disposez qui dépassent les limites d'exemption autorisées dans votre état.
Perdez-vous tout votre argent si vous déclarez faillite ?
Bien que certains actifs, comme les régimes de retraite parrainés par l'employeur et les IRA, soient considérés comme exempts de procédures de faillite, vous pouvez généralement vous attendre à perdre la plupart de vos liquidités. Cela comprendra l'argent que vous détenez dans des comptes chèques et d'épargne, des marchés monétaires et des comptes de courtage imposables.
Dans quelle mesure le dépôt de bilan nuit-il à votre crédit ?
Cependant, il est tout à fait possible que vous ayez déjà une cote de crédit faible en raison de votre incapacité à rembourser vos dettes en temps opportun. Le dépôt de bilan peut faire baisser encore plus votre score, mais ce sera également le début du voyage vers un score plus élevé.