Qu'est-ce que Lean FIRE? Retraite anticipée pour la foule frugale

Internet est inondé d'un concept financier communément appelé FEU. C'est une abréviation pour indépendance financière, retraite anticipée. Et même si elle se présente parfois comme une stratégie financière unique, il en existe plusieurs. L'un d'eux est FEU maigre. Mais qu'est-ce que le Lean FIRE?

Avant d'entrer dans la réponse à cette question, récapitulons d'abord exactement ce qu'est le FEU et les différents types de FEU qui ont émergé au fil des ans.

Table des matières

1. FEU 101
2. Portefeuilles et actions FIRE
3. Combien de versions de FIRE existent ?
1. 1. FEU régulier 
2. 2. Gras FEU
3. 3. Côte FEU
4. 4. Barista FEU
4. Qu'est-ce que Lean FIRE ?
5. Qu'est-ce que le Fat FIRE ?
6. Lean FIRE vs. Gras FEU
7. Avantages et inconvénients de Lean FIRE
8. Le Lean FIRE est-il fait pour moi?

FEU 101

Un à part entière Mouvement FEU se consacre à la réalisation Indépendance financière, retraite anticipée ou les deux. À son niveau le plus élémentaire, atteindre FIRE vous permet de quitter votre emploi et de passer le reste de votre vie à vivre des revenus générés par votre portefeuille d'investissement.

Qui ne voudrait pas ça, n'est-ce pas?

Mais il y a bien sûr un coût pour atteindre FIRE, et cela consiste à constituer un portefeuille d'investissement suffisamment important pour couvrir vos frais de subsistance.

Il n'est pas exagéré de dire que tout le concept de FIRE repose sur votre succès dans la construction de ce portefeuille d'investissement. Cela nécessitera de nombreuses années de vie avec moins que ce que vous gagnez et économiser plus de votre revenu que vous n'auriez jamais cru possible.

Combien devrez-vous accumuler pour atteindre FIRE ?

La règle générale est d'accumuler un portefeuille 25 fois supérieur à vos frais de subsistance actuels.

Par exemple, disons que vos frais de subsistance annuels actuels sont de 50 000 $. Pour atteindre FIRE, vous devrez constituer un portefeuille de 1,25 million de dollars. C'est 50 000 $ X 25.

Les adhérents du FIRE basent le multiplicateur de 25 sur le taux de retrait sûr, ce qui suggère que vous pouvez retirer en toute sécurité 4 % de votre portefeuille chaque année sans jamais manquer d'argent.

Depuis sa mise à jour, le taux de sevrage sécuritaire a fait l'objet d'une étude de 1998 - communément appelée le Étude de la Trinité. Plus précisément, l'étude a montré qu'un taux de retrait annuel compris entre 3 % et 4 % a une forte probabilité de durer au moins 30 ans avant que le portefeuille ne soit épuisé.

La raison du multiplicateur de 25 est qu'il équivaut à un retrait annuel de 4 %. En prenant l'exemple ci-dessus d'un portefeuille d'une valeur de 1,25 million de dollars, générant 50 000 dollars de revenus annuels, vous arriverez au même résultat si vous multipliez 1,25 million de dollars par 4 %.

Portefeuilles et actions FIRE

Il existe un autre élément essentiel au taux de retrait sécurisé: pour effectuer des retraits annuels de 4 %, vous devrez obtenir un rendement supérieur à 4 %, ce qui nécessitera un portefeuille fortement orienté vers les actions.

Complété par une quantité moindre d'obligations, ce portefeuille devrait délivrer un rendement annuel moyen de l'ordre de 7% ou 8%. En retirant 4% par an, les revenus restants resteront dans le portefeuille et le maintiendront même avec l'inflation.

Le taux de retrait sécurisé est bien supporté, mais il n'est pas non plus tout à fait parfait. Les années où les actions baissent et où vous continuez à effectuer des retraits pour payer vos frais de subsistance, le portefeuille se réduira plus rapidement.

Le revers de la médaille est que les années où les rendements boursiers sont supérieurs à la moyenne, votre portefeuille compensera les lourdes pertes subies lors des baisses.

Maintenant que vous avez une compréhension de base du côté financier de FIRE, examinons les variations qui se sont développées au fil des ans.

Combien de versions de FIRE existent ?

La seule façon de bien comprendre Lean FIRE est de le comparer aux autres versions de FIRE. Chacun a ses exigences uniques en matière de résultat et de taille de portefeuille. Si vous ne pouvez pas en atteindre un, vous pouvez en créer un autre.

Il existe cinq variantes principales, y compris Lean FIRE. Voici un résumé des quatre autres :

1. FEU régulier 

Cette version vise à constituer un portefeuille suffisamment important pour couvrir vos frais de subsistance actuels. Essentiellement, en utilisant l'exemple que nous avons démontré ci-dessus, si vous avez besoin de 50 000 $ par an pour vivre, vous aurez besoin d'un portefeuille de 1,25 million de dollars.

2. Gras FEU

Fat FIRE est parfois appelé la "version TV" de FIRE. Le but est de vivre très confortablement hors de vos investissements - luxe FIRE, pour ainsi dire. Cela pourrait signifier la constitution d'un portefeuille suffisamment important pour maintenir un revenu annuel de 100 000 $, même si vous dépensez habituellement 50 000 $ par an. 100 000 $ par année nécessiteront un portefeuille de 2,5 millions de dollars, un énorme engagement d'épargne. Nous ferons une plongée plus profonde sur Fat FIRE plus tard dans l'article.

3. Côte FEU

Cette variation est qualifiée de « côte » car elle implique d'atteindre une taille de portefeuille spécifique dès le début, puis cabotage à votre objectif. Une fois que vous avez atteint votre objectif, vous n'avez plus besoin d'économiser. Au lieu de cela, utilisez le temps et la capitalisation pour permettre à votre portefeuille d'atteindre sa taille ultime.

Par exemple, supposons que vous ayez 25 ans et que vous souhaitiez atteindre le FEU régulier à 50 ans. Si vous pouvez construire un portefeuille de 270 000 $ à 30 ans et l'investir à un taux moyen de 8 %, vous aurez plus de 1,25 million de dollars à 50 ans. – sans cotisations supplémentaires après 30 ans.

Nous avons calculé l'objectif du portefeuille d'investissement en utilisant le Calculateur de CD Bankrate :

4. Barista FEU

Barista FEU est en quelque sorte un hybride et le plus étroitement lié au Lean FIRE. Vous constituerez un portefeuille qui couvrira la plupart de vos frais de subsistance, mais vous continuerez à travailler pour compléter vos revenus. La différence est que le travail que vous ferez sera probablement dans quelque chose que vous aimez, même s'il rapporte moins d'argent que vous ne gagnez actuellement.

Et bien sûr, l'autre version est Lean FIRE, qui fera l'objet de la majeure partie du reste de cet article.

Qu'est-ce que Lean FIRE ?

Passons maintenant au sujet principal de cet article - Lean FIRE. Comme les autres versions FIRE, Lean FIRE s'appuie fortement sur le taux de retrait sûr et l'accumulation d'un vaste portefeuille d'investissement. Mais la principale différence est que cette version de FIRE a un son beaucoup plus fort l'accent sur la frugalité.

Lean FIRE est une variante qui fonctionne incroyablement bien pour les personnes qui peuvent vivre avec moins que la moyenne. Par exemple, bien que vous puissiez gagner 50 000 $ par an, vous n'aurez besoin que de 30 000 $ pour couvrir vos frais de subsistance au cours d'une année typique.

L'angle de frugalité offre deux avantages :

1. Parce que vous vivez avec beaucoup moins que ce que vous gagnez, vous pourrez consacrer plus de revenus à la constitution de votre portefeuille, et
2. Vous aurez besoin de moins de revenus dans FIRE, ce qui signifie un portefeuille plus petit.

Si vous n'avez besoin que de 30 000 $ pour vivre, vous pouvez atteindre Lean FIRE avec un portefeuille de 750 000 $ - bien en deçà de la taille de portefeuille requise pour les autres types de FIRE.

Même si vous n'avez pas été une personne économe jusqu'à présent, vous pouvez poursuivre Lean FIRE en adoptant la frugalité. Cela nécessitera de réduire considérablement les dépenses, souvent les plus importantes comme le logement et le transport. Mais si vous pouvez faire ces coupes et vivre confortablement, cette version de FIRE en vaudra la peine.

Noter: Lean FIRE utilise votre portefeuille d'investissement pour couvrir dépenses de subsistance primaires, y compris le logement, les transports, les soins de santé et la nourriture. Bien que vous ayez atteint Lean FIRE si vous avez suffisamment de revenus de portefeuille pour couvrir ces dépenses, vous devrez peut-être continuer à travailler à temps partiel ou agitation latérale pour couvrir les frais non essentiels, comme les voyages, les divertissements, les cadeaux, etc.

En d'autres termes, bien que Lean FIRE conduise à une mesure fiable de l'indépendance financière, ce n'est pas une garantie de retraite complète à vie, ce n'est pas forcément le but.

Qu'est-ce que le Fat FIRE ?

Fat FIRE est la version de FIRE où non seulement vous atteignez l'indépendance financière et prenez une retraite anticipée, mais tu le fais avec style. Autrement dit, vous prévoyez de vivre à un niveau bien supérieur à celui de la personne ou du ménage moyen. Chaque personne poursuivant Fat FIRE devra déterminer à quoi ressemblera cette vie et faire une estimation raisonnable de ce que cela coûtera.

Mais à titre d'exemple, disons que vous décidez que vous voulez vivre à un niveau de revenu qui est le double de la moyenne nationale. Selon le Bureau du recensement des États-Unis, le le revenu médian des ménages en 2020 était de 67 521 $. Cela signifie que votre objectif de revenu devra être d'environ 135 000 $ (67 521 $ X 2).

Pour atteindre la taille de portefeuille requise, vous devrez multiplier ce niveau de revenu par 25. Le portefeuille requis pour produire ce revenu sera de 3 375 000 $.

C'est beaucoup plus que les 1,25 million de dollars dont vous aurez besoin pour le FIRE régulier et plusieurs fois plus que les 750 000 $ que nous avons utilisés pour le FIRE Lean.

Naturellement, cela prendra plus d'années et un niveau d'économies beaucoup plus élevé à réaliser. Pour cette raison, Fat FIRE fonctionnera mieux pour ceux qui ont déjà un revenu élevé, certainement bien supérieur à 100 000 $ par an.

Mais si vous pouvez y parvenir, vous vivrez votre Modes de vie des riches et célèbres. Mais pour être juste, cette version de FIRE sera la moins probable pour la plupart des gens. Alors ne vous inquiétez pas s'il semble être hors de portée.

Lean FIRE vs. Gras FEU

Le tableau ci-dessous fournit une comparaison côte à côte de Lean FIRE vs. Gros FEU :

Exigence / Résultat	FEU maigre	Gras FEU
Version FEU	"Léger"	Plein
Taille du portefeuille	750 000 $ à 1,25 million de dollars	2,5 millions de dollars et plus
Indépendance financière	En grande partie, mais pas complètement	Oui
Retraite complète	Pas probable	Oui
Exigence de frugalité	Oui, à la fois pendant l'accumulation et après avoir atteint FIRE	Oui, pendant l'accumulation, mais pas après avoir atteint le FEU
Options de style de vie après avoir atteint le FEU	Relativement limité	Presque illimité
Principaux avantages	Niveau général d'indépendance financière; prend moins de temps et d'argent à accomplir	Une fois que vous atteignez FIRE, vous êtes financièrement indépendant et vous vivez bien, sans avoir besoin de travailler à nouveau.
Principaux inconvénients	Peut ne pas éliminer le besoin de travailler, l'inflation, les krachs boursiers, l'assurance maladie.	Inflation, krach boursier, assurance maladie
Meilleur pour	Individus et ménages à revenu faible/moyen qui mènent une vie très frugale	Individus et familles à revenu élevé avec plus de revenu à investir

La différence la plus significative entre Lean FIRE et Fat FIRE réside peut-être dans les dimensions de chacun.

Lean FIRE est une version réduite de FIRE, nécessitant un portefeuille d'investissement beaucoup plus petit mais un niveau de vie frugal très élevé et permanent. Il est également peu probable que cela conduise à une version complète de la retraite.

Fat FIRE est la version de luxe de FIRE, nécessitant un portefeuille d'investissement beaucoup plus important. Cela nécessitera presque certainement une stricte frugalité lors de la phase d'acquisition du portefeuille. Mais une fois que vous aurez atteint votre objectif, vous serez libre de vivre la vie de vos rêves.

Avantages et inconvénients de Lean FIRE

Avantages:

• Nécessite un portefeuille beaucoup plus petit que les autres versions FIRE.
• Réalisé avec moins d'argent et dans un délai plus court.
• Couvre les principaux frais de subsistance.
• Vous n'aurez qu'à travailler pour couvrir le luxe que vous désirez.
• Le maintien d'une certaine forme d'emploi peut fournir une certaine protection contre l'inflation et les krachs boursiers.
• Possibilité de choisir un travail que vous aimez, même s'il ne paie pas un salaire décent.
• Une fois que vous atteignez le statut Lean FIRE, vous pouvez passer au FEU régulier, ou même au FEU Fat.

Les inconvénients:

• Fournit une indépendance financière mais peut ne pas vous permettre de prendre une retraite complète.
• Peut nécessiter une réduction drastique de votre mode de vie actuel.
• Le stress financier est considérablement réduit, mais pas complètement éliminé.
• Comme toutes les formes de FIRE, il est plus difficile à atteindre avec un revenu très faible.

Le Lean FIRE est-il fait pour moi?

Lean FIRE ne sera pas proche de la version complète de FIRE pour beaucoup de gens. C'est certainement vrai si votre objectif ultime est la retraite complète. Mais il fournit une mesure considérable d'indépendance financière, généralement en moins de temps qu'il n'en faudra pour les autres versions FIRE.

Et parce que l'accent est mis principalement sur la frugalité, c'est le meilleur choix pour les individus et les ménages à revenu moyen (ou inférieur). Mais une fois que vous y parviendrez, vous aurez moins de stress et plus d'options que vous n'auriez jamais cru possible.