Si vous avez passé beaucoup de temps sur des blogs de finances personnelles et des vidéos YouTube, vous êtes probablement au moins vaguement au courant de quelque chose appelé le Mouvement FEU. FIRE, dans ce cas, est un surnom pour Indépendance financière, retraite anticipée. Il existe différentes versions de FIRE, mais Fat FIRE est comme une retraite anticipée sous stéroïdes. C'est-à-dire qu'il s'agit d'un FEU à part entière et non d'une des variantes édulcorées.
Fat FIRE est le FIRE le plus difficile à réaliser, il est donc essentiel d'avoir une compréhension complète du fonctionnement de Fat FIRE et de ce que vous devrez faire pour y parvenir.
Table des matières
- Qu'est-ce que le Fat FIRE ?
- Barista FEU
- FEU maigre
- Pourquoi 2,5 millions de dollars ?
- Le taux de retrait sécurisé (SWR)
- Les avantages de Fat FIRE
- Les inconvénients du Fat FIRE
- Les deux stratégies les plus importantes pour obtenir un feu de graisse
- Qui est le candidat idéal pour Fat FIRE ?
- La ligne de fond de Fat FIRE
Qu'est-ce que le Fat FIRE ?
Fat FIRE est FIRE sous stéroïdes, et probablement celui auquel la plupart des gens pensent en rapport avec le sujet. C'est la version où non seulement vous atteignez l'indépendance financière et prenez une retraite anticipée, mais tu le fais avec style. Dans le régime le plus classique, vous atteindrez un niveau de richesse qui vous permettra de mener une vie haut de gamme. Ou du moins sensiblement plus élevé que la façon dont la personne moyenne vit.
Certaines sources sur cette voie financière non officielle suggèrent d'exiger un revenu de placement minimum de 100 000 $ par année. Si tel est le cas, vous aurez besoin d'un portefeuille d'investissement d'au moins 2,5 millions de dollars pour atteindre cet objectif.
Fat FIRE n'est pas la seule variante de FIRE - Barista FIRE et Lean FIRE en sont deux autres.
Barista FEU
Barista FEU est un peu comme lumière de retraite anticipée. Il s'agit d'une version hybride de FIRE, dans laquelle vous comptez partiellement ou principalement sur les revenus de placement, mais que vous complétez par une source de revenu gagné.
Le mot "barista" fait référence aux personnes occupant des emplois à temps partiel chez Starbucks, bien que la source réelle de revenu gagné ait un potentiel illimité. C'est principalement pour ceux qui veulent une plus grande indépendance financière mais qui ne craignent pas de continuer à travailler, au moins à temps partiel.
FEU maigre
Si Barista FIRE est la version hybride de FIRE, FEU maigre est le version radin. Cela implique de réduire votre coût de la vie au strict minimum - un niveau de vie inférieur à celui de la personne moyenne.
La théorie est que si vous pouvez réduire suffisamment vos dépenses, vous n'aurez pas besoin de beaucoup de revenus pour survivre. Mais vous utiliserez la même stratégie d'accumulation d'investissements pour générer un revenu de retraite, mais pas au niveau requis pour Fat FIRE.
Pourquoi 2,5 millions de dollars ?
2,5 millions de dollars sont utilisés comme référence Fat FIRE car c'est le montant nécessaire pour générer au moins 100 000 dollars par an en durable revenu d'investissement.
Pourquoi durable? Si vous prenez une retraite anticipée, disons à 50 ans, votre portefeuille devra générer un revenu suffisant pour au moins les 40 prochaines années. Si la retraite anticipée arrive à 40 ans, le portefeuille devra couvrir au moins 50 ans.
Comment pouvons-nous être sûrs que 2,5 millions de dollars vous procureront un revenu relativement stable de 100 000 $ pour le reste de votre vie ?
Le taux de retrait sécurisé (SWR)
le taux de retrait sûr est la métrique la plus basique de FIRE. En gros, cela signifie que si vous ne retirez pas plus de 4 % de votre portefeuille chaque année, le portefeuille continuera à fournir ce niveau de revenu pendant 30 ans ou même plus.
Le SWR, popularisé par le conseiller financier William Bengen dans les années 1990, suggère qu'un taux de retrait annuel compris entre 3 % et 4 % fournirait une quasi-certitude qu'un portefeuille investi à la fois en actions et en obligations ne s'épuiserait pas avant au moins 30 ans. Des études plus récentes ont confirmé les conclusions du rapport.
Pour que la stratégie fonctionne, il faudra un investissement substantiel en actions. Les modèles les plus performants nécessitent une allocation entre 50% et 100% en actions, le reste en obligations.
Mais il y a une mise en garde importante ici, qui a à voir avec la datation du rapport. Puisqu'il s'appuie sur des données de 1995, il intègre des taux d'intérêt obligataires supérieurs à 5 % par an. Étant donné que ce niveau de rendement est impossible en 2022, vous devrez mettre davantage l'accent sur les actions. Cela nécessitera des investissements agressifs, avec une petite allocation obligataire principalement pour la sécurité plutôt que pour le revenu.
Pour calculer, nous utiliserons 4 % du portefeuille total, soit 25 fois le niveau de revenu nécessaire.
Par exemple, 2,5 millions de dollars génèrent un revenu de 100 000 $ à 4 %. Alternativement, 25 fois le revenu souhaité de 100 000 $ correspond également à 2,5 millions de dollars. L'un ou l'autre calcul vous amène au même résultat.
Un aspect essentiel du taux de retrait sécuritaire est qu'il tient compte de l'inflation. Une combinaison d'investissements mixtes actions/obligations est susceptible de générer un rendement supérieur à 4 %. Si vous détenez des revenus excédentaires dans le portefeuille, cela compensera l'inflation à l'avenir.
Les avantages de Fat FIRE
Les avantages de Fat FIRE sont presque si évidents qu'ils n'ont pas besoin d'être mentionnés - mais je le ferai quand même.
- Vous atteindrez un point où l'argent ne sera plus un problème. C'est parce que vous aurez un revenu supérieur à la moyenne pratiquement pour le reste de votre vie.
- Vous n'aurez plus besoin de travailler. Pour beaucoup, c'est l'attraction principale de FIRE de toute variation. Mais Fat FIRE a la possibilité de dire adieu au travail pour toujours - à moins que vous ne choisissiez de faire autrement.
- Vous avez peut-être un niveau de vie plus élevé qu'actuellement. Cela s'explique en partie par le fait que vous vivrez avec beaucoup moins que ce que vous gagnez afin que vous puissiez accumuler les fonds dont vous avez besoin pour atteindre Fat FIRE. L'autre partie est que vous serez libre de vivre de la totalité des 4 % de revenus générés par votre portefeuille.
- Vous aurez une mobilité complète. Puisque vous ne serez plus attaché à un travail fixe, vous pourrez vivre n'importe où dans le monde.
- Contrôle total de votre temps. Puisque vous n'aurez plus besoin de travailler, vous pourrez choisir exactement ce que vous voulez faire de votre temps. Il peut s'agir de passer plus de temps avec sa famille et ses amis, de parcourir le monde, de vivre de nouvelles aventures passionnantes, de faire du bénévolat travailler, ou - si vous choisissez - d'entreprendre une nouvelle carrière, peut-être une qui ne paie pas nécessairement beaucoup d'argent, mais une qui vous prendre plaisir.
Ce ne sont là que quelques-uns des avantages les plus évidents. En fonction de votre personnalité et de vos projets, il peut y en avoir plus.
Les inconvénients du Fat FIRE
Il y a des inconvénients à tous les avantages apparents de Fat FIRE, et ils ne sont pas mineurs.
D'abord et avant tout, il y a le montant d'argent que vous devez accumuler dans votre portefeuille de placement. C'est parce que Fat FIRE ne consiste pas seulement à atteindre suffisamment de richesse pour se libérer de l'emploi, mais accumuler suffisamment pour bien vivre.
S'il est difficile d'atteindre d'autres niveaux de FIRE, comme Barista, Lean et FIRE régulier, la tâche sera beaucoup plus grande car vous devrez probablement accumuler des millions de dollars pour atteindre le statut Fat FIRE.
Ce n'est pas seulement le montant d'argent non plus, mais le temps que cela prendra. Bien que vous puissiez atteindre des formes moindres de FIRE en 10 ou 15 ans, Fat FIRE peut facilement prendre 20 ans ou plus. Statistiquement, seulement environ 15% des millionnaires américains atteignent ce statut avant 50 ans, et la plupart ont plus de 60 ans.
Les deux stratégies les plus importantes pour obtenir un feu de graisse
Cela ne signifie pas qu'il est impossible d'atteindre le statut de millionnaire avant 50 ans, mais c'est pour souligner que ce ne sera certainement pas facile. La route vers Fat FIRE sera beaucoup plus difficile s'il faut devenir un multimillionnaire.
Cela nécessitera deux disciplines cruciales, dont aucune ne figure dans la composition de votre personnalité :
- Vous devrez être pleinement capable de vivre bien en dessous de vos moyens. Atteindre le niveau de portefeuille nécessaire pour Fat FIRE nécessitera d'économiser et d'investir 30%, 40%, voire 50% ou plus de votre salaire. Cela signifiera vivre sans beaucoup d'avantages dont bénéficient les personnes ayant des revenus similaires.
- Vous devrez investir de manière très agressive. Il est peu probable que la répartition standard 60/40 actions/obligations fasse l'affaire. Avoir 80% à 100% en stock est pratiquement une exigence. Vous devrez alors être prêt à surmonter les types de marchés baissiers qui peuvent décimer un portefeuille si fortement investi en actions.
Peu de gens peuvent vivre confortablement avec ces deux stratégies, et encore moins maintenir l'intensité pendant 20 ans ou plus. C'est une raison importante pour laquelle tant de personnes choisissent un type de FEU plus facilement accessible.
Qui est le candidat idéal pour Fat FIRE ?
Nous venons de discuter des deux stratégies les plus importantes pour atteindre Fat FIRE. Pour atteindre votre objectif, vous devrez faire preuve de discipline et d'engagement pour faire avancer le ballon pendant les années et les décennies qu'il faudra pour toucher la terre.
Il y a quelques autres facteurs impliqués que de nombreux défenseurs du FIRE ne reconnaissent pas toujours correctement.
Par exemple, atteindre Fat FIRE sera beaucoup plus facile pour les personnes à revenu élevé. Bien qu'il soit possible d'atteindre le statut avec un revenu inférieur à 100 000 $ par année, ce sera plus facile avec un revenu plus élevé.
Fat FIRE sera beaucoup plus facile à atteindre si vous n'avez pas d'enfants. Les enfants représentent une dépense supplémentaire qui réduira sans aucun doute vos chances de réussite. Mais ils peuvent également rendre plus difficile l'investissement du temps nécessaire pour augmenter vos revenus.
Enfin, il sera essentiel pour la mission d'avoir une approche généralement frugale de la vie. Si vous avez un appétit pour les voitures chères, une belle maison et des vacances exotiques, vous n'atteindrez peut-être jamais votre objectif.
En raison de l'ampleur de l'objectif impliqué dans Fat FIRE, l'atteindre nécessitera un profil de personnalité unique.
La ligne de fond de Fat FIRE
Si j'ai l'air d'être prudent avec Fat FIRE, c'est parce que cette version de l'indépendance financière n'est pas pour tout le monde. Mais si vous pensez que c'est pour vous, allez-y car le gain justifie certainement l'effort.
Et même si vous n'atteignez pas Fat FIRE, votre progression vers l'objectif améliorera sans aucun doute considérablement votre situation financière. Et en cours de route, vous pouvez décider d'opter pour une version inférieure de FIRE qui peut être tout aussi satisfaisante que Fat FIRE mais plus facile à atteindre.