L'indépendance financière est un pilier sur Internet et un désir partagé par des millions de personnes. Il y a même un surnom pour cela - FIRE, qui signifie Indépendance financière, retraite anticipée.
Je pense que la plupart des gens comprennent le concept de base. Vous travaillez pour atteindre un point où vous n'avez plus besoin de vous soucier de l'argent ou lorsque vous êtes même capable d'arrêter de travailler et de prendre une retraite anticipée.
Mais dans cet article, nous allons discuter des mécanismes de comment FI? Après tout, ce n'est qu'une théorie à moins que vous n'ayez un plan en place pour y arriver.
Examinons l'indépendance financière, des étapes de planification aux stratégies pour y arriver et franchir la ligne d'arrivée.
Table des matières
- Connaissez vos 2 numéros FI
- Déterminer combien vous aurez besoin lorsque vous atteindrez FI
- Le taux de retrait sûr - alias la règle des 4 %
- Déterminer comment atteindre la valeur de votre portefeuille FI
- 7 stratégies pour atteindre votre portefeuille FI
- 1. Créer une stratégie d'épargne agressive
- 2. Choisissez la bonne combinaison d'investissements
- 3. Économisez et investissez sans relâche
- 4. Augmentez vos revenus
- 5. Faire des ajustements en cours de route
- 6. Ne vous laissez pas distraire
- 7. Réajustez une fois que vous atteignez FI
- Comment FI: Réflexions finales
Connaissez vos 2 numéros FI
Il existe deux numéros FI critiques :
- De combien d'argent vous aurez besoin pour vivre au FEU, et
- Combien d'argent vous aurez besoin dans votre portefeuille pour générer ce revenu chaque année.
AVERTISSEMENT: Il y aura beaucoup de calculs dans cet article, mais nous allons y aller lentement, afin que vous ne soyez pas submergé.
Déterminer combien vous aurez besoin lorsque vous atteindrez FI
Si vous allez atteindre FI, en particulier la version retraite anticipée, il est essentiel d'obtenir ce bon numéro. La façon la plus simple de calculer le nombre est de commencer par vos frais de subsistance actuels. Pour cet exercice, ne teniez pas compte de vos revenus mais seulement combien vous en avez besoin pour vivre.
Commencez par faire une liste de toutes vos dépenses, en calculant ces coûts au cours des 12 derniers mois. Cela vous donnera une bonne idée de vos dépenses mensuelles moyennes. N'oubliez pas qu'il s'agit d'une recherche de nombres durs.
Disons qu'après avoir effectué une analyse des dépenses sur 12 mois, vous déterminez que vous vivez actuellement avec 40 000 $ par an. Excellent, mais ne vous arrêtez pas là.
Effectuez des ajustements en fonction d'estimations approximatives de tout changement que vous attendez dans votre budget une fois que vous atteignez FI. Par exemple, si vous êtes à la retraite, vous pouvez exclure les frais de déplacement et avoir besoin de moins d'argent chaque mois pour de nouveaux vêtements, le nettoyage à sec et la course du matin au Starbucks.
Une considération importante ici est la dette.
Si votre budget actuel comprend une allocation importante pour les paiements mensuels de la dette, vous pouvez réduire votre revenu en incorporant un plan pour vous désendetter complètement. Par exemple, si vous ne travaillez plus, vous n'aurez probablement pas besoin d'une nouvelle voiture toutes les quelques années, éliminant ainsi le prêt automobile et le paiement mensuel.
En sens inverse, vous devrez peut-être augmenter certaines dépenses. Par exemple, vous voudrez peut-être ajouter de l'argent supplémentaire pour les voyages et les loisirs que vous comptez développer une fois que vous aurez atteint votre objectif.
Disons que vous déterminez que vous aurez besoin de 50 000 $ par année pour atteindre l'indépendance financière après avoir fait des ajustements.
Voyons maintenant comment y arriver.
Le taux de retrait sûr - alias la règle des 4 %
le taux de retrait sûr est le taux auquel vous pouvez retirer en toute sécurité de votre portefeuille de placements chaque année sans jamais manquer d'argent.
Les spécialistes des finances personnelles appellent souvent le taux de retrait sécurisé la « règle des 4 % », car un portefeuille qui rapporte de 6 % à 8 % par l'année accueillera des retraits annuels de 4 % et laissera suffisamment de croissance dans le portefeuille pour lui permettre de suivre l'inflation.
Rendements historiques du S&P 500 appuient la validité de la règle des 4 %, ce qui signifie qu'un portefeuille d'actions devrait produire les rendements nécessaires de 6 % à 8 %. Pendant que vous effectuez ces retraits, votre portefeuille continuera de croître, éliminant pratiquement la possibilité que vous manquiez d'argent au cours de votre vie.
Déterminer comment atteindre la valeur de votre portefeuille FI
Jusqu'à présent, nous avons déterminé le premier des deux numéros FI dont vous aurez besoin - combien d'argent vous aurez besoin pour vivre au FEU – et une mesure critique, qui est le taux de retrait en toute sécurité de 4 %. Nous aurons besoin des deux pour déterminer le deuxième numéro FI, qui est combien d'argent vous aurez besoin dans votre portefeuille pour générer ce revenu chaque année.
Encore une fois, nous devons faire des calculs.
Il existe deux façons de déterminer le montant d'argent dont vous aurez besoin dans votre portefeuille dans FIRE, les deux utilisant le taux de retrait sécurisé.
La première consiste à diviser le revenu annuel requis par 4 %. La seconde consiste à multiplier simplement le revenu annuel requis par 25. Soit le calcul fera le travail.
Jetons un coup d'œil aux deux.
En utilisant la méthode du pourcentage :
Divisez la somme d'argent dont vous aurez besoin pour vivre dans FIRE - qui est de 50 000 $ - par 4 %. L'équation mathématique ressemble à ceci :
50 000 $ divisé par 4 % (ou 0,04) = 1 250 000 $
En utilisant la méthode de multiplication :
Nous multiplions par 25 le montant dont vous aurez besoin pour vivre au FEU – 50 000 $. L'équation mathématique ressemble à ceci :
50 000 $ X 25 = 1 250 000 $
Comme vous pouvez le voir, les deux calculs vous amènent à la même taille de portefeuille - 1 250 000 $. L'utilisation de la méthode de multiplication sera probablement la plus simple, mais vous pouvez choisir le calcul qui vous convient le mieux.
En utilisant l'un ou l'autre de ces calculs, nous voyons que vous aurez besoin de 1 250 000 $ dans votre portefeuille pour générer ce revenu (50 000 $) chaque année.
À ce stade, vous connaissez maintenant vos deux numéros FI. Il est maintenant temps de créer les stratégies qui vous permettront d'atteindre la taille de portefeuille dont vous aurez besoin pour vous fournir le revenu convoité à vie.
7 stratégies pour atteindre votre portefeuille FI
Il n'y a pas de formule secrète pour atteindre le statut FI. Mais il existe de nombreuses stratégies que vous pouvez mettre en œuvre pour en faire votre réalité. Il existe sept stratégies de base, et vous devrez à la fois les mettre en œuvre et vous engager à rester sur la bonne voie avec chacune.
1. Créer une stratégie d'épargne agressive
L'agressivité est la clé. Vous n'atteindrez pas FI en économisant la norme recommandée de 10 % ou 15 % de votre salaire. Cela peut vous permettre d'avoir une retraite confortable à 65 ans, mais cela ne vous permettra pas d'atteindre une indépendance financière bien avant.
Non, vous devrez penser beaucoup plus grand - comme 30%, 40%, 50% et même plus de votre salaire consacré à l'épargne et aux investissements. Vous pouvez commencer à, disons, 20 %, puis augmenter à 40 % au cours des cinq prochaines années.
Par example:
- Éliminez toutes les dépenses inutiles dans votre budget.
- Coupez toutes les autres dépenses variables d'au moins un petit pourcentage. Vous pouvez augmenter les taux coupés au fil du temps.
- Une fois que vous avez remboursé une dette, ne la remplacez pas par une autre dette.
- Évitez les nouvelles dépenses inutiles. Atteindre l'IF demande une bonne dose de discipline.
Si vous êtes une personne naturellement frugale, rien de tout cela ne devrait être difficile ou hors de l'ordinaire. Mais si vous ne l'êtes pas, cela ressemblera beaucoup à un régime d'urgence. Vous aurez besoin de discipline et d'un engagement à long terme dans un voyage souvent ennuyeux d'abnégation. Mais rien qui vaut la peine d'être accompli n'est jamais facile.
Cela peut vous aider à rester concentré sur votre objectif ultime d'atteindre l'indépendance financière. Votre état émotionnel s'améliorera à mesure que la valeur de votre portefeuille augmentera malgré l'abnégation économique.
Enfin, cela aiderait à orienter toutes les économies vers l'objectif auquel elles sont destinées. C'est votre portefeuille d'investissement, et c'est la stratégie #2.
2. Choisissez la bonne combinaison d'investissements
Dans l'environnement de taux d'intérêt extrêmement bas d'aujourd'hui, vous n'atteindrez pas FI en plaçant votre argent dans des investissements sûrs, comme des comptes bancaires ou même des certificats de dépôt. Les rendements sont bien inférieurs à 1 %.
Si vous allez atteindre n'importe quelle version de FI, vous devrez investir principalement dans des actions. Le taux de rendement annuel moyen de 9+ % sera le meilleur moyen de faire fructifier votre argent, même s'il ne sera pas constant chaque année.
Mais ne vous attardez pas sur le facteur de cohérence !
Le rendement annuel moyen des actions est basé sur la performance sur plusieurs décennies. Puisqu'il vous faudra probablement une décennie ou plus pour atteindre FI, la moyenne de 9% devrait se maintenir sur plusieurs années.
Plus vous êtes jeune, plus vous pouvez investir dans des actions. Par exemple, si vous êtes dans la vingtaine, détenir 80 à 90 % de votre portefeuille en actions ne serait pas imprudent. Après tout, vous aurez de nombreuses décennies pour rattraper les marchés baissiers qui sont inévitables en cours de route.
Voici un exemple.
Vous avez 25 ans, vous avez donc défini vos allocations à 80 % d'actions et 20 % d'obligations.
Comme les actions devraient rapporter environ 9 %, la partie actions de votre portefeuille produira un rendement annuel moyen d'environ 7,2 % (80 % X 0,09).
Avec un rendement annuel moyen d'environ 2 %, l'allocation obligataire de 20 % contribuera 0,4 % supplémentaire à votre rendement global (20 % X 0,02).
Ensemble, la répartition actions et obligations générera un rendement annuel moyen de 7,6 % (7,2 % + 0,4 %).
En investissant 20 000 $ par année à 7,6 %, votre portefeuille atteindra un peu plus de 1 435 000 $ en 25 ans. C'est un peu au-dessus des 1,25 million de dollars que nous avons établis comme objectif de portefeuille pour atteindre l'IF. La forte allocation d'actions est ce qui rend possible ce type de croissance de portefeuille.
Où investir votre argent
Vous devrez investir dans des actions et des obligations, alors choisissez une plateforme d'investissement qui peut accueillir les deux.
Pour beaucoup, le choix idéal sera les fonds négociés en bourse (ETF). Les avoirs des ETF sont appariés à des indices boursiers populaires, comme le S&P 500 pour le NASDAQ 100. Ils vous donneront une exposition aux actions, mais sans avoir à choisir.
Il en est de même avec les obligations. Vous pouvez détenir votre allocation obligataire dans des ETF indiciels liés au marché obligataire de votre choix.
Si vous ne connaissez rien à l'investissement, vous pouvez choisir une plateforme d'investissement en ligne automatisée, mieux connue sous le nom de robo-conseiller. Ils s'occuperont de tous les détails d'investissement, y compris la construction de votre portefeuille, son rééquilibrage périodique et même le réinvestissement des dividendes.
L'un des principaux robots-conseillers est Amélioration. C'était le premier robo-conseiller et reste le plus grand robo indépendant de l'industrie. Non seulement Betterment gèrera l'ensemble de votre portefeuille pour vous à l'aide d'ETF indiciels, mais il le fera à faible coût, généralement 0,25 % par an. En savoir plus dans notre Examen de l'amélioration.
Si vous êtes à l'aise de choisir vous-même vos placements, vous pouvez travailler avec un courtier en placement diversifié, comme Allié Investir. Là, vous pouvez négocier des actions, des ETF et même des options sans commission. Découvrez notre avis sur Ally Invest pour plus de détails.
Si vous préférez une plateforme d'investissement hybride, où vous pouvez choisir vos investissements mais les faire gérer par des professionnels, regardez attentivement M1 Finance. Vous pouvez créer plusieurs portefeuilles composés à la fois d'actions individuelles et d'ETF. Une fois que vous l'aurez fait, M1 Finance assurera une gestion professionnelle complète de votre portefeuille. De plus, ils ne facturent aucun frais pour la sélection des investissements ou la gestion de portefeuille. Tu peux inscrivez-vous ici, ou lisez notre Bilan complet du M1 Finance pour plus d'informations.
3. Économisez et investissez sans relâche
Une fois que vous avez établi votre allocation d'épargne et votre portefeuille, l'étape suivante consiste à vous engager à atteindre votre objectif. L'indépendance financière peut prendre 15 ou 30 ans - êtes-vous là pour le long terme?
Il se peut que vous ne puissiez pas épargner autant, surtout au début de la vie. Pas de problème – gardez ce que vous pouvez et investissez en suivant les directives de la stratégie n° 2. Mais au fur et à mesure que vos revenus augmentent et que vous contrôlez mieux votre budget, vous pouvez augmenter progressivement les cotisations d'épargne.
Par exemple, supposons que vous obteniez une augmentation de salaire annuelle de 3 %. Essayez d'augmenter votre contribution d'épargne de 10 % à 13 % après la première augmentation, puis à 16 % après la seconde, et ainsi de suite. En quelques années, vous augmenterez progressivement votre taux d'épargne jusqu'à 20 %, 30 %, voire beaucoup plus.
4. Augmentez vos revenus
Bien que le but ultime de l'indépendance financière soit de réduire ou d'éliminer votre dépendance à l'égard de votre travail, ne quittez pas tôt!
En démissionnant, je ne parle pas de quitter votre emploi, mais plutôt de continuer jusqu'à ce que vous atteigniez votre objectif.
Jusqu'à ce que vous atteigniez FI, votre travail sera votre principale source de revenus. Le montant que vous gagnez aura un effet important sur le montant que vous pouvez économiser et sur la rapidité avec laquelle vous atteindrez FI. Plus vous en faites, mieux tout fonctionnera.
Pour cette raison, vous devez rester engagé dans votre carrière jusqu'à ce qu'il soit temps de partir. Cela signifie faire de votre mieux, améliorer vos compétences et vos qualifications, postuler à des promotions et faire tout ce qui est en votre pouvoir pour maximiser vos revenus en cours de route.
Tout comme vous pouvez augmenter vos cotisations d'épargne à chaque augmentation de salaire annuelle, vous pouvez augmenter vos cotisations avec des promotions et des bonus. Gardez toujours cela à l'esprit et n'abandonnez pas trop tôt.
Alternativement, vous pouvez envisager de démarrer une agitation latérale pour augmenter vos revenus. Cela vous procurera non seulement de précieux flux de trésorerie supplémentaires, mais cela pourrait également constituer la base de votre carrière ou de votre entreprise après l'IF.
5. Faire des ajustements en cours de route
Il est peu probable que le chemin vers FI soit une ligne droite et il y aura des ralentisseurs que vous devrez traverser.
Par exemple, vous pourriez perdre votre emploi pendant un certain temps ou traverser une phase avec des dépenses anormalement élevées. Vous ne pourrez pas faire grand-chose au milieu de la tempête, vous devrez donc développer des stratégies pour compenser ces obstacles après coup.
Par exemple, si vous avez dû réduire vos cotisations d'épargne pendant plusieurs mois, ajustez votre plan d'épargne pour augmenter votre épargne plus tard afin de combler votre déficit de cotisation.
Vous devrez peut-être le faire plusieurs fois d'ici à FI, il est donc bon d'être préparé quand cela se produira.
6. Ne vous laissez pas distraire
L'évitement des distractions pourrait être l'étape la plus cruciale, car les pièges potentiels sont partout. Nous vivons dans une société axée sur la consommation et la tentation est présente à chaque tournant. Qu'il s'agisse de la télévision, de la radio, d'Internet ou des panneaux d'affichage, le message est toujours le même: acheter.
Les gens autour de nous renforcent ce message. Même si vous êtes financièrement discipliné, beaucoup de gens ne le sont pas et ils se feront un plaisir de poursuivre le apparence d'indépendance financière plutôt que substance.
Vous devrez bloquer cette distraction, qu'elle provienne des médias ou des personnes qui vous entourent. Cela nécessitera de résister au désir d'acheter une nouvelle voiture toutes les quelques années, d'échanger votre maison ou de prendre des vacances exotiques.
7. Réajustez une fois que vous atteignez FI
Cette stratégie peut être un peu surprenante si vous supposez qu'atteindre FI signifie que vous serez sans domicile à vie.
Vous ne le serez pas.
Les mêmes défis et obstacles que vous rencontrez avant d'atteindre FI seront toujours là. Il y aura des moments où vos dépenses seront plus élevées que prévu ou vos revenus de placement chuteront.
C'est pourquoi tant de gens continuent à travailler dans une certaine mesure - dans une entreprise ou une autre occupation plus agréable et moins stressante.
Dans tous les cas, cela fournira une source de revenus sur laquelle vous pourrez compter pendant les périodes où votre flux de trésorerie devient négatif. Cela ne signifie pas que votre plan FI aura échoué, mais seulement qu'il doit être flexible face aux circonstances de la vie réelle.
Vous constaterez peut-être qu'il y a des moments où vous n'aurez pas besoin de travailler du tout ou d'autres moments où vous travaillerez presque à temps plein. C'est pourquoi il peut être essentiel de maintenir une certaine capacité à gagner un revenu que vous pouvez retrouver à tout moment si nécessaire.
Comment FI: Réflexions finales
J'espère vous avoir donné une idée du temps, des efforts et de la discipline qu'il faut pour atteindre l'indépendance financière. N'oubliez pas que cela ne se fera pas du jour au lendemain - au minimum, 15 à 20 ans. Si vous êtes prêt à vous engager pour cette durée, FI pourrait très bien être dans votre avenir. Et c'est une bonne chose car c'est un avenir qui vaut la peine d'être poursuivi.