Points clés à retenir:
- Personne ne peut légalement supprimer des informations correctes de vos rapports de solvabilité.
- Si l'activité de recouvrement sur vos rapports de solvabilité est incorrecte, il existe un processus formel que vous pouvez utiliser pour le contester.
- Dans de nombreux cas, le remboursement des dettes dans les collections peut vous aider à supprimer rapidement les informations de vos rapports de crédit.
- Si aucune mesure n'est prise, l'activité de recouvrement de vos rapports de solvabilité « tombera » d'elle-même au bout de sept ans.
Lorsque vous faites défaut sur tout type de dette, comme une dette de carte de crédit ou un prêt personnel, le créancier initial essaiera de recouvrer la dette pendant un certain temps. Cependant, votre créancier peut finir par vendre votre dette à une agence de recouvrement. À ce stade, les informations négatives supplémentaires sont signalées aux trois bureaux de crédit, ce qui peut nuire considérablement à votre pointage de crédit.
Les recouvrements restent sur votre rapport de solvabilité pendant sept ans à partir du moment où le compte est devenu en souffrance pour la première fois, moment auquel ces informations « tomberont » automatiquement de votre rapport. Cependant, vous souhaiterez peut-être que les collections soient supprimées de votre dossier de crédit le plus tôt possible, en particulier si vous espérez améliorer votre pointage de crédit à court terme. En passant, vous souhaiterez également que l'activité de recouvrement soit supprimée de vos rapports de crédit si vous pensez que certaines ou toutes les informations sont incorrectes.
Mais, comment supprimez-vous les collections de votre dossier de crédit? Cela peut se produire de plusieurs manières, bien que la mesure à prendre dépende de votre situation.
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Réparer mon créditÉtapes pour supprimer les collections de votre dossier de crédit
Si vous vous demandez comment retirer les recouvrements de votre dossier de crédit, vous devrez probablement suivre au moins quelques-unes des étapes ci-dessous :
- Étape 1: Vérifiez vos rapports de solvabilité
- Étape 2: contester les informations incorrectes
- Étape 3: demander une suppression de goodwill
- Étape 4: Rédigez une lettre « Payer pour supprimer »
- Étape 5: attendez
Étape 1: Vérifiez vos rapports de solvabilité
Que vous pensiez simplement que vous avez des collections sur votre rapport de crédit ou que vous sachiez pertinemment que vous en avez, vous devez commencer le processus en toute connaissance de ce à quoi vous avez affaire. Pour connaître les détails exacts de l'activité de recouvrement à laquelle vous êtes confronté, vous devez commencer par vérifier vos rapports de crédit auprès des trois bureaux de crédit - Equifax, Experian et TransUnion.
Cette partie du processus est simple et gratuite grâce à un site Web soutenu par le gouvernement qui fournit des rapports de crédit gratuits - AnnualCreditReport.com. N'importe qui peut se rendre sur ce site Web et recevoir un aperçu gratuit de son dossier de crédit à tout moment. Bien que les rapports gratuits ne soient normalement disponibles qu'une fois tous les 12 mois auprès de chacun des bureaux de crédit, vous pouvez actuellement accéder à vos trois rapports chaque semaine en raison de la pandémie de COVID-19.
Notez que vos rapports de solvabilité répertorieront tous vos comptes de crédit, ainsi que votre activité de paiement et le montant que vous devez. Toutes les collections sur votre rapport de crédit indiqueront également le montant que vous devez ainsi que les intérêts et frais supplémentaires qui se sont accumulés. Vous pouvez également voir à qui appartient actuellement votre dette en recouvrement, ainsi que ses coordonnées.
Une fois que vous avez accédé à vos informations de recouvrement et aux autres détails de vos rapports de solvabilité, vous pouvez comparer les informations à vos propres dossiers pour en vérifier l'exactitude.
Étape 2: contester les informations incorrectes
Si vous trouvez des données incorrectes sur vos rapports de solvabilité, vous devrez le contester auprès des bureaux de crédit et l'entreprise déclarant les données. Cela est vrai que nous parlions d'informations incorrectes concernant vos comptes dans les collections, mais cela s'applique également à toute autre information que vous trouvez.
Selon le Bureau de protection financière des consommateurs (CFPB), vous pouvez démarrer le processus en contestant par écrit les données incorrectes avec les deux parties. Expliquez ce que vous pensez être incorrect dans les informations et essayez d'inclure tout document en votre possession qui confirme votre litige. Dans votre lettre aux bureaux de crédit et à l'entreprise signalant les fausses informations, vous voudrez inclure :
- Vos coordonnées complètes
- Copies de votre rapport de solvabilité avec les informations incorrectes mises en évidence
- Une explication complète de la raison pour laquelle l'information est erronée
- Une demande formelle pour que les informations soient mises à jour, corrigées ou supprimées de votre dossier de crédit
Le CFPB a également plusieurs modèles de lettres sur son site Web, ainsi que les coordonnées de chacun des trois bureaux de crédit. Notez que vous pouvez obtenir l'adresse postale de l'entreprise signalant toute information incorrecte directement à partir de vos rapports de solvabilité.
Une fois votre contestation soumise et reçue, les bureaux de crédit disposent chacun de 30 jours pour enquêter sur votre réclamation. Si l'activité de recouvrement sur vos rapports de crédit est effectivement fausse, ils supprimeront les informations incorrectes de vos rapports. Si les données sont correctes, cependant, l'activité de collecte restera sur vos rapports de crédit sans aucun changement.
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Réparer mon créditÉtape 3: demander une suppression de goodwill
Si vous savez pertinemment que l'activité de recouvrement de vos rapports de solvabilité est correcte, il n'y a aucune raison de passer du temps à la contester. En fait, la loi fédérale stipule que personne ne peut légalement supprimer des informations exactes de vos rapports de crédit pour quelque raison que ce soit.
Au lieu de passer votre temps à essayer d'effacer les informations correctes, vous pouvez demander à l'agence de recouvrement de procéder à une "suppression de bonne volonté".
Notez que cette stratégie ne fonctionne que si vous vous demandez comment obtenir payé recouvrements de votre dossier de crédit. Si vous devez toujours de l'argent, il n'y a aucune chance que l'agence de recouvrement fasse quoi que ce soit pour faciliter votre situation.
Si vous avez réglé la dette avec l'agence de recouvrement, communiquez avec une correspondance écrite expliquant les circonstances qui ont conduit à des recouvrements, pourquoi vous souhaitez que les informations soient supprimées de vos rapports de solvabilité et comment votre situation a évolué modifié.
Il n'y a aucune garantie que l'agence de recouvrement fera quoi que ce soit en votre nom, mais cela ne fait jamais de mal de demander. Si l'agence de recouvrement supprime effectivement les rapports de recouvrement de vos rapports de solvabilité, vous verra toujours l'activité de paiement en retard qui a conduit à des recouvrements, ce qui est préjudiciable à votre crédit But. Cependant, la suppression de l'activité de recouvrement de votre dossier de crédit tout en affichant un historique de paiement positif à l'avenir peut vous aider à vous mettre sur la bonne voie.
Étape 4: Rédigez une lettre « Payer pour supprimer »
Selon Loi de Lexington, une autre stratégie consiste à écrire une lettre "Pay for Delete", qui, selon eux, est "un outil de négociation pour faire supprimer les informations négatives de votre rapport en échange d'un paiement".
Avec ce type de lettre, vous acceptez de payer le solde que vous devez en échange de la suppression des informations de vos trois rapports de crédit. Dans cet esprit, vous voudrez envoyer cette lettre avant de vous remboursez la dette dans les recouvrements. Après tout, vous utilisez votre accord de paiement comme un outil de négociation pour retirer l'activité de recouvrement de vos rapports.
Votre lettre n'a pas besoin d'être compliquée. Il doit juste inclure :
- Vos coordonnées complètes
- Numéros de compte pour votre compte dans les recouvrements
- Le montant que vous devez actuellement
- Une explication que vous êtes prêt à payer ce montant en échange de la suppression de la collection de vos rapports de crédit
Si l'agence de recouvrement répond positivement, vous devez conserver toute la correspondance comme preuve de l'accord. S'ils rejettent votre demande ou ignorent complètement votre lettre, vous devrez essayer une autre stratégie pour que les informations de collecte soient supprimées de vos rapports de crédit.
Étape 5: attendez
Vous pouvez également choisir d'attendre que l'activité de recouvrement disparaisse de votre dossier de crédit d'elle-même. Cela a lieu sept ans à compter de la date à laquelle votre compte est devenu en souffrance pour la première fois, vous pourriez donc attendre un certain temps si vos problèmes financiers étaient assez récents.
Bien qu'attendre puisse sembler une option longue et interminable, gardez à l'esprit que l'impact de l'activité de recouvrement sur votre dossier de crédit diminuera avec le temps. Notez également que les mesures que vous prenez entre-temps, telles que le maintien d'une faible utilisation de votre crédit et le paiement de tous les paiements mensuels à temps, peuvent également vous aider à améliorer votre score.
Collections supprimées? Que se passe-t-il ensuite
Une fois que l'activité de recouvrement est supprimée de vos rapports de solvabilité, soit par des actions que vous entreprenez, soit par le passage du temps, votre pointage de crédit a le potentiel de s'améliorer assez rapidement. Cela est principalement dû au fait que votre historique de paiement représente 35% de votre score FICO. Lorsque les informations négatives concernant votre historique de paiement (comme les recouvrements) cessent d'avoir le pouvoir de nuire à votre pointage de crédit, vous pouvez voir une jolie gros coup de pouce à votre crédit tout de suite.
Cependant, vous ne devez pas baisser la garde, ni vous contenter de votre crédit. Bien que l'activité de recouvrement puisse avoir disparu de votre rapport, les retards de paiement, les soldes élevés et d'autres incidents de crédit peuvent encore nuire à votre pointage de crédit à l'avenir.
Pour conserver votre pointage de crédit dans les meilleures conditions, vous devez vous efforcer de toujours payer vos factures tôt ou à temps. Assurez-vous également de maintenir l'utilisation de votre crédit au minimum ou en dessous de 10 % de votre crédit disponible pour obtenir les meilleurs résultats. Au maximum, vous devez maintenir vos soldes créditeurs à 30 % de votre crédit disponible ou moins, ou 3 000 $ de dette au maximum pour chaque tranche de 10 000 $ dont vous disposez en crédit disponible. Évitez également d'ouvrir ou de fermer trop de comptes, car l'une ou l'autre de ces actions peut avoir un impact négatif sur votre crédit.
L'essentiel
Avoir une de vos dettes en recouvrement peut être incroyablement stressant, et c'est particulièrement vrai une fois que vous voyez l'impact sur votre pointage de crédit. Cependant, il est bon de savoir que les recouvrements ne peuvent pas nuire à votre crédit pour toujours et qu'ils finiront par disparaître de vos rapports d'eux-mêmes si vous ne pouvez pas supprimer les informations.
Si les comptes de recouvrement de votre dossier de crédit vous compliquent la vie, votre meilleur pari est de déterminer les mesures à prendre pour que tout cela disparaisse. La plupart du temps, cela impliquera de mordre la balle et de rembourser l'argent que vous devez.
FAQ
Combien de temps faut-il pour qu'un recouvrement payant sorte de vos rapports de solvabilité ?
L'activité de recouvrement restera sur votre dossier de crédit pendant sept ans. Cependant, la chronologie commence à la date à laquelle la dette initiale est devenue en souffrance - et non au moment où la dette a été vendue à une agence de recouvrement.
Combien de temps la faillite reste-t-elle sur vos rapports de crédit ?
Une agence de redressement de crédit peut-elle m'aider à supprimer les recouvrements de mon dossier de crédit ?
Quels sont mes droits si les agents de recouvrement n'arrêtent pas de m'appeler ?
Le Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA) le rend illégal pour les agents de recouvrement et le recouvrement agences d'utiliser "des pratiques abusives, déloyales ou trompeuses lorsqu'elles recouvrent des dettes", selon le CFPB. Les dettes commerciales ne sont pas couvertes par cette loi, mais d'autres dettes telles que les dettes de cartes de crédit, les prêts automobiles, les frais médicaux, les prêts étudiants, les dettes hypothécaires et autres dettes des ménages le sont.
Les agents de recouvrement peuvent-ils saisir mon salaire ?
Les agences de recouvrement peuvent être en mesure de saisir votre salaire pour rembourser vos dettes, mais elles doivent d'abord vous poursuivre en justice. Les agents de recouvrement peuvent également demander une ordonnance du tribunal pour prélever de l'argent sur votre compte bancaire afin de rembourser vos dettes. Selon le CFPB, il ne faut jamais ignorer un procès pour cette raison. Si vous ignorez un procès, vous n'aurez pas la chance de lutter contre les efforts du collectionneur.
Les agents de recouvrement peuvent-ils prendre mes prestations fédérales ?
Selon le CFPB, de nombreuses prestations fédérales sont exemptées de saisie-arrêt sur salaire, notamment les prestations de sécurité sociale, SSDI avantages sociaux, l'aide fédérale aux étudiants, les avantages pour les anciens combattants, les prestations de retraite des chemins de fer, les secours d'urgence fédéraux en cas de catastrophe et Suite. Cependant, chaque État a ses propres lois qui dictent les avantages de l'État qui peuvent et ne peuvent pas être saisis.