Comprendre le coût moyen de l'assurance habitation

instagram viewer

Allons droit au but - le coût moyen de l'assurance habitation à l'échelle nationale est de 1 249 $ par an (voir le tableau sous « Votre État de résidence » au dessous de). Mais ce n'est que la moyenne - vous pouvez payer plus ou moins.

Les compagnies d'assurance tiennent compte de plusieurs facteurs lors de la détermination des primes d'assurance: l'endroit où vous habitez, le type de maison et sa valeur, les options de couverture que vous choisissez, etc. Cela signifie que le coût moyen de l'assurance habitation sera légèrement différent pour chaque propriétaire.

Dans ce guide, nous expliquerons les différents facteurs qui auront une incidence sur le coût de votre assurance habitation.

Table des matières
  1. Que couvre l'assurance habitation ?
  2. Que ne couvre pas l'assurance habitation
  3. L'assurance habitation est-elle obligatoire ?
    1. Dispositions de la police d'assurance habitation
    2. Dispositions facultatives relatives à l'assurance habitation des propriétaires
  4. Comment les primes d'assurance habitation sont déterminées
    1. Votre état de résidence
    2. L'emplacement spécifique de la maison
    3. Les caractéristiques de la propriété
    4. La valeur de votre maison
    5. La franchise
    6. Les niveaux de couverture sélectionnés
    7. L'historique des réclamations: dans la communauté, à la maison ou par vous 
    8. La compagnie d'assurance auprès de laquelle vous obtenez la couverture 
  5. Comment économiser de l'argent sur l'assurance habitation
  6. Dernières pensées

Que couvre l'assurance habitation ?

L'assurance habitation couvre le propriétaire pour les dommages ou les pertes liés à des risques tels que les incendies, les tempêtes et le vol. Bien qu'il s'agisse des dangers les plus courants, d'autres événements moins fréquents incluent les dommages causés par la fumée, les explosions, les dommages causés par les troubles publics, le vandalisme, les chutes d'objets, le poids de la neige ou de la glace sur le toit, inondation des systèmes internes (comme la plomberie, la climatisation, les chauffe-eau, etc.), ou même d'une surtension électrique.

Il est même possible d'avoir une couverture pour des fonctionnalités personnalisées, comme une entreprise à domicile, des œuvres d'art de grande valeur ou des bijoux à prix élevé, bien qu'il s'agisse généralement d'options de couverture.

Que ne couvre pas l'assurance habitation

Il est également important de comprendre ce que l'assurance habitation pas couverture.

Deux exemples particuliers sont les dommages ou la destruction dus aux inondations et aux tremblements de terre. Vous aurez besoin de polices spéciales pour les inondations et les tremblements de terre pour que l'assureur couvre ces risques.

Vous devez également savoir que l'assurance habitation ne couvre pas les dommages ou les pertes dus à la négligence du propriétaire. Par exemple, si votre toit a besoin d'être remplacé il y a dix ans et qu'il s'effondre pendant une tempête de neige, la compagnie d'assurance pourrait ne pas payer la réclamation. En tant que propriétaire, vous devez effectuer des réparations et un entretien raisonnables de la maison afin de minimiser les risques de catastrophes.

Les polices d'assurance habitation comportent également des dispositions spécifiques interdisant certains usages de la maison. Par exemple, le langage standard interdit l'exploitation de certaines entreprises à domicile ou le stockage de matières dangereuses. Si une réclamation découle de l'un ou l'autre, l'assureur ne paiera aucune indemnité.

Il ne couvrira pas non plus les dommages ou les pertes causés par des activités illégales. Par exemple, si une maison prend feu parce que vous dirigez un laboratoire de méthamphétamine dans le garage, votre réclamation sera refusée.

Il est essentiel de bien comprendre toutes les dispositions de toute police que vous envisagez d'acheter.

L'assurance habitation est-elle obligatoire ?

Bien qu'il n'y ait aucune obligation légale de maintenir une assurance habitation sur votre propriété, elle est hautement souhaitable. C'est un coût relativement faible à payer pour réparer ou reconstruire ce qui est le plus gros atout de la plupart des gens.

Mais si vous avez une hypothèque sur votre maison ou si vous faites une demande de financement, la propriété sera sécurisé, le prêteur exigera que vous ayez une police d'assurance habitation en place pour la vie de un emprunt. Étant donné que votre maison est la garantie, l'assurance protégera sa valeur.

Dispositions de la police d'assurance habitation

Il existe six types de couverture principale dans une police d'assurance habitation standard :

Disposition de couverture Montant de la couverture Ce qu'il couvre
Logement Au moins assez pour reconstruire votre maison si elle est complètement détruite La maison elle-même
Biens personnels En règle générale, 50 % ou plus du montant de la couverture du logement Biens personnels stockés dans la maison
Responsabilité Il varie considérablement, généralement plusieurs centaines de milliers de dollars Paye les dommages, y compris ceux résultant de poursuites, si quelqu'un est blessé dans ou sur votre propriété
Autres structures Entre 10 % et 20 % du montant de la couverture logement Autres améliorations sur votre propriété en dehors de la maison elle-même, y compris un garage détaché, un cabanon, d'autres dépendances, une clôture
Paiements médicaux Il couvre les frais médicaux si quelqu'un est blessé sur votre propriété ou si votre animal de compagnie blesse quelqu'un Entre 1 000 $ et 10 000 $
Frais de subsistance supplémentaires Fournit une couverture pour les frais de subsistance temporaires pendant que votre maison est en cours de réparation ou de reconstruction 20 % du montant de votre couverture habitation

Dispositions facultatives relatives à l'assurance habitation des propriétaires

Comme la plupart des polices d'assurance, vous pouvez ajouter des options de police à une police d'assurance habitation standard.

Assurance contre les inondations et les tremblements de terre. Comme indiqué précédemment, les compagnies d'assurance ne couvriront pas ces risques dans le cadre d'un plan standard. Vous devez acheter une police ou un avenant de police distinct pour couvrir ces menaces.

Biens personnels programmés. Bien que les polices standard offrent une couverture pour les biens personnels, les articles de grande valeur devront être répertoriés séparément. C'est ce qu'on appelle programmé. Les exemples incluent les bijoux, les fourrures, les pièces numismatiques, les antiquités, les œuvres d'art, les bijoux et autres objets de valeur.

Responsabilité civile parapluie. La couverture de responsabilité civile personnelle de l'assurance habitation standard peut atteindre environ 500 000 $. Mais vous pouvez acheter plus – même plusieurs millions de dollars de couverture – en ajoutant cette disposition à votre police.

Utilisation professionnelle de votre maison. Bien que certains articles, comme les ordinateurs et les ordinateurs portables, puissent être couverts par une police standard, vous devrez vérifier les limites de votre police pour vous assurer qu'elle couvrira tout l'équipement de bureau dont vous disposez. Sinon, vous devrez ajouter une disposition facultative pour la couverture supplémentaire. De même, si vous exploitez une garderie à domicile, vous devrez ajouter une autre disposition qui offrira une plus grande protection en matière de responsabilité.

Protection contre l'inflation. De nombreuses compagnies d'assurance incluront cette disposition dans les polices standard. Si ce n'est pas le cas, vous devez demander à l'entreprise de l'ajouter à la politique. La protection contre l'inflation augmentera automatiquement le montant de la couverture en fonction du taux d'inflation. Cela garantit que votre maison sera toujours adéquatement couverte même si les coûts de remplacement augmentent.

Comment les primes d'assurance habitation sont déterminées

Plusieurs facteurs détermineront la prime d'assurance du propriétaire sur n'importe quelle maison. Pour cette raison, le calcul d'une prime d'assurance habitation – un peu comme une prime d'assurance automobile – est une véritable matrice. La seule façon de développer un chiffre fiable est de considérer chaque facteur qui aura un impact sur la politique.

Les facteurs les plus couramment utilisés pour déterminer la prime d'assurance d'un propriétaire sont les suivants :

Votre état de résidence

Le premier facteur affectant les primes d'assurance habitation est votre état de résidence. Ceci est déterminé principalement par les lois sur les assurances de chaque État et en grande partie par les risques uniques que les polices doivent couvrir dans chacun.

Par exemple, la Floride et la Louisiane ont parmi les primes les plus élevées du pays en raison de la prévalence des ouragans. L'Oklahoma et le Texas sont également parmi les plus élevés en raison des tornades.

Les États où les conditions environnementales sont plus stables, comme l'Arizona, le Delaware, l'Idaho, le Nevada, l'Ohio et l'Utah, se situent au bas de l'échelle des primes.

La prime annuelle moyenne d'assurance habitation des propriétaires est présentée dans le tableau ci-dessous. (Les données proviennent du Institut d'information sur les assurances, sur la base d'une étude réalisée en 2021 par la National Association of Insurance Commissioners.)

État Prime annuelle moyenne
Alabama $1,409
Alaska $984
Arizona $843
Arkansas $1,419
Californie  $1,073
Colorado $1,616
Connecticut $1,494
Delaware $873
CC $1,264
Floride $1,960
Géorgie $1,313
Hawaii $1,140
Idaho $772
Illinois $1,103
Indiana $1,030
Iowa $987
Kansas $1,617
Kentucky $1,152
Louisiane $1,987
Maine $905
Maryland $1,071
Massachusetts $1,543
Michigan $981
Minnesota $1,400
Mississippi $1,578
Missouri $1,383
Montana $1,237
Nebraska $1,569
Nevada $776
New Hampshire $984
New Jersey $1,209
Nouveau Mexique $1,075
New York $1,321
Caroline du Nord $1,103
Dakota du nord $1293
Ohio $874
Oklahoma $1,944
Oregon $706
Pennsylvanie $943
Rhode Island $1,630
Caroline du Sud $1,284
Dakota du Sud $1,280
Tennessee $1,232
Texas $1,955
Utah  $730
Vermont $935
Virginie $1,026
Washington $881
Virginie-Occidentale $970
Wisconsin $814
Wyoming $1,187
moyenne américaine $1,249

L'emplacement spécifique de la maison

Les primes d'assurance habitation présentées dans le tableau ci-dessus sont des moyennes à l'échelle de l'État. Mais il peut y avoir des variations importantes au sein d'un même état.

Par exemple, la couverture d'un bien immobilier situé dans une communauté proche de l'océan - et sujette aux tempêtes maritimes - sera plus cher qu'une propriété située plus à l'intérieur des terres dans le même état mais moins affectée par le même tempêtes.

Les primes varieront également d'une communauté à l'autre en fonction du nombre de réclamations déposées dans une région. Par exemple, une zone urbaine dense est plus susceptible de subir des dommages ou des destructions dues à des incendies qu'une zone suburbaine ou rurale. En conséquence, les primes seront plus élevées en milieu urbain.

Les caractéristiques de la propriété

Les caractéristiques de la propriété peuvent jouer un rôle aussi important que son emplacement.

Les facteurs courants liés à la propriété qui affectent les primes d'assurance du propriétaire comprennent :

  • L'âge de la maison – les maisons plus anciennes ont moins de dispositifs de sécurité et sont généralement plus susceptibles de subir des incendies ou des dommages causés par les tempêtes. Cependant, des rénovations récentes peuvent entraîner une baisse des primes.
  • Particularités – si la propriété dispose d'une piscine ou d'un bain à remous intégrés, les primes seront plus élevées car ces équipements présentent des risques supplémentaires.
  • Des dispositifs de sécurité – les alarmes incendie/fumée peuvent réduire les dommages causés par le feu ou la fumée, tandis que les alarmes antivol réduiront la probabilité de vol.
  • Matériaux de construction – une maison à ossature coûtera plus cher à assurer qu'une maison en brique car elle est plus sujette aux incendies et aux tempêtes.
  • Maisons à logements multiples – ceux-ci coûtent plus cher à assurer en raison du risque accru de dommages corporels résultant d'un nombre plus élevé d'occupants. La politique peut également être plus chère si le propriétaire prend des pensionnaires.
  • Utilisation professionnelle de la maison – parce que les entreprises ajoutent un niveau supplémentaire de responsabilité potentielle, les primes seront plus élevées si vous utilisez votre maison à des fins professionnelles. Certaines entreprises, comme les entreprises de réparation, ajouteront une responsabilité encore plus élevée et des primes plus élevées.
  • Proximité d'une bouche d'incendie – une maison située à 300 pieds de la borne-fontaine la plus proche coûtera plus cher à assurer qu'une maison avec une borne-fontaine sur la pelouse avant.
  • Proximité du service d'incendie local – plus vous êtes proche, plus votre prime sera réduite grâce à la rapidité d'intervention des pompiers en cas d'incendie.
  • L'âge et la composition du toit – l'intégrité du toit affecte la capacité de la maison à résister aux tempêtes et autres dangers. Plus le toit est récent et meilleurs sont les matériaux utilisés pour le construire, moins les primes seront élevées.
  • Cheminée ou poêle à bois – puisque cela augmente le risque d'incendie dans la maison, le coût de la prime sera plus élevé.

Tout simplement, toute caractéristique ou utilisation de la propriété qui augmentera un risque de danger augmentera également le coût de la prime.

La valeur de votre maison

Tous les autres facteurs étant égaux, il en coûtera plus cher d'assurer un logement plus cher qu'un logement moins cher. Cependant, cela ne signifie pas que la prime sera deux fois plus élevée pour une maison de 500 000 $ que sur une propriété de 250 000 $.

La franchise

Comme c'est le cas pour à peu près tous les types de polices d'assurance, l'assurance habitation utilise également des franchises. Une franchise est un arrangement dans lequel le premier dollar du coût sera payé de votre poche et appliqué annuellement. Il sert plus la prime est basse, car il réduit la responsabilité de la compagnie d'assurance, en particulier avec les petites réclamations.

Plus la franchise est faible, plus la prime est élevée et vice versa. Bien que la franchise soit généralement un montant fixe, comme 500 $ ou 1 000 $, il peut également s'agir d'un pourcentage de la valeur assurée de la propriété. Par exemple, si la maison est évaluée à 300 000 $ et que la franchise est de 1 %, vous paierez les premiers 3 000 $ de toutes les réclamations déposées au cours de l'année civile.

Les niveaux de couverture sélectionnés

La plupart des polices d'assurance habitation prévoient une gamme de montants de couverture. Par exemple, vous pouvez choisir une couverture des biens personnels de 60 % ou 70 % au lieu de 50 %. Vous pouvez également choisir un niveau de couverture de responsabilité plus élevé. L'une ou l'autre augmentation de la couverture se traduira par une prime plus élevée.

Les options de police spéciales augmenteront également le coût de votre police. Si vous ajoutez une provision pour une propriété ou une utilisation commerciale programmée (de grande valeur) de votre maison, la prime sera plus élevée.

Coût de remplacement vs. Valeur de rachat réelle (ACV). La plupart des polices vous offriront la possibilité de choisir l'une ou l'autre. Le coût de remplacement couvre le coût de réparation ou de reconstruction de votre maison en utilisant des matériaux de qualité comparable à celle de sa construction d'origine. ACV vous remboursera intégralement, mais l'âge et le niveau d'usure de votre logement seront pris en compte. En raison des ajustements, ACV est susceptible de payer moins pour une réclamation, bien que la prime soit inférieure à celle d'une provision pour coût de remplacement.

L'historique des réclamations: dans la communauté, à la maison ou par vous 

L'historique des réclamations comporte trois parties: l'historique des réclamations déposées dans la communauté, sur la maison que vous possédez ou achetez (y compris celles déposées par les propriétaires précédents) et votre historique des réclamations personnelles.

Le niveau de réclamations déposées dans la communauté indique la probabilité potentielle qu'une réclamation soit déposée contre votre maison. Certaines zones peuvent être plus sujettes aux dommages causés par les tempêtes, le vol, le vandalisme ou les incendies de forêt, et leur assurance coûtera plus cher.

Si la maison elle-même a des antécédents de réclamations, cela pourrait indiquer des problèmes structurels ou d'autres défauts dans la maison elle-même.

Votre historique de réclamation sera également pris en compte, tout comme dans le cas d'une assurance automobile. Il n'y a pas moyen de contourner le problème - les compagnies d'assurance préfèrent rédiger des polices pour les personnes qui ne déposent pas de réclamations. Si vous n'avez jamais déposé de réclamation, vous aurez droit à la prime la plus basse. Mais si vous en avez déposé deux ou trois dans le passé, votre prime sera probablement ajustée à la hausse.

La compagnie d'assurance auprès de laquelle vous obtenez la couverture 

La compagnie d'assurance que vous choisissez est l'un des facteurs les plus importants affectant la prime que vous paierez pour l'assurance habitation. La différence de prime peut atteindre plusieurs centaines de dollars par an.

Voici les primes annuelles moyennes nationales d'assurance habitation de plusieurs grandes compagnies d'assurance (source: NerdWallet):

  • Allstate, 1 623 $
  • Famille américaine, 2 042 $
  • Agriculteurs, 1 811 $
  • À l'échelle nationale, 1731 $
  • Progressif, 1 722 $
  • Ferme d'État, 1 342 $
  • États-Unis d'Amérique, 1 528 $

Notez que la différence de prime entre State Farm et American Family est de 700 $ par an.

Obtenez toujours des devis de plusieurs entreprises différentes pour savoir qui a la prime la plus basse. Assurez-vous également que les niveaux de couverture entre les guillemets sont les mêmes. Comparez toujours des pommes avec des pommes. Une entreprise peut vous donner un devis en omettant la protection essentielle dont vous avez besoin.

Comment économiser de l'argent sur l'assurance habitation

Comme vous pouvez le voir, les polices d'assurance habitation sont assez complexes. Heureusement, il existe plusieurs façons de réduire ou au moins de minimiser la prime :

  • Magasinez pour la couverture – obtenir des devis de plusieurs transporteurs est le meilleur moyen de garantir la prime la plus basse.
  • Demandez la liste des remises disponibles – les compagnies d'assurance accorderont des rabais sur l'équipement de sécurité, la proximité d'une bouche d'incendie ou d'une caserne de pompiers, un toit neuf ou récent et d'autres facteurs. Demandez toutes les remises possibles.
  • Regroupez la maison et l'auto – en souscrivant une assurance habitation et automobile auprès de la même entreprise, vous bénéficiez de réductions sur les deux polices.
  • Maintenir la maison en bon état de fonctionnement – qui comprend l'entretien et le remplacement de composants, comme le toit, les appareils électroménagers, la fournaise, le chauffe-eau et le climatiseur, sur une base régulière.
  • Acheter une maison plus récente – parce qu’ils intègrent les dernières fonctionnalités de sécurité et matériaux de construction, ils sont généralement moins chers à assurer.
  • Choisissez une franchise plus élevée – plus la franchise est élevée, moins la prime est élevée. Mais assurez-vous d'avoir des liquidités disponibles pour couvrir la franchise en cas de danger.
  • Choisissez les niveaux de couverture appropriés – sur-assurer votre logement ou vos biens personnels entraînera des primes inutilement élevées.
  • Maintenez une bonne cote de crédit ! – celui-ci surprend de nombreux consommateurs, mais les compagnies d'assurance utilisent fréquemment votre pointage de crédit comme facteur pour déterminer votre prime. Plus votre pointage de crédit est élevé, plus votre prime sera faible. Le montant dépend de l'entreprise avec laquelle vous postulez.

Dernières pensées

Lorsque vous magasinez pour une assurance habitation, faites de votre mieux pour vous assurer que la police couvrira adéquatement les responsabilités prévues. C'est un exercice d'équilibre; sous-assuré, et vous pourriez ne pas être couvert en cas de catastrophe. Mais sur-assurez-vous, et vous paierez pour une couverture dont vous n'aurez peut-être jamais besoin.

click fraud protection