Qu'est-ce que l'indépendance financière? Un guide en 9 étapes vers la liberté financière

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L'indépendance financière, ou IF, est l'un de ces rares objectifs que beaucoup de gens espèrent atteindre - un jour. Mais peu le font jamais. La plupart du temps, le problème n'est pas un manque de désir, mais l'absence de plan ou de volonté de s'engager.

La bonne nouvelle est que vous pouvez commencer à travailler vers l'indépendance financière dès maintenant, peu importe où vous en êtes dans la vie.

Le guide suivant comprend un plan en neuf étapes pour vous aider à atteindre FI. Chaque étape est cruciale, mais elle peut être personnalisée en fonction de votre situation.

Commençons par quelques concepts de base.

Table des matières
  1. Qu'est-ce que l'indépendance financière ?
  2. Comment pouvez-vous atteindre l'IF ?
  3. 1. Définissez votre version de l'indépendance financière
  4. 2. Faites participer votre famille et vos amis
  5. 3. Préparez-vous à réduire vos frais de subsistance
  6. 4. Créez un plan pour gagner plus d'argent
  7. 5. Économisez, économisez et économisez encore plus
  8. 6. Créer un plan d'investissement à long terme
    1. La règle des 4 % expliquée
  9. 7. Sortez de la dette le plus tôt possible
  10. 8. Évaluez vos progrès et effectuez les ajustements nécessaires
  11. 9. Creuser pour le long-courrier
  12. Réflexions finales sur l'indépendance financière

Qu'est-ce que l'indépendance financière ?

Il n'existe pas de définition unique de l'indépendance financière. Pour une personne, cela pourrait signifier se désendetter et avoir 50 000 $ en banque. D'autre part, cela peut signifier avoir un portefeuille d'investissement de 5 millions de dollars qui génère suffisamment de revenus passifs pour ne plus jamais avoir à travailler.

Pour illustrer, voici deux définitions lâches de l'indépendance financière qui circulent sur internet qui décrivent les deux formes d'indépendance financière en termes plus poétiques: Barista FIRE et Coast FEU.

Barista FEU: Le mot barista fait référence à une personne qui prépare du café pour gagner sa vie et qui est le plus étroitement associée à Starbucks. (« FIRE » est l'abréviation de Indépendance financière, retraite anticipée.) La personne qui poursuit Barista FIRE prévoit de continuer à générer des revenus à temps partiel après avoir atteint l'indépendance financière. Cela comprend un emploi régulier ou agitation latérale.

Le travail à temps partiel est conçu comme un moyen de compléter les revenus une fois que l'IF est atteint, ou simplement pour rester occupé et engagé.

Côte INCENDIE: Une personne atteint Coast FI lorsqu'elle a accumulé suffisamment sur ses comptes de retraite pour pouvoir prendre sa retraite à l'âge traditionnel sans aucune cotisation supplémentaire. Par exemple, disons que vous avez 45 ans et que vous prévoyez prendre votre retraite à 60 ans.

En supposant des rendements standard du marché, si les soldes actuels de votre épargne-retraite (pension, 401K) deviendra suffisant pour financer votre retraite sans aucune contribution supplémentaire, vous avez atteint la côte FI.

En d'autres termes, si vous le vouliez, vous pourriez vous diriger vers la retraite.

Comment pouvez-vous atteindre l'IF ?

Pour atteindre l'indépendance financière, vous aurez besoin d'un plan concret. Cela comprendra une série de stratégies. Vous trouverez ci-dessous neuf stratégies qui vous aideront à atteindre l'indépendance financière.

Vous n'aurez peut-être pas besoin de tous les utiliser, mais vous devrez en utiliser la plupart (et oui, tout va mieux). Plus important encore, vous devrez être pleinement engagé dans chaque stratégie. Si vous ne l'êtes pas, le risque est réel que vous ne parveniez pas à progresser et que vous abandonniez complètement l'effort.

Voici les neuf stratégies :

1. Définissez votre version de l'indépendance financière

Dans la section précédente, nous avons décrit l'indépendance financière dans les termes les plus généraux. Mais pour en faire une réalité dans votre vie, vous devrez définir exactement ce que c'est - pour vous. Une fois que vous l'aurez fait, vous serez en meilleure position pour créer et mettre en œuvre les stratégies nécessaires.

Ce n'est pas une décision que vous devez prendre aujourd'hui.

Il est préférable de prendre le temps dont vous avez besoin avant de vous lancer. Consultez des amis et des conseillers de confiance, lisez des livres sur le sujet et devenez un visiteur régulier de sites Web qui traitent du sujet, comme Wallethacks.

Atteindre l'indépendance financière est un processus à long terme, et vous pouvez et allez changer les détails en cours de route. Mais rien ne se passera tant que vous n'aurez pas franchi la première étape de la création de la définition.

Posez-vous les questions suivantes :

  • Quelle est ma situation financière actuelle? Soyez honnête avec votre point de départ.
  • Ma version de l'indépendance financière n'a-t-elle qu'une certaine somme d'argent ?
  • Dois-je créer une source de revenus pour une retraite anticipée ?
  • Est-ce que j'essaie de concevoir un style de vie amélioré pour moi et ma famille qui n'est peut-être pas centré sur les finances ?

Vos réponses à ces questions vous donneront une image plus claire de ce que vous considérez comme l'indépendance financière. Une fois que vous aurez établi cette image, vous serez prêt à mettre en œuvre les huit autres stratégies.

Recommandation: Une fois que vous avez défini ce qu'est l'indépendance financière pour vous, mettez-le par écrit. Ensuite, affichez-le quelque part où vous êtes susceptible de le voir tous les jours. Ce sera votre façon de vous rappeler chaque jour la raison de votre projet et de votre voyage.

2. Faites participer votre famille et vos amis

Il s'agit d'une étape importante que de nombreux candidats à l'indépendance financière négligent.

Les personnes dans votre vie ont un impact majeur sur vos finances. Si la plupart des gens avec qui vous vous associez ont tendance à être dépensiers, vivant sur le bord financier, vous pouvez inconsciemment vivre de la même manière dans un effort pour suivre le rythme.

Si c'est le cas, il faudra changer. Vous devrez faire comprendre à votre famille et à vos amis que vous vous engagez dans une nouvelle vie, une qui exiger certains sacrifices qui peuvent limiter la participation à des activités qui coûtent cher registre.

Si vous êtes marié, il va sans dire que vous aurez besoin d'avoir votre conjoint à bord. Et si vous avez des enfants, il faut aussi en tenir compte.

Parce qu'il faut tellement de temps pour atteindre l'indépendance financière, vous devrez créer un mode de vie propice à la réalisation de cet objectif. Cela nécessite la coopération des personnes les plus proches de vous.

3. Préparez-vous à réduire vos frais de subsistance

La plupart des gens trouvent cette étape pénible car ils ne sont pas habitués à suivre un budget. Mais vous en aurez besoin d'un si vous espérez atteindre FI.

Heureusement, il y a plein de applications de budgétisation qui peuvent vous aider à mettre en œuvre un budget réalisable. Avec un budget en place, vous pourrez voir exactement où va votre argent. Cela vous aidera à faire les ajustements nécessaires à vos frais de subsistance.

Il y a plus que 100 façons de réduire les dépenses. Plus vous pouvez mettre en œuvre, plus vite vous atteindrez votre objectif.

Si vous n'avez pas pu faire beaucoup de progrès avec vos finances dans le passé, commencez par vos dépenses principales. Cela inclut le logement et le transport, deux catégories de dépenses que la plupart des gens ne veulent pas déranger.

Si ces dépenses occupent un pourcentage disproportionné de votre budget, vous devrez peut-être envisager de déménager dans une maison moins chère et de conduire une voiture plus modeste.

L'avantage de prendre des mesures aussi spectaculaires est qu'en réduisant vos principaux frais de subsistance, vous n'aurez pas besoin de réduire les plus petits.

4. Créez un plan pour gagner plus d'argent

Dans la plupart des cas, réduire les frais de subsistance à lui seul ne suffira pas pour atteindre l'indépendance financière. Après tout, vos revenus sont limités et vous en avez probablement besoin de la majeure partie pour survivre. Cela limite les économies que vous pouvez accumuler grâce à la seule réduction des dépenses.

Il sera probablement nécessaire d'augmenter vos revenus. Ce n'est peut-être pas aussi difficile que vous le pensez. Cela pourrait signifier prendre un emploi à temps partiel de façon permanente ou saisonnière. Mais cela peut tout aussi bien signifier trouver des moyens d'être promu à un poste mieux rémunéré dans votre emploi actuel, ou démarrer une entreprise parallèle.

Heureusement, il existe de nombreuses façons de gagner de l'argent supplémentaire en ligne. Si vous pouvez en créer un ou deux, vous pourrez peut-être gagner suffisamment de revenus supplémentaires sans avoir à quitter la maison.

Assurez-vous simplement que tout revenu supplémentaire que vous gagnez est investi dans l'épargne. Il peut être difficile d'éviter inflation du style de vie ou fluage du style de vie quand vos revenus augmentent, mais c'est exactement ce que vous devrez faire.

5. Économisez, économisez et économisez encore plus

Réduire les frais de subsistance et gagner un revenu supplémentaire est une stratégie à deux volets avec un seul objectif en tête: pour orienter les flux de trésorerie supplémentaires vers l'épargne.

Si votre objectif est d'atteindre l'indépendance financière, la stratégie souvent recommandée d'économiser 10 à 15 % de votre revenu après impôt ne le réduira pas. Cela pourrait vous amener à une retraite raisonnablement confortable lorsque vous aurez 65 ans, mais vous travaillerez principalement en gardant la tête hors de l'eau d'ici là.

Non, votre objectif d'épargne doit être plus élevé. Vous devriez prévoir d'économiser 30 %, 40 %, voire 50 % ou plus de votre revenu après impôt. C’est le genre d’engagement d’épargne dont vous aurez besoin pour atteindre l’indépendance financière.

Vous n'êtes pas obligé de tout faire d'un coup non plus. Vous pouvez commencer avec une allocation d'épargne de 20 %, puis l'augmenter progressivement. Par exemple, vous pouvez trouver 20 % très réalisable la première année. Mais la deuxième année, vous l'augmenterez à 25 %. La troisième année, vous pouvez passer à 30 %, et ainsi de suite.

En augmentant progressivement vos cotisations d'épargne, vous pourrez intégrer plus facilement la stratégie dans votre budget global et votre style de vie.

6. Créer un plan d'investissement à long terme

Si la raison de réduire les frais de subsistance et de gagner plus d'argent est de faire des économies, alors le l'objectif de la constitution d'une épargne est d'investir pour la croissance future.

Commencez par mettre suffisamment d'argent dans un fonds d'urgence pour couvrir les frais de subsistance de trois à douze mois. Le montant exact du fonds dépendra de la stabilité de votre emploi et de vos revenus, de vos dépenses mensuelles typiques et de votre anticipation de toute urgence probable.

Bien que votre fonds d'urgence doive mettre l'accent sur la sécurité, vous vous devez d'obtenir le rendement le plus élevé possible. Un compte d'épargne dans une banque locale payant 0,10% n'est pas idéal. Au lieu de cela, il y a plusieurs les banques en ligne paient actuellement 0,50%, et même plus.

Le but du fonds d'urgence devrait être de vous fournir suffisamment de coussin pour que vous puissiez investir le reste de votre épargne de manière agressive. Ce sera important car pour construire le type de portefeuille dont vous aurez besoin pour atteindre l'indépendance financière, il faudra une stratégie d'investissement agressive, c'est-à-dire le marché boursier.

L'argument en faveur des investissements du marché comme les actions ou les ETF est qu'ils offrent des rendements supérieurs à ceux d'autres investissements. Les rendement annuel moyen des actions au cours des 50 dernières années a dépassé les 10 %.

Voyons pourquoi ce type de rendement est si important pour l'indépendance financière.

La règle des 4 % expliquée

Combien en faut-il? Une directive populaire est 25X votre revenu actuel, parfois appelée la « règle des 4 % » ou la taux de retrait sécurisé. (En théorie, si vous retirez 4 % par an, un portefeuille équilibré d'actions et d'obligations durera toute votre vie.)

Dans cet esprit, disons que vous prévoyez qu'il vous faudra 60 000 $ par an pour vivre sans travailler. En utilisant 25X 60 000 $, vous aurez besoin d'un portefeuille de 1,5 million de dollars pour générer ce revenu sur une base annuelle.

En supposant que vous soyez fauché maintenant, comment pouvez-vous atteindre 1,5 million de dollars en, disons, 20 ans ?

En épargnant 30 000 $ par an au cours de chacune des 20 prochaines années (600 000 $ au total) et en investissant à un rendement annuel moyen de 10 % - ce qui nécessitera un portefeuille entièrement composé d'actions - vous atteindrez un peu plus de 1,5 million de dollars à la fin de cette période.

Si votre revenu après impôt actuel est de 60 000 $ par année, cela nécessitera d'économiser et d'investir 50 % de votre revenu après impôt chaque année. Ce niveau d'épargne est l'une des principales raisons pour lesquelles peu de gens atteignent l'indépendance financière, au moins tôt dans la vie.

Vous avez peut-être également remarqué que l'exemple ci-dessus ne tient pas compte de l'incidence de l'impôt sur le revenu sur les revenus de placement. Pour que la stratégie fonctionne, la plupart de vos économies devront être placées dans des comptes de retraite à l'abri de l'impôt.

Si vous participez à un régime 401(k), vous pouvez cotiser jusqu'à 19 500 $ par année (ou 26 000 $ si vous avez 50 ans ou plus), plus une correspondance avec l'employeur. Vous pouvez également faire une contribution IRA jusqu'à 6 000 $ par an. En supposant que l'employeur corresponde à au moins 4 500 $ par an, vous atteindrez l'objectif de cotisation annuelle de 30 000 $.

La combinaison d'investissements en bourse dans le cadre d'un régime à l'abri de l'impôt est ce qui se rapproche le plus d'une « sauce secrète » pour atteindre l'indépendance financière.

7. Sortez de la dette le plus tôt possible

Cela peut être un véritable défi si vous êtes déjà endetté. Vous devrez peut-être concentrer vos efforts financiers initiaux sur le désendettement ou au moins sur la réduction du montant que vous devez. Cela vous permettra d'effectuer plus facilement les contributions d'investissement nécessaires pour atteindre l'indépendance financière.

Mais créer de la place supplémentaire dans votre budget pour l'épargne et l'investissement n'est pas la seule raison pour vous désendetter.

Une fois que vous aurez atteint votre indépendance financière, et surtout si vous prévoyez une retraite anticipée, l'endettement sera une dépense que vous ne pourrez probablement pas supporter.

Se désendetter et apprendre à vivre sans est une autre étape cruciale sur l'échelle vers l'indépendance financière.

8. Évaluez vos progrès et effectuez les ajustements nécessaires

Il n'existe probablement pas de plan qui vous mènera à l'indépendance financière sans apporter de changements importants en cours de route. Après tout, la vie s'en mêle de temps en temps.

Il peut arriver que votre revenu soit interrompu ou que vous soyez confronté à une dépense importante et imprévue. Lorsque cela se produit, vous devrez vous ajuster.

N'oubliez pas que les perturbations ne signifient pas que vous devez abandonner votre objectif d'indépendance financière. Considérez-les comme des défis que vous devrez surmonter.

Si vous vous trouvez dans l'incapacité d'économiser autant d'argent que nécessaire en un an, prévoyez de le rattraper l'année suivante. Alternativement, vous pouvez prolonger la date cible de votre indépendance financière d'un an ou deux pour compenser la perturbation.

9. Creuser pour le long-courrier

Comme vous pouvez le voir, atteindre l'indépendance financière est un processus à long terme. Certaines personnes peuvent l'atteindre en quelques années seulement, peut-être parce qu'elles reçoivent une importante aubaine ou qu'elles construisent – ​​puis vendent – ​​une entreprise prospère.

Mais si cela ne décrit pas votre situation, vous devrez vous préparer pour les années et les décennies que cela prendra.

Dans l'exemple d'investissement que nous avons présenté ci-dessus, nous avons utilisé une période de 20 ans. Vous pourrez peut-être le faire dans 15 ans, ou vous ne pourrez peut-être pas le faire pendant au moins 25 ans. L'un ou l'autre calendrier nécessitera un engagement sérieux.

Lors de la création de l'indépendance financière, vous devrez vous engager pleinement à gagner de l'argent supplémentaire et à réduire vos frais de subsistance. Cela peut signifier renoncer à une maison plus agréable, à une meilleure voiture ou à prendre le genre de vacances que font vos amis.

Réflexions finales sur l'indépendance financière

Le but de ce guide est de vous aider à atteindre l'indépendance financière, pas de vous décourager de tenter même le voyage.

Ce ne sera pas facile. Mais rien ne vaut la peine d'être fait. Dans 20 ans, tu auras 20 ans de plus que maintenant. Vous n'avez pas le choix en la matière. Mais vous avez le choix quant à la façon dont vous vivrez le moment venu.

Si vous atteignez l'indépendance financière, vous n'aurez pas le stress financier et le manque de choix auxquels vous pourriez être confronté actuellement.

C'est difficile mais faisable - et cela en vaut certainement la peine.

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