Que se passe-t-il lorsqu'une compagnie d'assurance fait faillite ?

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Les primes d'assurance peuvent représenter une dépense importante. Nous effectuons des paiements mensuels dans l'espoir de recevoir des avantages substantiels plus tard dans la vie. Mais que faire si votre compagnie d'assurance fait faillite?

Obtenir un remboursement ne sera pas toujours une option. L'impact peut être pire pour la vie, les soins de longue durée et les politiques d'invalidité. Voici quelques options si votre compagnie d'assurance déclare faillite.

Table des matières
  1. Une compagnie d'assurance peut-elle faire faillite ?
    1. Évaluations des compagnies d'assurance
  2. Processus de faillite d'une compagnie d'assurance
    1. Réhabilitation de compagnie d'assurance
    2. Transfert de produits d'assurance
    3. Une compagnie d'assurance puise dans ses réserves de liquidités
    4. Réassureurs
    5. Fonds de garantie de l'État
  3. Que faire si votre compagnie d'assurance fait faillite ?
    1. Continuez à payer la prime
    2. Surveiller les communications d'assurance
    3. Envisagez de changer de produit d'assurance
  4. Dernières pensées

Une compagnie d'assurance peut-elle faire faillite ?

De mémoire récente, l'un des échecs les plus notables des compagnies d'assurance a été l'American International Group, ou AIG, en 2008. La faillite en 2016 du fournisseur de soins de longue durée Penn Treaty American est un autre exemple très médiatisé. Un rapport de la Society of Actuaries mentionne qu'environ dix assureurs font faillite chaque année. Comme la plupart de ces entreprises sont de plus petite taille, elles ne font pas la une des journaux nationaux.

Les compagnies d'assurance gagnent de l'argent en facturant des primes, en investissant une partie de leurs réserves de liquidités et en réduisant au minimum les dépenses (et les remboursements de sinistres). Cependant, aucune industrie n'est sans risque. Une mauvaise comptabilité, une série d'événements catastrophiques et des événements de marché réguliers peuvent avoir un impact sur les résultats.

Voici plusieurs raisons pour lesquelles un assureur peut devenir financièrement insolvable :

  • Mauvaise souscription: Les assureurs offrant trop de polices à haut risque qui déposent des réclamations peuvent ne pas être rentables.
  • Paiements de prestations excessifs: Un nombre plus élevé que prévu de réclamations éligibles peut épuiser les réserves de trésorerie.
  • Faibles retours sur investissement: Les assureurs peuvent investir leurs liquidités dans des actifs, notamment des obligations, des actions et des titres adossés à des créances hypothécaires. Des rendements dérisoires peuvent présenter des problèmes de trésorerie.
  • Concurrence: Un marché de l'assurance encombré signifie des primes moins élevées. Alors que les assurés paient moins, les assureurs ont une marge bénéficiaire plus mince et moins de marge d'erreur.

Évaluations des compagnies d'assurance

Plusieurs agences de notation évaluent la santé financière des compagnies d'assurance. Des notes plus faibles indiquent que l'entreprise a un risque plus élevé de faillite. Comme on pouvait s'y attendre, des cotes de crédit plus élevées peuvent donner à l'industrie et aux assurés une plus grande tranquillité d'esprit. Voici les échelles de notation des principales agences de notation des assurances. Les systèmes évaluent la probabilité qu'un assureur puisse respecter ses obligations financières.

AM Meilleur

AM Best est peut-être l'agence de notation la plus reconnue pour l'assurance-vie et d'autres compagnies d'assurance.

  • Supérieur: A+ à A++
  • Excellent: A à A-
  • Bon: B+ à B++
  • Équitable: B à B-
  • Marginal: C+ à C++
  • Faible: C à C-
  • Pauvres: D à –

Idéalement, vous voudrez un assureur avec une cote Supérieure ou Excellente. En plus des cotes ci-dessus, les désignations non financières d'AM Best peuvent vous alerter sur une compagnie d'assurance en difficulté financière.

  • E: Entreprises actuellement en conservation ou en réhabilitation ordonnées par le tribunal
  • F: Sociétés actuellement en liquidation judiciaire après le constat d'insolvabilité
  • S: Une suspension de la notation AM Best Financial Strength en raison d'« événements soudains et significatifs »
  • NR: Entreprises sans notation AM Best active

*La source: AM Meilleur guide de notation

Notations mondiales S&P

Les notations mondiales S&P vont de AAA à D, AAA étant la meilleure notation. Les investisseurs connaissent ces notations, mais les rapports peuvent également présenter les risques financiers pour les assurés. Voici les niveaux de notation de S&P Global et la probabilité de respecter leurs obligations financières:

  • AAA: Capacité extrêmement forte
  • AA: Très forte capacité
  • UNE: Forte capacité mais quelque peu sensible aux conditions économiques
  • BBB: Capacité adéquate et risque accru pour les conditions économiques
  • BB: Obligations à court terme quelque peu vulnérables, mais les défis actuels présentent un risque supplémentaire
  • B: Peut répondre à des obligations financières mais plus de risques pour les conditions commerciales, financières et économiques
  • CCC: Actuellement vulnérable et dépend de conditions de marché favorables
  • CC: Très vulnérable avec défaut presque certain
  • C: Actuellement très vulnérable au non-paiement. La reprise financière prévue est moins probable que celle des entreprises mieux notées.
  • RÉ: Un défaut de paiement se produit ou après le dépôt d'une requête en faillite

La source: Notations mondiales S&P AAA-BBB a une cote d'investissement. Vous voudrez qu'un assureur avec une notation AAA ou AA ait le risque de crédit le plus faible.

Moody's

Moody's fournit des notations de solidité financière à long et à court terme aux compagnies d'assurance. Les notations à long terme vont de Aaa à C :

  • Aaa: Niveau de risque de crédit le plus bas
  • Aa: Des entreprises de qualité avec un risque de crédit très faible
  • UNE: Entreprise de taille moyenne à très faible risque de crédit
  • Bêlement: Entreprise de qualité moyenne avec un risque de crédit modéré
  • Ba: Spéculatif avec un risque de crédit important
  • B: Spéculatif avec un risque de crédit élevé
  • Caa: Spéculatif et mauvaise réputation avec un risque de crédit très élevé
  • Californie: Hautement spéculatif et en défaut (ou proche) avec quelques perspectives de reprise
  • C: Les entreprises qui sont généralement en défaut et les perspectives de reprise les plus faibles

Ces notations à court terme peuvent également s'appliquer :

  • P-1 (Prime-1): Capacité supérieure de rembourser les obligations à court terme
  • P-2 (Prime-2): Forte capacité de remboursement
  • P-3 (Premier-3): Capacité de remboursement acceptable
  • NP (pas premier): Aucune notation à court terme ne s'applique

Source: Moody's

Processus de faillite d'une compagnie d'assurance

Il existe un processus en plusieurs étapes que les compagnies d'assurance suivent si elles déclarent faillite. Votre expérience ne ressemblera probablement pas à une faillite bancaire d'avant la Grande Dépression lorsque les titulaires de compte ont tout perdu. En un coup d'œil, votre commission nationale des assurances guidera votre compagnie d'assurances dans la procédure de faillite.

Espérons que l'entreprise puisse renverser la vapeur et sortir de la faillite. Sinon, les fonds de réserve peuvent couvrir les sinistres impayés et un autre assureur peut prendre en charge votre police. Cependant, même avec ces garanties, vous pouvez toujours décider d'abandonner le navire et de changer d'assureur. Examinons de plus près chaque étape de la faillite d'une assurance.

Réhabilitation de compagnie d'assurance

Le secteur des assurances est très réglementé au niveau de l'État. Par exemple, le commissaire aux assurances de l'État intervient lorsqu'un assureur dépose le bilan ou ne peut pas payer ses obligations à court terme. La première étape est la mise sous séquestre de la compagnie d'assurance par la commission nationale des assurances pour l'aider à sortir de la faillite ou à liquider son portefeuille.

Une déclaration de défaut ou de faillite n'annule pas automatiquement vos prestations de couverture. Continuez à effectuer des paiements jusqu'à ce que la procédure soit finalisée ou que vous trouviez une police de remplacement. Votre commissaire d'État vous enverra également une correspondance supplémentaire sur ce que vous devez faire et comment soumettre une réclamation.

Transfert de produits d'assurance

Une fois que la commission d'État aura déterminé que la compagnie d'assurance ne peut pas sortir de la faillite, elle tentera de transférer votre police à un autre assureur. Il n'y a aucune garantie qu'une autre compagnie assumera votre police. Si cela se produit, votre police existante est annulée après une date précise et vous devrez trouver une nouvelle police. Si l'État ordonne la liquidation, la compagnie d'assurance ne peut plus émettre de polices nouvelles ou renouvelées.

Une compagnie d'assurance puise dans ses réserves de liquidités

Les États exigent que chaque compagnie d'assurance maintienne une réserve de trésorerie minimale pour payer les indemnités de sinistre. Si vous devez déposer une réclamation, l'État demandera à la compagnie d'assurance d'épuiser ces fonds en premier.

Réassureurs

Les compagnies d'assurance sont également adossées à des compagnies de réassurance. Les réassureurs sont essentiellement des assurances pour les compagnies d'assurance. Si votre assureur ne peut pas payer votre réclamation, le réassureur peut intervenir pour remplir les obligations financières. Les conditions de votre police et le site Web de l'assurance peuvent répertorier les partenaires de réassurance. Il est également essentiel de vérifier les cotes de crédit des compagnies de réassurance.

Fonds de garantie de l'État

Après avoir épuisé tous les pools d'assurance privés, la commission d'assurance de l'État utilise son fonds de garantie pour payer les réclamations. Cette fonctionnalité est similaire à l'assurance FDIC pour les comptes de dépôt bancaire et à l'assurance SIPC pour les comptes de courtage. Cependant, le fonds de garantie de l'État ne peut couvrir que les prestations d'assurance-vie et d'assurance-maladie. Politiques de soins de longue durée et les rentes sont également admissibles.

Prestations d'assurance garanties

Les montants de couverture maximum s'appliquent aux produits d'assurance admissibles. Il se peut que vous ne receviez pas la totalité de vos prestations si vous avez une demande admissible. De nombreux États suivent les niveaux de prestations de la National Association of Insurance Commissioners (NAIC) Model Act (énumérés ci-dessous), qui dépendent du produit d'assurance.

  • Prestations décès assurance-vie: $300,000
  • Valeur de rachat de l'assurance-vie: $100,000
  • Avantages de la rente: $250,000
  • Assurance médicale majeure ou hospitalière de base, médicale et chirurgicale: $500,000
  • Assurance dépendance: $300,000
  • L'assurance invalidité: $300,000
  • Autres prestations d'assurance-maladie: $100,000

La source: Organisation nationale des associations de garantie de la vie et de la santé (NOHLGA)

Que faire si votre compagnie d'assurance fait faillite ?

Si votre compagnie d'assurance déclare officiellement faillite, voici ce que vous devez faire:

Continuez à payer la prime

Continuez à faire vos primes d'assurance mensuelles pour maintenir la couverture. Votre assureur actuel peut sortir de la mise sous séquestre ou une autre compagnie d'assurance peut obtenir votre police selon les circonstances.

Surveiller les communications d'assurance

Vous recevrez de la correspondance par la poste et éventuellement par courriel sur ce que vous devez faire pour maintenir votre couverture et déposer des réclamations. Si votre compagnie d'assurance doit liquider, elle annulera bientôt votre police. L'avis de liquidation doit indiquer la date d'expiration de votre police et la date limite pour déposer une réclamation.

Envisagez de changer de produit d'assurance

Vous pouvez décider de changer de compagnie d'assurance si vous ne voulez pas risquer de perdre votre couverture. Mais, malheureusement, vous devrez présenter une demande et vous qualifier dans votre situation actuelle pour terminer la souscription des polices d'assurance vie et santé. Selon l'âge de votre police actuelle, vous pouvez avoir plusieurs années de plus ou avoir un changement notable dans votre état de santé.

Ces facteurs peuvent augmenter le coût de votre nouvelle police avec des montants de couverture similaires. En plus de comparer le prix de votre prime et les avantages de votre couverture, vous devriez examiner les cotes de solidité financière. Vous pouvez consulter nos recommandations pour ces produits d'assurance:

  • Assurance-vie
  • Assurance dépendance
  • L'assurance invalidité
  • Assurance voiture

Une compagnie d'assurance qui ferme ses portes aura un effet négatif important sur les produits d'assurance-vie et de soins de longue durée que vous achetez une fois et dans lesquels vous payez pendant des années en espérant un avantage. Pour les produits à court terme comme l'assurance auto, habitation et location, je recommande d'utiliser un comparateur d'assurance, Comme S'assurer. Bien sûr, c'est une bonne idée de comparer les tarifs de ces polices à chaque renouvellement, ou au moins une fois par an.

Vous pouvez commencer à comparer les cotes de crédit des assurances ainsi que le prix et les montants de couverture. Si le fournisseur ne renouvelle pas votre police, vous pouvez également facilement changer de fournisseur et obtenir une couverture similaire à un prix compétitif.

Dernières pensées

Heureusement, plusieurs mesures de sécurité existent pour protéger vos prestations de police et de couverture si votre compagnie d'assurance fait faillite. Mais remplacer vos solutions d'assurance à long terme peut être stressant car vous devez suivre le processus de souscription en fonction de votre état de santé actuel. Faire appel à un assureur avec les cotes de crédit les plus élevées réduira les risques de liquidation et de perte de couverture.

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