Un conseiller financier peut examiner vos finances et vous aider à naviguer à travers les événements de la vie actuels et à venir. Que vous souhaitiez faire passer vos finances au niveau supérieur ou simplement obtenir un deuxième avis sur vos investissements, un conseiller financier peut vous aider.
Comme vous confiez votre bien-être financier à une autre personne, il est essentiel de choisir le meilleur conseiller.
Voici quelques-uns des facteurs à considérer lors de votre recherche.
Table des matières
- Que fait un conseiller financier ?
- Existe-t-il différents types de conseillers financiers ?
- Planificateur financier agréé
- Conseiller financier agréé
- Expert-comptable
- Analyste Financier Agréé
- Souscripteur Vie Agréé
- Coach d'argent
- Quelles sont les différentes licences de conseiller financier ?
- Série 6
- Série 7
- Série 63
- Série 65
- Norme fiduciaire
- Combien cela coûte-t-il d'embaucher un conseiller financier?
- Horaire
- Frais seulement
- Payant
- Les conseillers financiers exigent-ils un solde minimum ?
- Quand devriez-vous parler à un conseiller financier?
- Vous voulez un deuxième avis
- Gestion de patrimoine
- Plan de retraite
- Assurance
- Buts dans la vie
- Inconvénients de l'embauche d'un conseiller financier
- Frais coûteux
- Manque d'expérience pour vos besoins spécifiques
- Vos stratégies ne s'alignent pas
- Conseils pour embaucher un conseiller financier
- Connaissez d'abord vos objectifs financiers
- Comparez les services et les coûts des conseillers financiers
- Interviewer plusieurs conseillers
- Embaucher un conseiller financier en ligne
- Capital personnel
- NouveauRetraite
- Floraison
- Amélioration
- Sommaire
Que fait un conseiller financier ?
Un conseiller financier peut vous aider avec les objectifs et les tâches suivants :
- Passez en revue vos finances et vos objectifs actuels
- Gestion de patrimoine
- Investir
- Planification de la retraite
- Planification successorale
- Don de charité
- Impôts
- Rembourser la dette
- Assurance
- Payer pour le collège
- Acheter une maison
- Mariage
- Divorce
- Vivre à l'étranger
Un conseiller peut être compétent dans de nombreux sujets. Cependant, si vous avez besoin d'une aide approfondie, vous devrez peut-être en trouver un spécialisé dans des secteurs spécifiques.
Par exemple, votre médecin de famille peut fournir efficacement des soins primaires et surveiller votre état de santé général, mais vous devez parfois consulter un spécialiste pour un traitement avancé.
Existe-t-il différents types de conseillers financiers ?
Vous pouvez discuter de vos objectifs à court et à long terme avec un conseiller. Bien qu'un conseiller puisse vous aider à naviguer sur plusieurs sujets, il est important d'en trouver un qui se spécialise dans votre situation.
Un conseiller peut détenir plusieurs certifications. Cependant, chaque désignation a un processus d'examen, un organe directeur et des qualifications minimales différents.
Voici quelques-unes des certifications de conseiller financier les plus courantes.
Planificateur financier agréé
Une désignation de planificateur financier agréé (CFP) est l'une des certifications les plus largement reconnues. Votre meilleure option globale peut être l'embauche d'un CFP car le processus de qualification est rigoureux et ce conseiller connaît bien de nombreux sujets de gestion financière.
Cependant, si votre situation financière est relativement simple ou si vous n'avez besoin d'aide que sur un seul sujet, un autre conseiller peut être mieux adapté à votre situation.
Vous pouvez trouver un CFP local ou vérifier les informations d'identification d'un planificateur en utilisant le Conseil CFP.
Conseiller financier agréé
Envisagez un consultant financier agréé (CFC) pour des conseils spécialisés en planification financière. Cette certification est une alternative compétitive à un CFP lorsque vous avez besoin d'une aide avancée.
Par exemple, vous pourriez avoir besoin de conseils pratiques pour des sujets complexes comme le divorce ou l'éducation d'enfants ayant des besoins spéciaux.
Les désignations CFP et ChFC couvrent bon nombre des mêmes sujets de planification financière. Cependant, le ChFC a plus de modules de test et son organe directeur est l'American College of Financial Services.
Expert-comptable
Un expert-comptable agréé (CPA) peut fournir des conseils fiscaux personnels et peut fournir vos impôts. Envisagez cette option si vous êtes propriétaire d'une entreprise, si vous êtes un investisseur immobilier ou si vous êtes un particulier dont la situation fiscale est complexe.
Analyste Financier Agréé
Un analyste financier agréé (CFA) est spécialisé dans les investissements et peut être la meilleure option pour la gestion des investissements. Le CFA Institute est l'organe directeur de ce type de conseiller.
Souscripteur Vie Agréé
Un assureur-vie agréé (CLU) peut faciliter l'achat d'une assurance-vie permanente pour la planification successorale ou une autre situation unique. L'American College administre l'examen CLU.
Pour simplifier les choses, vous pouvez envisager d'acheter d'abord une assurance-vie temporaire pour comparer vos options de couverture. De nombreuses compagnies d'assurance ont des conseillers pour vous aider à décider de la meilleure prestation de décès et des avenants supplémentaires pour votre situation.
Que vous embauchiez un spécialiste de l'assurance ou que vous parliez avec un agent de l'entreprise, n'oubliez jamais de calculer le montant d'assurance-vie dont vous avez besoin pour éviter d'être surassuré.
Coach d'argent
Si vous souhaitez des conseils non liés à l'investissement, un coach financier peut être une bonne option. Cette option de conseiller peut également être un bon choix si vous partez de zéro avec une petite valeur nette et que vous avez une expérience minimale de la gestion de l'argent.
Les coachs en argent peuvent fournir les services suivants :
- Budgétisation
- Réparation de crédit
- Rembourser la dette
Un conseiller financier traditionnel est généralement destiné aux clients qui excellent déjà dans la budgétisation et les investissements de base et qui peuvent être financièrement en sécurité.
Le processus de qualification pour devenir coach financier est moins rigoureux mais les frais de conseil peuvent être moins élevés.
Vous pourriez rechercher des coachs financiers certifiés par le Association pour le conseil financier et l'éducation à la planification (AFCPE). Cet organisme directeur offre les désignations de conseiller financier accrédité et d'entraîneur de conditionnement physique. En savoir plus sur la façon d'embaucher un coach financier.
Vous pouvez également avoir recours à un conseiller financier ou à un planificateur financier agréé. Bien que leur certification ne soit pas aussi prestigieuse qu'un CFP, ils peuvent fournir des conseils financiers et d'investissement judicieux.
Quelles sont les différentes licences de conseiller financier ?
De nombreux conseillers financiers obtiendront également des licences spécifiques de la Financial Industry Regulatory Authority (FINRA) afin de pouvoir vendre des produits d'investissement. Voici quelques-unes des licences que votre conseiller potentiel possède probablement.
Série 6
Une licence de série 6 (Examen de qualification de représentant de société d'investissement et de produits à contrats variables) est destinée à la vente de ces produits :
- Fonds communs de placement
- Rentes
- Assurance
- Titres de fonds communaux (soit 529 plans d'épargne)
Un conseiller ne peut pas vendre des actions et des obligations individuelles.
Série 7
La licence de série 7 (examen général de qualification de représentant en valeurs mobilières) est nécessaire pour que les conseillers vendent la plupart des investissements, notamment :
- Actions individuelles
- Obligations
- Options
- Contrats à terme
Série 63
Un examen de la série 63 (examen uniforme de la loi sur les valeurs mobilières) peut nécessiter cette licence pour exercer dans un État particulier. L'examen peut porter sur les lois et réglementations financières en vigueur.
Série 65
Les conseillers à honoraires obtiennent une licence de série 65 (Examen uniforme de droit des conseillers en placement).
Norme fiduciaire
En raison des récentes modifications apportées à la réglementation financière, de nombreux conseillers enfreignent également la norme fiduciaire. Cette politique exige que les conseillers financiers placent les besoins du client en premier, quelle que soit la rémunération qu'ils reçoivent.
Malheureusement, le secteur des conseillers financiers a la réputation de recommander certains produits qui offrent des paiements plus élevés, mais qui peuvent ne pas être la meilleure option pour vous.
Combien cela coûte-t-il d'embaucher un conseiller financier?
Il existe différentes méthodes de tarification pour les conseillers financiers. En plus des frais de conseil standard, des frais accessoires peuvent s'appliquer.
Horaire
Certains conseillers facturent à l'heure pour chaque consultation. La plupart des conseillers facturent entre 200 $ et 300 $ de l'heure pour les services standard.
Vous pouvez payer jusqu'à 400 $ de l'heure pour des sujets avancés ou si votre ville a un coût de la vie élevé.
Un coach financier est plus susceptible d'avoir un taux horaire entre 100 $ et 200 $.
Cette option de tarification peut être meilleure pour les forfaits de conseils ponctuels, car elle peut être moins chère que l'embauche d'un conseiller à temps plein pour des sessions peu fréquentes.
Frais seulement
De nombreux conseillers peuvent facturer des frais fixes sur une base mensuelle, trimestrielle ou annuelle. Cette pratique est plus courante pour les planificateurs financiers qui dépend du nombre de services que vous utilisez.
Le prix peut également dépendre de la fourchette de solde de votre compte. Cependant, vous ne paierez pas de frais en pourcentage, ce qui peut faciliter le calcul de vos coûts annuels.
Vous pouvez vous attendre à ce que les coûts minimums commencent à 1 000 $ par an pour la gestion des investissements et la planification financière essentielle. Cependant, si vous avez une valeur nette élevée ou si vous désirez plus de services, vos frais annuels peuvent être d'environ 7 500 $ pour les soldes de compte allant jusqu'à 500 000 $ et 11 000 $+ avec des soldes supérieurs à 500 000 $.
Payant
Les conseillers en placement et les services de gestion de patrimoine sont plus susceptibles de baser des honoraires de conseil sur les actifs sous gestion (AUM).
Ces frais se situent généralement entre 0,65% et 2% du solde de votre portefeuille. Les robots-conseillers utilisent une politique de frais similaire mais n'offrent pas d'accès aux conseillers humains.
Les conseillers financiers exigent-ils un solde minimum ?
Il n'est pas rare que des conseillers indépendants exigent un solde minimum avant de commencer à gérer votre compte. Cela commence probablement à 100 000 $ et peut augmenter à partir de là. Le conseiller veut s'assurer que le solde du compte est suffisamment important pour lui permettre de gérer et de justifier les frais de conseil.
Si vous avez un solde plus petit, un robo-advisor peut fournir une gestion de portefeuille similaire à moindre coût. En savoir plus sur les robots-conseillers.
Cependant, vous pourrez peut-être embaucher des conseillers pour des forfaits de conseils ponctuels à un taux horaire sans solde minimum. Vous devrez gérer vous-même vos comptes financiers.
Quand devriez-vous parler à un conseiller financier?
Il y a plusieurs raisons pour lesquelles c'est une bonne idée de faire rebondir des idées et d'obtenir l'aide d'un conseiller financier.
Vous voulez un deuxième avis
Vous pouvez vous sentir en confiance pour gérer vos propres finances, mais il arrive parfois qu'un avis d'expert vaut le coût d'une session unique ou de réunions récurrentes.
Leurs conseils peuvent apporter quelques ajustements à votre plan actuel pour augmenter la probabilité d'atteindre vos objectifs.
Les planificateurs et conseillers financiers peuvent connaître les tenants et aboutissants de nombreux sujets financiers, car ils aident probablement d'autres clients ayant des besoins similaires.
Le conseiller professionnel peut élaborer un plan que vous pouvez mettre en œuvre vous-même. Vous pouvez également décider que les embaucher pour gérer votre portefeuille et planifier un examen périodique peut être efficace.
Gestion de patrimoine
Vous ne souhaiterez peut-être plus gérer vous-même vos actifs une fois que votre solde aura atteint un certain point. La paire d'yeux supplémentaire peut vous donner la tranquillité d'esprit alors que vous vous efforcez de préserver votre patrimoine et de gagner un revenu passif sans être trop risqué.
Le conseiller peut également diversifier votre portefeuille dans des actifs que vous ne connaissez pas ou qui ne sont disponibles que pour les investisseurs qualifiés.
Ils peuvent également vous aider à adopter une stratégie de placement à long terme qui minimise vos événements imposables de trading fréquent et peut également vous empêcher de paniquer en vendant des investissements pendant l'inévitable marché rectificatifs.
Plan de retraite
Il y a plusieurs facteurs à considérer lorsque vous épargnez pour la retraite et créez une stratégie de retrait. Un conseiller financier discutera de vos objectifs de retraite et élaborera un plan pour vous aider à les atteindre.
Ils vous proposeront une allocation d'actifs appropriée et pourront vous aider à estimer votre cotisation mensuelle minimale afin que vous puissiez prendre votre retraite à l'âge souhaité avec votre solde d'épargne cible.
Assurance
Votre conseiller financier examinera vos polices actuelles et s'assurera que vous êtes correctement assuré. Ils peuvent également suggérer d'autres types d'assurance pour protéger votre avenir financier.
Buts dans la vie
Des objectifs de vie coûteux et vitaux peuvent également valoir la peine d'obtenir des conseils financiers, que vous soyez au début de votre parcours financier, près de la retraite ou dans vos premières années de travail.
Certains des événements de la vie incluent:
- Mariage
- Familles recomposées
- Divorce
- L'éducation d'un enfant
- Se désendetter
- Acheter une maison
En fonction de votre budget et de la complexité de votre situation, vous pouvez engager un planificateur financier ou un CFP pour la plupart de ces sujets. Cependant, un ChFC peut également valoir la peine d'être engagé si vous en trouvez un spécialisé dans votre situation.
Inconvénients de l'embauche d'un conseiller financier
Il y a quelques cas où l'embauche d'un conseiller financier ne vous sera pas bénéfique.
Frais coûteux
Les packages de conseils ponctuels et les partenariats continus sont coûteux. Si vous avez un budget serré et que vous avez suffisamment confiance en vous pour rechercher des solutions potentielles, le coût peut ne pas valoir l'avis d'un expert.
Manque d'expérience pour vos besoins spécifiques
Les certifications de conseiller financier nécessitent des milliers d'heures d'expérience et une connaissance de nombreux sujets liés aux finances personnelles. Il est difficile de réussir les examens de certification.
Les conseillers ont plus de connaissances financières que la plupart des gens, mais embaucher quelqu'un avec un titre CFP, ChMC ou similaire ne garantit pas que vous obtiendrez automatiquement les meilleurs conseils.
En fin de compte, vous êtes celui qui doit vivre avec les choix que vous faites et personne ne connaît mieux votre situation que vous.
Vos stratégies ne s'alignent pas
Même si vous trouvez un conseiller financier bien qualifié, vous aurez besoin d'une vision commune de vos différents plans financiers.
Par exemple, vous pourriez ne pas être d'accord avec la répartition de l'actif proposée pour votre portefeuille d'investissement. Ou, ils recommandent des produits d'assurance et des stratégies financières que vous ne vous sentez pas à l'aise de poursuivre.
Construire la confiance avec un conseiller est essentiel si vous voulez une relation à long terme.
Conseils pour embaucher un conseiller financier
Trouver le meilleur conseiller financier pour votre situation peut être l'une des meilleures décisions financières que vous puissiez prendre. Voici quelques suggestions pour embaucher un conseiller financier digne de confiance.
Connaissez d'abord vos objectifs financiers
Décider Pourquoi vous avez besoin d'un conseiller et Quel services que vous souhaitez est une première étape cruciale.
Faites une liste des sujets pour lesquels vous avez besoin d'aide.
À partir de là, vous pouvez déterminer si vous avez besoin d'un conseiller spécialisé en investissement, en planification financière ou un peu des deux.
Écrire vos besoins financiers peut également vous aider à décider si vous souhaitez une séance de conseil ponctuelle ou une relation continue.
Comparez les services et les coûts des conseillers financiers
Il existe très probablement plusieurs conseillers certifiés dans votre région parmi lesquels choisir. Vous pourrez également planifier une session virtuelle avec un conseiller à distance d'une agence indépendante ou par l'intermédiaire de votre maison de courtage en investissement actuelle.
Recherchez des conseillers spécialisés dans vos priorités financières les plus importantes, mais qui respectent également votre limite de dépenses.
Vous pouvez également demander à vos amis et collègues qui ils utilisent comme conseiller. Les recommandations de bouche à oreille peuvent être extrêmement utiles.
Vous pouvez trouver des conseillers potentiels en tapant « conseiller financier près de chez moi » dans votre moteur de recherche préféré.
L'utilisation de l'un de ces répertoires de conseillers financiers peut faciliter le processus de recherche pour trouver des conseillers qui respectent la norme fiduciaire.
Réseau de planification XY
Vous pouvez utiliser le Réseau de planification XY est une base de données de CFP qui ont des structures de frais différentes mais ne fonctionnent pas avec des commissions.
La plateforme annonce que ses conseillers n'exigent pas de solde de compte minimum.
Association nationale des conseillers en finances personnelles
Les Association nationale des conseillers en finances personnelles (NAPFA) est un registre national de conseillers payants.
Vous pouvez rechercher des conseillers qui répondent à un contexte ou à un sujet financier spécifique.
AFCPE
Les Association pour le conseil financier et l'éducation à la planification (AFCPE) peut vous aider à trouver des conseillers financiers accrédités pour fournir des conseils en matière de gestion de l'argent. Ces professionnels peuvent être mieux adaptés si vous avez besoin de conseils financiers de base concernant les dettes, le paiement des factures et les économies.
Une fois que votre valeur nette augmente, vous pouvez être un meilleur candidat pour un planificateur financier.
Interviewer plusieurs conseillers
Parler avec plusieurs conseillers vous aide à trouver la meilleure solution pour vos objectifs et votre personnalité. Vous devez prévoir utiliser les services du professionnel pour les années à venir. Par conséquent, la réalisation de plusieurs entretiens peut valoir l'engagement de temps initial.
Il est courant que les conseillers offrent une première consultation gratuite. Cette session vous aidera, vous et le planificateur, à décider si leur expertise peut vous être utile.
Notez également vos premières impressions de la rencontre avec le conseiller. Vous pourriez attendre quelques jours pour revoir vos notes et vos instincts avant d'embaucher un conseiller.
Sujets à discuter pendant l'entrevue
Lorsque vous interviewez le conseiller, n'ayez pas peur de parler.
Certains des sujets à discuter incluent:
- Vision financière: Vous voulez vous assurer que vous et votre conseiller avez un point de vue similaire sur des sujets financiers critiques. Comme le conseiller pratique très probablement la norme fiduciaire, une vision dissidente peut entraîner un conflit d'intérêts et un stress inutile.
- Certifications: Déterminez les désignations et les licences dont dispose le conseiller. Vous pourrez peut-être vérifier leur accréditation auprès de l'organe directeur pour éviter les imposteurs.
- Serment fiduciaire: Demandez si le conseiller est un fiduciaire. Cet engagement stipule que le conseiller agira dans votre meilleur intérêt, évitera les conflits d'intérêts et divulguera pleinement les détails pour éviter les conflits potentiels.
- Forces et faiblesses: Renseignez-vous auprès de votre conseiller sur ses domaines d'expertise et les sujets sur lesquels il a le moins de connaissances. Les forces et les faiblesses d'un conseiller peuvent être aussi importantes que le partage d'une vision commune pour que les choses fonctionnent à long terme.
- Références clients et réclamations: Cela vaut également la peine de voir s'il y a des plaintes ou des témoignages de clients. Ces examens peuvent vous donner une idée de si les actions du conseiller reflètent les plans financiers qu'il propose.
- Grille tarifaire: Demandez une liste des frais pour les services standard et les frais accessoires. Déterminez si les prix sont transparents et compétitifs. La vérification des coûts peut également vous donner une meilleure idée de la façon dont le conseiller gagne un salaire.
- Fréquence des réunions: Essayez de voir à quelle fréquence le conseiller souhaite se rencontrer et si son estimation est réaliste. Vous voulez un conseiller impliqué, mais la fréquence des rendez-vous doit être adaptée à votre âge et à l'urgence de vos objectifs.
- Compréhensibilité: Vous voudrez également vous assurer que le conseiller est clair et transparent. Avoir de la difficulté à comprendre la conversation parce qu'ils utilisent trop de jargon de l'industrie ou ne présentent pas clairement leurs intentions sont des signaux d'alarme potentiels.
Embaucher un conseiller financier en ligne
Plusieurs plateformes de planification financière offrent un accès de conseiller humain à leurs clients. Ces services peuvent être moins chers et plus pratiques que de trouver un conseiller local.
Capital personnel
Capital personnel offre un accès à un conseiller financier avec un solde de placement minimum de 100 000 $. Les soldes de compte plus élevés sont admissibles à la gestion de patrimoine (200 000 $) et aux services aux clients privés (1 million de dollars) qui donnent accès à deux conseillers financiers et spécialistes en investissement dédiés.
Même si vous n'avez pas encore de solde de compte de 100 000 $, vous pouvez utiliser ces outils gratuits :
- Suivi de la valeur nette
- Planificateur de retraite interactif
- Analyseur de portefeuille
Voici notre examen complet du capital personnel.
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NouveauRetraite
Pour une planification de retraite pratique, NouveauRetraite vaut le coup d'oeil aussi. L'édition premium vous permet de créer des hypothèses optimistes, neutres et baissières pour vos revenus, vos dépenses et vos performances d'investissement.
Ensuite, vous pouvez exécuter une simulation Monte Carlo pour estimer votre stratégie de retrait et identifier les domaines de votre plan qui nécessitent des ajustements.
Il existe également deux packages de conseillers différents :
- PlannerPlus Live (396 $ par an): Accès à la plateforme premium de planification en ligne et à deux sessions Zoom de 45 minutes avec un planificateur agréé. Ce forfait est préférable pour les événements de la vie ponctuels et les conseils financiers de base.
- Conseiller financier (999$ pour deux sessions): Deux sessions de 60 minutes avec un planificateur financier agréé (CFP) pour créer un plan de retraite. Vous pouvez développer des stratégies de conversion Roth et des plans de retrait.
NewRetirement recommande le forfait conseiller financier lorsque vous êtes à cinq ans de la retraite.
Voici notre examen complet de NewRetirement.
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Floraison
Floraison est avant tout un robo-conseiller pour vos plans de retraite individuels et professionnels. Vous pouvez lier vos comptes 401k, IRA traditionnel, Roth IRA et similaires pour une analyse de portefeuille gratuite.
Le plan standard (120 $ par an) et le plan illimité (250 $ par an) offrent un accès au conseiller. Cette fonction vous permet d'envoyer par courriel vos questions sur les placements et les finances personnelles à un conseiller. La plupart des demandes reçoivent une réponse dans les trois jours ouvrables. Les membres du régime illimité ont également accès à un conseiller en chat en direct.
Vous n'apprécierez pas cette option si vous avez besoin de l'aide pratique offerte par un conseiller traditionnel. Mais si vous avez un budget limité et que vous n'avez que des questions périodiques qui ne nécessitent peut-être pas de conseils personnalisés, Blooom peut faire le travail.
Voici notre examen complet de Bloom.
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Amélioration
Amélioration propose des portefeuilles de placement automatisés et des produits bancaires. En plus d'être l'un des plus grands robots-conseillers, la plate-forme offre un accès facultatif à un conseiller humain.
Tout membre peut acheter un ensemble de conseils ponctuels pour des événements spécifiques de la vie, notamment la planification de la retraite, le mariage et les bilans financiers. Ces sessions virtuelles coûtent 399 $ et durent 60 minutes.
Avec un solde de compte de placement d'au moins 100 000 $, vous pouvez passer au plan d'investissement Premium pour des frais de conseil annuels fixes de 0,40 %. Les frais sont de 0,25% pour le forfait numérique de base.
Les membres Premium bénéficient d'un accès illimité par téléphone et par e-mail à une équipe de professionnels CFP.
Cette fonctionnalité est moins chère que la plupart des conseillers financiers à frais fixes, mais vous n'obtenez pas de conseiller dédié.
Voici notre examen complet de l'amélioration.
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Sommaire
Vous pouvez améliorer vos finances à plusieurs égards lorsque vous engagez un conseiller financier avec une vision et une expertise financières compatibles avec vos priorités financières.
Avoir un plan financier de base avant de commencer peut vous aider à maximiser vos séances de conseils, car le conseiller aura plus de facilité à fournir des solutions spécifiques pour répondre à vos besoins.